82
В рамках реализации Концепции формирования общего финансового
рынка Евразийского экономического союза
42
Банк России участвует в работе
рабочей группы, сформированной центральными (национальными) банками
государств-членов. Развитие общего платежного пространства проводится по
направлениям:
взаимодействие национальных систем платежных карт;
взаимодействие систем передачи финансовых сообщений и расчетов;
внедрение международного стандарта финансовых сообщений ISO 20022;
взаимодействие систем быстрых платежей;
взаимодействие по вопросам реализации цифровых аккредитивов и
закладных;
развитие финансовых технологий, в том числе в сфере применения
технологии распределенных реестров, цифровой идентификации,
включая биометрическую, открытых API, а также в иных перспективных
направлениях;
обеспечение кибербезопасности.
Ставя перед собой цель создания единого розничного платежного
пространства Банк России стремится придти к общим правилам,
соответствующим национальным и международным стандартам оказания
платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, которые позволят
выполнять переводы денежных средств в национальных валютах стран,
входящих в единое розничное платежное пространство. Такие переводы
могут осуществляться как внутри этих стран, так и между ними независимо
от местонахождения операторов по переводу денежных средств и их
клиентов.
Банк России считает развитие стандартизации в национальной
платежной системе одной из важнейших задач и на основе методологии,
42
Решение Высшего Евразийского экономического совета от 01.10.2019 № 20 «О
Концепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического
союза». - Высший Евразийский экономический совет. – 2019.
83
определенной международным стандартом ISO 20022, проводит мероприятия
по разработке собственных стандартов в области платежных услуг и услуг
платежной инфраструктуры. Мероприятия осуществляются в рамках Плана
мероприятий по разработке, внедрению и сопровождению стандартов и
альбомов финансовых сообщений, сформированных с учетом методологии
международного стандарта ISO 20022 в национальной платежной системе (№
ПМ-04-45-1-3 / 110 от 13.09.2018). Проекты стандартов Банка России,
определяющие модели обмена финансовыми сообщениями при переводе
денежных средств, направлены на согласование в Технический комитет по
стандартизации ТК№122 «Стандарты финансовых операций». Внедрение в
платежную систему Банка России планируется в 2020 году
43
. В целом по
данному направлению политика Банка России направлена на последующее
функционирование и взаимодействие на основе национальных стандартов
всех субъектов национальной платежной системы. Конечной целью данной
политики является создание технологической основы для интеграции
единого розничного платежного пространства на международном уровне.
43
Банк России. Отчет о реализации Банком России плана мероприятий («дорожной
карты») «Основные мероприятия по развитию финансового рынка Российской Федерации
на период 2016–2018 годов».- Москва. Банк России. - 2019.
84
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ
СИСТЕМЫ РФ
3.1. Проблемы функционирования национальной платежной системы
Национальная платежная система России формировалась в условиях
влияния интересов различных банковских и иных организаций, в том числе и
международных. В ходе своего становления национальная платежная
система России перенимала опыт других государств, использовала некоторые
услуги иностранных операторов платежной инфраструктуры и в
определенном смысле стала частью мировой платежной системы. Среди
платежных систем, предлагающих услуги по переводу денежных средств с
использованием платежных карт, значительный объем платежей в
национальной платежной системе приходится на международные карточные
платежные системы, основными из которых по объему платежей являются
Виза и Мастеркард. События весны 2014 года и последовавшие
международные санкции продемонстрировали зависимость национальной
платежной системы от иностранных государств и необходимость защиты
собственных национальных интересов в вопросе функционирования
платежных систем. Отсутствие национальной системы, использующей
карточные платежные технологии, было обусловлено отсутствием реальных
предпосылок, которые бы отчетливо обозначили необходимость выхода
национального продукта, вытесняющего иностранных игроков на рынке
банковских карт. Не были понятны все минусы и плюсы от создания такого
отечественного продукта, к тому же его освоить было не под силу одному
банку или даже ассоциации коммерческих российских банков и
небанковских организаций, поскольку плата за выход на рынок, уже давно
поделенный мировыми платежными системами, значительно выше, чем
выход на еще не освоенные рынки
44
. Решением данной проблемы могла быть
44
Мануйлов К.Е., Перцева С.Ю. Мировой финансовый рынок и международные
платежные системы. - Москва: "МГИМО-Университет", 2017. - 197 с.
