12
методических, технических и технологических составляющих, которые
можно объединить в две группы элементов: институциональные и
инфраструктурные. Основными участниками национальной платежной
системы являются Банк России, кредитные организации, небанковские
учреждения, в том числе операционные, платежные клиринговые и
расчетные центры. Они являются институтами, обеспечивающими и
предоставляющими платежные услуги. Клиентами (пользователями)
национальной платежной системы являются граждане, предприятия и
государственные органы.
Эффективность национальной платежной системы оказывает влияние
на макроэкономические показатели государства. Это обусловлено тем, что
национальная платежная система обеспечивает условия для проведения
сделок в рамках ведения хозяйственной деятельности экономических
субъектов (продажа товаров, выполнение работ, предоставление услуг),
обеспечивает проведение денежно-кредитной политики (проведение
операций на денежном рынке и на рынке ценных бумаг), проведение
бюджетно-налоговой политики (уплата налогов и распределение бюджетных
средств), проведение валютной политики (платежи на валютном рынке),
проведение инвестиционной политики (переводы средств при реализации
государственных инвестиционных проектов), обеспечивает возможность
осуществлять нехозяйственные платежи (предоставление безвозмездной
помощи, оплата штрафов).
Эффективность национальной платежной системы определяется
способностью быстро и с высокой степенью безопасности обрабатывать как
крупные, так и розничные платежи, устойчивостью к дефолтам
экономических субъектов, обеспечением конфиденциальности платежей,
обеспечением непрерывности и доступности платежных сервисов. Усиление
глобализации и международной конкуренции вызывает необходимость
постоянного совершенствования национальной платежной системы с целью
повышения ее эффективности.
13
Комитет по платежам и рыночным инфраструктурам Банка
международных расчетов в качестве основных элементов национальной
платежной системы определяет:
– платежные инструменты, которые используются для инициирования
платежей;
– процедуры по обработке, клирингу и переводу платежей;
– финансовые организации, которые предоставляют счета и платежные
услуги и организации, обеспечивающие проведение платежей, клиринга и
окончательного расчета;
– правила, нормы и договоренности, регламентирующие использование
платежных инструментов и услуг;
– законодательство, стандарты, правила и процедуры, предъявляющие
требования к проведению платежных операций и организациям,
обеспечивающим их выполнение.
Элементы национальной платежной системы, используемые при
предоставлении платежных услуг конечным клиентам, а также финансовым
организациям относят к инфраструктурным элементам. Это: платежные
инструменты; платежные инфраструктуры, обеспечивающие передачу
платежной информации, клиринг и обработку платежей, перевод денежных
средств от плательщика к получателю; поставщики услуг
телекоммуникационных сетей, информационных технологий,
технологических процедур.
Элементы национальной платежной системы, использующие
инфраструктурные элементы, обеспечивающие их функциональное
взаимодействие и, в конечном счете, предоставление экономическим
субъектам платежных услуг относят к институциональным элементам. Это:
рыночные механизмы, договоренности, необходимые для организации
сотрудничества при предоставлении платежных услуг (стандарты, договоры,
механизмы ценообразования и использования платежных услуг);
организации, предоставляющие экономическим субъектам услуги по
14
переводу платежей, а также операционные, платежные клиринговые и
расчетные услуги; правовые и регулятивные механизмы, обеспечивающие
деятельность рынка платежных услуг (законы, стандарты, правила,
процедуры).
Все рассмотренные элементы находятся в определенном
взаимодействии, при этом каждый из них играет свою роль и оказывает
влияние на функционирование системы в целом. Рассмотрим состав и
функциональность элементов национальной платежной системы.
Платежные инструменты предоставляют пользователям возможность
инициировать и осуществить платеж, за счет денежных средств,
находящихся в финансовой организации.
Платежная инфраструктура представляет собой взаимосвязанные
обслуживающие структуры, функционирующие по единым правилам и
обеспечивающие передачу, обработку платежной информации, платежный
клиринг, расчеты между клиентами и обслуживающими их организациями.
Компоненты инфраструктуры обеспечивают предоставление операционных,
платежных клиринговых и расчетных услуг. Они включают операционные
процедуры и правила, информационные технологии, провайдеров
телекоммуникационных услуг и услуги поддержки технологического
оборудования.
Финансовые учреждения включают Банк России и финансовые
организации, которые обслуживают клиентов для осуществления платежей,
предоставляют платежные инструменты и услуги.
Организации, являющиеся операторами операционных, платежных
клиринговых и расчетных услуг предоставляют услуги по взаимодействию с
платежными системами для финансовых учреждений.
Взаимодействие организаций, участвующих в обеспечении
функционирования национальной платежной системы, осуществляется на
основе соглашений, договоренностей или договоров по предоставлению
различных платежных услуг и их стоимости. Для эффективного рыночного
15
взаимодействия необходима координация действий пользователей и
провайдеров платежных услуг, рыночное ценообразование, прозрачность и
доступность информации о платежных инструментах и услугах,
справедливые и равные возможности для всех участников на рынке
платежных услуг.
