92
и национальной системы платежных карт, необходимо решать задачу
расширения функционала российских платежных технологий и продуктов,
чтобы повысить их привлекательность и обеспечить их
конкурентоспособность на рынке платежных услуг с международными
платежными системами. Для решения вопроса использования платежных
карт Мир за рубежом необходимо проводить работы по дальнейшему
расширению кобейджинговых программ с целью интеграции платежной
системы Мир с карточными платежными системами других государств и
международными карточными платежными системами. Это позволит
расширить возможности в части обработки иностранными процессинговыми
службами транзакций пользователей платежной системы Мир при их
нахождении на территории других государств. Для повышения
привлекательности национальной системы платежных карт следует
расширять линейки кобрендовых продуктов на базе карт Мир,
способствовать привлечению крупных торговых и сервисных предприятий к
участию в таких проектах, предлагать пользователям карточных продуктов
простые и понятные условия их использования. Повышению
привлекательности платежной системы Мир может способствовать развитие
дополнительных сервисов, их совмещение на одной карте. Необходимо
развивать интеграцию с технологиями платежной системы Мир таких
сервисов, как идентификация для получения госуслуг, медицинские сервисы,
учет социальных льгот, электронная подпись, доступ к информационным
системам, идентификация в системах контроля и управления доступом,
удостоверение права на вождение автомобиля и других. Для расширения
использования отечественных платежных продуктов Банку России
необходимо проводить дальнейшую работу по расширению возможностей
системы быстрых платежей, обеспечить подключение к участию в данной
системе всех операторов по переводу денежных средств и внедрить
возможности перевода денежных средств не только в адрес физических лиц,
93
но и в адрес организаций и индивидуальных предпринимателей при оплате
товаров и услуг.
Не перестает быть актуальной задача обеспечения непрерывности и
доступности услуг по переводу денежных средств, выполняемых с
использованием национальных платежных продуктов. Операторам по
переводу денежных средств и операторам услуг платежной инфраструктуры
необходимо обеспечивать доступность сервисов платежных технологий
практически на уровне ста процентов. Это требование приобрело особую
актуальность в связи с внедрением систем срочных и быстрых платежей,
поскольку влияние операционного сбоя мгновенно почувствуют на себе
пользователи платежных услуг данных систем. В качестве рекомендации по
преодолению серьезных сбоев, а также проблем, связанных с
производительностью системы, можно предложить разработку процедур
задействования резервного платежного механизма, при котором исполнение
операций временно переносится в обычные системы несрочных платежей,
что позволит получить необходимое время для восстановления мощности
деградированной системы без остановки выполнения платежных операций.
Однако стоит учитывать, что при этом произойдет некоторое замедление
сроков обработки, что не вполне соответствует характеристикам срочных и
быстрых платежей, и должно рассматриваться как временная мера по
преодолению операционного сбоя. В случае операционного сбоя и
задействования резервного платежного механизма возможно массовое
обращение клиентов – пользователей платежных услуг к обслуживающим
операторам по переводу денежных средств. Для предотвращения такой
ситуации операторам по переводу денежных средств и операторам услуг
платежной инфраструктуры одновременно с процедурами резервного
платежного механизма необходимо разработать процедуры своевременного
информирования своих клиентов. В качестве таких процедур рекомендуется
использовать информирование посредством размещения информационных
блоков на сайтах операторов по переводу денежных средств и операторов
94
услуг платежной инфраструктуры, а также направления сообщений в личные
кабинеты клиентов и предварительное автоинформирование при обращении
клиентов в службу поддержки по телефону.
Решение проблемы операционных сбоев должно начинаться с
процессов идентификации операционных рисков и выработки мер по их
преодолению. Такие меры в обязательном порядке должны предусматривать
устойчивость к попыткам кибератак, дублирование технической и
технологической инфраструктуры, организацию системы обеспечения
непрерывности предоставления сервисов для своевременного восстановления
платежных услуг в случае аварий, оперативное информирование лиц,
ответственных за оперативное руководство процессом восстановления, и
поддержание оперативной связи с ними в случае операционных сбоев.
