27
состава новых форм и продуктов банковских услуг, совершенствование
способов их предоставления, обеспечения долгосрочной эффективности и
устойчивости банковского бизнеса. Более активно используются достижения
современных информационных технологий, которые составляют основу
модернизации финансовой деятельности, повышают уровень конкуренции,
транспортности, прозрачности и рыночной дисциплины в банковском секторе.
Это привело к появлению Интернет-банкинга.
Интернет-банкинг это система удаленного получения банковских услуг
через Интернет
9
. Виртуальное общение с банком осуществляется в
интерактивном режиме - через сайт банка. Для работы в системе необходимо
подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет
через совместимый браузер. Управление счетом возможно из любой точки
мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и
обслуживание в интернет-банкинге, как правило, бесплатное.
Универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как
для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга
позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными
потоками.
Его возможности позволяют:
·- отправлять в банк все виды финансовых документов;
- отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в
режиме реального времени;
- оперативно получать сообщения об ошибках;
- получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период
времени;
9
Оганесян А.Л., Даниловских Т.Е., Развитие интернет-банкинга как основная тенденция в банковском
обслуживании юридических лиц в Российской Федерации //Международный журнал прикладных и
фундаментальных исследований, № 10, 2016. 127-131с.
28
- осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных
документов.
- работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках.
Программа «Клиент-Банк» — это «толстая» система, которая требует
установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента,
на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для
приема/передачи информации. Она появилась для удаленного обслуживания
юридических лиц.
Система «Интернет-банкинг
10
» - более совершенная модификация
системы «Клиент-Банк». Сохраняя все достоинства предшественника,
интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ, для клиентов
банка:
- нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение
на компьютер;
- клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о
состоянии своего банковского счета, (информацию о средствах, поступивших в
адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением
данной информации в банк);
- весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в
электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих
документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя
обязательств, в предоставлении по первому требованию клиента любых
банковских документов в виде бумажных копий. Можно сказать, что интернет-
банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Интернет.
Но главным преимуществом интернет-банкинга все-таки является
удобство, которое позволяет забывать о насущных хлопотах и ненужной
бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих
10
Кондрашов В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское
предпринимательство, 2012, № 8 (206).
29
свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет.
Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального
времени. Клиент может отслеживать все этапы обработки платежных
документов в банке, на экране своего компьютера.
Простота процедуры подключения к интернет-банкингу
11
заключается в
том, что необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора «Об
обслуживании в системе «интернет-банкинг» и электронного цифрового
сертификата». Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого
контрагента, вне зависимости от того, подключен он к интернет-банкингу или
нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений.
Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и
указывает на ошибки.
Передаваемая информация, защищена от несанкционированного
доступа, это обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL
международного формата криптографии. Контактирующие стороны
используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации
гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.
Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально
(отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции,
подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы,
заверенные ЭЦП с двух сторон, обладают юридической силой наравне с
бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.
Интернет-банкинг позволяет экономить. Авторизация расчетов позволила
снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет,
что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как
правило, клиентам интернет-банкинга предлагаются льготные тарифы по
проведению платежей, валютным и другим операциям.
11
О тенденциях интернет-банкинга в 2013 году [Электронный ресурс]. – Режим доступа : //
http://www.beznal.pro.
30
Недостатками интернет-банкинга являются:
- относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой
«Клиент-Банк» и документарным оформлением транзакций. Технология SSL,
является стандартом интернет безопасности. Но, она не может гарантировать
такой же уровень безопасности, что и система «Клиент-Банк», работающая в
замкнутых сетях, без выхода в Интернет. Технология SSL хорошо известна
потенциальным взломщикам из-за своей распространенности в интернет-сетях;
- высокие начальные капиталовложения.
