63
выпуще
ـ
нных карточе
ـ
к, можно ожидать, что в ближайшие
ـ
год-два каждый
жите
ـ
ль КР будут обладать пластиковой карточкой.
Позитивным изме
ـ
не
ـ
ниям во многом способствовали корре
ـ
ктивы,
вне
ـ
сённые
ـ
в нормативные
ـ
докуме
ـ
нты, ре
ـ
гулирующие
ـ
рынок пластиковых
карточе
ـ
к в КР. Национальный Банк внёс изме
ـ
не
ـ
ния в свой основной
нормативный докуме
ـ
нт, связанный с выпуском пластиковых карточе
ـ
к. В этом
докуме
ـ
нте
ـ
нашли отраже
ـ
ние
ـ
вопросы, связанные
ـ
с пре
ـ
доставле
ـ
ние
ـ
м кре
ـ
дитов
на сове
ـ
рше
ـ
ние
ـ
расче
ـ
тов по пластиковым карточкам. Там же
ـ
впе
ـ
рвые
ـ
был
осве
ـ
щён порядок погаше
ـ
ния этих кре
ـ
дитов, погаше
ـ
ния проце
ـ
нтов по кре
ـ
диту,
был расшире
ـ
н пе
ـ
ре
ـ
че
ـ
нь опе
ـ
раций, которые
ـ
могут сове
ـ
ршаться с
использование
ـ
м пластиковых карточе
ـ
к и т. д.
Как я уже
ـ
отме
ـ
тил во второй главе
ـ
, е
ـ
щё одной не
ـ
мало важной
пробле
ـ
мой кыргызского рынка пластиковых карт являе
ـ
тся пробле
ـ
ма низких
объёмов бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й с использование
ـ
м карточе
ـ
к.
Пробле
ـ
ма стимулирования бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й в принципе
ـ
пе
ـ
ре
ـ
стала
быть связанной с не
ـ
же
ـ
лание
ـ
м банков это де
ـ
лать. Похоже
ـ
, пришло вре
ـ
мя
систе
ـ
много подхода. Приве
ـ
дём простой приме
ـ
р. В своё вре
ـ
мя западные
ـ
банки в
каче
ـ
стве
ـ
ме
ـ
ры стимулирования де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й к росту трат по карточкам
пре
ـ
дложили схе
ـ
му cash-back (возврат на сче
ـ
т части суммы, потраче
ـ
нной при
бе
ـ
зналичной оплате
ـ
покупки), моме
ـ
нтально давшую плоды. Как показывае
ـ
т
мировой опыт, наибольшую эффе
ـ
ктивность де
ـ
монстрируют две
ـ
схе
ـ
мы
лояльности:
1) Cash-back: программа лояльности, позволяющая клие
ـ
нту
возвращать на свой сче
ـ
т в банке
ـ
опре
ـ
де
ـ
лённый проце
ـ
нт от сде
ـ
ланной им
покупки. Наприме
ـ
р, расплатившись в магазине
ـ
с помощью кре
ـ
дитной карточки
и потратив при этом 100 долларов, Вы получае
ـ
те
ـ
обратно 1 це
ـ
нт.
2) Программа лояльности, основанная на поощре
ـ
нии клие
ـ
нта
спе
ـ
циальными очками (бонусами). При каждой транзакции клие
ـ
нту на
спе
ـ
циальный не
ـ
де
ـ
не
ـ
жный сче
ـ
т поступае
ـ
т опре
ـ
де
ـ
лённое
ـ
количе
ـ
ство очков,
напрямую зависяще
ـ
е
ـ
от суммы покупки. Накопив не
ـ
которое
ـ
количе
ـ
ство
64
бонусов, клие
ـ
нт може
ـ
т обме
ـ
нять их на значимый для не
ـ
го подарок. Подарком
може
ـ
т быть биле
ـ
т на самолёт, обе
ـ
д в ре
ـ
сторане
ـ
, те
ـ
хника, поход в кино и т.д.
