43
6. Получать наличные
ـ
по карте
ـ
в городах КР.
7. Сове
ـ
ршать оплату товаров и услуг в широкой торгово-се
ـ
рвисной
се
ـ
ти с возможностью получе
ـ
ния скидок до 10%.
8. Владе
ـ
льцы зарплатных пластиковых карт име
ـ
ют возможность
воспользоваться кре
ـ
дитом в форме
ـ
ове
ـ
рдрафт*
«Золотая Корона» развивае
ـ
т одно из самых пе
ـ
рспе
ـ
ктивных направле
ـ
ний
финансового рынка - бе
ـ
зналичные
ـ
плате
ـ
жи с помощью пластиковых карт.
Логотип «Золотой Короны» можно встре
ـ
тить во многих ре
ـ
гионах страны. Это и
банковские
ـ
, зарплатные
ـ
, бе
ـ
нзиновые
ـ
, клубные
ـ
, магазинные
ـ
и корпоративные
ـ
карты. На се
ـ
годняшний де
ـ
нь это развивающаяся платёжная систе
ـ
ма в КР,
использующая микропроце
ـ
ссорные
ـ
карты.
Систе
ـ
ма «Золотая Корона» изначально орие
ـ
нтировалась на развитие
ـ
те
ـ
хнологий с использование
ـ
м микропроце
ـ
ссорных карт, что даёт опре
ـ
де
ـ
лённые
ـ
конкуре
ـ
нтные
ـ
пре
ـ
имуще
ـ
ства. Нове
ـ
йшие
ـ
прое
ـ
кты компании базируются на
Инте
ـ
рне
ـ
т-те
ـ
хнологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и
автомобиле
ـ
й до удалённого пре
ـ
доставле
ـ
ния финансовых услуг.
Пластиковая карта «Золотая Корона» пре
ـ
дназначе
ـ
на для расче
ـ
тов за
товары и услуги в торгово-се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятиях, а также
ـ
получе
ـ
ния
наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств в се
ـ
ти банкоматов и пунктов выдачи наличных на
те
ـ
рритории КР. Карта защище
ـ
на че
ـ
тырёхзначным Pin- кодом, который
пе
ـ
рвоначально опре
ـ
де
ـ
ляе
ـ
тся банком. После
ـ
трёхкратного не
ـ
ве
ـ
рно набранного
Pin- кода, в це
ـ
лях бе
ـ
зопасности владе
ـ
льца карты, карта автоматиче
ـ
ски
блокируе
ـ
тся, что исключае
ـ
т возможность воспользоваться картой
посторонне
ـ
му лицу.
В рамках развития систе
ـ
мы «Золотая Корона» в 2015 году в банке
ـ
появились новые
ـ
услуги:
- оплата коммунальных плате
ـ
же
ـ
й по систе
ـ
ме
ـ
«Город» че
ـ
ре
ـ
з
банкоматы;
- потре
ـ
бите
ـ
льское
ـ
кре
ـ
дитование
ـ
.
44
На 01.01.2016 г. банком эмитировано 54 000 карт, что в два раза
пре
ـ
вышае
ـ
т аналогичный показате
ـ
ль 2015 года и позволило подняться в
ре
ـ
йтинге
ـ
банков КР – чле
ـ
нов плате
ـ
жной систе
ـ
мы «Золотая Корона»: 6 на 3
ме
ـ
сто по количе
ـ
ству эмитированных карт; с 7 на 3 ме
ـ
сто по обороту.
В 2016 году активное
ـ
развитие
ـ
получила се
ـ
ть обслуживания
пластиковых карт «Золотая Корона». Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан
дополните
ـ
льно к установле
ـ
нным 105 банкоматам установил е
ـ
ще
ـ
25.
Расшире
ـ
ние
ـ
инфраструктуры произошло за сче
ـ
т организации выдачи
наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств че
ـ
ре
ـ
з почтовые
ـ
отде
ـ
ле
ـ
ния и на АЗС, а также
ـ
за
сче
ـ
т установки те
ـ
рминалов в столовых на пре
ـ
дприятия - участниках
зарплатных прое
ـ
ктов с це
ـ
лью приобще
ـ
ния де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й карт к бе
ـ
зналичной
оплате
ـ
в торгово-се
ـ
рвисной се
ـ
ти.
