Чистые
комиссионные
доходы
282,3
319
349,1
225,5
282,
4
Операционные
доходы до
резервов
1300,7
1429,8
1697,5
1047,7
261,
2
Операционные
доходы
939,3
954,6
1349,2
853,2
272,
0
Отчисления в
резерв под
обесценение
кредитного
портфеля
361,4
475,2
342,4
188,6
222,
6
Операционные
расходы
565,1
623,4
677,6
411,7
254,
8
Прибыль до
налогообложения
374,2
331,2
677,5
447,4
294,
4
Чистая прибыль
290,3
222,9
541,9
360,3
298,
4
Более наглядно показатели таблицы 5 представлены на рисунке 3.
Рисунок 3 - Динамика основных финансовых результатов
деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2010-2016 гг.
Данные таблицы 5 и рисунка 3 показывают положительную тенденцию
к росту показателей прибыли. Видно, что за 7 лет операционные доходы
банка выросли на 1047,7 млрд. руб. или на 161,2 %. Прибыль до
налогообложения с 2010 по 2016 год также выросла на 447,4 млрд. руб. или
почти в три раза. Чистая прибыль ПАО «Сбербанк России» повысилась на
360,3 млрд. руб. или почти в три раза.
На рисунке 6 представим динамику чистой прибыли банка. В 2014-
2015 годах чистая прибыль банка имела тенденцию к снижению в связи со
сложившимся в стране экономическим кризисом. Чистая прибыль банка с
362 млрд. руб. в 2013 году снизилась до 290,3 млрд. руб. в 2014 году и далее
до 222,9 млрд. руб. в 2015 году. За два года банк потерял 139,1 млрд. руб.
Однако в 2016 году по сравнению с 2015 годом чистая прибыль ПАО
«Сбербанк России» возросла на 319 млрд. руб. или почти в 2,5 раза.
Далее проведем трендовый анализ. Тренды могут быть представлены
различными уравнениями - логарифмическими, линейными, степенными и
т.д. Трендом называют основную тенденцию изменения определенного ряда
(показателя).
На основании данных графика за 2010-2016 годы на рисунке 7
построена линия полиномиальный тренда, который хорошо аппроксимирует
эмпирическую долю.
Рисунок 4 - Динамика чистой прибыли ПАО «Сбербанк
России» за 2010-2016 гг.
Таким образом, на рисунке 2 наблюдается отчетливый восходящий
тренд в 2010-2016 годах.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ
НА ПРИМЕРЕ ПАО "СБЕРБАНК" В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ
ЭКОНОМИКИ
3.1. Повышение эффективности банковских продуктов на рынке
физических лиц в условиях цифровой экономики
Рассмотрим возможные направления решения проблем развития
банковских инноваций в сфере обслуживания физических лиц. Увеличение
количества точек самообслуживание становится актуальным в условиях
кризиса. Обзавестись кассовым залом для банка - очень дорогое
удовольствие. Но совсем без кассовых залов не обойтись, поэтому банкомат
служит поддерживающей инфраструктурой, осуществляющей только часть
функций.
Для решения проблемы доступности дистанционных банковских
каналов ПАО «Сбербанк России» можно рекомендовать увеличить
количество банкоматов с расширенными функциями.
Переоценивать значимость увеличения «функционала» банкоматов
пока не стоит. По словам Владимира Джиковича, президента Ассоциации
банков, около 93% операций по картам в денежном исчислении приходится
на снятие наличных денег и только примерно 7% - на оказание других услуг
и безналичные расчеты. Оптимальным является соотношение один банкомат
на 1 тысячу клиентов - владельцев пластиковых карт. Дальше вступают
законы территориальной насыщенности: чтобы обеспечить клиенту
пешеходную доступность банкомата, нужно развить сеть не менее чем в 300
единиц. Однако такие планы приемлемы для банка с головным офисом в
городе, для филиала достаточно числа в два раза меньше [33].
Таким образом ПАО «Сбербанк России» рекомендуется на 22 326
клиентов-владельцев пластиковых карт иметь 23 банкомата.
Программы, направленные на повышение финансовой грамотности
поддерживаются Правительством РФ. Поэтому мы предлагаем ПАО
«Сбербанк России» следующий инновационный вариант по
совершенствованию обслуживания физических лиц, основанный на опыте
австралийского банка «Commonwealth Bank of Australia» [14].
