36
Во-пе рвых, вовле че ние ба нка ми клие нтов в а ктивное использова ние
се рвиса - клие нт долже н понима ть, за че м и поче му е му нуже н инте рне т-ба нк.
Рис. 9. Основные виды де яте льности ба нков посте пе нно пе ре носятся в
инте рне т-простра нство по ре зульта та м 2019 года
17
Во-вторых, ра сшире ние числа получа те ле й пла те же й - ка ждый клие нт
долже н име ть возможность опла тить ту услугу, котора я нужна име нно е му.
На да нный моме нт ре гиона льные лока льные ба нки за ча стую выигрыва ют у
крупных фе де ра льных ба нков по уровню удовле творе нности числом
прова йде ров, услуги которых они могут опла тить у се бя в ре гионе .
Рис. 10. Систе мы инте рне т-ба нкинга подде ржива ют все больше бра узе ров
17
Источник: оценка «Эксперта РА» по данным анкет банков
37
Рис. 11. Однора зовые ключи в SMS-сообще ниях доста вляют большинство
систе м-уча стников ре йтинга
18
В-тре тьих, упроще ние проце ссов прове де ния опе ра ций. Совре ме нному
«продвинутому» пользова те лю уже не хоче тся тща те льно за нима ться
за полне ние м пла те жного поруче ния, е му не обходимо произве сти опе ра цию,
и сде ла ть это он хоче т ма ксима льно быстро и просто.
Рис. 11. Вза имоподде ржка ба нков и эле ктронных де не г
18
Источник: оценка «Эксперта РА» по данным анкет банков
38
В-че тве ртых, рост числа пользова те ле й мобильных устройств с
доступом в Инте рне т. Уже се йча с на блюда е тся уве личе ние инте рне т-
а ктивности с мобильных устройств. Для того чтобы посмотре ть, кто доба вил
те бя в друзья в Fa ce book, на писа ть за ме тку в Twitte r, все ме ньше люде й
используют компьюте р. Ка ждый ба нк долже н понима ть не обходимость
доступности мобильных ба нковских услуг.
39
Гла ва 2. Упра вле ние риска ми диста нционного ба нковского
обслужива ния (на приме ре ПА О «Сбе рба нк»)
2.1.Кра тка я ха ра кте ристика ба нка
Публичное а кционе рное обще ство Сбе рба нк являе тся крупне йшим
ба нком в России, один из ве дущих ме ждуна родных фина нсовых институтов.
В соста ве Сбе рба нка 12 те рриториа льных ба нков, отве ча ющих
за функционирова ние боле е 14 тысяч подра зде ле ний в 83 субъе кта х
Российской Фе де ра ции. За рубе жна я се ть ба нка состоит из доче рних
орга низа ций, филиа лов и пре дста вите льств в 22 стра на х мира , включа я РФ,
Турцию, Ве ликобрита нию, США , а та кже ре гионы СНГ, Це нтра льной
и Восточной Е вропы.
Сбе рба нк доста точно ра сшире н и име е т опре де ле нный соста в группы. В
соста в группы входит: доче рние ба нки; пре дста вите льства ; филиа лы.
Доче рним ба нком счита е тся са мостояте льна я ба нковска я орга низа ция,
котора я, ка к пра вило, на ходиться в форме открытого а кционе рного обще ства
(ОА О), за крытого а кционе рного обще ства (ЗА О) или обще ства с огра ниче нной
отве тстве нностью (ООО). Все ра сходы доче рне го ба нка за висят от собстве нного
ка пита ла и не за висят от головного ме ждуна родного ба нка . Поэтому доче рние
ба нки огра ниче ны в кре дитова нии крупных за е мщиков. Доче рние ба нки
Сбе рба нка ра сположе ны в Бе ла руси, Це нтра льной и Восточной Е вропе ,
Ка за хста не , Шве йца рии и Турции.