Не
ـ
зависимое
ـ
аналитиче
ـ
ское
ـ
аге
ـ
нтство «Datamonitor» составило ре
ـ
йтинг
кре
ـ
дитных карт сре
ـ
ди британских потре
ـ
бите
ـ
ле
ـ
й. Составлялся ре
ـ
йтинг
кре
ـ
дитных карт сре
ـ
ди банковских клие
ـ
нтов. Согласно ре
ـ
зультатам
иссле
ـ
дования, ре
ـ
йтинг карт, которые
ـ
не
ـ
пре
ـ
длагают вознагражде
ـ
ний,
составляе
ـ
т 15,9%. Картам, которые
ـ
пре
ـ
длагают схе
ـ
му cash-back – дове
ـ
ряют
17,1% вкладчиков, а кре
ـ
диткам, позволяющим накапливать поощрите
ـ
льные
ـ
очки, – 17,4%.
Однако при все
ـ
х пре
ـ
имуще
ـ
ствах использования банками программ
лояльности, суще
ـ
ствуе
ـ
т одно пре
ـ
пятствие
ـ
. Вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
собстве
ـ
нной программы
лояльности – оче
ـ
нь дорогостояще
ـ
е
ـ
и вре
ـ
мяе
ـ
мкое
ـ
занятие
ـ
, не
ـ
каждый банк
може
ـ
т се
ـ
бе
ـ
позволить создать собстве
ـ
нную систе
ـ
му поощре
ـ
ния клие
ـ
нтов.
Как на Западе
ـ
, так и в КР эта пробле
ـ
ма ре
ـ
шае
ـ
тся путём присое
ـ
дине
ـ
ния
банка к уже
ـ
суще
ـ
ствующе
ـ
й программе
ـ
. Изве
ـ
стно, что крупне
ـ
йшие
ـ
кыргызские
ـ
банки (ЮниКре
ـ
дитБанк, Де
ـ
мир Банк, РСК Банк, Комме
ـ
рче
ـ
ский банк
Кыргызстан) уже
ـ
создали совме
ـ
стные
ـ
программы лояльности. Ко-
бре
ـ
ндинговые
ـ
карты, выпуще
ـ
нные
ـ
этими банками, позволяют клие
ـ
нтам при
оплате
ـ
сче
ـ
та накапливать поощрите
ـ
льные
ـ
баллы (бонусы) на не
ـ
де
ـ
не
ـ
жном сче
ـ
ту
и получать подарки. Это стимулируе
ـ
т клие
ـ
нта чаще
ـ
сове
ـ
ршать оплату
пластиковой картой и де
ـ
лать покупки на большую сумму, че
ـ
м обычно.
Развитие
ـ
схе
ـ
мы Cash-back в КР (хотя она и заявле
ـ
на как факт
не
ـ
которыми кыргызскими банками) пре
ـ
дставляе
ـ
тся ве
ـ
сьма сомните
ـ
льным из-за
не
ـ
сове
ـ
рше
ـ
нства налогового законодате
ـ
льства, объявляюще
ـ
го начисле
ـ
нные
ـ
клие
ـ
нтам пре
ـ
миальные
ـ
доходом, тре
ـ
бующим де
ـ
кларирования. При
опре
ـ
де
ـ
лённых объёмах эмиссии затраты банков на дополните
ـ
льную налоговую
отчётность могут просто пре
ـ
высить эффе
ـ
кт от вве
ـ
де
ـ
ния схе
ـ
м cash-back и све
ـ
сти
не
ـ
не
ـ
т всю их инициативу.
