22
операционного центра и платежного клирингового центра может быть
организация, не являющаяся кредитной. Оператор услуг платежной
инфраструктуры осуществляет свою деятельность в соответствии с
правилами платежной системы, договорами с участниками платежной
системы и другими операторами услуг платежной инфраструктуры.
Операционный центр выполняет обмен электронными сообщениями
между участниками платежной системы, платежным клиринговым центром,
расчетным центром, используя информационно-телекоммуникационные
технологии в соответствии с правилами платежной системы.
Платежный клиринговый служит для обработки и передачи расчетному
центру распоряжений участников платежной системы на перевод денежных
средств. В платежной системе может быть несколько платежных
клиринговых центров.
Расчетный центр служит для получения от платежного клирингового
центра распоряжений на перевод денежных средств и их исполнения путем
списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников
платежной системы.
Участники платежной системы – организации, оказывающие услуги по
переводу денежных средств, которые присоединились к правилам платежной
системы. Ими могут быть операторы по переводу денежных средств,
операторы по переводу электронных денежных средств, банковские
платежные агенты (субагенты), организации федеральной почтовой связи.
Участниками отдельных платежных систем также могут быть:
организаторы торговли, действующие в соответствии с Федеральным
законом № 325-ФЗ «Об организованных торгах»
11
, профессиональные
участники рынка ценных бумаг, клиринговые организации, юридические
лица, являющиеся участниками организованных торгов, и (или) участниками
клиринга, и (или) центральным контрагентом в соответствии с Федеральным
законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном
11
Федеральный закон «Об организованных торгах» от 21.11.2011 № 325-ФЗ.
23
контрагенте»
12
, страховые организации, осуществляющие обязательное
страхование гражданской ответственности, организации федеральной
почтовой связи, органы Федерального казначейства, центральный платежный
клиринговый контрагент, расчетный центр другой платежной системы,
иностранные банки, в том числе центральные, международные финансовые
организации.
Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового
перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального
закона № 176-ФЗ «О почтовой связи»
13
. Они становятся участниками
платежной системы при присоединении к правилам платежной системы. При
оказании услуг почтового перевода они выполняют перевод денежных
средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.
Профессиональные участники рынка ценных бумаг, юридические лица,
являющиеся участниками организованных торгов, страховые организации,
осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности,
становятся участниками платежной системы в целях осуществления перевода
денежных средств, который связан с выполнением их основной
деятельности.
Федеральное казначейство и его территориальные управления
открывают банковские счета в подразделениях Банка России. Статус и
функции Федерального казначейства определяются Постановлением
Правительства РФ от 01.12.2004 № 703 «О Федеральном казначействе»
14
, в
соответствии с которым Федеральное казначейство наделено полномочиями
по кассовому исполнению федерального бюджета. Для проведения операций
в рамках кассового исполнения федерального бюджета органы Федерального
12
Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном
контрагенте» от 07.02.2011 № 7-ФЗ.
13
Федеральный закон «О почтовой связи» от 17.07.1999 № 176-ФЗ.
14
Постановление Правительства Российской Федерации «О Федеральном
казначействе» от 01.12.2004 № 703.
24
казначейства присоединяются к правилам платежной системы Банка России
и входят в состав ее участников.
Платежные системы, составляющие национальную платежную
систему, могут иметь уровень значимости, в соответствии с которым
различают системно значимые, социально значимые и национально
значимые платежные системы. Уровень значимости присваивается
платежной системе, если она отвечает соответствующим критериям,
установленным Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной
платежной системе»
15
.
Рассмотрим платежные системы, входящие в состав национальной
платежной системы России. Особое место в ней отведено платежной системе
Банка России, которая является системно значимой платежной системой и
служит обеспечению стабильности всей национальной платежной системы,
да и финансовой стабильности страны в целом. В платежной системе Банка
России оказываются услуги кредитным организациям и органам
государственной власти, в ней проходят значительные по объему платежи,
среди которых большую часть занимают межбанковские, осуществляются
операции в рамках денежно-кредитной и бюджетной политики. Правила
платежной системы Банка России определены Положением Банка России
№ 595-П «О платежной системе Банка России»
16
.