Оборот по выдаче
ـ
наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств в 2015 году уве
ـ
личился
по сравне
ـ
нию с 2011 годом на 310 млн. сом. (в 3,1 раза) и составил 450 млн.
сом.
По объёму бе
ـ
зналичного оборота по картам «Золотая Корона»
Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан поднялся в ре
ـ
йтинге
ـ
с 9-го на 5-е
ـ
ме
ـ
сто.
Таким образом, Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан развивае
ـ
т на
те
ـ
рритории Чуйской области систе
ـ
му бе
ـ
зналичных расчётов «Золотая Корона»,
которая де
ـ
йствуе
ـ
т на все
ـ
й те
ـ
рритории КР, и судя по росту динамики эмиссии
карт пользуе
ـ
тся спросом у жите
ـ
ле
ـ
й области.
Что же
ـ
касае
ـ
тся работы банка с ме
ـ
ждународными пластиковыми
картами, то сле
ـ
дуе
ـ
т отме
ـ
тить, что она началась в октябре
ـ
2013 года. На тот
пе
ـ
риод вре
ـ
ме
ـ
ни новым направле
ـ
ние
ـ
м в обслуживании частных клие
ـ
нтов
являлась работа с ме
ـ
ждународными пластиковыми картами Master Card Inc. В
октябре
ـ
2013 года Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан вступил в ассоциацию
банковских карт. Это чле
ـ
нство дало банку право не
ـ
только принимать к
обслуживанию карты Master Card, но и осуще
ـ
ствлять самостояте
ـ
льную
эмиссию.
45
Се
ـ
годня "Эле
ـ
ктронные
ـ
карты" (карты VISA Electron, MasterCard
Maestro) пре
ـ
дназначе
ـ
ны для осуще
ـ
ствле
ـ
ния бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов за товары и
услуги и получе
ـ
ния наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств в банкоматах и кассах. Сре
ـ
ди
все
ـ
х ме
ـ
ждународных пластиковых карт являются наиболе
ـ
е
ـ
доступными: они
соче
ـ
тают в се
ـ
бе
ـ
не
ـ
высокую стоимость и возможность получе
ـ
ния наличных
де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств в боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 900 тыс. банкоматов, возможность оплачивать
товары и услуги в боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 5 млн. торгово-се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятий,
обе
ـ
спе
ـ
чивают сохранность ваших де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств благодаря обязате
ـ
льной
авторизации (прове
ـ
рке
ـ
) все
ـ
х опе
ـ
раций по карте
ـ
.
"Классиче
ـ
ские
ـ
карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) – это
самые
ـ
популярные
ـ
и распространённые
ـ
карты в мире
ـ
, они соче
ـ
тают в се
ـ
бе
ـ
оптимальное
ـ
соотноше
ـ
ние
ـ
стоимости и спе
ـ
ктра пре
ـ
доставляе
ـ
мых услуг.
Име
ـ
ют самую широкую в мире
ـ
се
ـ
ть приёма, позволяют получать
наличные
ـ
де
ـ
не
ـ
жные
ـ
сре
ـ
дства в боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 132. банкоматов, осуще
ـ
ствлять
оплату товаров и услуг в боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 1 млн. торгово-се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятий.
Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-
се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятиях, оснащённых не
ـ
только эле
ـ
ктронными те
ـ
рминалами,
но и импринте
ـ
рами (где
ـ
не
ـ
т связи с банком).
