42
российский коммерческих банков ПАО «Сбербанк», и ПАО «Почта Банк»
приведено в таблице 2.
Таблица 2
Сравнение моделей на примерах банков
Критерий
ПАО «Сбербанк»
ПАО «Почта Банк»
Модель
банковской
деятельности
Клиентоориентированна
я
Социально-ориентированная
Основания
существующей
модели
Стратегия основана на
позиционировании
Клиента как ключевого
ориентира в деятельности
В среднесрочной
перспективе планируется
трансформация Банка в
глобальную онлайн-
платформу для
удовлетворения
потребностей Клиента в
разных областях
(сбережения, инвестиции,
здравоохранение,
образование и т.д.)
Стратегия нацелена на
повышение доступности
банковских услуг в регионах,
работу с наименее «финансово
защищенными» слоями населения
(пенсионеры), улучшение
инфраструктуры региона в
процессе расширения сети
филиалов (проникновение
интернета, улучшение
оснащенности и пр.)
Серьезное внимание
образованию, поддержке
стартапов в разных областях.
Серьезное внимание
экологической политике
(финансирование проекта по
восстановлению лесов).
Концепция
выбранной модели
Ориентация на
удовлетворение клиента
ведет к увеличению прибыли
Расширение сети отделений
несет положительный социально-
экономический эффект. Кроме
этого, данный процесс позволяет
получать фондирование в
регионах, что ведет к
потенциальной возможности
получения прибыли.
Текущие шаги,
корректирующие/вли
яющие на
существующую
модель
Сокращение филиалов и
закрытие нерентабельных
отделений позволяют
приближаться к онлайн-
платформе.
Расширение сети филиалов и
сохранение малорентабельных
отделений несет положительный
социальный эффект и усиливает
социальную ориентированность.
Видение менеджмента
относительно перспектив
модели
«Я не верю в банки. Если вы мне
скажете, что нужно строить банк,
тогда это не я и это не наша
команда. Нужно ориентироваться
на клиентоориентированность
гибких технологических компаний
и принципиально новые
технологии.» - Герман Греф
Председатель Правления ПАО
«Сбербанк»
«Почта Банк – это прежде всего базовые,
стандартные и качественные банковские
услуги, предлагаемые по справедливой
цене, с адекватным обслуживанием,
которые нужно донести до самых
широких слоев населения. До небольших
городов, до сельской местности.» -
Дмитрий Руденко Председатель
Правления ПАО «Почта Банк»
43
Коммерческие банки с социально-ориентированной моделью стремятся
расширить свое видение и обеспечивать проведение деятельности, которая
способствует общественной пользе. В этом случае деятельность банка
соответствует не только экономической, но и социальной ценности:
финансирование природоохранной деятельности, социальных и
образовательных проектов и др.). Зарубежная практика показывает, что
банки с социально-ориентированной моделью, по своему содержанию,
дополняют свои традиционные функции определенными задачами: институт
по извлечению прибыли становится полноценным участником социальной
среды, заботящимся о благополучии населения и окружающего мира.
Так, например, коммерческий банк ПАО «Почта Банк» можно
охарактеризовать как конкурентоспособного участника банковского рынка.
Подтверждая свою надежность через консервативную активную политику –
залоговое кредитование и отказ от высоко рискованных сегментов
размещения средств, банк предлагает широкий выбор продуктов и услуг,
которые характеризуются более выгодными условиями, чем в среднем по
рынку: потребительское кредитование, кредиты на образования, кредитные
карты, вклады, расчетные счета.
Позиционирование ПАО «Почта Банк» уникально. С одной стороны,
банк, продолжая ориентацию своего предшественника – КБ «Лето Банка» -
на массовый сегмент, делает аспект на предоставлении услуг нижне-
массовому сегменту с невысокими доходами и потребностями в некрупных
кредитах.
ПАО «Почта Банк» также намеревается занять весомое положение на
рынке обслуживания пенсионеров, предлагая клиентам данного сегмента
повышенные ставки по вкладам, пониженные – по кредитам, перечень
дополнительных услуг и льготное обслуживание. Другими словами –
прослеживается нацеленность банка на приобретение статуса
банкадискаунтера с социально-ориентированными ставками.