Интернет-банкинг появился и никогда не исчезнет, более того, он будет
развиваться очень стремительно. Не только карточки, но и другие банковские
приложения начнут использовать Сеть, в частности, это касается выдачи
кредитов, предоставления ссуд и так далее. Эти процессы достаточно
стандартизованы, но обслуживание клиента дистанционно и с помощью
электронных средств экономит банку очень большие средства. Если человек
обслуживается операционистом лично, то стоимость такого обслуживания в
100 раз выше обслуживания через интернет. За счет сокращения издержек
банки добиваются лучших финансовых результатов. Здесь тенденция перехода
на интернет, на сокращение личного общения сотрудников банка с клиентами и
предоставление больших услуг через Сеть. Основные направления развития
интернет-банкинга – это развитие сервисных возможностей при платежах
одновременно с повышением уровня информационной безопасности.
Очевидно, как совершенствуются всевозможные современные гаджеты,
появляется возможность мобильной связи в самолете, внедряются новые
пластиковые карточки. Все эти современные новации, будут создавать
возможности объединения и расширения услуг в интернет-банкинге. Будет
возрастать скорость операций, совершенствоваться интерфейсы.
31
Наиболее популярными интернет-банками
12
среди российских
пользователей являются Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка,
Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт –
эти 5 интерне-банков вместе охватывают 58% интернет-пользователей и 87%
всех пользователей интернет-банка в России
13
.
На основании этого, можно сделать выводы о том, что банки в сфере
обслуживания юридических лиц, стремятся к установлению долгосрочных
партнёрских отношений путем предоставления как можно большего спектра
новых форм банковских услуг, на основе развития дистанционного
банковского обслуживания, повышения качества предоставляемых услуг и
обеспечения защиты интересов клиентов.
Современный этап развития банковской системы России насыщен
различными финансовыми продуктами и услугами, поэтому присутствует
интенсивная конкуренция между кредитными организациями. В таких
условиях существенное преимущество получают те кредитные организации,
которые способны разрабатывать и внедрять новые технологии,
модернизировать продуктовый ряд, разрабатывать альтернативные каналы
обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.
Стремительное развитие технологий и банковского рынка в России,
как и во всем мире, привело к тому, что инновационный процесс стал
для банков не роскошью, а необходимостью. Стратегия развития
банковского сектора России предусматривает активное использование
информационных и банковских инноваций, наличие развитой
инфраструктуры и предоставление на этой основе современных банковских
услуг для населения и предприятий, с высоким уровнем конкуренции и
12
Оганесян А.Л., Даниловских Т.Е., Развитие интернет-банкинга как основная тенденция в банковском
обслуживании юридических лиц в Российской Федерации // Международный журнал прикладных и
фундаментальных исследований, № 10, 2016.
13
Internet Banking Rank 2015. Аналитическое исследование агентства Markswebb. URL:
http://markswebb.ru/e-finance/internet-banking-rank-2015
32
рыночной дисциплины участников, с развитыми системами корпоративного
управления и управления рисками.
В России на рынке банковских услуг в сфере деятельности банка,
совершенствование форм и технологий, требующих инновационных
изменений, настолько актуальна, что руководство некоторых банков
привлекает своих сотрудников для генерирования новых идей. Например,
Сбербанком была создана Биржа идей («Система 4i»), которая
предназначена для повышения эффективности использования знаний и
опыта коллектива компании при решении комплекса задач:
1. Разработка и внедрение новых форм и услуг, пользующихся
спросом.
2. Совершенствование реализуемых продуктов и предоставляемых
услуг.
3. Разработка планов вывода новых форм банковских услуг на рынки.
4. Улучшение системы управления компанией и разработка новых
моделей ведения бизнеса.
5. Повышение эффективности основных бизнес-процессов компании.
6. Увеличение производительности труда и сокращение издержек.
Основные черты инновационного
14
процесса в России определяются
постановкой в центр качественных, количественных и структурных
изменений; превращением в постоянно действующий фактор; высокой
скорости изменения. Это приводит как в России, так и в мировой
банковской практике к таким инновационным изменениям, как расширение
линейки банковских карт и сферы их использования, и наибольшего
применение в банковской практике дистанционного обслуживания клиентов.
