77
инноваций будут для первого продукта (по 1 формуле первой главы):
Е
1
= 132 : 150 = 0,88
Показатели абсолютной эффективности от внедрения банковских
инноваций будут для второго продукта:
Е
2
= 150 : 741 = 0,2
Показатели абсолютной эффективности от внедрения банковских
инноваций для третьего предлагаемого продукта:
Е
3
= 173 : 237 = 0,73
Показатель абсолютной эффективности от внедрения первого
банковского продукта выше, и как видно это связано с сопоставимыми
доходами, при значительном отличии затрат на разработку и внедрение по
продуктам.
Оценка эффективности внедрения банковских инноваций представляет
собой один из обязательных этапов стратегии внедрения новых банковских
продуктов.
3.3. Пути внедрения предложений по совершенствованию разработки
и внедрения новых банковских продуктов
В качестве приемлемого пути внедрения первого предложения (система
менеджмента качества) ПАО «Совкомбанк» рекомендуется использовать
типовое решение, такое как «Типовая система менеджмента качества
коммерческого банка». Оно представляет собой электронную базу данных,
которая содержит все необходимые образцы документов, методики и
материалы для построения, сертификации и организации функционирования
всей системы менеджмента качества в банке. Данная система улучшит и
процесс разработки, а также внедрения новых банковских продуктов.
Реализация предлагаемой системы менеджмента качества и оценки
качества банковских продуктов должна сводиться к выделению бизнес-
процессов ПАО «Совкомбанк» и управлению ими по определенным
правилам/механизмам, которые будут включать:
Регулярное обсуждение всех ключевых вопросов, задач и проблем по
78
бизнес-процессам банка и принятие необходимых решений на заседаниях
постоянно действующего соответствующего комитета банка (например,
комитета по бизнес-процессам и качеству);
Регулярное проведение совещаний процессных команд, состоящих из
сотрудников различных подразделений банка, по вопросам стратегического
планирования, контроля, анализа и улучшения своего процесса, а также
банковских продуктов;
Систему обратной связи руководителей и исполнителей;
Единую инструкцию по управлению процессами и работе процессных
команд (последовательность шагов при работе с процессами);
Маркетинговые механизмы (обязательное определение требований
рынка к продукту и его конкурентных преимуществ, оценку удовлетворенности
клиентов);
Стратегическое планирование;
Описание процесса, взаимодействия подразделений и ответственности
в его рамках, определение границ процесса;
Управление проектами (задачами) по улучшению (оптимизации)
процесса, внедрению новых банковских продуктов (инноваций, идей);
Систему мониторинга показателей бизнес-процесса и банковского
продукта;
Работу с претензиями клиентов и анализ данных. Обратную связь с
клиентами;
Методы анализа/аудита и постоянное улучшение (оптимизацию)
процесса и продукта;
Предупреждающие действия и управление операционными рисками;
Документирование всех работ и результатов по управлению
процессом и внедрением продукта (управление записями);
Процессное бюджетирование и обеспечение ресурсами;
Мотивацию участников в зависимости от результатов.
Присоединение к системе SWIFT может быть осуществлено следующими
79
вариантами внедрения:
1. Собственное подключение
Для этого типа подключения требуется создание собственного комплекса
SWIFT, который включает в себя набор аппаратных, программных
компонентов (Alliance Access или Alliance Entry, Alliance Gateway, SNL, HSM
boxes/tokens), а также специализированное оборудование по обеспечению
безопасности (VPN boxes).
Для реализации собственного подключения пользователям с трафиком до
1000 сообщений или файлов в день доступны специальные пакетные решения -
Access Kit и Entry Kit. Основное отличие пакетов - это интерфейс, который
используется для работы и наборы компонентов для интеграции.
2. Облачные решения SWIFT.
Все большее количество организаций использует в своей работе
облачные решения, которые позволяют передать сложные операционные
задачи провайдерам сервиса. Облачные решения сокращают расходы и
освобождают внутренние ресурсы организации для основных видов
деятельности.