Суть предлагаемого проекта - создание системы дистанционного
банковского обслуживания для учащихся школ, позволяющей вести
банковские счета школьников, не взимая при этом обычную комиссию.
Цель такой программы:
1. Обучение школьников основам банковского дела и семейного
бюджета, формирование у школьников навыков практического
использования знаний, полученных на уроках информатики.
2. Помочь молодому поколению приобрести знания, умения и
желание принимать компетентные финансовые решения. Научить
планировать собственное финансовое будущее, эффективно сберегать и
инвестировать, ответственно использовать возможности кредитования,
правильно применять страховые, пенсионные и другие финансовые
продукты.
3. Создание благоприятный условий для привлечения новых
клиентов в банк.
4. Повышение имиджа банка.
Содержание программы.
1. Курс лекций по основам банковского дела и семейного бюджета,
которые будут проводить сотрудники филиалов. Сотрудники филиалов банка
должны будут регулярно посещать школы, помогая учащимся проводить
банковские операции и рассказывая им, как лучше управлять своими
деньгами.
При подготовке курса лекций банку можно воспользоваться
программой, разработанной создателями сайта «Азбука финансов» [52].
Программа курса лекций может включать следующие темы:
Занятие 1. Принятие финансовых решений. На этом занятии
сотрудники банка должны сформировать у учеников представления о
факторах, которые влияют на принятие решений, ознакомить с основными
методами принятия правильных решений и выработать у учеников
практические навыки при анализе возникших проблем, разработке
возможных их решений и выбора наиболее правильного из них.
Занятие 2: Зарабатывание денег. На этом занятии сотрудники банка или
преподаватели должны объяснить учащимся о некоторых явных и скрытых
издержках и преимуществах зарабатывания денег, дать полезную
информацию о том, как начинать карьеру и сформировать практические
навыки по анализу и выбору предложений о работе и трудовых договоров.
Занятие 3: Самостоятельная жизнь. Это занятие должно быть
направлено на то, чтобы помочь учащимся увидеть трудности, которые
неизбежно сопутствуют самостоятельной жизни, дать практические навыки
для сравнения желаний и действительных возможностей.
Занятие 4: Личное финансовое планирование. На этом занятии
сотрудники банка или преподаватели должны помочь ученикам определять
финансовые цели и расставлять их в порядке приоритета, а также научить
тому, как составлять личный финансовый план достижения этих целей.
Занятие 5: Банковский сервис. Сотрудники банка должны рассказать о
принципах работы кредитных организаций и об особенностях банковских
продуктов на примере собственных линеек кредитных и депозитных
предложений. На этом занятии сотрудники банка вместе с учениками
должны будут сравнить и оценить различные банковские услуги, включая
открытие вкладов, использование банкоматов, снятие наличных и
использование он-лайн банкинга.
Занятие 6: Покупки с умом. На этом занятии сотрудники банка должны
дать представление о махинациях, с которыми может столкнуться
потребитель, а также обеспечить знаниями, необходимыми для эффективной
защиты своих прав.
Занятие 7: О кредитах. На этом занятии сотрудники банка или
преподаватели должны рассказать о том, что такое кредит и то, какие права и
обязанности есть у кредитополучателя. Занятие должно дать представление о
преимуществах и недостатках использования кредита, о кредитной истории и
действиях, оказывающих на нее негативное влияние.
Занятие 8: Образование в кредит. На этом занятии сотрудники банка
должны рассказать о том, какие возможности для обучения в кредит
существуют (в том числе в ПАО «Сбербанк России»), и о том, как грамотно
их использовать.
Занятие 9: Пластиковые карты. На этом занятии сотрудники банка
вместе с учениками должны сравнить различные виды кредитных карт и
условия, необходимые для их получения, а также дать понимание того, какие
юридические и финансовые ограничения накладываются на владельцев таких
карт.
Занятие 10: Машина в кредит. На этом занятии должны исследоваться,
какие юридические и финансовые обязательства возникают в случае
покупки, обслуживания, страхования и вождения машины. Занятие должно
сформировать детальное представление о денежных затратах, связанных с
автомобилем.