85
только программа, предусматривающая участие Банка России и
государственных органов, которая к настоящему времени в основном
реализована. На использование национального карточного продукта
платежной системы Мир переведены выплаты работникам бюджетных
организаций, продолжается перевод выплат пенсионерам.
Несмотря на то, что достигнута достаточная степень независимости от
иностранных платежных систем по расчетам с использованием платежных
карт, производимых на территории Российской Федерации, необходимо
дальнейшее развитие отечественных платежных систем. Необходимо
повысить уровень доверия населения и бизнеса к безналичным расчетам,
проводимым с использованием национальных платежных инструментов,
обеспечить уверенность в доступности, эффективности и бесперебойности
платежных услуг с использованием российских платежных систем.
Необходимо также совершенствовать предоставляемые сервисы
отечественных платежных систем, развивать их в соответствии с
тенденциями развития ведущих мировых платежных систем.
Современные сервисы платежной системы обладают высокой
скоростью, а такие сервисы как платежные карты и новый сервис быстрых
платежей обладают и постоянной доступностью в режиме 24/7. Вследствие
таких характеристик сбой в работе современных систем, приводящий к
задержке или остановке платежных услуг, довольно быстро ощущают на себе
конечные пользователи систем. Такой сбой может возникнуть как в
результате проблем производительности системы, так и в результате
кибератаки на инфраструктуру системы. В результате влияние сбоя в
современных системах проявляется намного быстрее, чем в традиционных
платежных системах, в которых замедление или временное прекращение
предоставления услуги могут быть незамечены пользователями по причине
того, что процессы клиринга и расчета в этих системах отложены по времени
и проводятся с определенной периодичностью. Проблема возможных сбоев в
работе платежной системы предъявляет к ним требование максимальной
86
надежности, особенно это актуально для систем, обеспечивающих
постоянную доступность почти в режиме 24/7. Также чрезвычайно важна
операционная надежность участвующих в оказании платежных услуг
операторов по переводу денежных средств. Обеспечение операционной
надежности требует, в том числе, круглосуточной технической и
технологической поддержки, что может быть проблематичным вне обычного
операционного времени. Сбои, возникающие у операторов платежной
инфраструктуры и у операторов по переводу денежных средств, могут
повлиять как на репутацию оператора, так и на репутацию платежной
системы в целом. Также может пострадать и репутация Банка России, так как
в платежной системе Банка России он является оператором платежной
системы и расчетным центром, а в части сервисов срочного и несрочного
перевода также является оператором платежной инфраструктуры и
оператором по переводу денежных средств.
Также необходимо отметить, что, пользователи платежных услуг все
чаще прибегают к услугам платежей, обладающих скоростью и постоянной
доступностью, соответственно они могут направить платеж близко ко
времени окончания срока платежа, а не заблаговременно, так как надеются,
что денежные средства будут перечислены немедленно. В результате, если
платежная система не доступна из-за сбоя, то конечные пользователи
немедленно почувствуют его последствия, так отправители платежа могут
быть подвергнуты определенным мерам воздействия за поздний платеж, а
получатели могут испытать дефицит денежных средств для выполнения
запланированных операций. В результате может пострадать репутация
потребителя платежных услуг, как физического, так и юридического лица.
Следующей серьезной проблемой является мошенничество и другие
противоправные действия в отношении пользователей платежных услуг.
