35
Таблица 13
Динамика просроченной задолженности по кредитам
АО «Россельхозбанк» за 2014г.-2016г.
Показатель
Значение, млрд.
руб.
Изменение
(+,-)
Темп роста,
%
2014
2015
2016
2015/
2014
2016/
2015
2015/
2014
2016/
2015
Просроченная
задолженность
153,0
284,8
331,4
131,7
46,6
186,1
116,4
- кредитных организаций
0,2
0,2
0,2
0
0
-
-
- юридических лиц
137,2
259,1
299,8
121,9
40,7
188,9
115,7
- физических лиц
15,7
25,5
31,4
9,8
5,9
162,6
123,1
Доля просроченной
задолженности, %
9,5
15,6
15,1
6,1
-0,5
-
-
- кредитных организаций
0,1
0,0
0,0
0,0
0,0
- юридических лиц
12,9
21,5
20,4
8,6
-1,0
-
-
- физических лиц
6,3
9,2
10,7
2,9
1,5
-
-
По данным таблицы 13 сделан вывод, что просроченная задолженность
по выданным кредитам за 2016г. составила 331,4 млрд. руб., которая
увеличилась на 46,6 млрд. руб. или на 16,4% по сравнению с 2015г.
Просроченная задолженность по кредитам юридических лиц за 2016г.
составила 299,8 млрд. руб., которая увеличилась на 40,7 млрд. руб. или на
15,7% по сравнению с 2015г. Просроченная задолженность по кредитам
физических лиц за 2016г. составила 31,4 млрд. руб., которая увеличилась на 5,9
млрд. руб. или на 23,1% по сравнению с 2015г.
В структуре просроченной задолженности преобладает задолженность по
кредитам юридических лиц, которая за 2016г. составляет 90,4%. Удельный вес
просроченной задолженности по кредитам физических лиц за 2016г. составляет
9,4%.
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов за 2016г.
уменьшилась с 15,6% до 15,1% на 0,5%. При этом доля проченной
задолженности юридических лиц в общем объеме кредитов уменьшилась с
21,5% до 20,4% на 1%, а доля просроченной задолженности физических лиц
увеличилась с 9,2% до 10,7% на 1,5%.
В АО «Россельхозбанк» кредитование физических лиц осуществляется по
следующим кредитным продуктам:
36
- нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости;
- садовод - специальное предложение для владельцев садовых и дачных
участков или тех, кто только собирается такие участки приобрести;
- газификация жилья на селе - специальное предложение для улучшения
бытовых условий;
- инжерненые коммуникации - кредит позволяет провести воду,
канализацию, поменять электропроводку, систему отопления и поставить
телефон;
- на развитие личного подсобного хозяйства - по этой программе сельские
жители могут воспользоваться государственной субсидией и получить кредит
под сниженную процентную ставку;
- потребительский кредит без обеспечения - на любые цели без залога и
поручительства;
- ипотечное жилищное кредитование;
- автокредит;
- пенсионный - кредитные программы для людей пенсионного возраста;
- образовательный - специальный кредит на образование выдаётся
заёмщикам в возрасте от 14-ти лет.
В таблице 14 представлена структура кредитного портфеля физических
лиц.
Таблица 14
Анализ кредитного портфеля физических лиц
АО «Россельхозбанк» за 2014г.-2016г.
Показатель
Значение,
млрд. руб.
Изменение
(+,-)
Структура, %
2014г
2015г
2016г
2015/
2014
2016/
2015
2014
2015
2016
Ипотечные и
жилищные ссуды
46,0
78,3
100,1
32,3
21,8
19,4
30,5
37,7
Автокредиты
2,5
2,4
1,6
-0,1
-0,8
1,1
0,9
0,6
Иные
потребительские
ссуды
188,4
175,7
164,0
-12,7
-11,7
79,5
68,5
61,7
Итого
236,9
256,3
265,6
19,4
9,3
100
100
100
Данные о концентрации предоставленных кредитов заемщикам –
37
физическим лицам – резидентам РФ позволяют сделать вывод, что в целом
кредиты физическим лицам за 2016г. увеличились на 9,3 млрд. руб. или на
3,6%. При этом ипотечные ссуды за 2016г. составили 100,1 млрд. руб., которые
увеличились на 21,8 млрд. руб. или на 27,8%. Автокредиты за 2016г. составили
1,6 млрд. руб., которые уменьшились на 0,8 млрд. руб. или на 32,4%. Иные
потребительские кредиты за 2016г. составили 164 млрд. руб., которые
уменьшились на 11,7 млрд. руб. или на 6,7%.