Все элементы национальной платежной системы тесно взаимоувязаны,
их взаимодействие регламентировано и закреплено нормативно-правовыми
актами государства и международными соглашениями.
Платежные системы постоянно развиваются, встраиваясь в
изменяющиеся экономические условия и осуществляя при этом свою
основную задачу по переводу денежных средств от покупателей к продавцам
в процессе осуществления сделок. Платёжные системы все больше заменяют
традиционные расчеты наличными деньгами, а платежные сервисы
становятся одой из основных услуг, предоставляемых банками и
специализированными финансовыми организациями. Развитие национальной
платежной системы, как правило, связывается с действием фундаментальных
инфраструктурных механизмов. Это связано с тем, что институционально-
инфраструктурное обеспечение развития платежных институтов имеет
важнейшее значение в успешном проведении реформ. Тем более что в
большинстве практических случаев оптимальная реализация конкретных
проектов развития национальной платежной системы связывается с
обязательной первозначностью институциональных преобразований,
которые должны предшествовать инфраструктурным изменениям
7
.
Сейчас платежные операции это неотъемлемая часть экономической
системы. В ходе ведения хозяйственной деятельности физические и
юридические лица, индивидуальные предприниматели имеют возможность
оплатить получение товаров и услуг, перевести денежные средства при
выдаче и погашении займов и кредитов, оплатить штрафы, налоги и сборы,
7
Национальная платежная система России: проблемы и перспективы. Монография
/ Коллектив авторов, под общей редакцией Быстрякова А.Я. – «Проспект», 2016. - 160 с.
16
оплатить государственные и муниципальные услуги, выполнить
перечисление заработной платы по зарплатным проектам, перевести
денежные средства при оказании безвозмездной помощи, а также пополнить
банковские счета, банковские карты (счета банковских карт) и электронные
денежные средства. Понятие «перевод денежных средств» подразумевает
перевод денежных средств от одного физического или юридического лица
другому, который может быть как связан с выполнением возникших
денежных обязательств, так и выполняться в добровольном порядке. Под
переводом денежных средств также понимается перечисление денежных
средств между банковскими счетами одного физического или юридического
лица. Платеж совершается при выполнении денежных обязательств,
возникших у одного физического или юридического лица перед другим.
Информация о предоставляемых в настоящее время услугах переводу
денежных средств показана на рисунке ниже.
Платежные системы позволяют произвести переводы денежных
средств с использованием как наличных денежных средств, так и в
Позволяют произвести:
Оплату товаров и услуг
Оплату штрафов, налогов, гос.
и муниципальных услуг
Выдача и погашение кредитов
и займов
Переводы ДС физическим и
юридическим лицам
Пополнение банковских
счетов, банковских карт
(счетов банковских карт),
электронных ДС
С использованием:
Наличных ДС
Безналичных ДС
Электронных ДС
Предоставляемые услуги по переводу ДС
Услуги по переводу ДС:
Внутрибанковские и межбан-
ковские денежные переводы
Денежные переводы по
банковским реквизитам
Переводы по номеру
банковской карты
Денежные переводы без
открытия банковского счета
Переводы электронных ДС
Почтовый перевод
ДС – денежные средства
Переводы по номеру
мобильного телефона
Перечисление заработной
платы по зарплатным проектам
Рисунок 1. Предоставляемые услуги по переводу денежных средств
17
безналичной форме, а именно с использованием денежных средств,
находящихся на банковском счете, и электронных денежных средств.
Следует учитывать, что так называемый платеж с использованием
банковской карты является платежом с использованием банковского счета,
который открыт для расчетов с использованием банковской карты. При этом
банковская карта является лишь средством доступа к банковскому счету.
Субъекты национальной платежной системы предоставляют различные
виды услуг по переводу денежных средств. Кредитные организации
предоставляют услугу внутрибанковского и межбанковского перевода
денежных средств. Внутрибанковский перевод выполняется в случае, если
отправитель и получатель денежных средств являются клиентами одной
кредитной организации. Кредитные организации предоставляют услугу
межбанковских денежных переводов по банковским реквизитам. Также
предоставляется услуга межбанковских денежных переводов по номеру
банковской карты и номеру мобильного телефона. Осуществляются
денежные переводы без открытия банковского счета. Операторы
электронных денежных средств предоставляют услугу перевода электронных
денежных средств. Подразделения Почты России выполняют почтовые
денежные переводы.
1.2. Структура национальной платежной системы РФ
С принятием в России закона № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе»
8
были установлены правовая основа национальной платежной
системы, порядок оказания услуг по безналичным платежам, использование
электронных денежных средств и электронных средств платежа, требования
к организации и функционированию платежных систем и деятельности
субъектов национальной платежной системы, порядок надзора и наблюдения
в национальной платежной системе. В состав национальной платежной
8
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-
ФЗ.
18
системы России входят отдельные платежные системы, в качестве
участников в нее могут входить международные финансовые организации,
иностранные банки, в том числе и центральные банки других стран. В
соответствии с законом национальная платежная система представляет собой
совокупность субъектов национальной платежной системы, которыми
являются операторы по переводу денежных средств, банковские платежные
агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой
связи, операторы платежных систем, операторы услуг платежной
инфраструктуры. В качестве операторов по переводу денежных средств
рассматривают также и операторов электронных денежных средств.
