67
вариант по-прежнему больше подходит розничным клиентам. Корпоративные
же потребители в отсутствие альтернатив вынуждены пользоваться
традиционным сервисом, для которого характерны хорошо известные
проблемы.
Существенным недостатком традиционных международных переводов
для юридических лиц любого российского банка (в том числе и ПАО
«Совкомбанк») является их непредсказуемость. Обычно участникам расчетов
приходится руководствоваться принципом «отсутствие новостей — хорошие
новости». Подтверждение зачисления денежных средств на счет получателя,
как правило, отсутствует, для выяснения судьбы перевода необходимо делать
отдельные запросы. При этом уведомление о проблемах с переводом может
поступить отправителю и через весьма продолжительное время, в результате
как минимум приходится тратить ресурсы на разбирательства с контрагентами.
Разочарование корпоративных клиентов ПАО «Совкомбанк» вызывает и
скорость трансграничных переводов. Как розничные потребители люди
привыкли к высокой скорости осуществления операций. Трансграничный
перевод между организациями может занимать несколько дней, если у банков-
корреспондентов не возникло к нему дополнительных вопросов. В дополнение
к этому исполнение платежных поручений может происходить не сразу же, а по
мере их накопления в течение операционного дня. Безусловно, это снижает
оборачиваемость средств, увеличивает кассовые разрывы и в целом тормозит
экономические отношения.
Для многих трансграничных переводов предсказуемо актуальны и
вопросы, связанные с конвертацией валюты. В цепочке валюта может быть
конвертирована по курсу, неизвестному на момент совершения операции. В
результате ни отправитель, ни получатель не могут точно знать, какая именно
сумма будет зачислена на счет последнего. Это по понятным причинам
повышает неопределенность и риски.
В последнее время интерес к оптимизации платежных услуг наблюдается
в основном в розничном сегменте. Тем не менее, ниже рассмотрим
68
возможность применения SWIFT при модернизации процедур международных
переводов для корпоративных клиентов.
Первое пилотирование рассматриваемых сервисов было завершено в
конце 2016 г., а в 2017 г. инициатива начала активно расширяться. В настоящее
время к SWIFT GPI присоединились более 80 банков (в т.ч. из России). Однако
ПАО «Совкомбанк» все еще не участвует в этой системе. А ведь по состоянию
на октябрь 2019 г. в рамках GPI совершается 1,3 млн платежей в день.
GPI это не отдельный сервис, а скорее комплекс сервисов и мер, которые
могут предпринять банки для улучшения пользовательского опыта при
совершении корпоративных трансграничных денежных переводов. Расширение
GPI происходит постепенно, по мере готовности участников, при этом
постепенно расширяется и спектр инновационных решений, которые
реализуются в ее рамках. Если говорить упрощенно, то GPI состоит из
нескольких важных элементов: соглашения о качестве сервиса (SLA), трекинг,
раскрытие информации и сохранение сопроводительной информации. В
комплексе, по данным SWIFT, это позволяет существенно повысить скорость
обработки транзакций и снизить издержки корпоративных клиентов на
отслеживание платежей.
Соглашение о качестве сервиса.
Финансовые организации, которые присоединяются к GPI, берут на себя
ряд обязательств по поддержанию единого качества сервиса. Логика в том,
чтобы на протяжении всей цепочки прохождения платежа каждый участник
обрабатывал поступающие переводы согласно единому стандарту: если один из
них этого не делает, то, например, отслеживание каждого этапа прохождения
платежа будет невозможно, а значит, теряется весь смысл инновации. Одной из
особенностей таких соглашений (SLA) является то, что другие участники GPI
могут в режиме реального времени отслеживать выполнение обязательств
контрагентами. Для этого SWIFT разработал сервис Observer, где отражается
выборочная информация, например о том, обеспечивает ли участник
отслеживание перевода, зачисление в тот же день и т.д. В дополнение к этому в
69
рамках SWIFT у участников есть доступ к общей директории финансовых
учреждений, где указываются их статус, используемые валюты, временное окно
обработки платежных поручений. С использованием директории участники
SWIFT получают возможность выбирать наиболее эффективные пути для
исполнения перевода.
Отслеживание переводов. Как уже было указано выше, в традиционной
парадигме международных корпоративных денежных переводов одним из
основных недостатков является непредсказуемость. Юридическое лицо при
отправке перевода только примерно знает сроки, в которые он будет исполнен.
