72
В рамках проводимой политики по развитию платежных услуг Банк
России организует мероприятия и поддерживает инициативы субъектов
национальной платежной системы, направленные на повышение доступности
платежных услуг для населения и бизнеса, способствующие внедрению
инновационных платежных технологий, позволяющие сделать платежные
услуги более удобными и доступными, снизить их стоимость. В рамках
данного направления Банк России способствует внедрению технологий
использования бесконтактных платежных карт, мобильных устройств,
технологий дистанционного доступа к платежным услугам и других
технологий, позволяющих расширить сферу применения электронных
средств платежа.
В рамках внедрения инновационных платежных технологий с декабря
2017 года платежная система Мир и Samsung Electronics реализовали
техническую возможность подключения карт Мир к платежному сервису
Samsung Pay, а в 2019 году в платежной системе Мир запущен мобильный
платежный сервис Mir Pay, что позволяет проводить бесконтактную оплату с
помощью смартфона.
Банк России уделяет особое внимание развитию финансовых
технологий и внедрению инноваций на рынке платежных услуг. Большим
шагом в этом направлении является проводимое в настоящее время в
платежной системе Банка России внедрение сервиса системы быстрых
платежей. Данный сервис предназначен для осуществления перевода
денежных средств на рынке розничных платежных услуг и позволяет
физическим лицам мгновенно (в режиме 24/7) переводить деньги по номеру
мобильного телефона себе или другим лицам, вне зависимости от того, в
каком банке открыт счет получателя средств. Дальнейшее развитие данного
сервиса предусматривает выход на рынок розничных платежных услуг и
обеспечение возможности оплаты физическими лицами приобретаемых
товаров и услуг с использованием QR-кода и мобильного приложения. На
73
момент написания данной работы к сервису системы быстрых платежей
подключено ограниченное количество кредитных организаций.
Одним из приоритетов Банка России является повышение доверия
населения и бизнеса к платежным услугам. Для достижения этой цели Банк
России уделяет повышенное внимание мерам по снижению рисков
нарушения защиты информации при выполнении платежных операций,
усилению мер безопасности при использовании электронных средств
платежа и мер противодействия мошенническим действиям.
Обеспечено соответствие карт «Мир» всем российским и
международным стандартам безопасности. Платежная система Мир
использует сервис надежной аутентификации MirAccept, реализованный на
базе стандарта 3D Secure 1.0. В 2017 завершено формирование новой
собственной платформы MirAccept 2.0 на базе стандарта 3D Secure 2.0,
который позволит обеспечить:
поддержку операций электронной коммерции с различных мобильных
устройств и платформ;
непрерывность процесса покупки для клиента без перехода из интернет-
магазина на платежные ресурсы для выполнения аутентификации;
простоту процесса аутентификации для клиента за счет гибкого
использования динамического пароля и возможности аутентифицировать
клиента только по данным операции.
В рамках мобильного сервиса Mir Pay реализована надежная защита от
мошенничества с банковскими картами. Реквизиты карт не хранятся в
смартфоне и не раскрываются при совершении платежей.
В качестве меры, способствующей повышению доступности
платежных услуг, Банком России применяется тарифная политика. В рамках
тарифной политики Банк России устанавливает стоимость услуг срочного и
несрочного перевода денежных средств в платежной системе Банка России,
ведет наблюдение за стоимостью на рынке платежных услуг. Для
обеспечения развития системы быстрых платежей Банком России до конца
74
2019 года установлена нулевая стоимость перевода денежных средств в
данной системе. Аналогичную стоимость перевода денежных средств Банком
России было рекомендовано установить банкам – участникам данной
системы.
Защита прав потребителей платежных, услуг, повышение их качества и
доступности, в том числе для малого и среднего бизнеса рассматриваются
Банком России как необходимые условия функционирования финансового
рынка. Для совершенствования защиты прав потребителей Банком России в
2017 году создана Служба по защите прав потребителей и обеспечению
доступности финансовых услуг. В рамках осуществления надзорной
деятельности Банк России в 2018 году выделил в самостоятельное
направление поведенческий надзор. В отличие от пруденциального надзора,
который основан на оценке нормативов поднадзорных организаций,
поведенческий исследует их деятельность в плоскости взаимодействия с
клиентами. Поведенческий надзор включает реактивную составляющую –
рассмотрение поступающих обращений и реагирование на проблемы, а также
превентивную — предупреждение возможных нарушений прав
потребителей, в том числе с помощью анализа бизнес-процессов
поднадзорных организаций и продуктов, предлагаемых ими потребителям
услуг. Банк России организовал взаимодействие с потребителями
финансовых услуг в том числе и через цифровые каналы.