Следует уделить основное внимание тому, что согласно принятой
международной практике система управления непрерывностью сервисов
платежной системы должна обеспечивать восстановление важнейших услуг в
течение двух часов с момента возникновения инцидента.
С целью противодействия мошенничеству и другим противоправным
действиям необходимо повышать надежность систем безопасности. В
качестве предварительных мер по обнаружению противоправного действия
рекомендуется создавать и совершенствовать системы мониторинга
безопасности, позволяющие контролировать и выявлять подозрительные
операции. Данные системы одновременно могут использоваться и для
выявления операций отмывания денежных средств и финансирования
терроризма. Для повышения эффективности систем безопасности в качестве
дополнительной защиты рекомендуется применять апостериорные меры
оповещения, которые способны оказать помощь в выявлении незаконных
действий. В качестве таких мер можно рекомендовать рассылку СМС-
сообщений в адрес конечных пользователей о проведенных от их имени как
платежных, так и неплатежных операциях. В системах мониторинга следует
использовать информацию, которая сопровождает платежи. Операторы услуг
95
платежной инфраструктуры и операторы по переводу денежных средств
располагают подробной информацией о платеже, включая сведения об
отправителе и получателе платежа, о территории, с которой был
инициирован платеж, которую можно и нужно проанализировать, чтобы
обнаружить противоправное действие. В то же время данные меры могут
быть неэффективны в системах срочных и быстрых платежей из-за
небольшого интервала времени между началом и окончанием исполнения
платежа. В связи с этим в системах таких платежей возникают проблемы
создания систем мониторинга безопасности платежей, которые обеспечивали
бы пользователям надлежащую скорость. В технологию таких платежей
необходимо внедрять системы мониторинга безопасности, которые работают
быстро в автоматическом режиме. Автоматические системы мониторинга
безопасности желательно строить во взаимодействии всех участвующих
сторон (операторов по переводу денежных средств, операторов услуг
платежной инфраструктуры и расчетных центров) с выработкой общих
стандартов, схем взаимодействия и распределения обязанностей между
участниками. Однако следует учитывать, что управление подозрительными
платежами может потребовать «ручного» вмешательства, которое может
замедлить процесс. В системах безопасности также рекомендуется применять
и такую меру, как ограничение сумм отдельных операций, которая позволяет
снизить риски проведения противоправных операций как для плательщиков,
так учреждений посредников. Такие ограничения снизят привлекательность
платежей для злоумышленников. Предлагаемые решения понадобятся и в
случае проведения юридических процедур по отношению к платежам,
которые в конечном итоге окажутся противоправными или ошибочными.
Качественная организация расследования противоправных операций или
процесса устранения ошибок, включая прозрачные правила распределения
обязанностей между участниками, вовлеченными в операцию, также важна и
для успешного проведения процесса последующего урегулирования
совершенных противоправных или ошибочных платежных операций.
96
Для решения проблемы быстрого и неконтролируемого вывода
денежных средств с использованием современных платежных технологий из
банка, в отношении которого появилась информация о финансовых
затруднениях, Банку России следует на постоянной основе проводить
мониторинг финансового состояния данного банка. Кроме того, Банк России
может принять решение о приостановлении доступа проблемного банка к
системе быстрых платежей, а также установить ограничения для проведения
его операций. При этом следует учитывать, что данные меры могут повысить
опасения со стороны вкладчиков и других участников финансового рынка.