Это связано с тем, что денежные средства могут проходить по довольно
длинной цепочке, «передаваться из рук в руки». И чтобы отследить статус
платежа, необходимо отправить запрос, который фактически будет следовать
по этой длинной цепи.
Чтобы упростить отслеживание платежа — как для финансовых
организаций, так и для самих корпоративных клиентов — каждый перевод,
который отправлен через сеть SWIFT, будет сопровождаться уникальным
номером.
Такой идентификатор транзакции включается в заголовок сообщения
SWIFT и сохраняется неизменным на всем пути до момента зачисления
денежных средств на счет получателя. Уникальный номер транзакции
генерируется автоматически и состоит из 32 символов (разделенных дефисами
на пять групп).
Впоследствии уникальный номер транзакции может отслеживаться через
сервис SWIFT GPI Tracker. В Tracker ПАО «Совкомбанк» сможет мгновенно
уточнить статус перевода, участвующие в переводе банки, получить
подтверждение о зачислении денежных средств на счет получателя.
Единая база статусов сообщений поддерживается SWIFT и обновляется в
том числе через API, установленный между SWIFT и участниками GPI.
Воспользоваться сервисом отслеживания могут как финансовые учреждения
напрямую (например, когда к ним поступают запросы от клиентов), так и
70
опосредованно их корпоративные потребители: Tracker может быть
интегрирован с системой интернет-банкинга.
Повышение прозрачности. В дополнение к уже указанным возможностям
правила GPI позволят заранее рассчитать комиссии за перевод денежных
средств и курсы, по которым будет осуществлена конвертация (при ее
наличии). Комментарии к переводу будут сохраняться неизменными до
поступления к банку получателя, что упростит разбор переводов уже на
стороне юридического лица, являющегося конечным бенефициаром. В
совокупности с сервисом Tracker это значительно повышает прозрачность
информации, связанной с переводом денежных средств, и потенциально
снижает издержки, которые сейчас несут и финансовые организации, и их
клиенты.
Теперь перейдем к рекомендациям по расширению продуктовой линейки
ПАО «Совкомбанк».
1. Акция для субъектов молодого бизнеса. Назовем ее «Стартап».
Она будет заключаться в том, что индивидуальным предпринимателям и
организациям, зарегистрированным менее 3-х месяцев предоставляются
бесплатно наиболее актуальные услуги в течение первых месяцев
обслуживания.
Для всех клиентов – юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей, с момента регистрации бизнеса которых прошло менее 3-х
календарных месяцев комиссии за услуги рекомендуем взимать в соответствии
с приложением 3 к работе.
2. Следующий продукт – внедрение Онлайн - бухгалтерии в Чат-Банке.
Этот продукт следует разработать и внедрить для ИП или юридических
лиц на УСН.
Такая Онлайн-Бухгалтерия поможет ИП:
- посчитать налоги и взносы;
- сформировать и отправить отчетность в ФНС;
- получать письма и требования от ФНС;
71
- оплатить налоги.
Кроме того, сюда же следует включить дистанционную отчетность
ФНС – для ИП и ЮЛ.
Будет возможна интеграция с бухгалтерией «Мое дело» - для ИП и ЮЛ.
Данный рекомендуемый к внедрению сервис позволит ИП и ЮЛ в
личном кабинете интернет-бухгалтерии «Мое дело»:
- загрузить банковскую выписку по счету;
- отправить платежи в Банк, не переходя в системе ДБО Банка.
Подключение сервиса должно осуществляться в системе ДБО «Чат-
Банк».
3. Инновационным продуктом для ПАО «Совкомбанк» является детская
дебетовая карта. Отметим, что у Сбербанка и банка Тинькофф уже существуют
данные продукты.
Например, каждый клиент Сбербанка, у которого есть дети в возрасте от
7 лет и старше – может заказать к основной дебетовой карте дополнительную с
целью дать ребенку возможность распоряжаться деньгами. Родитель будет
предоставлять ребенку доступ не ко всем деньгам своей карты, а только к
части. Например, на карте гражданина хранится 30 тысяч рублей, он
устанавливает месячный лимит для карты ребенка – 2 тысячи рублей; таким
образом в месяц с дополнительной карты можно будет потратить не больше
указанной суммы. Установить лимит для дополнительной карты можно при её
получении в офисе, – сделать это в режиме «онлайн» не получится, поэтому
родитель должен заранее определиться, какую сумму готов доверить дочери
или сыну.