44
С другой стороны, ПАО «Почта Банк» стремится стать современным
динамичным финансовым институтом, соответствующим требованиям
рынка. Предлагая стандартные конкурентные услуги, банк, в том числе,
разрабатывает интересные рынку продукты. Банк не только соответствует
времени, но и стремится опережать его, развивая направление корпоративной
социальной ответственности, что только начинает своё развитие в России.
Так, к примеру, ПАО «Почта Банк» разработал первый в России сервис
по оказанию экологической поддержки определенным регионам России.
Инициировав проект «Подари лес другу!» банк предлагает клиентам принять
участие в решении экологической проблемы по восстановлению системы
лесов на различных территориях страны.
Инвестиции в общественно полезное дело и/или на минимизацию
воздействия человека на окружающую среду приобрели популярность в
США и Западной Европе еще в 50-ые годы прошлого века.
Сегодня акцент делается на инвестиционный подход, который
рассматривает экологические, социальные и управленческие факторы
наравне с прибылью при выборе инвестиционных проектов. В 2015 году на
долю таких инвестиций приходилось примерно треть всех профессионально
управляемых активов в мире. Этот рынок продолжает расти как в
абсолютном, так и в относительном выражениях, причем Европа уверенно
лидирует в данной сфере.
Сегодня глобальные инвестиции в «устойчивые» активы составляют 21,4
трлн. долларов США. Социальный банкинг (social banking) как явление
возник в 1950-х гг., приобрел большую популярность в 1980-х с движением
М. Юнуса и стал быстро укрепляться после финансового кризиса 2008 г.
Как утверждает профессор университета Калифорнии Р. Бенедиктер,
европейские банки, занимающиеся социальным банкингом, выиграли от
кризиса (при росте объемов их рынка в 20% ежегодно) и удвоили свои
активы за период 2007– 2010 гг.
45
Кризис вывел европейские банки, оказывающие услуги социального
банкинга, из нишевых игроков в нишу достаточно крупных, конкурентных 48
субъектов банковского рынка. В зарубежной практике этические банки чаще
всего известны под названиями «социальные» (англ. social bank),
«альтернативные» (англ. alternative bank), «гражданские» (англ. civic bank), «
солидарности» (англ. Solidarity bank) и «устойчивые»/ «стабильные»/
«поддерживающие» (англ. sustainable bank).
Так как представления об этике, морали, нравственности,
соответствующей социальной политики и т. п. являются субъективными и
изменяются в зависимости от конкретного индивида, сообщества,
социальной группы, территории, страны, этапа исторического развития
общества и т. д., то и набор дополнительных ограничений у конкретных
этических банков отличается достаточно сильно.
Наиболее популярной трактовкой в последние годы было определение
профессора Гамбургского университета Удо Рифнера, которая звучала
следующим образом: «социальный банкинг — банковская деятельность,
которая направлена на борьбу с бедностью».
Данное определение является неполным и не отображает социальные
феномены, с которыми связан социальный банкинг, например, социальные
инновации, экологические факторы или уровень развития общества.
Итак, социальный банкинг – одно из направлений банковской
деятельности, реализуемое в целях создания социально положительного
эффекта за счет реализации деятельности в соответствии с социально-
направленными доктринами, а именно: прозрачность, устойчивое развитие,
ответственность за последствия, отсутствие максимизации прибыли как
ключевого приоритета. Это направление, которое меняет сознание
потребителей путем использования денежных средств, нацеленное не только
на удовлетворение гедонистических наклонностей, но и на получение
положительного социального эффекта.
46
Согласное мнению ряда ученых (Р. Бенедиктер, Ф. Клерк и др.) в
социальном банкинге особую роль играет принцип тройственности при
принятии решений по выдаче кредита: прибыль-люди-планета.
Того же мнения придерживался Й. Шумпетер, заключивший, что
социальная роль банка состоит в том, что именно банк определяет, кому
выдавать денежные средства. Приведенные факты позволяют раскрыть
институциональную роль банков, которая напрямую связана с социальным
развитием: предприятие приходит к банку, который проводит свой анализ и
принимает решение. От данного решения зависит будущее предприятия, а
также возникающие последствия. В результате из решений банка
проистекает строительство экономики, ее система, во главе которой стоит
реализация деятельности экономическими агентами.