Занятие 11: Квартира в кредит. На этом занятии сотрудники банка
должны ознакомить учащихся с базовыми знаниями о том, как происходит
покупка жилой недвижимости и какие трудности ожидают покупателя.
Занятие 12: Сбережения и инвестиции. На этом занятии сотрудники
банка должны познакомить учащихся с преимуществами и недостатками
различных сберегательных и инвестиционных методов, таких как депозитные
счета, ценные бумаги, а также показать краткосрочные и долгосрочные
последствия различных денежных вложений.
Занятие 13: Страховая защита. Занятие должно быть посвящено
современным способам страхования жизни и имущества.
Занятие 14: Пенсионное обеспечение. Это занятие будет формировать у
учащихся представление о пенсионном периоде, а так же о различных
способах его финансирования.
Занятие 15: Финансовые затруднения. На этом занятии сотрудники
банка вместе с учениками должны проанализировать поведение и
обстоятельства, которые могут привести к финансовым затруднениям, а
также будет показать, какие есть возможности для того, чтобы их
преодолеть.
Занятие 16: Налоги. На этом занятии сотрудники банка или
преподаватели должны ознакомить учащихся с системой налогообложения,
правами и обязанности налогоплательщиков, а также знакомит с механизмом
налогового планирования.
2. Система интернет-банкинга, предназначенная специально для
школьников. Система должна быть доступна школьникам с компьютеров,
установленных в школе. Для доступа в систему школьникам должен
выдаваться индивидуальный логин и пароль.
В этой системе учащимся должен быть доступен функционал
управления собственным депозитом.
Банку необходимо будет в рамках предлагаемой программы
разработать для школьников специальные виды депозитов. На эти депозиты
не должно быть ограничения на минимальный взнос, депозиты должны быть
освобождены от комиссий. Такой вид депозитов для школьников может
предусматривать перевод денежных средств на обыкновенный вклад до
востребования по достижению участником программы восемнадцати лет.
С юридической стороны это возможно организовать, так как согласно
статье 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до
восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей,
усыновителей и попечителя в соответствии с ФЗ «О банках и банковской
деятельности» вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться
ими.
Таким образом предложенная программа позволит ПАО «Сбербанк
России» «вырастить» себе новых клиентов. Регулярное проведение подобных
образовательных мероприятий позволит сформировать грамотное поколение,
способное, основываясь на полученных знаниях, смолоду принимать
ответственные финансовые решения и активно пользоваться современными
банковскими продуктами.
Говоря о дальнейшем развитии сегмента розничного кредитования,
можно отметить, что ПАΟ Сбербанк планирует продолжать развивать и
модернизировать весь спектр банковских продуктов и услуг для физических
лиц. Приоритетными направлениями останутся жилищное, потребительское
кредитование и кредитные карты.
За последние несколько лет на рынок было введено огромное
количество инноваций, которые кардинально изменили банковскую сферу.
На рынке России облачные технологии стали занимать одну из главных
ролей, серьезным изучением которой занимаются не только крупные
организации, а также малый и средний бизнес.
В стратегии развития Сбербанка до 2020 указано, что повышение
доступности кредитов для населения является основной задачей банка.
Просроченная задолженность пο кредитам, выданным физическим лицам
имеет место быть, но ведется активная работа по ее снижению. В банке
существует самостоятельный отдел по работе с проблемными активами, куда
передаются все кредитные договоры с нарушением сроков платежей. Работа
сотрудников с проблемными активами организована в соответствии с
федеральными законами и внутренними нормативными документами.
Разработан определенный алгоритм действий по борьбе с непогашенной
задолженностью. Следует отметить, что благодаря грамотно
организованному эффективному управлению просроченной задолженностью,
намечена тенденция к ее снижению, и повышается качество кредитного
портфеля Сбербанка.
Для повышения надежности и финансовой устойчивости кредитных
организаций был осуществлен переход отечественного банковского сектора к
международным стандартам Базельского комитета по надзору за банками.
Ухудшение экономической ситуации в стране от введения санкций и падения
цен на нефть, привело к сокращению доходов населения, что негативно
отразилось на банковском секторе. Для банков был потерян доступ к
внешним займам, относительно дешевым и долгосрочным средствам.
Отсутствие внешних источников фондирования способствовало
заимствованию на внутреннем межбанковском рынке. При снижении