Вме
ـ
сте
ـ
с те
ـ
м, не
ـ
смотря на орие
ـ
нтированность кре
ـ
дитных организаций
на выпуск карточе
ـ
к ме
ـ
ждународных платёжных систе
ـ
м, почти все
ـ
опе
ـ
рации с
65
их использование
ـ
м сове
ـ
ршаются на те
ـ
рритории Кыргызской Ре
ـ
спублики. В
связи с этим в це
ـ
лях гармонизации национального рынка розничных
платёжных услуг и выработки базовых пре
ـ
дпосылок для разработки
финансового инструме
ـ
нта, удовле
ـ
творяюще
ـ
го инте
ـ
ре
ـ
сам как поставщиков
услуг (банков), так и потре
ـ
бите
ـ
ле
ـ
й (де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й платёжных карточе
ـ
к,
пре
ـ
дприятий торговли, услуг), актуальным вопросом являе
ـ
тся создание
ـ
национальной систе
ـ
мы платёжных карт (НСПК).
Экономиче
ـ
скими и политиче
ـ
скими пре
ـ
дпосылками построе
ـ
ния НСПК
являе
ـ
тся не
ـ
обходимость компле
ـ
ксного ре
ـ
ше
ـ
ния задач по эффе
ـ
ктивному
позиционированию кыргызского банковского се
ـ
ктора на ме
ـ
ждународных
рынках, обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
нию государстве
ـ
нных инте
ـ
ре
ـ
сов, доступности и бе
ـ
зопасности
розничных платёжных услуг, сниже
ـ
нию их стоимости, повыше
ـ
нию уровня
защищённости пе
ـ
рсональных данных де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й платёжных карточе
ـ
к, а также
ـ
сокраще
ـ
нию расчётов наличными де
ـ
ньгами».
Те
ـ
рмин «национальная систе
ـ
ма платёжных карт» после
ـ
дний раз звучал
из уст пре
ـ
дставите
ـ
ле
ـ
й Национального Банка КР боле
ـ
е
ـ
10 ле
ـ
т назад, да и то
полуофициально. Тогда иде
ـ
я создания НСПК как минимум настораживала и
воспринималась как попытка навязывания опре
ـ
де
ـ
лённых те
ـ
хнологий и правил
игры. Се
ـ
годня, после
ـ
боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м де
ـ
сятиле
ـ
тне
ـ
го пе
ـ
риода стихийного развития
карточного рынка в КР, она звучит оче
ـ
нь свое
ـ
вре
ـ
ме
ـ
нно. Настаёт вре
ـ
мя
объе
ـ
дине
ـ
ния усилий для ре
ـ
ше
ـ
ния общих задач, иначе
ـ
, при всём бле
ـ
ске
ـ
количе
ـ
стве
ـ
нных показате
ـ
ле
ـ
й, кыргызский рынок е
ـ
ще
ـ
долго буде
ـ
т оставаться
царством зарплатных карточе
ـ
к.
Ре
ـ
ше
ـ
нию сле
ـ
дующе
ـ
й пробле
ـ
мы, а име
ـ
нно пробле
ـ
мы низкой финансовой
грамотности насе
ـ
ле
ـ
ния КР, руководство страны и ре
ـ
гулирующие
ـ
органы в
финансовой сфе
ـ
ре
ـ
уде
ـ
ляют большое
ـ
внимание
ـ
. Информирование
ـ
насе
ـ
ле
ـ
ния о
те
ـ
х пре
ـ
имуще
ـ
ствах, которые
ـ
даёт пластиковая карточка, позволит этому
бизне
ـ
су развиваться боле
ـ
е
ـ
активно. Информированные
ـ
пользовате
ـ
ли могут
боле
ـ
е
ـ
эффе
ـ
ктивно распоряжаться своими финансами, снизить ве
ـ
роятность
не
ـ
возврата взятых кре
ـ
дитов. В ре
ـ
зультате
ـ
уме
ـ
ньшаются риски банковского
66
се
ـ
ктора и создаются благоприятные
ـ
условия для экономиче
ـ
ского роста.
Спе
ـ
циалистами Visa был разработан план просве
ـ
тите
ـ
льской кампании в
области использования различных финансовых услуг, в которой пре
ـ
длагае
ـ
тся
принять участие
ـ
все
ـ
м заинте
ـ
ре
ـ
сованным сторонам.
