2
СОДЕРЖАНИЕ
Введение ................................................................................................................... 4
1. Сущность и основы функционирования национальной платежной
системы ..................................................................................................................... 6
1.1. Экономическая сущность национальной платежной системы РФ .......... 6
1.2. Структура национальной платежной системы РФ .................................. 17
1.3. Роль ЦБ РФ в регулировании национальной платежной системы
России ..................................................................................................................... 36
2. Анализ текущего состояния национальной платежной системы РФ ........ 46
2.1. Анализ основных показателей развития национальной платежной
системы РФ ............................................................................................................ 46
2.2. Анализ использования платёжных инструментов ................................... 61
2.3. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития
национальной платежной системы РФ ............................................................... 68
3. Перспективы развития национальной платежной системы РФ ................. 84
3.1. Проблемы функционирования национальной платежной системы ...... 84
3.2. Разработка рекомендаций по повышению эффективности
национальной платежной системы РФ ............................................................... 90
Заключение .......................................................................................................... 100
Список использованной литературы ................................................................. 103
Приложения ......................................................................................................... 108
Приложение 1 Схема перевода денежных средств в технологии расчетов с
использованием платежных карт....................................................................... 108
Приложение 2 Перечень действующих операторов платежных систем ....... 111
Приложение 3 Основные показатели развития национальной платежной
системы ................................................................................................................. 122
3
Приложение 4 Основные нормативные документы Банка России в области
развития платежных систем, изданные в период с 2012 года ........................ 129
4
ВВЕДЕНИЕ
Современные тенденции в мировой экономике, а также введение
экономических санкций предъявляют российской экономике новые вызовы,
от успешного преодоления которых зависит обеспечение экономической
безопасности и дальнейшее развитие экономики нашей страны. Решение
задач повышения конкурентоспособности российской экономики и
экономического роста невозможно без надежной, стабильной и независимой
от влияния иностранных государств национальной платежной системы.
Эффективность экономических взаимоотношений субъектов национальной
экономики, возникающих в процессе хозяйственной деятельности, напрямую
зависит от возможности проведения быстрого, надежного и безопасного
перевода денежных средств, в том числе и трансграничного, за поставленные
товары и оказанные услуги, а также привлечения денежных средств на
финансовых рынках. Кроме того, глобализация экономики, стремительное
развитие информационно-телекоммуникационных технологий
непосредственно влияют на изменения, происходящие в финансовой
инфраструктуре государства, и в том числе обуславливают необходимость
развития технологий и инфраструктуры совершения безналичных расчетов.
В этих условиях особенно актуальным является вопрос совершенствования
национальной платежной системы России в направлении соответствия
текущим тенденциям, по которым идет развитие платежных систем
государств с развитой экономикой и международных платежных систем, и ее
интеграции с платежными системами других стран на условиях
национальной безопасности, независимости и равенства национальных
платежных систем.
Целью работы является изучение состояния национальной платежной
системы России, текущих тенденций ее развития и путей совершенствования.
В рамках поставленной цели решаются следующие задачи. Изучение
текущего состояния национальной платежной системы России и пройденных
этапов развития, ее состава и структуры, соответствия мировым тенденциям
5
и особенностей построения. Проведение анализа текущего состояния
национальной платежной системы и политики Банка России по ее развитию.
Выявление проблем функционирования национальной платежной системы,
формирование рекомендаций по повышению эффективности ее
функционирования.
Объектом исследования является национальная платежная система
России. Предметом исследования является текущее состояние национальной
платежной системы России, проблемы ее функционирования и пути
совершенствования.
В качестве теоретической и информационной базы исследования
использована специализированная экономическая литература, монографии и
учебные издания, законодательные акты Российской Федерации,
нормативные документы Банка России и официальная информация,
размещенная на сайте Банка России, статистическая информация.
6
1. СУЩНОСТЬ И ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ
1.1. Экономическая сущность национальной платежной системы РФ
Когда функции денег выполняли металлические монеты, не возникало
необходимости в создании системы, регулирующей платежный оборот.
Вместе с развитием видов денег формировалась и система, которая в ходе
ведения хозяйственной деятельности обеспечивала оборот денег при
расчетах между продавцами и покупателями, кредиторами и должниками.
Складывалась и законодательно закреплялась система организации оборота
денег, платежные отношения становились неотъемлемой частью
экономической системы.