Применительно к национальной платежной системе организации
федеральной почтовой связи рассматриваются с точки зрения оказания ими
платежных услуг, определенных законодательством Российской Федерации.
Платежная система в рамках национальной платежной системы России
рассматривается как совокупность организаций, которые взаимодействуют
по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных
средств. К таким организациям относятся оператор платежной системы,
операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной
системы, из которых как минимум три организации являются операторами по
переводу денежных средств
9
. Платежная система функционирует по
правилам, которые документально составляет оператор платежной системы.
Правила платежной системы это документ, в котором оператор определяет
условия, необходимые для участия в платежной системе, порядок оказания
услуг платежной инфраструктуры, правила осуществления перевода
денежных средств и иные условия в соответствии с указанным законом. Для
участия в платежной системы организации присоединяются к правилам,
принимая их в целом.
9
Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-
ФЗ
19
В функционировании национальной платежной системы России
принимают участие субъекты и участники платежной системы. Субъектами и
участниками национальной платежной системы могут быть:
– кредитные организации, в том числе небанковские, выполняющие
функции оператора платежной системы, операционного центра, платежного
клирингового центра;
– кредитные организации, выполняющие функции расчетного центра,
оператора по переводу денежных средств, в том числе электронных
денежных средств;
– организации, кроме кредитных организаций, или индивидуальные
предприниматели, выполняющие функции банковского платежного агента
(субагента), платежного агента (субагента);
– организации федеральной почтовой связи;
– страховые организации, осуществляющие обязательное страхование
гражданской ответственности, профессиональные участники рынка ценных
бумаг, юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов
и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом № 7-
ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»;
– органы Федерального казначейства;
– международные финансовые организации, иностранные банки, в том
числе центральные.
Структура национальной платежной системы России представлена на
рисунке ниже.
20
Оператор платежной системы – организация, которая организует
деятельность платежной системы и определяет ее правила. Такой
организацией может быть в том числе и кредитная организация, включая
Банк России. Оператор платежной системы определяет правила системы и
контролирует их, привлекает операторов услуг платежной инфраструктуры;
контролировать соблюдение правил платежной системы и оказание услуг
платежной инфраструктуры участникам платежной системы, управляет
рисками платежной системы.
Оператор по переводу денежных средств – кредитная организация,
имеющая право на осуществление перевода денежных средств, в том числе
Банк России, осуществляющая перевод денежных средств как с
использованием банковского счета, так и без открытия банковского счета.
Банковский платежный агент – юридическое лицо, кроме кредитной
организации, или индивидуальный предприниматель, который предоставляет
услуги по переводу денежных средств, действуя на основании договора,
заключаемого с оператором по переводу денежных средств. Он с согласия
оператора может на договорной основе привлечь к своей деятельности
банковского платежного субагента. Банковский платежный агент с
использованием кассы, платежного терминала или банкомата принимает
наличные денежные средства от физического лица и перечисляет их на
Национальная платежная система
Операторы
по
переводу
денежных
средств
Банковские
платежные
агенты
(субагенты
)
Операторы
платежных
систем
Операторы
услуг
платежной
инфра-
структуры
Платежные
агенты
Организа-
ции феде-
ральной
почтовой
связи
Рисунок 2. Структура национальной платежной системы России
21
банковский счет, выдает физическому лицу наличные денежные средства,
предоставляет клиентам возможности использования электронных средств
платежа.
Банковский платежный субагент – юридическое лицо, кроме кредитной
организации, или индивидуальный предприниматель, который предоставляет
услуги по переводу денежных средств, действуя на основании договора,
который заключается с банковским платежным агентом.
Платежный агент – юридическое лицо, кроме кредитной организации,
или индивидуальный предприниматель, который оказывает услуги по приему
платежей физических лиц в соответствии с Федеральным законом № 103-ФЗ
«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой
платежными агентами»
10
. Платежный агент может привлечь к своей
деятельности платежного субагента. Платежные агенты принимают платежи
в счет оплаты товаров и услуг, на основании заключенного договора с
поставщиком данных товаров и услуг, они действуют от своего имени или от
имени поставщика и за счет поставщика.
Оператор электронных денежных средств – кредитная организация,
или небанковская кредитная организация, которая имеет право на
выполнение перевода денежных средств без открытия банковского счета.
Деятельность рассмотренных операторов по переводу денежных
средств регулируется как обязательными для всех нормами и правилами, так
и договорами, заключаемыми с другими операторами по переводу денежных
средств и с клиентами. Оператор осуществляет перевод денежных средств за
счет средств плательщика, находящихся на его банковском счете или
предоставленных им без открытия счета.
Оператор услуг платежной инфраструктуры – операционный центр,
платежный клиринговый центр и расчетный центр, которыми могут быть
кредитная организация, Банк России и Внешэкономбанк, а в качестве
10
Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц,
осуществляемой платежными агентами» от 03.06.2009 № 103-ФЗ.