Прибыль, получение положительного общественного результата и
устойчивое развитие — все эти составляющие принимаются банками,
осуществляющими социальный банкинг, в расчет на эквивалентной основе,
без предпочтения в пользу исключительного критерия максимизации
прибыли, в отличие от традиционных банков. Нельзя отрицать тот факт, что
в общем случае ведение деятельности сверх экономической
целесообразности ведет к понижению эффективности организации, тем не
менее, в обществах, базисом которых являются описанные принципы,
«социальные» ограничения деятельности могут дать обратный эффект и
привести к росту эффективности.
Современная экономика, бесспорно, подвержена серьезным изменениям.
Если раньше менеджер по работе с клиентами был единственной «точкой
доступа», через которую человек или компания взаимодействовали со своим
банком, то в эпоху социальных медиа ситуация изменилась.
По словам создателя крупнейшей IT-компании Билла Гейтса,
«банковские услуги необходимы, а банки – нет». Возможно, социальный
банкинг, совмещающий в себе общественные принципы, распределение
47
финансовых ресурсов, а также инновационные технологии и являются
будущим банковского сектора как такового.
Благодаря своей деятельности этические банки способствуют социальной
интеграции, устойчивому развитию, развитию социальной экономики и
социального предпринимательства.
Этические банки также играют важную роль в повышении
осведомленности общественности о роли денег и о слабости экономики,
основанной только на прибыли как единственной цели экономических
субъектов.
Таким образом, банки социально-ориентированной модели стремятся
сочетать в своей деятельности следование экономическим целям и решение
социально значимых задач. Коммерческие банки, полностью игнорирующие
морально-нравственные принципы, действуют в ущерб обществу, что
потенциально ведет к их банкротству. Поиск гармоничного сочетания
коммерческой направленности банка с его основой сущностью –
деятельностью на благо обществу – является одной из важнейших задач,
которую должен решить современный коммерческий банк.
По мнению клиентов, согласно клиентскому рейтингу банков, по
клиентскому обслуживанию ведущий банк Тинькофф Банк.
48
Рисунок 2
Клиентский рейтинг банков
В процессе реализации этих целей имеет смысл изучать и адаптировать
опыт зарубежных банковских систем, а также разрабатывать уникальный
национальный путь социальноориентированной банковской модели, которая
станет рычагом для развития экономики и повышения благосостояния всего
общества.
Таблица 3
Сравнительная характеристика банков
ПАО
«Сбербанк»,
ПАО
«Почта
Банк»
Банк
«Восточный»
АО "ТИНЬКОФФ
БАНК"
ИНН
7707083893
3232005484
2801015394
7710140679
Руководитель
ГРЕФ
ГЕРМАН
ОСКАРОВИЧ
РУДЕНКО
ДМИТРИЙ
ВАСИЛЬЕВ
ИЧ
АРУТЮНЯН
ВЯЧЕСЛАВ
ГЕРАСИМОВИ
Ч
ХЬЮЗ ОЛИВЕР
ЧАРЛЗ
Учредители
ЦЕНТРАЛЬН
ЫЙ БАНК
РОССИЙСКО
ОТКРЫТОЕ
АКЦИОНЕРНО
Е ОБЩЕСТВО
АКЦИОНЕРНОЕ
ОБЩЕСТВО
"МАШЦЕНТР",
0
20
40
60
80
100
120
140
Клиентский рейтинг
Клиентский рейтинг
49
Й
ФЕДЕРАЦИИ
, ГРЕФ
ГЕРМАН
ОСКАРОВИЧ
КОММЕРЧЕСК
ИЙ БАНК
"МЕЖТОРГБА
НК"
ТОВАРИЩЕСТВО С
ОГРАНИЧЕННОЙ
ОТВЕТСТВЕННОСТ
ЬЮ ФИРМА
"ПАРУС",
ПРОИЗВОДСТВЕНН
ОЕ ОБЪЕДИНЕНИЕ
"АЛЕКСИНСКИЙ
ХИМИЧЕСКИЙ
КОМБИНАТ", 4 физ.