Участникам платежной системы Банка России предоставляются
сервисы срочного и несрочного перевода. В сервисе срочного перевода
денежные средства переводятся в течение пяти минут с момента приема к
исполнению платежного распоряжения. В сервисе несрочного перевода
исполнение платежных распоряжений выполняется с определенной
периодичностью, определенной графиком функционирования платежной
системы, которая в настоящее время составляет 30 минут. В 2019 году в
15
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-
ФЗ.
16
Положение Банка России от 06.07.2017 № 595-П «О платежной системе Банка
России».
25
платежной системе Банка России начал функционирование сервис быстрых
платежей, обеспечивающий проведение платежей на рынке розничных
платежных услуг. Данный сервис является инновационным и на момент
написания данной работы предоставляется ограниченному числу кредитных
организаций, выразивших желание участвовать в его освоении. В
дальнейшем Банком России планируется подключение к данному сервису
всех кредитных организаций. Сервис быстрых платежей предоставляется
круглосуточно и обеспечивает проведение платежей на сумму менее 600
тысяч рублей в режиме реального времени. В рамках данного сервиса
платежные распоряжения принимаются к исполнению незамедлительно по
мере их поступления и исполняются незамедлительно при успешном
завершении процедур приема к исполнению.
В своей платежной системе Банк России является оператором
платежной системы, а также выполняет функции оператора по переводу
денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры, в том числе
и расчетного центра, и, соответственно, предоставляет участникам
платежной системы операционные услуги, услуги платежного клиринга и
расчетные услуги. Услуги по переводу денежных средств с использованием
сервиса быстрых платежей обеспечиваются через операционный и
платежный клиринговый центр внешней платежной системы.
Участники платежной системы Банка России подразделяются на
прямых и косвенных. Прямыми участниками являются подразделения Банка
России, кредитные организации, подразделения Федерального казначейства,
другие организации, имеющие право на обслуживание в Банке России. Все
российские кредитные организации после получения лицензии открывают
корреспондентские счета в учреждениях Банка России по месту нахождения,
филиалам открывается корреспондентский субсчет по месту их нахождения.
Другие клиенты для осуществления платежей открывают в подразделениях
Банка России банковские счета. Косвенным участником может быть
26
организация, являющаяся клиентом кредитной организации, которая в свою
очередь является прямым участником платежной системы Банка России.
Доступность услуг по переводу денежных средств с использованием
определенных сервисов платежной системы Банка России устанавливается
исходя из категории участников в соответствии информацией, приведенной в
таблице ниже.
Таблица 1.
Доступ к услугам по переводу денежных средств с использованием
сервисов платежной системы Банка России
Участники
платежной
системы
Доступ к
сервису
срочного
перевода
Доступ к
сервису
несрочного
перевода
Примечание
Подразделения
Банка России
Да
Да
За исключением полевых учреждений Банка
России
Полевые
учреждения
Банка России
Нет
Да
Использование сервиса срочного перевода
допустимо, если применяется платежное
поручение, в котором плательщиком или
банком плательщика является полевое
учреждение Банка России
Прямые
участники
Да
Да
Косвенные
участники
Да
Нет
Доступ к сервису быстрых платежей имеют прямые участники – кредитные
организации при наличии условий о предоставлении данного сервиса в
договоре корреспондентского счета.
Перевод денежных средств в платежной системе выполняется за счет
средств, находящихся на банковских / корреспондентских счетах участников
расчетов. Кредитные организации и их филиалы при установлении им
лимитов внутридневного кредита и кредита овернайт получают возможность
выполнения переводов денежных средств с учетом данных кредитов.
Переводы также могут осуществляться за счет средств, находящихся в пуле
ликвидности, если участником расчетов применяется данный механизм. В
пуле ликвидности объединяются денежные средства, находящихся на
27
корреспондентском счете кредитной организации и корреспондентских
субсчетах ее филиалов с учетом лимита внутридневного кредита и кредита
овернайт, если такие кредиты установлены по корреспондентскому счету
(субсчету) главного участника пула ликвидности.