Банк России считает важным, чтобы потребитель правильно понимал
суть платежных услуг, которыми он пользуется, и проводит в этом
направлении работу по повышению уровня финансовой грамотности
населения. В 2017 году Правительство Российской Федерации и Банк России
утвердили Стратегию повышения финансовой грамотности населения
Российской Федерации на 2017–2023 годы. Банк России с привлечением
своих территориальных учреждений организовал работу по повышению
финансовой грамотности населения на всей территории России.
75
Политика Банка России направлена также на развитие как своей, так и
других платежных систем и платежной инфраструктуры, составляющих
национальную платежную систему.
Большое значение Банк России придает развитию собственной
системно значимой платежной системы, которая является основным
элементом, обеспечивающим стабильность национальной платежной
системы. По этому направлению Банком России проведена большая работа в
части повышения эффективности и обеспечения бесперебойного
функционирования платежной системы Банка России. Банк России
разработал и провел мероприятия по внедрению перспективной платежной
системы Банка России. В частности, было проведено объединение всех
региональных компонент платежной системы Банка России. На первом этапе
были централизованы региональные компоненты платежной системы,
относящиеся к территориальным учреждениям Банка России, на уровне
региональных компонент платежной системы главных управлений Банка
России, созданных в федеральных округах. На втором этапе региональные
компоненты платежной системы главных управлений Банка России были
централизованы на уровне единого центра обработки информации. Таким
образом, была создана централизованная компонента платежной системы,
что обеспечило создание единого национального платежного пространства и
повысило эффективность и надежность функционирования платежной
системы Банка России.
В рамках управления регламентом функционирования Банком России
были запланированы и проведены мероприятия по увеличению времени
регулярного сеанса платежной системы Банка России, в течение которого
платежной системой принимаются к исполнению и исполняются
распоряжения по переводу денежных средств. В условиях наличия в России
одиннадцати часовых зон это позволило повысить эффективность платежной
системы и совершать в платежной системе Банка России электронные
платежи между различными регионами России день в день. Таким образом, в
76
едином национальном платежном пространстве банкам различных регионов
была обеспечена возможность совершения операций друг с другом с 01:00 до
20:00 по московскому времени. Раньше они могли это делать только во время
работы территориальных управлений или отделений Банка России, где у них
или их филиалов открыты корсчета.
В рамках регламента функционирования платежной системы Банка
России со второго полугодия 2018 года организован специальный период
урегулирования ликвидности (с 20:00 до 21:00 по московскому времени). В
этот период предусмотрено проведение платежей только банками и
клиринговыми организациями по отдельным операциям. Это позволило
банкам после проведения всех клиентских платежей урегулировать свою
позицию по ликвидности, сформированную по итогам операционного дня, на
межбанковском рынке, а также привлечь или разместить средства в Банке
России. Это поможет кредитным организациям лучше прогнозировать
остаток на корреспондентских счетах в Банке России и управлять им в конце
операционного дня.
В рамках внедрения перспективной платежной системы Банка России
проведена замена устаревших сервисов системы внутрирегиональных
электронных расчетов (ВЭР), межрегиональных электронных расчетов
(МЭР) и системы банковских электронных срочных платежей (БЭСП) на
сервисы срочного и несрочного перевода.
Проведены мероприятия по внедрению механизма организации пулов
ликвидности, позволяющего многофилиальным кредитным организациям
объединять денежные средства, находящиеся на корреспондентском счете
головной организации и корреспондентских субсчетах ее филиалов. В
настоящее время совместно с Федеральным казначейством проводится
работа по организации пула ликвидности денежных средств на банковских
счетах Федерального казначейства и его территориальных управлений.