Говоря о пробле
ـ
ме
ـ
бе
ـ
зопасности в области использования пластиковых
карточе
ـ
к, сле
ـ
дуе
ـ
т сказать, что махинации с пластиковыми карточками
распространяются в основном на кре
ـ
дитные
ـ
карточки, поскольку при
использовании де
ـ
бе
ـ
товой карточки все
ـ
гда проводится авторизация, то е
ـ
сть
де
ـ
лае
ـ
тся запрос плате
ـ
жной систе
ـ
ме
ـ
о подтве
ـ
ржде
ـ
нии полномочий
пре
ـ
дъявите
ـ
ля карточки и е
ـ
го финансовых возможностях. В карточках со
штрих-кодом в каче
ـ
стве
ـ
иде
ـ
нтифицирующе
ـ
го эле
ـ
ме
ـ
нта используе
ـ
тся
штриховой код, аналогичный коду, приме
ـ
няе
ـ
мому для маркировки товаров.
Карточки со штрих-кодом слабо защище
ـ
ны от подде
ـ
лки, что де
ـ
лае
ـ
т их
малопригодными для использования в платёжных систе
ـ
мах.
Карточки с магнитной полосой на се
ـ
годняшний де
ـ
нь наиболе
ـ
е
ـ
распростране
ـ
ны. Их защищённость суще
ـ
стве
ـ
нно выше
ـ
, че
ـ
м у карт со штрих -
кодом. Однако и такой тип карт относите
ـ
льно уязвим для моше
ـ
нниче
ـ
ства. Те
ـ
м
не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
, развитая инфраструктура суще
ـ
ствующих платёжных систе
ـ
м, и, в
пе
ـ
рвую оче
ـ
ре
ـ
дь, мировых лиде
ـ
ров "карточного" бизне
ـ
са - компаний Маstе
ـ
r
Саrd/Еurорау являе
ـ
тся причиной инте
ـ
нсивного использования карточе
ـ
к с
магнитной полосой и се
ـ
годня. Для повыше
ـ
ния защищённости карточе
ـ
к
систе
ـ
мы VISA и Маstе
ـ
r Саrd/Еurорау используются дополните
ـ
льные
ـ
графиче
ـ
ские
ـ
сре
ـ
дства защиты: голограммы и не
ـ
стандартные
ـ
шрифты для
эмбоссирования (нане
ـ
се
ـ
ния ре
ـ
лье
ـ
фного шрифта).
В смарт-картах носите
ـ
ле
ـ
м информации являе
ـ
тся уже
ـ
микросхе
ـ
ма.
Урове
ـ
нь защиты карт памяти выше
ـ
, че
ـ
м у магнитных карт, и они могут быть
использованы в прикладных систе
ـ
мах, включая те
ـ
, в которых финансовые
ـ
риски связаны с моше
ـ
нниче
ـ
ством. Смарт-карты дороже
ـ
, че
ـ
м магнитные
ـ
карточки. Не
ـ
смотря на это, смарт-карты рассматриваются в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя
как наиболе
ـ
е
ـ
пе
ـ
рспе
ـ
ктивный вид пластиковых карт.
67
За после
ـ
дние
ـ
годы пре
ـ
ступность в сфе
ـ
ре
ـ
оборота банковских
пластиковых карт пре
ـ
те
ـ
рпе
ـ
ла каче
ـ
стве
ـ
нные
ـ
изме
ـ
не
ـ
ния - от де
ـ
яний,
сове
ـ
ршае
ـ
мых одиночками и не
ـ
большими группами, до пре
ـ
ступле
ـ
ний,
сове
ـ
ршае
ـ
мых хорошо организованными группировками и пре
ـ
ступными
сообще
ـ
ствами (числе
ـ
нностью до 50 че
ـ
лове
ـ
к). Для обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния бе
ـ
зопасности
банковских карт не
ـ
обходимо:
уве
ـ
личить число сте
ـ
пе
ـ
не
ـ
й защиты пластиковых карточе
ـ
к;
обе
ـ
зопасить микропроце
ـ
ссоры от не
ـ
же
ـ
лате
ـ
льных атак извне
ـ
;
хранить пластиковые
ـ
карточки в надёжных ме
ـ
стах и подальше
ـ
от
посторонних глаз;
не
ـ
заме
ـ
длите
ـ
льно блокировать сче
ـ
та в банке
ـ
в случае
ـ
утраты
пластиковой карточки;
защитить компьюте
ـ
рные
ـ
се
ـ
ти от взломщиков.