В структуре выданных кредитов физическим лицам преобладают
кредиты на потребительские цели, доля которых за 2016г. составила 61,7%,
доля ипотечных ссуд составляет 37,7%, а доля автокредитов – 0,6%.
Таким образом, результаты проведенного анализа показывают, что
кредитование физических лиц АО «Россельхозбанк» в 2016г. увеличилось, при
этом наблюдается рост просроченной задолженности по кредитам физических
лиц.
Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» регламентируется
нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования.
Порядок предоставления кредита разрабатывается и излагается в руководстве
по кредитной политике и охватывает такие стороны как подачу заявки на
кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения
кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и
поставщиками.
Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом,
филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными
офисами АО «Россельхозбанк» в валюте РФ и иностранной валюте.
Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий,
предусмотренными Правилами, возможно только по решению Кредитного
комитета АО «Россельхозбанк».
Проведение операций по кредитованию возложено на следующих
сотрудников отделений ОАО «Россельхозбанк»:
- на кредитного работника - прием документов от заемщиков, их
38
рассмотрение и составление заключения, привлечение других служб банка к
рассмотрению документов, оформление кредитных документов;
сопровождение кредитного договора, принятие своевременных мер к возврату
просроченной задолженности;
- на работника сопровождения кредитных операций и учета кредитных
операций - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и
неустоек, перечисление средств, своевременное вынесение на счета
просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного
работника о не поступлении платежа в установленный срок;
- на операционного работника - проведение непосредственных операций
по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.
- на работников юридического и отдел безопасности - соответственно
«проверка» необходимой информации.
Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» при оформлении
потребительского кредита представлен на рис. 1.
Рисунок 1. Кредитный процесс в АО «Россельхозбанк» при
оформлении потребительского кредита
Кредитополучателями АО «Россельхозбанк» могут выступать
совершеннолетние дееспособные граждане, имеющие постоянную прописку в
РФ и постоянный источник доходов. Сумма выдаваемого кредита определяется
Заявку на кредит
можно подать следующим способом
онлайн-заявка
удаленно через сайт банка
по телефону
Решение по потребительскому кредиту
принимается в течение 1-5 рабочих дней
в отделении
банка
При положительном решении
оформляется
договор кредитования
При отрицательном решении
клиент уведомляется
39
исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.
При решении вопроса о выдаче кредита учитывается материальное
положение кредитополучателя, его способность полностью и в установленные
сроки возвратить полученный кредит. При расчете платежеспособности
кредитополучателя может учитываться совокупный доход его семьи. В этом
случае из общей суммы чистых доходов членов семьи вычитаются
минимальные прожиточные бюджеты для нетрудоспособных членов семьи.
В АО «Россельхозбанк» кредит не выдается гражданам, у которых
удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи
(налог на доходы физических лиц, взносы в пенсионный фонд и т.п.)
составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода). Выдача
кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим
трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии.
Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на
общих основаниях исходя из их платежеспособности.
Для получения кредита и оформления кредитного договора
кредитополучатель представляет в АО «Россельхозбанк» следующие
документы:
- анкету кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
- паспорт кредитополучателя и его гаранта (поручителя);
- справку с места работы кредитополучателя и его гаранта (поручителя)
или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за три
последних месяца, и произведенные из них удержания; копию свидетельства о
регистрации в качестве индивидуального предпринимателя и копию годовой
(квартальной) декларации о доходах, представляемых в налоговые органы (с
отметкой ИП о том, что копия верна), либо иной документ, подтверждающий
его платежеспособность, - для индивидуальных предпринимателей;
- справку о размере пенсии - для неработающих пенсионеров;
- в случае если гарантом (поручителем) является юридическое лицо -
документы, подтверждающие его правоспособность и платежеспособность;
40
- правоустанавливающие и другие документы на предлагаемое в
качестве залога имущество кредитополучателя или его гаранта (поручителя),
если право собственности или хозяйственного ведения на него должно быть
документально подтверждено;
- иные документы по требованию банка.
При обращении Заемщика в АО «Россельхозбанк» за получением
кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит,
разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем
документов, необходимых для получения кредита.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком
и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете,
рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по
Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка,
предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер
задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным
Поручительствам.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований
Службы безопасности Банка составляется письменное заключение, которое
передается в кредитующее подразделение.