Рассмотрим возможности данного продукта и для ПАО «Совкомбанк».
Открыть карту для ребенка можно будет только тогда, когда гражданин
имеет оформленную в ПАО «Совкомбанк» дебетовую карту
Не следует давать возможность оформить данный финансовый продукт к
следующим видам карт: социальная, неименованная (моментальная),
виртуальная.
72
Родителю должно быть от 21 года до 65 лет, также обязательно наличие
постоянной или временной прописки на территории Российской Федерации.
Чтобы можно было открыть дополнительную карту, сыну или дочери клиента
должно быть не меньше 8 лет (в Сбербанке критерий - 7 лет, но мы
рекомендуем не разрабатывать данный продукт для первоклассников, они еще
не обрели хотя бы минимальный уровень организованности). Клиент не должен
быть в черном списке банка – ранее у него не должно быть конфликтных
инцидентов с организацией (например, факт невыплаты кредита), которые
решились в судебном порядке.
Для открытия такой карты в ПАО «Совкомбанк» родителю необходимо
будет подать в ближайшем офисе заявление на получение карты, с собой нужен
будет паспорт гражданина Российской Федерации и свидетельство о рождении
ребенка. Ознакомив гражданина с условиями пользования пластиком,
сотрудник банка предоставит клиенту договор на подпись, в котором будет
определен ежемесячный лимит по дополнительной карте.
Всю ответственность за пользование пластиком берет на себя родитель,
ребенок только формально является владельцем карты, хотя она будет являться
именной – на пластике находятся имя и фамилия ребенка. Как раз поэтому
данный банковский продукт лучше назвать дополнительной картой, а не
личной картой малолетнего гражданина. Только с 14 лет, когда ребенок
получит паспорт, у него появится возможность оформить личную карту,
которая будет иметь отдельный счет.
Как и при получении обычной дебетовой карты, оформление
дополнительной карточки будет начинаться с подачи в ПАО «Совкомбанк»
заявления. Делать это должен будет клиент банка – родитель, ребенок же, по
сути, вообще не будет участвовать в данной процедуре и его согласие на
оформление не требуется. Поэтому его можно будет не приводить в офис для
подачи заявления.
При желании клиент сможет во время подачи заявки на получение
пластика указать адрес отделения банка, где ему будет удобно забрать карту, но
73
в таком случае понадобится время на транспортировку.
На этапе внедрения проекта оформление карты в режиме «онлайн» не
предусмотрено. В дальнейшем ПАО «Совкомбанк» может реализовать и этот
аспект.
Ограничением для данного рекомендуемого продукта следует сделать
следующее:
1) Вход в личный кабинет Сбербанк Онлайн должен быть доступен
только родителю – ребенок не может пополнять дополнительную карту, потому
что она не имеет отдельного счета.
2) Если пополнить карту ребенка по её номеру, то все деньги зачислятся
на счет родителя.
3) С дополнительной карты нельзя будет переводить деньги на другой
счет.
4) Лимит карты будет обновляться 1 числа каждого месяца, то есть, если
установлен лимит – 1000 рублей, а из них за месяц было растрачено 700 рублей,
то с 1 числа баланс восполнится до 1000 рублей.
Чтобы родители могли отслеживать производимые операции по карте,
можно будет подключить к ней услугу СМС информирования. При помощи
банкомата, у представителя в офисе или через Чат-Банк клиент может получить
информацию о последних оплаченных картой покупках. Последний вариант
информирования самый удобный: нужно зайти в интернет-банкинг, раздел
«Карты и счета», выбрать дополнительную карту и ознакомиться с историей
последних платежей. Там же клиент-родитель сможет скачать развернутый
отчет за определенный период в формате PDF.
Условия пользования дополнительной банковской картой рекомендуется
сделать почти такими же, как и у любой другой дебетовой карты. Пластик
следует оснастить функцией бесконтактной оплаты покупок на сумму до 1
тысячи рублей, чтобы ребенку не нужно было запоминать ПИН-код. Карта
будет предназначена только для оплаты товаров в магазинах или услуг
(например, проезд в общественном транспорте). Пластик можно будет
74
использовать для оплаты покупок в интернет-магазинах – это действие
потребует ввод кода подтверждения из СМС, которое придет на телефон
клиента ПАО «Совкомбанк». Привязать к детской карте отдельный номер
телефона, чтобы ребенок без ведома родителя мог производить покупки в
интернете – будет нельзя.