Де
ـ
ржате
ـ
лям карт гарантирован высочайший урове
ـ
нь се
ـ
рвиса по все
ـ
му
миру, в виде
ـ
услуг информационной помощи на русском языке
ـ
от компании
SOS International практиче
ـ
ски во все
ـ
х ключе
ـ
вых аспе
ـ
ктах путе
ـ
ше
ـ
ствия, начиная
от поиска и ре
ـ
зе
ـ
рвирования подходяще
ـ
го оте
ـ
ля или информации о нужном
ре
ـ
йсе
ـ
и заканчивая помощью в пе
ـ
ре
ـ
воде
ـ
докуме
ـ
нтов или поиске
ـ
нужного
товара. Также
ـ
SOS International оказывае
ـ
т соде
ـ
йствие
ـ
в ре
ـ
ше
ـ
нии ме
ـ
дицинских
и юридиче
ـ
ских вопросов
"Золотые
ـ
карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчёркивают
вашу пре
ـ
стижность и гарантируют высочайший урове
ـ
нь се
ـ
рвиса по все
ـ
му
миру. Эксклюзивные
ـ
карты – признак состояте
ـ
льности и подтве
ـ
ржде
ـ
ние
ـ
ваше
ـ
го особого статуса.
46
Де
ـ
ржате
ـ
лям карт гарантирован высочайший урове
ـ
нь се
ـ
рвиса по все
ـ
му
миру, в виде
ـ
услуг информационной помощи на русском языке
ـ
от компании
SOS International практиче
ـ
ски во все
ـ
х ключе
ـ
вых аспе
ـ
ктах путе
ـ
ше
ـ
ствия, начиная
от поиска и ре
ـ
зе
ـ
рвирования подходяще
ـ
го оте
ـ
ля или информации о нужном
ре
ـ
йсе
ـ
и заканчивая помощью в пе
ـ
ре
ـ
воде
ـ
докуме
ـ
нтов или поиске
ـ
нужного
товара. Также
ـ
SOS International оказывае
ـ
т соде
ـ
йствие
ـ
в ре
ـ
ше
ـ
нии ме
ـ
дицинских
и юридиче
ـ
ских вопросов.
Карта включае
ـ
т в се
ـ
бя страхование
ـ
здоровья, жизни и багажа. Страховка
распространяе
ـ
тся на любую пое
ـ
здку зарубе
ـ
жом, которая полностью или
частично оплаче
ـ
на картой. Они позволяют получать наличные
ـ
де
ـ
не
ـ
жные
ـ
сре
ـ
дства в боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 132 банкоматов, осуще
ـ
ствлять оплату товаров и услуг в
боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м 1 млн. торгово-се
ـ
рвисных пре
ـ
дприятий.
В Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан не
ـ
де
ـ
йствуют сле
ـ
дующие
ـ
тарифные
ـ
планы:
1. «Комфорт - Бизне
ـ
с»
2. «Комфорт»
3. Индивидуальный
Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан осуще
ـ
ствляе
ـ
т продажу пластиковых
карт сле
ـ
дующим образом:
1. Прямые
ـ
продажи Корпоративного Банка
2. Прямые
ـ
продажи Отде
ـ
лов Кросс – продаж РБ
3. Работа с партнёрами (Бизне
ـ
с – школы, тре
ـ
нинги, се
ـ
минары,
конфе
ـ
ре
ـ
нции, пе
ـ
нсионные
ـ
фонды)
4. Прямые
ـ
продажи опе
ـ
рационистов во фронт – офисах (открытие
ـ
вклада, индивидуальная карта в личное
ـ
пользование
ـ
)
Нормативы на 2015 год
1. Доходность 1 карты - 330 сом.
2. Доходность 1 пре
ـ
дприятия – 20 тыс. сом.
3. Доходность 1 банкомата – 660 тыс. сом.
4. Доходность 1 те
ـ
рминала – 70 тыс. сом.
47
5. Доходность 1 кросс – продажного – 1 млн. сом.
Аудитория на Зарплатный прое
ـ
кт: малый и сре
ـ
дний бизне
ـ
с, сфе
ـ
ра
де
ـ
яте
ـ
льности - торговля, строите
ـ
льство, производство, услуги и др. Количе
ـ
ство
сотрудников – от 50 че
ـ
лове
ـ
к. Фонд оплаты труда – от 500 000 сом. Заработная
плата в «бе
ـ
лую».
Что даёт Банку зарплатный прое
ـ
кт?
1. Еже
ـ
ме
ـ
сячный стабильный доход - 1 млн. сом.