Многоканальная деятельность при сочетании новых и традиционных
технологий и инструментов самообслуживания значительно расширилась.
Так количество устройств самообслуживания выросло более чем в два раза,
14
Кондрашов В. А. Тенденции развития банковских инноваций в современной России // Российское
предпринимательство, 2014, № 8 (206).
33
что говорит о стремительном переходе от формы расчетов наличными
деньгами к безналичным. Кроме этого, в нашей стране выпущено в оборот
200 миллионов банковских карт (операций по ним около 17 триллионов
рублей). Однако 84 % держателей карт использует их лишь для
обналичивания средств. В результате чего, продолжается стимулирование
граждан и банковского сообщества для участия в национальной платежной
системе для совершения безналичных платежей, так как Банк России
заинтересован в увеличении безналичных расчетов.
В российской банковской практике внедряется NFC-технология
бесконтактной идентификации, разработанной компаниями Philips и Sony.
Благодаря NFC-технологии стало возможным превратить мобильный
телефон в банковскую карту с помощью бесконтактного чипа и
совместить на одном устройстве все, что нужно современному человеку:
средство связи, платежный инструмент, средство идентификации, навигатор
и многое другое.
Крупнейшие частные банки, среди которых СМП Банк, банк «Открытие»,
Росбанк, Бинбанк, МДМ Банк в 2016 году предоставят клиентам возможность
оплаты товаров/услуг со смартфонов с помощью технологии NFC. Технология
NFC (Near Field Communication — «коммуникация ближнего поля»)
превращает мобильный телефон в виртуальную банковскую карту. Кроме того,
в digital-сфере модно развивать мессенджеры как новый канал обслуживания,
но на самом деле банки занимаются тем, что улучшают свой базовый продукт в
digital, как мы и увидели на примере банка БКС. Что вовсе не плохо, потому
что большинство интернет- и мобильных банков пока не идеальны. Не все
операции доступны людям в удаленных каналах, не все из доступных
реализованы удобно и понятно. Хотя есть и исключения. Однако, даже у самых
продвинутых есть колл-центры, где работают живые люди, так как не
достаточно полностью автоматизированных ботов, дающих ответы на
определенные вопросы. И кто- то должен ответить клиенту, если вопрос не
34
закрывается ботом. Ответить быстро и довести вопрос до нужного решения.
Стартапы
15
активно превращают это в мэйнстрим в обслуживании, но для
банков такой подход пока в новинку. То есть, мессенджер — это удобный канал
для взаимодействия банков с клиентами. В digital существует канал,
позволяющий общаться клиентам между собой и банком. Чаты — это онлайн-
канал общения банка с клиентами, в идеале — обмен мгновенными
сообщениями, вопрос — ответ. То есть чаты, по сути колл-центр, а часть
работы при этом можно переложить на ботов, специальные программы,
выполняющие автоматически и/или по заданному расписанию какие-либо
действия через те же интерфейсы, что и обычный пользователь.
На данном этапе развития нашей страны, необходимо понимать
насколько сильный разрыв жизненного уклада существует среди граждан,
проживающих в мегаполисах и жителями отдаленных районов, деревенской
глубинки. Там люди получают зарплату наличными, ими же и расплачиваются.
Конечно, интернет со временем придёт и туда, но человеческий менталитет
изменить сложно. И этому сегменту населения ещё долго необходимо будет
человеческое общение для проведения сделки. И получается, что для нашей
страны, идущей вперёд к Digital-среде, придётся соединять в себе
инновационные и традиционные технологии, для того чтобы приобрести новых
клиентов и не потерять старых.
15
Казанская Е. А. Инновации в банковской сфере // Молодой ученый,2016, № 15.
35
Глава 2. АНАЛИЗ ОБСЛУЖИВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ
ЛИЦ В ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
2.1 История развития ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» — один из крупнейших российских
коммерческих банков, принадлежит Финансовой корпорации «УРАЛСИБ».
Полное наименование — Публичное акционерное общество «БАНК
УРАЛСИБ».