Перевод денежных средств выполняется с использованием следующих
форм безналичных расчетов, предусмотренных Положением Банка России №
383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
17
.
Распоряжения о переводе денежных средств, применяемые при
использовании различных сервисов в платежной системе Банка России,
указаны в таблице ниже.
Таблица 2.
Применение форм безналичных расчетов при переводе денежных
средств в платежной системе Банка России
Распоряжение о
переводе денежных
средств
Сервис срочного
перевода
Сервис несрочного
перевода
Сервис быстрых
платежей
Платежное поручение
Применяется
Применяется
–
Инкассовое поручение
Применяется
Применяется
–
Платежное требование
(прямое дебетование)
Применяется
Применяется
–
Платежный ордер
Применяется
Применяется
–
Банковский ордер
Применяется
Применяется
–
Поручение банка
Применяется
Применяется
–
Платежное поручение
на общую сумму с
реестром
–
Применяется
–
Распоряжение для
сервиса быстрых
платежей
–
–
Применяется
Описание и порядок применения распоряжений о переводе денежных
средств в основном приведен в Положении Банка России № 383-П, описание
и порядок применения банковского ордера приведен в Указании Банка
России № 2945-У «О порядке составления и применения банковского
17
Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных
средств» от 19.06.2012 № 383-П.
28
ордера»
18
, описание и порядок применения поручения банка и распоряжения
для сервиса быстрых платежей приведены в Положении Банка России № 595-
П
19
.
Рассмотрим платежные системы банков. Банки могут создавать
собственные платежные системы. В этом случае банк является оператором
платежной системы и самостоятельно определяет правила проведения
расчетных операций по этой платежной системе с соблюдением требований,
установленных Банком России. Такая платежная система позволяет банку
самому осуществлять расчеты между своими самостоятельными
подразделениями. В настоящее время платежные системы имеют такие
известные российские банки как Банк ВТБ (ПАО Банк ВТБ), Сбербанк
России (ПАО Сбербанк), Газпромбанк (АО ГПБ). В своих платежных
системах данные банки являются оператором платежной системы, а также
имеют собственный операционный центр, платежный клиринговый центр и
расчетный центр платежной системы, которые работают круглосуточно в
режиме реального времени. Самой крупной из них является платежная
система «Сбербанк».
Платежная система Сбербанка охватывает практически всю
территорию России. Сбербанк также имеет дочерние банки, филиалы и
представительств в некоторых странах СНГ и Европы, Китае, Индии, США и
других странах. Сбербанк охватывает 21 страну, а число его клиентов за
пределами России составляет почти 3 миллиона человек. Платежная система
«Сбербанк» является социально значимой. Число активных розничных
клиентов в России составляет около 92 миллионов человек, а корпоративных
клиентов – свыше 2,4 миллионов. Многие российские кредитные
организации и некоторые банки-нерезиденты устанавливают
корреспондентские отношения со Сбербанком России.
18
Указание Банка России «О порядке составления и применения банковского
ордера» от 24.12.2012 № 2945-У
19
Положение Банка России «О платежной системе Банка России» от 06.07.2017 №
595-П.
29
Свои платежные системы создают и небанковские кредитные
организации (НКО). Участниками таких платежных систем могут быть
кредитные организации и другие юридические лица. НКО открывают счета
участникам платежной системы и оказывают услуги на договорной основе.
Переводы денежных средств в адрес кредитных организаций, не являющихся
участниками такой платежной системы, и других расчетных НКО
выполняются через платежную систему Банка России или в рамках прямых
корреспондентских отношений.
Такой платежной системой является платежная система небанковской
кредитной организации акционерное общество «Национальный расчетный
депозитарий» (НКО АО НРД), входящей в группу «Московская Биржа».
Данная платежная система входит в состав торговой инфраструктуры группы
«Московская Биржа» и обеспечивает переводы денежных средств по
результатам сделок, которые совершаются как на организованных торгах, так
и на внебиржевом рынке. Платежную систему НРД использует Банк России,
осуществляя перевод денежных средств при рефинансировании кредитных
организаций и выполнении операций на открытом рынке. Эта платежная
система является системно значимой и национально значимой. В своей
платежной системе НКО АО НРД является оператором платежной системы и
выполняет функции оператора услуг платежной инфраструктуры
(операционного центра, платежного клирингового центра и расчетного
центра). В платежной системе НРД предусмотрено только прямое участие.