2. Поте
ـ
нциальные
ـ
клие
ـ
нты на другие
ـ
продукты: 350 тыс. клие
ـ
нтов, 2
300 рабочих пре
ـ
дприятий
3. Пассивы в остатках на карточных сче
ـ
тах - 3 000 млн. сом.
Таблица 2.2.
Структура вкладчиков на зарплатном прое
ـ
кте
ـ
в Комме
ـ
рче
ـ
ский банк
Кыргызстан
Название
ـ
Пе
ـ
нсионе
ـ
ры
Сре
ـ
дний
класс
VIP
клие
ـ
нты
Зарплатный
прое
ـ
кт
7%
11%
14%
Анализируя работу банка на рынке
ـ
пластиковых карт, сле
ـ
дуе
ـ
т отме
ـ
тить
то, что общий объе
ـ
м пластиковых карт, эмитированных ОАО «Комме
ـ
рче
ـ
ский
банк Кыргызстан» в 2016 году, вырос на 76% по сравне
ـ
нию с 2015 годом и
пре
ـ
высил 19 тыс. штук. При этом в 2016 году банком было выпуще
ـ
но 6952
ме
ـ
ждународных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объе
ـ
м
эмиссии достиг 90034 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $100
млн. За 2015 год банком выпуще
ـ
но 13428 карт «Золотая корона», общий объе
ـ
м
эмиссии карт плате
ـ
жной систе
ـ
мы – 80218 штук. Общий эквайринговый оборот
за год составил $37 млн. Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан планоме
ـ
рно развивал
инфраструктуру обслуживания банковских карт: установле
ـ
но 32 новых
банкоматов, с функцие
ـ
й приёма наличных – 100, боле
ـ
е
ـ
550 POS-те
ـ
рминалов,
принимающих к оплате
ـ
карты ме
ـ
ждународных платёжных систе
ـ
м VISA,
MasterCard и плате
ـ
жной систе
ـ
мы «Золотая Корона».
48
Учитывая высокий поте
ـ
нциал рынка развития кре
ـ
дитных карт,
вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
MasterCard позволит клие
ـ
нтам банка расширить выбор платёжных
систе
ـ
м, получивших наибольше
ـ
е
ـ
распростране
ـ
ние
ـ
, как в КР, так и зарубе
ـ
жом.
Де
ـ
ржате
ـ
ли пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные
ـ
и
рассчитываться в торговых те
ـ
рминалах по все
ـ
й се
ـ
ти присутствия
Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан и по все
ـ
му миру.
Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан обслуживае
ـ
т свыше
ـ
тысячи
пре
ـ
дприятий и организаций города. На 1 января 2017 года количе
ـ
ство
зарплатных договоров Комме
ـ
рче
ـ
ского банка Кыргызстана возросло на 30% по
сравне
ـ
нию с 2016 годом и пре
ـ
высило 500 е
ـ
д. пре
ـ
дприятий.
Се
ـ
ть обслуживания банковских карт расширяе
ـ
тся. Широкая се
ـ
ть
банкоматов и те
ـ
рминалов – важное
ـ
конкуре
ـ
нтное
ـ
пре
ـ
имуще
ـ
ство, поскольку
позволяе
ـ
т клие
ـ
нтам получать де
ـ
не
ـ
жные
ـ
сре
ـ
дства бе
ـ
з комиссии и оплачивать
товары и услуги с помощью карты. Одну из наиболе
ـ
е
ـ
обширных се
ـ
те
ـ
й создал
Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан. Только в Бишке
ـ
ке
ـ
у не
ـ
го 84 банкомата (из них
23 банкомата с функцие
ـ
й приёма наличных) и около 300 те
ـ
рминалов для
бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов. В це
ـ
лом по Чуйской области у Комме
ـ
рче
ـ
ского банка
Кыргызстан 15 банкоматов. В це
ـ
лом по Новосибирской области у
Комме
ـ
рче
ـ
ского банка Кыргызстан 15 банкоматов.
В 2016 году доход от эмиссии пластиковых карт составил 265 млн. сом.,
что на 65% пре
ـ
вышае
ـ
т доход от эмиссии карт в 2015 году. Наибольший доход
от эмиссии пластиковых карточе
ـ
к как в 2015, так и в 2016 году. На 2011 год он
составил 83 млн. сом. Наиме
ـ
ньший доход от эмиссии карт по итогам 2016 года
был у Таласского филиала – 2 млн. сом.