Облачные решения SWIFT – мирового лидера в области финансовых
телекоммуникации на протяжении 40 лет – наилучшим образом сочетают
передовой опыт, знания и мастерство исполнения с преимуществами всех
облачных решений: легкость внедрения и использования. Облачные решения
SWIFT разработаны с учетом потребностей сообщества и поэтому
используются разными организациями: банками, корпорациями,
инвестиционными компаниями и т.д.
3. Коллективное подключение.
Подразумевает совместное использование комплекса SWIFT,
принадлежащего третьей стороне. В качестве третьей стороны может выступать
Сервис-бюро или же любая другая организация с соответствующей
инфраструктурой, готовой для подключения пользователей.
Сервис-Бюро являются специализированными компаниями, которые
80
оказывают услуги финансовым организациям по обеспечению работы в сети
SWIFT. Компании, предоставляющие подобные услуги, проходят обязательную
аккредитацию в SWIFT с присвоением статуса Сервис- Бюро.
Реализация предложений по внедрению трех новых банковских
продуктов сначала пройдет основной этап – изучение технологическим
комитетом ПАО «Совкомбанк» необходимости в новом банковском продукте и
его создание. Будет проведена предварительная оценка необходимости
дополнительных сопутствующих услуг. Далее произойдет вывод на рынок
нового продукта (услуги), рекламная кампания и стимулирование сбыта нового
банковского продукта. После этого будет осуществлено обучение персонала,
обеспечение материально-технической базой рабочих мест сотрудников ПАО
«Совкомбанк», обновление программного обеспечения, запуск и формирование
спроса. Далее – проведен мониторинг продаж, маркетинговые акции.
Закончится внедрение оценкой конкурентоспособности продукта или услуги.
Выводы по третьей главе
Основным предложением по совершенствованию процесса разработки и
внедрения новых банковских продуктов в ПАО «Совкомбанк» является
внедрение системы менеджмента качества, поскольку существующая в ПАО
«Совкомбанк» подобная система имеет недостатки. Ответственным за данное
направление после внедрения в банке станет финансовый департамент,
юридический департамент. Рекомендуется использовать типовое решение,
такое как «Типовая система менеджмента качества коммерческого банка».
Данная система улучшит и процесс разработки, а также внедрения новых
банковских продуктов.
Эффективность внедрения составляет 0,91 (по нижней границе прироста
прибыли).
Для международных денежных переводов юридических лиц инициатива
SWIFT GPI, безусловно, является если не революционной, то во всяком случае
инновационной. Имеющиеся данные позволяют говорить, что уже сейчас новые
правила и сервисы снижают издержки участников платежной цепочки.
81
Основные преимущества системы SWIFT:
- гарантия передачи сообщений: SWIFT является единственной в мире
организацией, которая несет финансовую ответственность за доставку
сообщения;
- безопасность передаваемых сведений: защита платежных поручений и
финансовых сообщений от фальсификаций;
- общемировые стандарты сообщений. Обмен стандартизованной
информацией снижает риск неверных трактовок, что, в свою очередь, повышает
уровень сквозной обработки и оптимизирует операционные расходы
Кроме того, даны рекомендации по расширению продуктовой линейки
ПАО «Совкомбанк»:
- акция для субъектов молодого бизнеса «Стартап». Она будет
заключаться в том, что индивидуальным предпринимателям и организациям,
зарегистрированным менее 3-х месяцев предоставляются бесплатно наиболее
актуальные услуги в течение первых месяцев обслуживания. Эффективность
составляет 0,88;
- внедрение Онлайн - бухгалтерии в Чат-Банке. Этот продукт следует
разработать и внедрить для ИП или юридических лиц на УСН. Эффективность
составляет 0,2.
- рекомендуемая к внедрению детская карта – это не новый продукт на
финансовом рынке, многие другие организации выпускают аналогичный
пластик. Она пользуется спросом прежде всего у тех родителей, которые
стремятся научить детей ответственности и привить им самостоятельность.