По мере появления бумажных, безналичных и электронных денег
возникала и необходимость регулирования отношений и выработки правил,
которые были бы обязательными для всех хозяйствующих субъектов при
совершении расчетов. В результате формируется платежная система, которая
закрепляет правила и процедуры передачи денежных средств между
субъектами экономики в ходе ведения их деятельности. В каждой стране
создается и законодательно оформляется своя национальная платежная
система. В связи с возникновением международных экономических
отношений возникает необходимость проведения платежей между
участниками, находящимися в юрисдикции разных стран, и как следствие
образуются международные платежные системы.
В российской практике одно из первых определений платежной
системы встречается в работе экономиста Брюса Дж. Саммерса
1
, в которой
платежная система рассматривается как совокупность средств для
проведения денежных платежей, которые необходимы для соблюдения
1
Брюс Дж. Саммерс. Платежная система России // Деньги и кредит. - 1993. № 3. - с.
26.
7
обязательств, возникающих вследствие выполнения экономической
деятельности
2
.
В экономической литературе понятие платежной системы
рассматривается с различных точек зрения. С точки зрения ее сущности,
платежная система – механизм выполнения денежных обязательств,
возникающих в результате выполнения экономической деятельности ее
участников. С точки зрения ее инфраструктуры платежная система –
совокупность платежных инструментов, операционных, клиринговых и
расчетных центров, телекоммуникационных систем, различных продуктов
рынка платежных услуг, обеспечивающих перевод денежных средств. В
институциональном отношении платежная система – совокупность
рыночных договоренностей финансовых организаций, правил проведения
расчетов, регулятивных механизмов, нормативно-правовой базы,
обеспечивающей денежное обращение
2
. В правовой литературе платежная
система рассматривается как совокупность правовых норм, учреждений,
программно-технических и других средств, обеспечивающих переводы
денежных средств в рамках проведения расчетных операций
2
. Комитет по
платежам и рыночным инфраструктурам Банка международных расчетов
определяет платежную систему как систему, состоящую из совокупности
инструментов, банковских процедур и, как правило, систем межбанковского
перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение
3
.
Существование различных определений платежных систем
обусловлено тем, что они не являются статичными и находятся в процессе
непрерывного совершенствования и развития, который, в свою очередь,
определяется следующими факторами:
2
Губенко Е.С. Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем.
- Прометей, 2017. - 184 с.
3
Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах (утв.
Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Базель).
- Швейцария, март 2003 г.
8
– внедрение современных информационно-телекоммуникационных
технологий, позволяющих повысить надежность и эффективность платежной
системы, а также скорость их работы;
– глобализация финансовых рынков быстрое развитие новых
банковских продуктов и услуг;
– возрастание роли центрального банка в мониторинге, планировании
работы и развитии платежных систем, в оценке соответствия платежных
систем международным стандартам, его активное участие в
совершенствовании нормативной базы функционирования платежных
систем.
В России национальная платежная система получила официальный
статус в 2011 году с вступлением в силу Федерального закона № 161-ФЗ «О
национальной платежной системе»
4
. Целями закона о национальной
платежной системе были: упорядочить регулирование всех видов расчетов,
модернизировать платежную инфраструктуру, развить национальные
социальные программы на базе платежных технологий, устранить
несовершенства действующего законодательства
5
.
Платежные системы в России создавались на основе международного
опыта и вобрали в себя многие виды платежных систем. В международной
практике существуют различные виды платежных систем, каждый из
которых имеет свои отличительные признаки и особенности.
По сфере действия выделяют внутристрановые платежные системы,
которые предоставляют платежные услуги на территории одной страны,
международные платежные системы, которые обеспечивают проведение
платежей между участниками – представителями разных стран, а также
локальные платежные системы, которые обеспечивают проведение платежей
4
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-
ФЗ.
5
Пярина О.В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и
перспективы России. - Москва: "Гелиос АРВ", 2011. - 160 с.
9
между участниками группы стран, находящихся на определенной
территории.
В зависимости от формы собственности платежные системы
определяют как государственные, частные и смешанные. В государственной
платежной системе собственником, оператором и расчетным центром
является центральный банк. В частных платежных системах эти функции
находятся в руках банков или небанковских клиринговых организаций.
Также могут быть смешанные системы, собственниками которых являются
центральный банк и частные организации. Также они могут
организовываться на принципе, при котором собственником является
центральный банк, а частные организации выполняют функции оператора
системы.