Для повышения уровня доступности платежной системы Банка России
для кредитных организаций и других клиентов Банком России создан
77
транспортный шлюз клиента Банка России (ТШ КБР). Проводится работа по
поэтапному отключению клиентов от региональных систем взаимодействия с
клиентами Банка России (СВК) и подключению к платежной системе
посредством ТШ КБР при посредничестве операторов связи Ростелеком и
Транстелеком.
Банк России обеспечивает внедрение в платежной системе Банка
России механизма завершения в расчетов по сделкам, совершенным с
ценными бумагами и другими финансовыми инструментами, на
организованных торгах, включая сделки, совершенные на условиях поставка
против платежа и платеж против платежа. В настоящее время кредитные
организации – участники финансовых рынков, имеют возможность
завершать расчеты по сделкам с использованием механизма поставка против
платежа. По инициативе Банка России внесены изменения в Федеральный
закон «О национальной платежной системе», определяющие выполнение
Банком России услуг по переводу денежных средств в части завершения
расчетов по сделкам, совершенным на организованных торгах участниками
системно значимых платежных систем, с использованием открытых в Банке
России счетов. Данные изменения позволяют исключить риски расчетного
центра системно значимых платежных систем и применить принцип 9
международного стандарта «Принципы для инфраструктур финансового
рынка», разработанного Комитетом по платежам и рыночным
инфраструктурам Банка международных расчетов и Международной
организации комиссий по ценным бумагам
40
.
Проведена работа по реализации механизмов завершения расчетов в
национальной валюте для внешних платежных систем, обеспечен доступ к
платежной системе Банка России юридических лиц, являющихся
40
Банк России. Отчет о реализации Банком России плана мероприятий («дорожной
карты») «Основные мероприятия по развитию финансового рынка Российской Федерации
на период 2016–2018 годов».- Москва. Банк России. - 2019.
78
участниками организованных торгов и участниками клиринга, для
завершения расчетов по операциям на финансовом рынке.
Банком России проводится реализация разделения функций системы
бухгалтерского учета и платежной системы Банка России. На текущий
момент времени в Банке России создана, введена в эксплуатацию и реализует
основные функции автоматизированная система бухгалтерского учета.
Реализован обмен информацией между платежной системой Банка России и
системой бухгалтерского учета на основе унифицированных форматов
электронных банковских сообщений. Проводится поэтапный перевод
дополнительных функций в автоматизированную систему бухгалтерского
учета.
Важным достижением проводимой Банком России политики стала
успешная реализация проекта создания национальной системы платежных
карт, что позволило создать российское платежное пространство платежных
карт, независимое от иностранных компаний. Со 100% участием в капитале
Банком России было создано Акционерное общество «Национальная система
платежных карт» (АО «НСПК»), которое выступило оператором платежной
системы Мир и оператором услуг платежной инфраструктуры. В декабре
2015 года были выпущены первые карты Мир, а уже с января 2017 года на
территории России было обеспечено повсеместное принятие карт Мир. К
концу 2018 года было выпущено более 50 миллионов карт Мир. Был
запланирован и в 2017 – 2018 годах с участием органов исполнительной
власти реализован проект по переводу на карты Мир выплат работникам
бюджетных организаций. В настоящее время реализуется проект по переводу
на карты Мир выплат пенсионерам, который планируется завершить до
01.07.2020. Платформенное решение национальной системы платежных карт
позволяет наряду с платежными сервисами получать социальные,
транспортные и прочие услуги. Кроме того, НСПК работает над
совершенствованием политики лояльности для своих клиентов (кэшбэки,
79
бонусы, и тому подобное)
41
. На текущий момент уже запущена программа
лояльности платежной системы Мир.
В условиях введения международных санкций в отношении
Российской Федерации Банк России обеспечил работу банков в условиях
возможного приостановления их участия в международных платежных
системах. В рамках этой работы Банк России обеспечил внесение
необходимых изменений в законодательство и нормативную базу,
регулирующую функционирование национальной платежной системы.
Обеспечил выполнение операционных услуг и услуг платежного клиринга
для выполняемых на территории России переводов денежных средств с
использованием платежных карт международных платежных систем (Виза,
Мастеркард, UnionPay, American Express и Джей Си Би) российским
оператором услуг платежной инфраструктуры – АО «НСПК» и взял на себя
функции расчетного центра. Обеспечил перевод в платежную систему Банка
России завершения расчетов для выполняемых на территории Российской
Федерации переводов денежных средств с использованием платежных карт
международных платежных систем.