Противоправные действия возникают при различных обстоятельствах,
например, в результате мошеннических действий, проведенных с
плательщиком или получателем денежных средств, плательщик может по
87
доброй воле инициировать направление платежного поручения. Другим
примером являются действия злоумышленника, позволившие ему завладеть
важной информацией о плательщике (получателе) платежа, с использованием
которой он самостоятельно направляет платежное поручение. Также
возможно противоправное изменение реквизитов, например номера счета
получателя и суммы платежа, у платежного поручения, направленного
отправителем и перехваченного злоумышленником. Хищения денежных
средств могут произойти на всех участках платежной цепи, начиная от
пользователей, операторов по переводу денежных средств и заканчивая
операторами платежной инфраструктуры. Данные проблемы присущи всем
платежным системам. Однако, системы, в которых распоряжения
исполняются с высокой скоростью, являются более привлекательными для
злоумышленников по отношению к традиционным системам расчетов. В
современных системах денежные средства доставляются получателю
немедленно, соответственно злоумышленники до момента обнаружения их
действия будут пытаться быстро снять денежные средства. В этих условиях
меры по отзыву и возврату противоправных платежей могут быть
неэффективны.
Существует проблема использования каналов платежных систем для
перевода денежных средств, добытых незаконным путем, либо направленных
на осуществление противозаконной деятельности, такой как оборот
наркотиков, отмывание денежных средств, финансирование терроризма.
Особенно привлекательными для сторон, вовлеченных в незаконную
деятельность, являются каналы платежных систем, обладающих высокой
скоростью перевода денежных средств и постоянной доступностью, так как
дают возможность быстрого доступа к незаконно полученным средствам.
Возможность предотвращения незаконной передачи денежных средств по
таким каналам ограничена имеющимися на текущий момент возможностями
у компетентных органов и операторов по переводу денежных средств по
обнаружению и принятию мер против подозрительных платежных операций.
88
Высокая скорость прохождения платежей требует более высокой скорости
анализа сомнительных операций. Обычные системы предусматривают
естественные задержки в платежах, связанные с особенностями внутренних
процессов операторов по переводу денежных средств, что обеспечивает
временной интервал, который позволяет анализировать подозрительные
операции без оказания задержек в работе пользователей таких систем. В
новых платежных системах, обладающих высокой скоростью проводимых
операций, особенно в системе быстрых платежей, такой временной интервал
отсутствует. Соответственно любая приостановка подозрительной платежной
операции неизбежно влияет на конечных пользователей, так как такая
приостановка повлияет, в том числе и на операции, которые по итогам
анализа будут признаны законными. Мониторинг проводимых платежей на
наличие признаков незаконной деятельности является необходимой мерой
безопасности и должен способствовать снижению уязвимости платежных
систем от незаконной деятельности, но в то же время приводит к замедлению
процесса платежей и как следствие делает быстрые платежи менее
привлекательными для честных конечных пользователей. Также следствием
применения мер безопасности становится невозможность использования
некоторых видов платежей по причине ограничения допустимой суммы
платежа.
Современные платежные системы также порождают проблему влияния
на состояние вкладов на счетах в банках. Раньше по окончании срока вклада
и отсутствию необходимости в использовании денежных средств вкладчики
предпочитали продлить действие вклада на новый срок, что часто
выполнялось «по умолчанию» при неявке вкладчика в банк, или по
окончании срока вкладчики предпочитали переоформить вклад в том же
банке, так как открытие вклада в другом банке требовало затрат времени на
снятие наличных в одном банке и их перемещение в другой банк. С
развитием платежных технологий их высокая скорость и доступность
позволяет клиентам быстро и без явки в банк перевести денежные средства
89
из одного банка в другой. Этому также способствует развитие
информационных технологий, позволяющих быстро получить информацию о
предложениях различных банков и выбрать из них наиболее выгодные.
Особую проблему представляет собой возможность изъятия клиентами
денежных средств в случае возникновения реальных или потенциальных
опасений в отношении платежеспособности банков. В случае появления
информации о проблемах в каком-либо банке она, во-первых, с
использованием современных информационных технологий способна быстро
распространиться, а во-вторых, вместо того, чтобы идти в банк клиенты
могут вывести денежные средства, используя для этого электронные каналы.
Раньше, при возникновении у клиентов опасения в отношении надежности
банка, массовый вывод денежных средств из банка был ограничен
временными периодами и каналами вывода средств (временем обслуживания
клиентов и необходимостью выстраиваться в очередь перед филиалом
банка). Постоянная доступность современных платежных инструментов
благодаря каналам дистанционного доступа, таким как интернет и
мобильные услуги, ослабляет данные ограничения. Данное обстоятельство
способствует быстрому выводу денежных средств в круглосуточном режиме,
включая и выходные дни, что ранее было невозможно.