Чтобы стать участником платежной системе организация должна
присоединиться к правилам платежной системы, заключить с НКО АО НРД
договор банковского счета и договор обмена электронными документами
(присоединиться к «Правилам электронного документооборота
Национального расчетного депозитария»).
Отдельным субъектом национальной платежной системы является
акционерное общество «Почта России», которое осуществляет свою
деятельность в соответствии с Федеральным законом № 176-ФЗ «О почтовой
30
связи»
20
. Почта России представляет собой сеть отделений почтовой связи,
оказывающих, в том числе, платежные услуги на всей территории России,
включая города и сельские населенные пункты. Почта России выполняет
функции банковского платежного агента и платежного агента, оказывает
следующие платежные услуги: осуществление почтовых денежных
переводов, прием средств в счет погашения кредитов, выдача денежных
средств с платежных карт, выплата пенсий и пособий, оплата услуг связи,
коммунальных услуг, прием средств в оплату пошлин, штрафов, страховок и
прочие услуги. Почта России выполняет почтовый перевод денежных
средств физическим и юридическим лицам по всей стране, включающие
прием, передачу и доставку (вручение) денежных средств. Услуги почтового
перевода Почта России предоставляет в соответствии с правилами,
утвержденными приказом Минкомсвязи России № 234 «Об утверждении
Правил оказания услуг почтовой связи»
21
.
Следует отметить, что Почтой России и банком ВТБ создан банк
«Почта банк». Банк ВТБ направляет инвестиции на развитие Почта банка, а
Почта России на базе своих почтовых отделений открывает филиалы Почта
банка, что позволяет этому банку создать крупнейшую сеть, обогнав
Сбербанк. В сельской местности Почта банк на основе отделений Почты
России открывает специальные банковские отделения, в которых сотрудники
почты одновременно являются и сотрудниками банка.
В настоящее время оказание платежных услуг выполняется
множеством различных способов. Количество способов представления
платежных услуг в России в последнее время значительно увеличилось, чему
способствовало развитие банковских и платежных технологий. Используемая
в настоящее время инфраструктура для оказания клиентам платежных услуг
и услуг по переводу денежных средств показана на рисунке ниже.
20
Федеральный закон «О почтовой связи» от 17.07.1999 № 176-ФЗ.
21
Приказ Минкомсвязи России «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой
связи» от 31.07.2014 № 234.
31
Традиционным способом обслуживания клиентов при оказании услуг
по переводу денежных средств является обслуживание операционным
работником непосредственно в офисе организации, являющейся оператором
по переводу денежных средств, а также в офисе подразделения Почты
России, банковского платежного агента (субагента) или платежного агента
(субагента). В некоторых удаленных и малонаселенных пунктах
обслуживание клиентов проводят банковские сотрудники с использованием
передвижных пунктов кредитных организаций, которые представляют собой
специально оборудованные автомобильные средства. Также традиционным
является обслуживание клиентов непосредственно в офисах подразделений
Почты России.
С развитием средств автоматизации, информационно-
телекоммуникационных технологий, в том числе с развитием сети интернет,
организациями, предоставляющими услуги по переводу денежных средств,
стали внедряться разнообразные формы самообслуживания и
дистанционного обслуживания клиентов. Современные средства
дистанционного обслуживания позволяют таким организациям снизить
операционные расходы и потребность в открытии новых отделений. К
Инфраструктура для оказания клиентам платежных услуг и услуг по переводу
денежных средств
Офисы обслуживания клиентов, передвижные пункты кредитных организаций
Отделения Почты России
Терминалы эквайринга, интернет эквайринг
Устройства самообслуживания: банкоматы, платежные терминалы
Сервисы дистанционного обслуживания: мобильный банк, интернет-банк, сервисы
электронных денежных средств, мобильные приложения
Средства дистанционного обслуживания
Рисунок 3. Инфраструктура для оказания клиентам платежных услуг и услуг
по переводу денежных средств