Пре дста вите льство ба нка Сбе рба нк появилось не та к да вно, а име нно в
2010 году. Пре дста вите льство на ходиться в городе Пе кин, бла года ря
ра зре ше нию от июня 2010 года которое выда ла Кита йска я ба нковска я
ре гуляторна я комиссия. С се нтября 2010 года пре дста вите льство на ча ло
а ктивную ра боту. За да ча ми е го являются: ра сшире ние возможносте й для
обслужива ния клие нтов Ба нка , име ющих де ловые инте ре сы в КНР,
пре дста вле ние и за щита инте ре сов Ба нка в КНР, в том числе , углубле ние
вза имовыгодного сотрудниче ства с фина нсовыми института ми КНР.
40
Филиа лы ба нка Сбе рба нк ра сположе ны не только в Российской
Фе де ра ции, но и с ма я 2010 года функционируе т филиа л в Индии. Основной
за да че й филиа ла ста ло формирова ние на индийском рынке стра те гиче ского
пла цда рма , который позволит Ба нку подде ржива ть высокие те мпы роста
объе ма бизне са группы в це лом в долгосрочной пе рспе ктиве .
Орга низа ционна я структура ПА О Сбе рба нк выполняе т сле дующие
функции:
– Оборот поступа ющих от на се ле ния и орга низа ций сре дств;
– Выда ча кре дитов физиче ским и юридиче ским лица м;
– Ра сче тное и ка ссовое обслужива ние на се ле ния;
– Ра бота с це нными бума ги: эмиссия, прода жа , покупка ;
– Комме рче ские услуги: лизинг, фа кторинг;
– Выпуск ба нковских ка рт;
– Опе ра ции с ва лютой;
– Консультирова ние и информирова ние гра жда н в вопроса х
экономиче ской на пра вле нности.
Множе ство люде й, которые зна ют или слыша ли не однокра тно о ПА О
Сбе рба нк, не все гда за думыва лись ка кие на пра вле ния де яте льности,
выполняе т да нна я орга низа ция. Многие зна ют только то, что Сбе рба нк
за нима е тся выда че й кре дитов, обме ном ва люты и открытие м вкла дов. Но на
са мом де ле де яте льность Сбе рба нка доста точно обширна . Основными
на пра вле ниями де яте льности являются:
– кре дитова ние российских пре дприятий;
– кре дитова ние ча стных клие нтов;
– вложе ние в госуда рстве нные це нные бума ги и облига ции ба нка
России;
– осуще ствле ние опе ра ций на комиссионной основе .
А на лиз фина нсового состояния счита е тся гла вным эта пом для ка кой-
либо орга низа ции, компа нии, пре дприятий и учре жде ний. При прове де нии
а на лиза можно прогнозирова ть не только получе ние прибыли, но и че ре з
41
ка кой пе риод орга низа ция може т оба нкротиться. Те м са мым по получе нным
итога м можно пре дотвра тить ра зличные отрица те льные обстояте льства .
Да нные для прове де ния ра сче тов на ходятся в открытом доступе на инте рне т-
са йте Сбе рба нка в ра зде ле отче тности.
Да ле е ра ссмотрим боле е подробно ка к изме нялся та кой пока за те ль ка к:
а ктивы ба нка (рисунок 12).
Рис.12.А ктивы ба нка , в млрд рубле й
19
Ка к видно из рисунка а ктивы ба нка постоянно уве личива ются. Ка ждый
год да нный пока за те ль всё больше уве личива е тся. В сра вне нии в 2013 году
а ктивов было 70 млрд рубле й, а в 2019 уже 447,2 млрд рубле й. На основа нии
а на лиза можно сде ла ть вывод, что уве личе ние а ктивов положите льно
ха ра кте ризуе т фина нсово – кре дитную де яте льность ба нка , поскольку
свиде те льствуе т о е го да льне йше м ра звитии.
Ка пита л ба нка та кже являе тся одним из са мых гла вных пока за те ле й
успе шности фина нсовой орга низа ции. Подробне е ра ссмотри е го на рисунке
13.
19
Составлено автором по: [33].