Схожей проблемой является то, что современные платежные
технологии способны оказать воздействие на банк, находящийся на стадии
финансового оздоровления. При проведении финансового оздоровления
важно обеспечить непрерывность основных операций банка и снижение
риска резкой остановки. В существовавшей до недавнего времени практике
финансового оздоровления отсутствие платежных операций в выходные дни
давало в необходимых случаях возможность принять меры по стабилизации
ситуации без вероятности быстрого распространения проблем на другие
финансовые учреждения. С появлением платежных операций с банковскими
картами и быстрыми платежами возможно возникновение определенных
90
сложностей, так как такие операции проводятся в режиме 24/7 и у Банка
России отсутствует возможность принятия мер в выходные дни.
Существенной проблемой является и защита прав потребителей услуг
по переводу денежных средств. В системах, в которых платежи проводятся с
высокой скоростью, и перевод средств получателю является окончательным,
вопросы защиты потребителей от противоправных действий или ошибок
особенно актуальны. Применяемые в настоящее время меры не могут
полностью обеспечить отсутствие ошибочных и противоправных операций и
как следствие возникают проблемы, связанные с отменой, отзывом и
возвратом таких платежей. Эффективный быстрый возврат ошибочных и
противоправных операций является проблематичным, так как зависит от
желания получателя выполнить возврат денежных средств, а в случае
противоправных действий получить возврат средств по желанию получателя
достаточно сложно. Получатель платежа к моменту взыскания может
произвести расходы по своему счету и, соответственно, на его счете быть
недостаточно денежных средств для возврата. Кроме того, у части
пользователей платежных услуг существует недоверие к современным
способам перевода денежных средств по причине опасения возникновения
ошибок или мошеннических действий. Для потенциальных пользователей не
обеспечена достаточная информационная прозрачность по вопросам
использования современных платежных технологий, что препятствует
расширению их использования.
3.2. Разработка рекомендаций по повышению эффективности
национальной платежной системы РФ
Единого подхода к эффективному развитию национальной платежной
системы не существует. На практике всегда какие-либо элементы
национальной платежной системы находятся в процессе изменений.
Успешное проведение таких изменений позволяет расширить возможности
91
при выполнении финансовых операций в экономике и снизить операционные
издержки.
Платежные технологии в настоящее время достигли такого уровня
развития, на котором с использованием современных информационно-
телекоммуникационных технологий обеспечивается высокая скорость и
доступность платежей. Выполнять безналичную оплату товаров и услуг
стало возможным как непосредственно в торговых организациях и
предприятиях сервиса с использованием терминалов эквайринга, так и на
сайтах организаций в сети интернет. С развитием технологий
дистанционного банковского обслуживания управление банковскими
счетами и осуществление переводов денежных средств стало возможным
практически из любой точки, где есть наличие сети интернет, и доступно в
любое время посредством доступа в личный кабинет с использованием
интернет-банкинга или мобильного банкинга. Развитие платежных
технологий одновременно порождает и новые задачи, которые требуют
своего решения, среди которых повышение привлекательности
национальных платежных продуктов и повышение к ним доверия со стороны
потребителей платежных услуг, обеспечение надежности и непрерывности
предоставления платежных услуг, обеспечение механизмов надежной
защиты от мошеннических и других противоправных действий, защита прав
потребителей платежных услуг.
С внедрением платежной системы Мир была решена проблема сильной
зависимости нашей страны в области осуществления переводов денежных
средств с использованием платежных карт от международных платежных
систем и иностранных государств. Решению этой проблемы также
способствовал и перевод операционных услуг и услуг платежного клиринга
по выполняемым на территории нашей страны переводам денежных средств
с использованием платежных карт международных платежных систем
российскому оператору услуг платежной инфраструктуры – АО «НСПК». В
рамках дальнейшего развития национальной платежной системы, в том числе