Одобрение кредитов в АО «Россельхозбанк» обычно происходит в
рамках кредитного комитета. Кредиты одобряются кредитным комитетом,
членами которого обычно являются руководители банка и начальники отделов.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе
в выдаче кредита если:
- подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением
Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита
Заемщика;
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов
или недостоверных сведений;
41
- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение
Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату
просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее
выданным Заемщику кредитам;
- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение
возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.
В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное
уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица)
Банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа.
Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им
документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные
кредитным работником Заемщику не передаются. На оборотной стороне
Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых
документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.
Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка
осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета
Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено
и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об
отказе в выдаче кредита. Решение Кредитного комитета оформляются
протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает
об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и
приступает к оформлению кредитных документов.
При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее
подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций
распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с
Заемщиком кредитные документы:
- кредитный договор;
- договор поручительства или договор залога;
- другие документы, согласно нормативным документам АО
42
«Россельхозбанк», определяющим порядок предоставления отдельных видов
кредита.
Пакет документов в определенной степени зависит от выбора
Заемщиком вида кредита.
Общий механизм принятия решений о выдаче кредита в АО
«Россельхозбанк» представлен на рис. 2.
Рисунок 2. Процесс принятия решения о выдаче кредита
в АО «Россельхозбанк»
По всем кредитам размер выдаваемого кредита определяется в
зависимости от дохода Заемщика. По всем кредитам ежемесячно производится
погашение основного долга и уплата процентов.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного
договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до
востребования (с возможным дальнейшем перечислением на счет необходимой
организации); зачисления на счет банковской карты Заемщика.
Заявку на кредит
Анализ клиентской
информации
Проверка клиентской
информации
Решение по потребительскому кредиту
принимается в течение 1-5 рабочих дней
Подготовка и рассмотрение вопроса на
Кредитный комитет Банка осуществляется
в соответствии с регламентом работы
Кредитного комитета Банка.
При положительном решении
оформляется
договор кредитования
При отрицательном решении
клиент уведомляется
Кредитный работник
Служба безопасности
банка
Кредитный комитет
Заемщик –
физическое лицо
43
2.3. Технология оценки платежеспособности в АО «Россельхозбанк»
АО «Россельхозбанк» применяет метод оценки платежеспособности
физического лица – оценка финансового состояния заемщика (рис. 3).
Рисунок 3. Методика оценки, применяемая в АО «Россельхозбанк»
Оценка кредитоспособности физического лица проводится в кредитном
отделе АО «Россельхозбанк» на основе информации, которая характеризует:
способность клиента получать доход, достаточный для своевременного
погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости
может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации
об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места
жительства и т.п.
Оценка кредитоспособности физического лица в АО «Россельхозбанк»
производится на основании:
- анкету кредитополучателя;
- справки с места работы о доходах физического лица за последние
шесть месяцев, заверенной работодателем;
Метод оценки платежеспособности
физического лица
Оценка по финансовым показателям
платежеспособности
Вид
показателей:
Количествен
ные
показатели
Документы, предоставляемые
для оценки:
Паспорт, заявление анкета,
справка о доходах с места
работы, копия налоговой
декларации по НДФЛ,
документы
по объекту залога и другие
документы по требованию
банка
Параметры оценки:
Источники получения
доходов, их реальность
и стабильность, размер
доходов, сведения о
наличии компенсирующих
факторов,
кредитоспособность
поручителя (если таковой
имеется)
44
- документов, подтверждающих наличие иных доходов в т.ч. доходов от
продажи имущества за счет которых будет производиться возврат кредита;
- информации, указанной в Анкете;
- при наличии у Банка сомнений в отношении Клиента список
документов может быть расширен.
При обращении физического лица в АО «Россельхозбанк» кредитный
работник предлагает заемщику заполнить заявление – анкету. Заявление-анкета
используется для предварительной оценки возможности предоставления
заемщику кредита. При заполнении Заявлении - анкеты от клиента необходимы
общие сведения о заемщике, месте работы, имуществе, доходах и расходах. По
результатам заполнения заемщиком заявления - анкеты подсчитывается
количество набранных заемщиком баллов и подписывается протокол оценки
возможности получения им кредита. Если набранная сумма баллов составила
менее 30, то в протоколе указывается, что заемщик не обладает достаточными
возможностями для получения кредита.
Кредиты физическим лицам оцениваются по следующим критериям:
- характер клиента;
- финансовые возможности клиента;
- достаточность незаложенного имущества клиента;
- обеспечение кредита;
- условия кредитования.
Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и
расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по нескольким
направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных
вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся:
выплата налога на доходы физических лиц, алименты, ежемесячные или
квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию
жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения
размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет
необходимые документы.