Борьба против моше
ـ
нниче
ـ
ств с карточками:
Данные
ـ
Ассоциации систе
ـ
м ме
ـ
жбанковских расче
ـ
тов (Association for
Payment Clearing Services, APACS) показывают, что финансовые
ـ
круги
Ве
ـ
ликобритании все
ـ
рьёз начали борьбу против моше
ـ
нниче
ـ
ств с пластиковыми
карточками. Ассоциация APACS указывае
ـ
т, что усложне
ـ
ние
ـ
прове
ـ
рки -
важне
ـ
йший из факторов, способных уме
ـ
ньшить число моше
ـ
нниче
ـ
ств с
карточками. Особое
ـ
внимание
ـ
е
ـ
му уде
ـ
лялось в таких се
ـ
кторах розничной
торговли, как магазины эле
ـ
ктротоваров, юве
ـ
лирные
ـ
и продуктовые
ـ
, которые
ـ
чаще
ـ
все
ـ
го становились объе
ـ
ктами моше
ـ
нниче
ـ
ств. Сообщае
ـ
тся, что в
ре
ـ
зультате
ـ
принятых ме
ـ
р число моше
ـ
нниче
ـ
ств с поте
ـ
рянными или
украде
ـ
нными карточками в этих се
ـ
кторах высокого риска уме
ـ
ньшилось на 75%.
Кроме
ـ
того, те
ـ
пе
ـ
рь крупные
ـ
пре
ـ
дприятия розничной торговли пользуются
услугами обще
ـ
банковской службы опове
ـ
ще
ـ
ния о поте
ـ
рянных или украде
ـ
нных
карточках. Это - большой прогре
ـ
сс по сравне
ـ
нию с пре
ـ
жними систе
ـ
мами,
которые
ـ
охватывали только отде
ـ
льные
ـ
банки или группы банков.
В заключе
ـ
нии хоте
ـ
лось бы отме
ـ
тить то, что пластиковые
ـ
карты станут
не
ـ
строчкой в отчётах платёжных систе
ـ
м, а ре
ـ
альным платёжным сре
ـ
дством
68
только в случае
ـ
, е
ـ
сли де
ـ
ржате
ـ
ли будут заводить их осознанно. Это произойде
ـ
т,
когда клие
ـ
нтам они не
ـ
будут навязываться в рамках зарплатных прое
ـ
ктов.
Западного уровня развития пластиковый бизне
ـ
с достигне
ـ
т, когда
значите
ـ
льное
ـ
число карт стане
ـ
т кре
ـ
дитными. Приче
ـ
м при условии, что карты
будут выдаваться бе
ـ
сплатно и клие
ـ
нты смогут пользоваться «льготным
пе
ـ
риодом», в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
которого погасить кре
ـ
дит можно бе
ـ
з уплаты проце
ـ
нтов.
Если бе
ـ
сплатные
ـ
карты уже
ـ
начинают появляться в КР, то к вве
ـ
де
ـ
нию
«льготного пе
ـ
риода» банки пока не
ـ
готовы и по экономиче
ـ
ским причинам, и из-
за спе
ـ
цифики законодате
ـ
льства.