Банку России следует учитывать указанные обстоятельства и проводить
взвешенную и точную политику, для того чтобы его действия были
правильно поняты вкладчиками и участниками финансового рынка. Для
этого должна быть выстроена система, позволяющая выполнять
предварительную оценку финансового состояния банка и необходимости
организации процедур финансового оздоровления. Это позволит выполнять
объективный анализ и точно определить, следует ли предпринимать меры
для оздоровления и стабилизации банка и обеспечения непрерывности
доступа к системам платежей или же необходимо установить ограничения по
участию в платежах, а возможно и полностью отстранить его от участия в
некоторых системах и в первую очередь в системе быстрых платежей.
В области защиты прав потребителей платежных услуг Банку России, а
также другим заинтересованным органам, которые отвечают за применение и
соблюдение законодательно-регулятивных норм в данной сфере, необходимо
обращать внимание на три основных компонента: правовые и нормативные
требования, правила и стандарты в области платежей и соглашения об
оказании услуг между конечными пользователями и операторами по
переводу денежных средств. По мере развития национальной платежной
системы необходим анализ любого влияния (положительного или
отрицательного) указанных компонентов на систему защиты прав
потребителей и в итоге на работу конечных пользователей. При появлении
97
новых платежных технологий и сервисов необходимо проводить
дополнительную оценку, насколько их внедрение включает надлежащие
меры и функции, связанные с защитой прав потребителей, и соответствует
проводимой политике и целям регулирования. Операторам по переводу
денежных средств вопросу обеспечения надлежащей защиты прав
потребителей стоит уделять особое внимание не только с точки зрения
соответствия нормативным требованиям, а также удержания и привлечения
клиентов, поскольку меры по защите прав потребителей могут
стимулировать конечных пользователей подключать и использовать
новационные платежные услуги, поскольку они становятся более удобными
для конечного пользователя и уменьшается вероятность возникновения
негативного опыта.
С развитием национальной платежной системы внедряются технологии
обеспечивающие высокую скорость и окончательность перевода получателю
денежных средств. В таких условиях в области защиты потребителей
выходят на первый план проблемы, связанные с защитой от противоправных
действий или ошибок. Для снижения вероятности проведения
несанкционированных или ошибочных платежей следует использовать
рассмотренные выше автоматические системы мониторинга, внедряя в них
анализ таких атрибутов платежа как тип платежа (то есть кредитование или
дебетование), характер аутентификации плательщика и параметры
определения клиента в потенциальных платежах (например, перечень
утвержденных получателей платежа). Для снижения влияния ошибок или
противоправных действий рекомендуется устанавливать ограничения сумм
переводов для конечных пользователей. Помимо установления общих
ограничений операторам по переводу денежных средств рекомендуется
давать возможность пользователям, готовым пожертвовать уровнем
доступности услуги или ее скорости, по желанию устанавливать собственные
ограничения в интересах более качественного слежения за платежами и
снижения риска противоправных действий. Также рекомендуется ввести
98
систему своевременных уведомлений конечных пользователей о статусе
платежей, что поможет выявить и проанализировать возможные ошибки,
противоправные действия или другие проблемы (например, недостаточность
денежных средств или некорректную информацию получателя платежа) в
самые короткие сроки.
Принимая во внимание активное развитие платежных технологий,
важно обеспечивать информационную прозрачность для потребителей
платежных услуг. Необходимо обеспечить большую доступность
информации о стоимости, конфиденциальности данных и о проведении
сделок (в том числе лимиты по объемам, методы авторизации,
потенциальные получатели). Информация о правах и обязанностях конечных
пользователей при использовании современных технологий быстрой оплаты,
таких как обеспечение защиты от мошенничества и исправление ошибочных
действий, позволит пользователям правильно оценить готовность к их
использованию, рискованность и нежелательные последствия в результате
возможных злоупотреблений. Банку России в работе по повышению
финансовой грамотности населения в области платежных услуг
рекомендуется ориентироваться не только на школьников и студентов, но и
расширять охват взрослых слоев населения, а также содействовать
включению в данную работу других заинтересованных финансовых
организаций. В процессе данной работы обучать не только преимуществам и
особенностям использования современных безналичных способов оплаты, но
также доводить меры обеспечения безопасности платежей и разъяснять
правила и процедуры, позволяющие после проведения операций
урегулировать мошеннические или ошибочные операции. Это поможет
пользователям услуг лучше понимать предоставляемую им информацию,
получить представление о всех преимуществах использования современных
платежных технологий, своевременно распознавать мошеннические действия
и не поддаваться на действия мошенников, понимать возможные последствия
несоблюдения мер безопасности.