Существуют платежные системы централизованного и
децентрализованного типа расчетов. В системах централизованного типа
расчеты по сделкам участников проводятся расчетными центрами. В таких
системах существует определенная иерархия и имеются участники,
обладающие различными функциями. В системах децентрализованного типа
расчеты по сделкам проводятся напрямую с перечислением денежных
средств по прямым корреспондентским счетам, которые открыты
участниками друг у друга. В таких системах все участники выполняют
одинаковые функции и имеют равные права и обязанности.
Платежные системы подразделяют на одноуровневые и двухуровневые
в зависимости от состава и способа их взаимодействия их участников. В
одноуровневых системах отсутствуют ассоциированные участники. Все
участники в таких системах являются прямыми и имеют собственный счет,
открытый в расчетном центре, функций которого, как правило, выполняет
центральный банк. В двухуровневых системах участниками первого уровня
являются прямые участники – банки, а остальные участники это косвенные
участники второго уровня. Прямые участники открывают корреспондентские
счета в расчетном центре платежной системы. Косвенные участники
10
осуществляют расчеты, используя корреспондентские счета, которые они
открыли у прямых участников, и соответственно, прямые участники
являются для них расчетными агентами.
В зависимости от суммы проводимых платежей платежные системы
разделяют на системы крупных платежей и розничные системы. В розничных
платежных системах проводятся клиентские платежи по мелкооптовым и
розничным сделкам. В системах крупных платежей проводятся в основном
оптовые сделки. Основной объем денежных средств на финансовых рынках
проводится через системы крупных платежей. Объем переводов в таких
системах может составлять более трех четвертей от всего объема переводов
денежных средств в национальной платежной системе.
В зависимости от способа проведения расчета между участниками
платежных операций рассматривают клиринговые и валовые платежные
системы. В валовых платежных системах переводы денежных средств между
участниками совершаются на брутто-основе в полном размере по каждому
платежу, при этом для каждого распоряжения проводится отдельная
операция. Платежи выполняются последовательно по мере их поступления в
течение всего рабочего дня. Как правило, платежи исполняются в режиме
реального времени, также они могут исполняться в указанное клиентом
время.
В клиринговых системах расчеты между участниками совершаются на
нетто-основе, которая предусматривает выполнение неттинга (клиринга,
взаимозачета). При неттинге в клиринговом центре в определенное
регламентное время выполняется зачет накопившихся взаимных
обязательств участников. Неттинг может быть двусторонний и
многосторонний. При двустороннем неттинге происходит взаимозачет
встречных поручений на перевод денежных средств между парами
участников. При многостороннем неттинге происходит взаимозачет
встречных поручений на перевод денежных средств между всеми
участниками. По итогам неттинга у участников возникает дебетовая либо
11
кредитовая клиринговая позиция. В случае возникновения у участника
дебетовой клиринговой позиции производится списание денежных средств с
его счета в размере дебетовой клиринговой позиции. В случае кредитовой
клиринговой позиции участнику зачисляются денежные средства на его счет
в размере кредитовой клиринговой позиции.
Платежные системы также различают по уровню значимости для
национальной платежной системы. В России выделяют системно значимые
платежные системы, в которых осуществляется перевод большого объема
денежных средств и крупных платежей, социально значимые платежные
системы, в которых осуществляется большое количество розничных
платежей, национально значимые платежные системы, в отношении которых
установлен контроль российскими госорганами, юридическими или
физическими лицами, а также прочие платежные системы.
Под национальной платежной системой понимается не какая-то одна
платежная система, охватывающая весь национальный рынок платежных
услуг. Национальная платежная система содержит в себе все платежные
системы и их элементы, функционирующие на территории страны и
оказывающие платежные услуги в соответствии с действующей в стране
нормативно-правовой базой.
Национальная платежная система – подсистема финансовой системы
государства, включающая общий механизм регулирования работы множества
специализированных платежных систем, обеспечивающая
институциональные и инфраструктурные условия для осуществления
платежей на территории государства. От ее состояния зависит безопасность,
надежность и уровень доступности платежных услуг, а ее дефекты
непосредственным образом сказываются на доверии к национальной валюте
и стабильности всей финансовой системы
6
. Национальную платежную
систему также можно рассматривать как комплекс экономических, правовых,
6
Губенко Е.С. Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем.
- Прометей, 2017. - 184 с.