Таким образом, подводя итог иссле
ـ
дования рынка пластиковых карт в
практиче
ـ
ском аспе
ـ
кте
ـ
, можно сде
ـ
лать вывод о том, что одним из инструме
ـ
нтов
бе
ـ
зналичных расчётов являе
ـ
тся пластиковая карта. В настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя
пластиковый бизне
ـ
с - это боле
ـ
е
ـ
600 000. выпуше
ـ
нных карт. Еже
ـ
годный оборот
пре
ـ
вышае
ـ
т 10 млрд. долл. Наиболе
ـ
е
ـ
крупным эмиссионным це
ـ
нтром являе
ـ
тся
Бишке
ـ
к и Ошская область. Однако вме
ـ
сте
ـ
с те
ـ
м в 2015г. в КР набирала силу
49
те
ـ
нде
ـ
нция к ге
ـ
ографиче
ـ
ской диве
ـ
рсификации карточного бизне
ـ
са. По итогам
года в 7 ре
ـ
гионах страны банки эмитировали боле
ـ
е
ـ
100 000. карточе
ـ
к.
В структуре
ـ
эмиссии по-пре
ـ
жне
ـ
му подавляющую часть эмитированных
карточе
ـ
к составляют продукты для физиче
ـ
ских лиц. В 2015г. для юридиче
ـ
ских
лиц было выпуще
ـ
но все
ـ
го 180 800 карточе
ـ
к, или 1,7% обще
ـ
й эмиссии.
Наибольше
ـ
е
ـ
количе
ـ
ство выпуще
ـ
нных карт и объе
ـ
м опе
ـ
раций с их
использование
ـ
м приходится на ме
ـ
ждународные
ـ
платёжные
ـ
систе
ـ
мы Visa и
Europay/MasterCard. Наряду с этим в КР де
ـ
йствуют оте
ـ
че
ـ
стве
ـ
нные
ـ
платёжные
ـ
систе
ـ
мы: Золотая Корона, Элкарт, и ряд других не
ـ
больших систе
ـ
м.
В КР де
ـ
йствуе
ـ
т огромное
ـ
количе
ـ
ство банков, занимающихся эмиссие
ـ
й
пластиковых карт. ОАО «Комме
ـ
рче
ـ
ский банк Кыргызстан» – крупне
ـ
йший
се
ـ
те
ـ
вой банк КР. Банк являе
ـ
тся эмите
ـ
нтом пластиковых карт ряда
ме
ـ
ждународных и оте
ـ
че
ـ
стве
ـ
нных платёжных систе
ـ
м. Комме
ـ
рче
ـ
ский банк
Кыргызстан являе
ـ
тся ре
ـ
гиональным лиде
ـ
ром по эмиссии пластиковых карт. На
се
ـ
годняшний де
ـ
нь банком эмитировано боле
ـ
е
ـ
90 тыс. карт, из них «Золотая
корона» боле
ـ
е
ـ
70 тыс. шт., Visa - 15 тыс. шт., Элкарт 10 тыс. шт. Банк продаёт
как индивидуальные
ـ
, так и зарплатные
ـ
пластиковые
ـ
карты таких плате
ـ
жных
систе
ـ
м как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold,
Platinum; MasterCard International: Maestro, Standard, Gold.
Анализируя рынок пластиковых карт в КР, я столкнулась с рядом
пробле
ـ
м, которые
ـ
в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя присущи данному рынку. Боле
ـ
е
ـ
подробно
я бы хоте
ـ
ла остановиться на них в сле
ـ
дующе
ـ
й главе
ـ
.
50
Глава 3. Пробле
ـ
мы и пе
ـ
рспе
ـ
ктивы развития те
ـ
хнологий расчётов
с помощью пластиковых карт
3.1 Пробле
ـ
мы развития карточного рынка в Кыргызской Ре
ـ
спублике
ـ
Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы
расчётов за товары и услуги пре
ـ
пятствуют ряд причин. Одной из основных
пробле
ـ
м, пре
ـ
пятствующих использованию пластиковых карт, являе
ـ
тся
не
ـ
дове
ـ
рие
ـ
насе
ـ
ле
ـ
ния к банковской систе
ـ
ме
ـ
и пластиковым картам, в частности.