99
Все рассмотренные рекомендации позволят повысить уровень доверия
населения и бизнеса к безналичным расчетам, повысить уровень
использования национальных платежных продуктов в общей структуре
платежей, совершаемых в национальной платежной системе России.
100
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В национальную платежную систему России в настоящее время входят
34 платежные системы, среди которых платежная система Банка России,
платежная система Мир, а также другие платежные системы, в составе
которых присутствуют и международные платежные системы. Платежная
система Банка России является важнейшим элементом национальной
платежной системы, обслуживающим проведение межбанковских расчетов
на территории Российской Федерации, реализацию денежно-кредитной и
бюджетной политики. Национальная платежная система России не является
статичной и находится в процессе непрерывного совершенствования и
развития, отвечая изменяющимся потребностям российской экономики и
финансовых рынков. Значительную роль в обеспечении стабильности
национальной платежной системы и ее развитии играет Банк России,
который активно участвует в мониторинге и планировании работы
существующих платежных систем, оценке соответствия международным
стандартам, инициировании изменений в функционировании национальной
платежной системы и развитии способов безналичной оплаты.
В условиях бурно развивающихся информационно-
телекоммуникационных технологий ускоряются процессы изменений,
происходящих на финансовых рынках. В таких условиях необходимо
постоянно повышать эффективность национальной платежной системы, как
одного из важнейших компонентов рыночной финансовой инфраструктуры.
Национальная платежная система должна полностью удовлетворять новым
потребностям экономических субъектов в безопасном, быстром и удобном
переводе денежных средств, что позволит обеспечивать успешное развитие
экономики страны. Новейшие технологии в то же время проникают и в
финансовую сферу и позволяют существенно повысить доступность,
быстроту и надежность платежных систем, расширить способы оказания
платежных услуг. В настоящее время идет активное внедрение нового
перспективного сервиса платежной системы Банка России – системы
101
быстрых платежей, позволяющего с помощью мобильных приложений
практически мгновенно выполнить перевод денежных средств между
банковскими счетами физических лиц на территории Российской Федерации.
Дальнейшее развитие данного сервиса составит конкуренцию платежным
картам и предполагает внедрение новых инструментов, позволяющих
производить оплату товаров и услуг. Внедрение таких перспективных
сервисов значительно расширяет возможности, предоставляемые на рынке
платежных услуг.
Проведенный анализ развития национальной платежной системы за
период с 2016 по 2018 год показал прогрессирующий рост количества
операций, выполненный операторами по переводу денежных средств.
Достижение такого результата неразрывно связано с развитием платежных
продуктов, в первую очередь карточных, повышением к ним уровня доверия,
надежности, удобства использования и привлекательности. Этому
способствовало активное развитие способов безналичной оплаты в торгово-
сервисных предприятиях, развитие форм дистанционного предоставления
платежных услуг, внедрение организациями зарплатных проектов.
Большая работа проделана Банком России в рамках политики по
развитию национальной платежной системы. Проводится совершенствование
законодательства Российской Федерации, нормативных и иных актов,
регулирующих вопросы функционирования и наблюдения в национальной
платежной системе. Банк России организует и поддерживает инициативы,
способствующие внедрению инновационных платежных технологий,
позволяющие сделать платежные услуги более удобными и доступными,
снизить их стоимость. Развивает международное сотрудничество, участвует в
создании общего платежного пространства со странами Евразийского
экономического союза, проводит работу по приведению национальных
стандартов в области платежных услуг в соответствие международным
стандартам.