лица
Размер
капитала
(руб.)
4 260 563 704
43 270 345
34 411 641
74 375 211
Максимальн
ый размер
всех гарантий
(руб.)
852 112 740
8 654 069
344 116
7 437 521
На протяжении последних нескольких лет Банк «Восточный» развивал
свою деятельность там, где он исторически сложился (в Западной и
Центральной России), а не только на рынке розничных банковских услуг
Дальнего Востока. Стоит отметить наиболее значимые факты, которые
касаются деятельности банка ПАО КБ «Восточный»:
- По мнению журнала «Форбс», ПАО КБ «Восточный» был включён в
список 100 самых надежных банков Российской Федерации;
- В 2015 году ПАО КБ «Восточный» стал лауреатом премии «Банковская
сфера» в номинации «Региональный банк»;
На сегодняшний день ПАО КБ «Восточный» активно предлагает своим
клиентам сервисы и технологии, а также внедряет современные финансовые
продукты. Кроме того, огромное внимание уделяется качеству обслуживания
Банка. Контакт-центр банка Миссия Банка заключается в повышение
50
качества жизни российских граждан, с помощью предоставления
современных финансовых услуг и продуктов.
Исходя из устава Банка, можно сделать вывод о том, что основная цель
создания коммерческого учреждения - это получение прибыли.
Для того, что бы получить возможность продавать любые банковские
продукты не только на территории Сибири и Дальнего Востока, но и в
других регионах, Банком активно развивается сеть отделений. Также одной
из главных задач, которая стоит перед Банком считается построение сети
отделений различных форматов, быстро изменяющихся в зависимости от
набора услуг, реализуемых банком.
Юридические и физические лица, и другие коммерческие организации
являются основными потребителями продукции ПАО КБ «Восточный».
Количество юридических лиц, обсуживающихся в банке составляет около 40
тысяч. Также клиентами банка ПОА КБ «Восточный» являются такие фирмы
как: ОАО «Лента», Авиакомпания «Россия», ЗАО «Содружество Соя»,
группа компаний «Кировский завод», и другие.
В банковские услуги для юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей входят кредитные линии и кредиты, оптимизация
расчетов, расчётно-кассовое обслуживание, услуги в области управления
корпоративными финансами, услуги собственной службы инкассации и
иные. Главными направлениями розничного бизнеса являются
автокредитование, платежные карты, дистанционное обслуживание,
депозиты, ипотечное и потребительское кредитование.
Также, немаловажным считается то, что Банк хорошо ориентируется на
спрос рынка в тех или иных банковских услугах и постоянно их развивает.
Уставный капитал банка ПАО КБ «Восточный» на 01.01.2019 года
составил 37 539 174 тыс. рублей. Уставный капитал Банка по сравнению с
2016 годом увеличился на 14 775 123 тыс. рублей. Увеличение произошло за
счёт таких факторов, как: включение в состав источников добавочного
51
капитала субординированного кредита и реорганизации в форме
присоединения КБ «Юниаструм Банк» к ПАО КБ «Восточный».
Сегодня Банк входит в список крупнейших частных розничных
банковских организаций страны с разветвленной региональной сетью, а так
же он входит в сотню самых стабильных банков России.
Банк работает на основании генеральной банковской лицензии, выданной
Центральным банком Российской Федерации. Так же он участвует в
государственной программе страхования вкладов, которая утверждена
Федеральным законом N 177- ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. Данная
государственная программа страхования вкладов гарантирует выплату 100%
возмещения по вкладам, не превышающих 1 400 тыс. руб. на одно
физическое лицо, в том случае, если Банк России введёт мораторий на
платежи или отзовёт у банка лицензию.
Деятельность банка ПАО КБ «Восточный» осуществляется на основании
Генеральной лицензии, в соответствии с которой Банк совершает такие
банковские операции, как:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определённый срок);
- размещение привлечённых во вклады (до востребования и на
определённым^ срок) денежных средств физических и юридических лиц от
своего имени и за свой счёт;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических
и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-
корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платёжных и расчётные
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- выдача банковских гарантий;