Банк создан в виде ТОО «Республиканский инвестиционно-кредитный
банк „Башкредитбанк“» в Башкортостане в начале 1993 года. В апреле 1998
года он преобразован в открытое акционерное общество. Учредителем банка и
его единственным владельцем до ноября 2000 года выступало Правительство
Республики Башкортостан. Бюджетные средства и административный ресурс
позволили банку к 2000 году войти в Tоп-20 российских банков по размеру
активов. Удаленный центральный офис в г. Уфа.
Приняв стратегию роста через развитие региональной сети, в 2002 году
«Башкредитбанк» сменил название на ОАО «Урало-Сибирский Банк» (краткое
наименование «Уралсиб») и в рамках той же экспансии за пределы
Башкортостана «Уралсиб» приобрел контрольные пакеты банков
Кузбассугольбанк (Кемерово), Башпромбанк (Уфа), «Евразия» (Ижевск),
«Дорожник» (Челябинск), Стройвестбанк (Калининград), «Дзержинский»
(Пермь)
16
.
Центр клиентского обслуживания в г. Уфа. В 2004 году 72,5 % акций
«Уралсиба» купила корпорация Николая Цветкова «НИКойл». К этому
моменту «НИКойл» (создана в 1993 году под именем «Комплексные
инвестиции»), заработавшая первоначальный капитал на консультационном и
инвестиционном обслуживании НК «ЛУКойл», уже приобрела банк «Родина»
(впоследствии ИБГ «НИКойл»), брокера «Ринако Плюс», Автобанк (позднее
«Автобанк-Никойл»), «Брянский Народный Банк», Промышленно-Страховую
16
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru.
36
компанию (ПСК, позднее Страховая Группа «Уралсиб») и другие финансовые
активы.
«Банк „Уралсиб“» (ОАО «Уралсиб») реорганизован 20 сентября 2005 г. в
результате присоединения 5 банков: ОАО «УралСиб», ОАО АКБ «Автобанк-
НИКойл», КБ «Брянский народный банк» (ОАО), АБ «ИБГ НИКойл» (ОАО),
ОАО АКБ «Кузбассугольбанк».
В 2005 году все банки финансового супермаркета «Финансовая
Корпорация «НИКойл» (в мае 2004 года переименована в ФК «Уралсиб») были
объединены под эгидой и лицензией «Уралсиба», а штаб-квартира
объединенного банка официально переехала в Москву. На 30 июня 2005 года
совокупные активы и скорректированный собственный капитал, находящиеся
на балансах интегрированных банков, составляли 169,4 млрд. рублей (5,9 млрд.
долларов) и 27 млрд. рублей соответственно. После слияния ФК «Уралсиб»
прямо или косвенно довела свой пакет акций в объединенном банке почти до
90%. Одновременно пакет акций Правительства Республики Башкортостан
сократился до 8,4%. Объединенный банк получил имя ОАО «Банк «Уралсиб».
К концу 2006 года пакет Правительства Башкортостана в банке «Уралсиб»
вновь сократился — до 7,41% акций, 48,92% акций принадлежали ФК
«Уралсиб», 32,32 — «Актив-Холдинг», а 5,06% — акционерному обществу
«Уралсиб — Капитал Менеджмент». Консолидированные активы банковской
группы «Уралсиб» по международным стандартам на 01.01.2007 составили
305,6 млрд. рублей, а капитал — 45,2 млрд. рублей.
Обращает на себя внимание нехарактерный по размеру для российских
банков пакет акций в более чем 27 млрд. рублей (почти 9% активов-нетто;
акции и ADR «ЛУКойла» — около 10 млрд. рублей)
17
.
Сеть банка «Уралсиб» включает в себя порядка 275 точек продаж (в том
числе шесть филиалов) в 46 регионах России. Количество собственных
банкоматов — более 1,5 тыс. устройств, платежных терминалов — более 525
17
Сайт банка Уралсиб [Электронный ресурс]: официальный сайт, 2016. URL: https: //www.bankuralsib.ru.