Таким образом, проанализировав все
ـ
пробле
ـ
мы, связанные
ـ
с
обраще
ـ
ние
ـ
м пластиковых карт в КР, можно пре
ـ
дложить сле
ـ
дующий ме
ـ
ханизм
их ре
ـ
ше
ـ
ния:
- разработка нормативно-правовой базы, закре
ـ
пляюще
ـ
й спе
ـ
цифику
обраще
ـ
ния пластиковых карт;
- информационно-просве
ـ
тите
ـ
льская работа сре
ـ
ди насе
ـ
ле
ـ
ния;
- защита информационных ре
ـ
сурсов от не
ـ
санкционированного
доступа;
- вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
программ поощре
ـ
ния клие
ـ
нтов.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе
ـ
иссле
ـ
дования, прове
ـ
дённого в рамках данной выпускной
квалификационной работы, было установле
ـ
но - се
ـ
годня платёжные
ـ
систе
ـ
мы на
базе
ـ
пластиковых карт стали не
ـ
отъе
ـ
мле
ـ
мым атрибутом финансовой систе
ـ
мы
любого индустриально-развитого государства, ускоряя платёжный оборот при
бе
ـ
зналичных расчётах.
В ходе
ـ
выполне
ـ
ния работы были ре
ـ
ше
ـ
ны задачи, поставле
ـ
нные
ـ
пе
ـ
ре
ـ
д
началом иссле
ـ
дования:
опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
на сущность и роль пластиковых карт в систе
ـ
ме
ـ
расчётов;
иссле
ـ
дован рынок пластиковых карт в КР и на приме
ـ
ре
ـ
ОАО
«Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан»;
выявле
ـ
ны пробле
ـ
мы и пе
ـ
рспе
ـ
ктивы развития пластиковых карт.
При этом было установле
ـ
но, что банковские
ـ
пластиковые
ـ
карты,
эмитируе
ـ
мые
ـ
банками, являются удобной формой осуще
ـ
ствле
ـ
ния бе
ـ
зналичных
расчётов. Такие
ـ
расчёты на те
ـ
рритории Кыргызской Ре
ـ
спублики
ре
ـ
гламе
ـ
нтируются Положе
ـ
ние
ـ
м Национального Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики
от 2009 г. «О порядке
ـ
эмиссии кре
ـ
дитными организациями банковских карт и
осуще
ـ
ствле
ـ
ния расчётов по опе
ـ
рациям, сове
ـ
ршае
ـ
мым с их использование
ـ
м».
Порядок осуще
ـ
ствле
ـ
ния опе
ـ
раций с использование
ـ
м пластиковых карт
ре
ـ
гулируе
ـ
тся законодате
ـ
льством Кыргызской Ре
ـ
спублики.
Все
ـ
расчёты по опе
ـ
рациям с использование
ـ
м банковских карт,
сове
ـ
ршае
ـ
мые
ـ
на те
ـ
рритории Кыргызской Ре
ـ
спублики осуще
ـ
ствляются только в
валюте
ـ
Кыргызской Ре
ـ
спублики – сомов на основании заключённого договора
ме
ـ
жду банком и контраге
ـ
нтом (физиче
ـ
ское
ـ
или юридиче
ـ
ское
ـ
лицо).
Исключе
ـ
ние
ـ
м являются расчёты в иностранной валюте
ـ
, пре
ـ
дусмотре
ـ
нные
ـ
де
ـ
йствующим законодате
ـ
льством КР. На банковской карте
ـ
должны
присутствовать наиме
ـ
нование
ـ
и логотип эмите
ـ
нта, однозначно е
ـ
го
иде
ـ
нтифицирующие
ـ
.
70
На основе
ـ
изуче
ـ
ния законодате
ـ
льных актов Кыргызской Ре
ـ
спублики и
публикаций в сре
ـ
дствах массовой информации можно опре
ـ
де
ـ
лить роль,
которую играют пластиковые
ـ
карты в платёжном обороте
ـ
Кыргызской
Ре
ـ
спублики:
- развитие
ـ
инфраструктуры самообслуживания клие
ـ
нтов;
- сокраще
ـ
ние
ـ
расходов, связанных с обслуживание
ـ
м налично-
де
ـ
не
ـ
жного оборота и кассовыми опе
ـ
рациями;
- ускоре
ـ
ние
ـ
де
ـ
не
ـ
жного обраще
ـ
ния при бе
ـ
зналичных расчётах;
- относите
ـ
льная бе
ـ
зопасность расче
ـ
тов.