Карта позволяет контролировать, куда именно тратит деньги ребенок: родитель
может обратиться к истории платежей и посмотреть информацию о том, в
каком магазине и на какую сумму совершил покупку ребенок.
Преимуществами данной карты будет являться: приемлемая стоимость
годового обслуживания; отражение в личном кабинете истории платежей;
подключение СМС уведомлений; ограничение ежемесячных расходов денег;
воспитательные функции карты.
82
Абсолютная эффективность от внедрения банковских инноваций для
третьего предлагаемого продукта равна 0,73.
83
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам проведенного исследования можно прийти к следующим
выводам:
1. Проблема понимания специфики банковского продукта содержится в
том, что к сегодняшнему дню четкая формулировка этого понятия отсутствует
— как в законах РФ, так и в банковской литературе. Анализ работ,
затрагивающих проблематику банковской сферы, в большинстве случаев
показывает, что современные авторы публикаций отождествляют понятия
банковского продукта и услуги. По мнению ученых, как правило, банковский
продукт — это банковская услуга, которая удовлетворяет потребности
клиентов банка. Более широкое определение: банковский продукт – это
результат деятельности коммерческого банка в собственных интересах, а также
клиентов и общества, проявляющий себя в форме неразрывного единства
банковских операций, услуг и прироста безналичной денежной массы.
2. Фундаментом классификации банковских продуктов могут являться
как общие признаки, характерные для всех продуктов банка в целом, так и
специфические особенности, которые проявляются при изучении только
банковских продуктов. На таком основании можно составить следующие
классификации: по уровню контакта с клиентами; по зарегулированности
законодательством; по степени трудоемкости; по выделению целевых
сегментов (массовый сегмент, средний, премиальный). Согласно
классификации ученого О. И. Лаврушина, банковский продукт может быть:
традиционным; дополнительным; нетрадиционным. В любом случае,
классификации банковских продуктов должны иметь практическую значимость
— помогать банку при создании новых продуктов.
3. При создании нового банковского продукта, затрагивается множество
звеньев корпоративной структуры банка по вертикали и горизонтали, включая в
этот процесс деятельность огромного количества отделов и управлений.
По мере разработки новых банковских продуктов возникает
необходимость установления критериев оценки эффективности фактических
84
показателей деятельности банка. Выбор таких критериев должен производиться
как для банка в целом, так и для каждого банковского продукта отдельно.
Понимание сущности риска инноваций при разработке и внедрении
новых банковских продуктов, осознание причин, которые приводят к его
реализации, а также учет масштаба возможного ущерба, даст возможность
руководителям кредитной организации выстраивать процесс управления этим
видом риска так, чтобы сводить к минимуму его негативное воздействие и
предупреждать банковские кризисы.
4. Исследуемый банк входит в пятерку крупнейших частных банков
России. Он работает на рынке финансовых услуг с 1990 г. ПАО «Совкомбанк»
ориентирован на привлечение средств населения во вклады, кредитование
физических и юридических лиц, обслуживание предприятий.
5. В ПАО «Совкомбанк» разработку новых продуктов осуществляет
технологический комитет с привлечением прочих специалистов банка. Этот
процесс включает в себя непосредственного разработку идеи и замысла, расчет
и оценку предполагаемой экономической эффективности, оценку уровня
конкурентоспособности нового продукта, создание и пробную реализацию,
вывод продукта на рынок, уменьшение издержек, мониторинг объема продаж,
оценку конкурентоспособности и решение о целесообразности дальнейшей
реализации.
6. Рассматриваемая кредитная организация предлагает различные виды
продуктов и услуг как физическим, так и юридическим лицам. Новые продукты
ПАО «Совкомбанк» – карта рассрочки Халва, кредитка «Золотой ключ»,
ипотечные кредиты в рамках новой программы «Новостройка с господдержкой
2020», персональный робот-юрист – «Конструктор документов», сервис
«Бизнес-Юрист», онлайн-сервис для самозанятых.