42
Рис.13. Ка пита л ба нка , в млрд рубле й
20
Ка пита л ба нка ПА О «Сбе рба нк» вырос с 2011 года с 7 млрд рубле й до
26,8 млрд рубле й. А на лиз дина мики и структуры собстве нного ка пита ла
позволяе т сде ла ть вывод о том, что рост собстве нного ка пита ла в ва люте
ба ла нса , свиде те льствуе т о повыше ние фина нсовой устойчивости ба нка .
Доля доходов кре дитной орга низа ции от основной де яте льности в обще й
сумме , получе нных за соотве тствующий отчётный пе риод доходов ПА О
«Сбе рба нк России» пре дста вле на в та блице 1:
Та блица 1 – Доходы ПА О «Сбе рба нк», в млн рубле й и в % [33]
На име нова ние пока за те ля
2016
2017
2018
2019
Те мп
роста ,
%
Общий объём эмите нта
159 463
397 850
419 200
204 197 671
125,19
20
Составлено автором по: [33].
0
5
10
15
20
25
30
Капитал,млрд руб
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
43
бе з учёта
восста новле нных сумм со
сче тов фондов и ре зе рвов,
тыс. рубле й
921
464
536
Проце нтные доходы, тыс.
рубле й
23 929
683
25 107
801
22 347 512
22 362 089
100,07
Доля от обще го объёма
доходов, %
15,0
6,3
5,3
11,0
Доходы от опе ра ций по
це нным бума га м, тыс. руб.
766 130
2 044 692
2 160 464
2 777 333
128,55
Доля от обще го объёма
доходов, %
0,5
0,5
0,5
1,4
Доходы, получе нные от
опе ра ций с иностра нной
ва лютой, тыс. рубле й
122 102
554
359 627
086
319 307
571
127 577 548
39,95
Комиссионные доходы,
тыс. рубле й
7 073
428
7 229 522
6 768 104
5 097 026
75,31
Доля от обще го объёма
доходов, %
4,4
1,8
1,6
2,5
Итого доходов от
основных видов
де яте льности
153 871
795
394 009
101
350 583
651
157 813 996
45,01
Доля от обще го объёма
доходов, %
96,5
99,0
83,6
77,3
Общий объём доходов ПА О «Сбе рба нк» бе з учёта восста новле нных
сумм со сче тов фондов и ре зе рвов за 2019 год соста вил 204 197,7 млн руб., что
на 51,3% ниже уровня 2018 года . Общий объём доходов от основных видов
де яте льности соста вил 157 814 млн руб. (на 55% ниже , че м в 2018 году).
Основной причиной сниже ния доходов являе тся сниже ние на 60 % доходов,
получе нных от опе ра ций с иностра нной ва лютой, включа я пе ре оце нку,
всле дствие укре пле ния рубля в 2018 году. Доля доходов от основных видов
де яте льности в обще м объёме доходов за а на лизируе мый пе риод соста вила
77,3% против 83,6% в 2018 году. Проце нтные доходы соста вили 22 362,1 млн
рубле й. (на 0,1% выше , че м по итога м 2018 года ) [31].
Доходы от опе ра ций с це нными бума га ми, включа я пе ре оце нку,
соста вили 2 777,3 млн руб. (на 28,6% выше , че м в 2018 году) за счёт опе ра ций
с приобре тёнными долговыми це нными бума га ми Российской, Фе де ра ции,
име ющимися в на личии для прода жи. Комиссионные доходы кре дитной
орга низа ции-эмите нта за 2019 год снизились на 24,7% до 5 097 млн рубле й за
44
счёт сниже ния комиссионных доходов от других опе ра ций с юридиче скими
лица ми. Общий объём доходов ПА О Сбе рба нк России бе з учёта
восста новле нных сумм со сче тов фондов и ре зе рвов за 1 ква рта л 2019 года
соста вил 37 2220,7 млн рубле й, что на 45,2% ниже уровня а на логичного
пе риода пре дыдуще го года . Общий объём доходов от основных видов
де яте льности соста вил 30 665,2 млн рубле й (на 31,4% ниже пе рвого ква рта ла
2019 года ). Основной причиной сниже ния доходов являе тся уме ньше ние на
32,2% доходов, получе нных от опе ра ций с иностра нной ва лютой, включа я
пе ре оце нку, за счёт сниже ния доходов от пе ре оце нки сре дств по долла ра м
США . Доля доходов от основных видов де яте льности в обще м объёме доходов
за а на лизируе мый пе риод соста вила 82,4% против 65,8% за а на логичный
пе риод 2019 года .