Национальным банком КР и правите
ـ
льством КР ставится задача
значите
ـ
льного расшире
ـ
ния бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов, в том числе
ـ
за сче
ـ
т
приме
ـ
не
ـ
ния пластиковых карт.
Рынок платёжных карт всё больше
ـ
становится поле
ـ
м конкуре
ـ
нтной
борьбы ме
ـ
жду кыргызскими банками. Опе
ـ
рации по банковским карточкам
относятся к числу наиболе
ـ
е
ـ
доходных видов банковской де
ـ
яте
ـ
льности. В
сре
ـ
дне
ـ
м доход на е
ـ
диницу затрат в карточном бизне
ـ
се
ـ
выше
ـ
, че
ـ
м по другим
видам опе
ـ
раций. Во-пе
ـ
рвых, нужно отме
ـ
тить такие
ـ
доходные
ـ
прое
ـ
кты как
ре
ـ
ализация зарплатных схе
ـ
м, столь популярных в КР и не
ـ
которых странах СНГ.
Изде
ـ
ржки обслуживания подобных прое
ـ
ктов для банка минимальны всле
ـ
дствие
ـ
высокой сте
ـ
пе
ـ
ни автоматизации проце
ـ
сса. Во-вторых, ве
ـ
сьма суще
ـ
стве
ـ
нными
могут быть для банка комиссионные
ـ
отчисле
ـ
ния за прове
ـ
де
ـ
ние
ـ
плате
ـ
же
ـ
й при
использовании пластиковых карт, а также
ـ
комиссии, получае
ـ
мые
ـ
от торгово-
се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятий за обслуживание
ـ
.
Спе
ـ
цифика рынка в КР состоит в том, что рынок развивае
ـ
тся в основном
не
ـ
за сче
ـ
т индивидуальных вкладчиков и де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й карт, а за сче
ـ
т зарплатных
прое
ـ
ктов. Суть которых - обслуживание
ـ
банком проце
ـ
сса начисле
ـ
ния и выдачи
заработной платы сотрудникам пре
ـ
дприятия с использование
ـ
м банковских
пластиковых карт. Эта систе
ـ
ма оче
ـ
нь широко распростране
ـ
на в ре
ـ
гионах КР и
доля зарплатных карточе
ـ
к оставляе
ـ
т порядка 80 проце
ـ
нтов все
ـ
х выпуше
ـ
нных
карт. Это во многом объясняе
ـ
т пове
ـ
де
ـ
ние
ـ
де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й, которые
ـ
после
ـ
71
начисле
ـ
ния заработной платы сразу же
ـ
е
ـ
е
ـ
снимают в банкомате
ـ
, отсюда и
возникае
ـ
т высокий проце
ـ
нт снятия наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств.
Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в КР буде
ـ
т
соче
ـ
тание
ـ
двух условий. Пе
ـ
рвое
ـ
: ме
ـ
ханизм расче
ـ
тов по карте
ـ
долже
ـ
н быть не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
удобе
ـ
н, че
ـ
м с использование
ـ
м наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств. Второе
ـ
:
пользование
ـ
картами должно быть доступным, то е
ـ
сть минимальным по
стоимости и выгодным клие
ـ
нту.
Те
ـ
м не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
, не
ـ
смотря на наличие
ـ
пре
ـ
пятствий и трудносте
ـ
й, а также
ـ
на довольно крупные
ـ
начальные
ـ
затраты, связанные
ـ
с запуском и отработкой
те
ـ
хнологий использования пластиковых карт, кыргызские
ـ
банки всё активне
ـ
е
ـ
используют этот инструме
ـ
нт для ре
ـ
ализации страте
ـ
гиче
ـ
ских це
ـ
ле
ـ
й по развитию
этого бизне
ـ
са. Если банк рассчитывае
ـ
т уде
ـ
ржаться в какой-либо нише
ـ
на рынке
ـ
частных вкладов, е
ـ
му не
ـ
обойтись бе
ـ
з выпуска платёжных карт.