7. За три исследуемых года банк увеличил объем выданных физическим
лицам кредитных ресурсов. Рост объема выданных юридическим лицам
кредитов тоже показывает положительную динамику. При этом рост
привлечения средств юридических лиц в депозиты превышает его почти в 4
85
раза. Из года в год растет количество клиентов экономических субъектов,
большая часть их них подключается к овердрафту и почти все – к мобильному
офису. Юридические лица активно использует цифровые технологии,
реализованные в банковских продуктах ПАО «Совкомбанк». Реализация
различных видов банковских продуктов выгодна ПАО «Совкомбанк» и имеет
положительные показатели рентабельности.
8. Главная рекомендация по совершенствованию процесса разработки и
внедрения новых банковских продуктов в ПАО «Совкомбанк» - внедрение
системы менеджмента качества. Такая система улучшит и процесс разработки,
а также внедрения новых банковских продуктов. Эффективность внедрения
составляет 0,91 (по нижней границе прироста прибыли).
9. Для международных денежных переводов юридических лиц
предложено рассмотреть SWIFT GPI, которое имеет массу преимуществ
(гарантию передачи сообщений, защиту платежных поручений и финансовых
сообщений от фальсификаций, работу по общемировым стандартам).
10. Также были даны рекомендации по расширению продуктовой
линейки ПАО «Совкомбанк»:
- акция для субъектов молодого бизнеса «Стартап». Эффективность
составляет 0,88;
- внедрение Онлайн - бухгалтерии в Чат-Банке. Эффективность
составляет 0,2.
- детская карта. Эффективность ее внедрения равна 0,73.
Подводя итог, необходимо сказать следующее. Рынок банковских
продуктов и услуг играет крайне важную роль в экономике Российской
Федерации, поскольку он тесно связан с процессами перераспределения
капитала, с распространением финансовой информации, повышением
финансовой грамотности всего населения. Разработка и внедрение новых
банковских продуктов играет далеко не последнюю роль.
86
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) "О
финансовой аренде (лизинге)" // Собрание законодательства РФ, 02.11.1998, №
44, ст. 5394.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О
банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства РФ,
05.02.1996, № 6, ст. 492.
3. Алиев Б. Х. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Б. Х. Алиев, С.
К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. — М.: Вузовский учебник, Инфра-М, 2018. —
288 c.
4. Андреева Н. В., Ермош Е. В., Набатчикова С. Б., Огородникова Е. П.
Применение цифровых технологий в банковском секторе экономики // Вестник
Академии знаний. 2020. №2 (37). URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/primenenie-tsifrovyh-tehnologiy-v-bankovskom-
sektore-ekonomike (дата обращения: 01.05.2020).
5. Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко,
О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева; под редакцией Н. Н.
Мартыненко. — 2-е изд., испр. и доп. — М.: Юрайт, 2020. — 217 с.
6. Банки и банковские операции: учебник и практикум для вузов / В. В.
Иванов [и др.]; под редакцией Б. И. Соколова. — М.: Юрайт, 2020. — 189 с.
7. Банковское право: учебник для бакалавров / Д.Г. Алексеева, А.Г.
Гузнов, Л.Г. Ефимова и др.; отв. ред. Л.Г. Ефимова, Д.Г. Алексеева. 2-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Проспект, 2019. - 608 с.
8. Бодиловский А.В. Дистанционное заключение договоров на оказание
банковских услуг // Право и экономика. 2018. № 6. С. 27 - 29.
9. Бухтияров А. Маленькими шагами к большим цифрам // Банковское
обозрение. 2018. № 11. С. 50 - 52.
10. Бычков А. Специфические банковские продукты // Банковское
обозрение. Приложение "БанкНадзор". 2018. № 1. С. 23 - 28.
11. Венгеровский Е.Л. Инновации интернет-банкинга как фактор