Рекомендуемая стоимость обслуживания дополнительной банковской
карты будет напрямую зависеть от типа дебетовой карты клиента. Сам же
пластик будет выдаваться бесплатно.
3.2. Оценка эффективности предложений по совершенствованию
разработки и внедрения новых банковских продуктов в ПАО
«Совкомбанк»
Для улучшения процесса разработки и внедрения новых банковских
продуктов ПАО «Совкомбанк» была дана рекомендация использовать типовое
решение, такое как «Типовая система менеджмента качества коммерческого
банка». Стоимость этой системы составляет 1020 тыс. руб. По оценкам
экспертов прирост прибыли после внедрения колеблется от минимальной
границы = 3,1%.
Тогда эффективность составит: 0,031*30100 тыс. руб. / 1020 тыс. руб. =
0,91.
Даже учитывая тот факт, что расчет производился по нижней границе –
эффективность данной системы все равно достаточно высокая - 91 %.
Присоединение к системе SWIFT стоит очень дорого (единовременный
взнос составляет 24 873 тыс. руб. Кроме того, банки-члены должны приобрести
одну акцию стоимостью в 3 170 тыс. руб. Стоимость коммуникационного
оборудования может составлять сотни тысяч американских долларов, также как
и обучения персонала). Поэтому данное предложение требует отдельного
рассмотрения аналитиками - специалистами ПАО «Совкомбанк» (к сожалению,
в общем доступе и в специальной литературе нет данных о последующей после
внедрении капитализации прибыли или изменении финансовых результатов, в
связи с чем эффективность рассчитать не представляется возможным).
75
Теперь проведем оценку эффективности внедрения новых банковских
продуктов. Предположим, ПАО «Совкомбанк» осуществил все этапов по
разработке и внедрению банковских инноваций: на первом этапе первичный
сбор информации, анализ рынка банковских продуктов. На следующем этапе,
на основании полученных данных разработал новые банковские продукты,
организовал продвижение инновационных продуктов клиентам и в дальнейшем
осуществил оценку результатов разработки и внедрения банковских инноваций.
Напомним, что банку предлагалось разработать три новых банковских
продукта:
1 - «Стартап» для субъектов молодого бизнеса.
2 - Онлайн - бухгалтерия в Чат-Банке.
3 - Детская дебетовая карта.
При этом затраты на разработку первого продукта составили 150 тыс.
руб. Затраты на разработку второго продукта составили 741 тыс. руб. И
третьего продукта – 237 тыс. руб. Процентный доход по кварталам в течение
календарного года, от внедрения новых банковских продуктов приведен в
таблице 5.
Таблица 5
Процентный доход
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
Итого
1
54
34
16
28
132
2
75
25
25
25
150
3
62
37
37
37
173
Собственный капитал банка увеличивался за счет капитализации
прибыли. Показатель эффективности затратного типа Эз составит (таблица 6):
Таблица 6
Показатель эффективности затратного типа (Эз)
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
1
0,36
0,23
0,11
0,19
2
0,10
0,03
0,03
0,03
3
0,26
0,16
0,16
0,16
По первому предлагаемому к внедрению продукту показатель
эффективности затратного типа выше, чем по другим (рисунок 6).
76
Рисунок 6. Показатели эффективности затратного типа по
предлагаемым банковским продуктам
Показатель эффективности ресурсного типа Эр составит для продуктов
(таблица 7, рисунок 7):
Таблица 7
Показатель эффективности ресурсного типа (Эр)
Банковский
продукт
1 кв.
2 кв.
3 кв.
4 кв.
1
0,049
0,031
0,015
0,025
2
0,068
0,023
0,023
0,023
3
0,056
0,034
0,034
0,034
Рисунок 7. Показатели эффективности затратного типа по
предлагаемым банковским продуктам
Из таблицы и рисунка 7 видно, что показатель эффективности ресурсного
типа по второму продукту выше, чем по первому (кроме второго квартала).
Показатели абсолютной эффективности от внедрения банковских
0.00
0.05
0.10
0.15
0.20
0.25
0.30
0.35
0.40
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.
Продукт 1 Продукт 2 Продукт 3
0.000
0.010
0.020
0.030
0.040
0.050
0.060
0.070
0.080
1 кв. 2 кв. 3 кв. 4 кв.
Продукт 1 Продукт 2 Продукт 3