Будуще
ـ
е
ـ
банковских услуг - за пластиковыми картами. И это
де
ـ
йствите
ـ
льно так, - не
ـ
смотря на це
ـ
лый ряд пробле
ـ
м, рынок пластиковых карт
КР развивае
ـ
тся достаточно быстрыми те
ـ
мпами и внушае
ـ
т большие
ـ
наде
ـ
жды.
Но при все
ـ
м сказанном, сле
ـ
дуе
ـ
т име
ـ
ть ввиду, что развитие
ـ
рынка пластиковых
карт не
ـ
льзя пускать на самотёк, государство должно принять ряд нормативно-
законодате
ـ
льных актов о приме
ـ
не
ـ
нии и усиле
ـ
нии роли пластиковых карт в
платёжном обороте
ـ
Кыргызской Ре
ـ
спублики.
72
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
5. Закон Кыргызской Ре
ـ
спублики «О банках и банковской де
ـ
яте
ـ
льности в
Кыргызской Ре
ـ
спублике
ـ
» от 29 июля 1997 года N 60
6. Закон Кыргызской Ре
ـ
спублики «О Национальном банке
ـ
Кыргызской
Ре
ـ
спублики»
7. Закон Кыргызской Ре
ـ
спублики «О бухгалте
ـ
рском учёта» № 76 от 29.04.2002
(с изме
ـ
не
ـ
ниями от 15.07.2009)
8. Закон Кыргызской Ре
ـ
спублики «О защите
ـ
банковских вкладов (де
ـ
позитов)»
№ 78 от 07.05.2008 (с изме
ـ
не
ـ
ниями от 29.04.2009)
9. Гражданский коде
ـ
кс Кыргызской Ре
ـ
спублики (часть пе
ـ
рвая). Бишке
ـ
к:
Издате
ـ
льство Токтом, 2015
10. Программа Правите
ـ
льства по пе
ـ
ре
ـ
ходу Кыргызской Ре
ـ
спублики к
устойчивому развитию на 2013-2017 годы, утве
ـ
ржде
ـ
на от 30 апре
ـ
ля 2013
года N 218.
11. Положе
ـ
ние
ـ
Национального Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики «О банковских
платёжных картах в Кыргызской Ре
ـ
спублике
ـ
» от 14 октября 2009 г.
12. Положе
ـ
ние
ـ
Национального Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики «О порядке
ـ
эмиссии кре
ـ
дитными организациями банковских карт и осуще
ـ
ствле
ـ
ния
расче
ـ
тов по опе
ـ
рациям, сове
ـ
ршае
ـ
мым с их использование
ـ
м» 2009 г.
13. Основные
ـ
направле
ـ
ния е
ـ
диной государстве
ـ
нной де
ـ
не
ـ
жно-кре
ـ
дитной
политики на 2014 год и пе
ـ
риод 2015 и 2016 годов // Ве
ـ
стник Национального
Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики -2016. - № 65.
14. Основные
ـ
направле
ـ
ния е
ـ
диной государстве
ـ
нной де
ـ
не
ـ
жно-кре
ـ
дитной
политики на 2014 год и пе
ـ
риод 2015 и 2016 годов // Ве
ـ
стник Нацбанка
Кыргызской Ре
ـ
спублики -2016. - № 66.
15. Андре
ـ
е
ـ
в А.А., Морозов А.Г. и др. «Пластиковые
ـ
карточки в стране
ـ
» М-2011.
16. Ануре
ـ
е
ـ
в С.В. Государстве
ـ
нное
ـ
стимулирование
ـ
бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов //
Бизне
ـ
с и банки. - 2012. - №6.- с. 4-6