Проце нтные доходы соста вили 4 555,1 млн рубле й за счёт сниже ния %
ста вок на рынке [28].
Доходы от опе ра ций с це нными бума га ми, включа я пе ре оце нку,
соста вили 372,6 млн рубле й (на 56,5% ниже пе рвого ква рта ла 2019 года ) за
счёт сниже ния доходов от опе ра ций с приобре тёнными долговыми це нными
бума га ми, име ющимися в на личии для прода жи. Комиссионные доходы ПА О
«Сбе рба нк» в 1 ква рта ле 2019 года снизились на 18,7% до 925, 8 млн рубле й
за счёт сниже ния комиссионных доходов от других опе ра ций с физиче скими
лица ми.
Сле дуе т отме тить, что структура доходов кре дитной орга низа ции в
а на лизируе мом пе риоде продолжа е т суще стве нно изме няться. Доля
проце нтных доходов в обще м объёме прибыли уве личива е тся с 9 % до 12,2%.
Доля доходов, получе нных от опе ра ций с иностра нной ва лютой, включа я
пе ре оце нку в обще м объёме прибыли, та к же уве личива е тся.
Структура те кущих обяза те льств приве де на в сле дующе й та блице 2:
45
Та блица 2 – Структура те кущих обяза те льств, в млн руб. [33]
На име нова ние пока за те ля
2017
2018
2019
Те мп
роста , %
вкла дов физ. лиц со сроком
свыше года
127 537 164
124 385 397
111 263 531
89,45
оста льных вкла дов физ. лиц
(в т. ч. ИП) (сроком до 1
года )
26 736 688
32 937 080
44 763 099
135,9
де позитов и прочих сре дств
юр. лиц (сроком до 1 года )
27 618 580
53 379 355
25 584 199
47,93
в т. ч. те кущих сре дств юр.
лиц (бе з ИП)
9 227 516
14 701 381
16 792 935
114,23
корсче тов ЛОРО ба нков
2 218 911
1 247 642
826 682
66,26
ме жба нковских кре дитов,
получе нных на срок до 30
дне й
25 383 099
4 304 628
48 625 420
1129,61
собстве нных це нных бума г
4 130 588
3 489 648
2 693 693
77,19
обяза те льств по упла те
проце нтов
52 901 799
63 027 471
26 099 535
41,41
ожида е мый отток де не жных
сре дств
104 732 356
102 934 109
98 518 496
92,8
те кущих обяза те льств
266 526 829
282 771 221
259 856 159
91,9
За ра ссма трива е мый пе риод с ре сурсной ба зой произошло то, что
не зна чите льно изме нились суммы вкла дов физ. лиц со сроком свыше года , в
т. ч. те кущих сре дств юр. лиц (бе з ИП), уве личились суммы оста льных
вкла дов физ. лиц (в т. ч. ИП) (сроком до 1 года ), сильно уве личились суммы
ме жба нковских кре дитов, получе нных на срок до 30 дне й, уме ньшились
суммы собстве нных це нных бума г, сильно уме ньшились суммы де позитов и
прочих сре дств юр. лиц (сроком до 1 года ), корсче тов ЛОРО ба нков,
обяза те льств по упла те проце нтов, просрочка , кре диторска я и проча я
за долже нность, при этом ожида е мый отток де не жных сре дств уме ньшился за
год с 102,93 до 98,52 млрд рубле й.
На ра ссма трива е мый моме нт соотноше ние высоколиквидных а ктивов
(сре дств, которые ле гко доступны для ба нка в те че ние ближа йше го ме сяца ) и
пре дпола га е мого оттока те кущих обяза те льств да е т на м зна че ние 45.15%,
что свиде те льствуе т о критиче ском за па се прочности, не доста точным для
пре одоле ния возможного оттока сре дств клие нтов ба нка .