Для расширения присутствия платежных карт Мир на международном
рынке при содействии Банка России реализуется интеграция с другими
карточными платежными системами, заключаются договоры об обработке
транзакций иностранными процессинговыми службами. Заключаются
кобэйджинговые соглашения с некоторыми международными платежными
системами. По состоянию на октябрь 2019 года реализованны
кобейджинговые программы платежной системы «Мир» с платежными
системами Maestro, Джей Си Би и UnionPay. Кобейджинговая программа с
платежной системой AmericanExpress с 2015 года находится на стадии
подписанного документа о намерениях.
41
Перцева С.Ю. Платежные системы в условиях цифровой экономики. - Москва:
"МГИМО-Университет", 2019. - 180 с.
80
Банк России является организатором различных рабочих групп,
круглых столов, семинаров, конференций и других дискуссионных
площадок, проводимых совместно с заинтересованными органами
исполнительной власти, профессиональными объединениями участников
рынка платежных услуг и отдельными участниками рынка платежных услуг.
Он также участвует в подобных мероприятиях, проводимых по инициативе
органов исполнительной власти Российской Федерации и участников рынка
платежных услуг. В ходе таких мероприятий обсуждаются проекты
нормативных и иных актов Банка России, обсуждаются направления,
предстоящие для реализации субъектами национальной платежной системы,
выявляются существующие ограничения, сдерживающие развитие
национальной платежной системы, выдвигаются инициативы участников
рынка платежных услуг по вопросам развития платежной инфраструктуры,
разрабатываются новые совместные проекты, рассматриваются оптимальные
механизмы формирования цен на платежные услуги.
Банк России проводит мероприятия по повышению профессионального
уровня специалистов в области платежных систем, изучает международный
опыт и анализирует российской практику, а также издает научно-
исследовательскую литературу по данной тематике, результаты наблюдения
за платежными и расчетными системами, обзоры национальной платежной
системы. В рамках проводимой политики Банк России создает
информационные ресурсы в области платежных систем и публикует на них
данную информацию. Так публикации периодических изданий в области
платежных и расчетных систем Банк России размещает на ресурсе «Издания
Банка России» официального сайта Банка России в сети интернет, на котором
создан раздел «Платежные и расчетные системы». На ресурсе «Национальная
платежная система» раскрываются сведения о национальной платежной
системе, содержащие в том числе сведения о платежных системах,
функционирующих на территории Российской Федерации, субъектах
национальной платежной системы, о направлениях развития платежных
81
сервисов и технологий, о последних инновациях в области платежных
технологий, аналитическая информация и статистические данные о
функционировании национальной платежной системы.
Банк России проводит оценку соответствия значимых платежных
систем требованиям международного стандарта, разработанного Комитетом
по платежам и рыночным инфраструктурам и Техническим комитетом
Международной организации комиссий по ценным бумагам «Принципы для
инфраструктур финансового рынка», что, в свою очередь, способствует
работе, проводимой в целях повышения бесперебойности и эффективности
функционирования данных платежных систем. Так в период с 2016 по 2018
год проведена оценка платежной системы Банка России, платежной системы
НКО АО НРД, платежной системы Золотая Корона и платежной системы
Сбербанк. По результатам проведенной работы Банком России даны
рекомендации, на основании которых операторами перечисленных систем
подготовлены, согласованы с Банком России и приняты к исполнению
соответствующие планы мероприятий.
В рамках проводимой политики Банк России участвует в развитии
национальной и международной интеграции платежного пространства,
обеспечивает формирование единого розничного платежного пространства
(ЕРПП) в Российской Федерации и оказывает содействие его интеграции с
платежным пространством других стран – членов Евразийского
экономического союза. Целью развития общего платежного пространства
выступает повышение доступности, качества, безопасности и надежности
услуг, снижение издержек, содействие интеграционным процессам в
финансовой сфере. Сотрудничество по вопросам развития общего
платежного пространства основывается на принципах национальной
безопасности, независимости и равенства национальных платежных систем.