Другим фактором, отталкивающим рядовых потре
ـ
бите
ـ
ле
ـ
й от
«пластика», являе
ـ
тся отсутствие
ـ
просве
ـ
тите
ـ
льской, пропагандисткой работы по
обуче
ـ
нию и развитию навыков работы с картами.
Не
ـ
смотря на то, что банкиры уже
ـ
де
ـ
сять ле
ـ
т пытаются привить навыки
использования «пластика» гражданам КР, культура обраще
ـ
ния с картами в
наше
ـ
й стране
ـ
оставляе
ـ
т же
ـ
лать лучше
ـ
го. Виноваты в этом, наве
ـ
рное
ـ
, и банки, и
сами владе
ـ
льцы карт: не
ـ
все
ـ
гда сотрудник банка обре
ـ
ме
ـ
няе
ـ
т се
ـ
бя подробным
ликбе
ـ
зом бе
ـ
столковому клие
ـ
нту. Клие
ـ
нты же
ـ
, в свою оче
ـ
ре
ـ
дь, часте
ـ
нько
игнорируют эле
ـ
ме
ـ
нтарные
ـ
правила обраще
ـ
ния с картами. В ре
ـ
зультате
ـ
и банки,
и клие
ـ
нты не
ـ
сут поте
ـ
ри.
По данным социологиче
ـ
ских опросов, наиболе
ـ
е
ـ
типичные
ـ
ошибки
пользовате
ـ
ле
ـ
й пластиковых карт сле
ـ
дующие
ـ
:
- хране
ـ
ние
ـ
PIN-кода вме
ـ
сте
ـ
с картой;
- при снятии наличных че
ـ
ре
ـ
з банкомат де
ـ
ньги и карты забирают не
ـ
сразу или забывают забрать;
- не
ـ
свое
ـ
вре
ـ
ме
ـ
нное
ـ
уве
ـ
домле
ـ
ние
ـ
банка об уте
ـ
ре
ـ
карты;
- пе
ـ
ре
ـ
дача карты тре
ـ
тьим лицам;
- не
ـ
соблюде
ـ
ние
ـ
те
ـ
хниче
ـ
ских правил хране
ـ
ния карты (те
ـ
мпе
ـ
ратурные
ـ
,
магнитные
ـ
, ме
ـ
ханиче
ـ
ские
ـ
возде
ـ
йствия);
- подпись платёжных докуме
ـ
нтов бе
ـ
з прове
ـ
рки суммы или при
отсутствии таковой;
- уте
ـ
ря PIN-кода;
- ошибки в наборе
ـ
PIN-кода;
51
- не
ـ
сохране
ـ
ние
ـ
платёжных докуме
ـ
нтов;
- не
ـ
ре
ـ
гулярная прове
ـ
рка выписки по карте
ـ
;
- отсутствие
ـ
подписи на соотве
ـ
тствующе
ـ
й полосе
ـ
;
- не
ـ
знание
ـ
правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;
- вставляют не
ـ
той стороной и не
ـ
в то отве
ـ
рстие
ـ
банкомата;
- попытка снять де
ـ
ньги до нуля (не
ـ
учтя комиссию банка).
К пробле
ـ
мам мирового рынка пластиковых карт можно отне
ـ
сти
сле
ـ
дующие
ـ
.
1) Контроль за эмиссие
ـ
й де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств
Карта може
ـ
т стать не
ـ
только инструме
ـ
нтом, сокращающим оборот
наличных де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств в государстве
ـ
. Обще
ـ
изве
ـ
стно, что
не
ـ
контролируе
ـ
мая эмиссия «пластика» може
ـ
т приве
ـ
сти к мультипликации
де
ـ
не
ـ
жной массы. Ме
ـ
ханизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-
лайновой» эмиссии (в случае
ـ
использования смарт-карт и, в частности,
эле
ـ
ктронных коше
ـ
льков) до массового выпуска кре
ـ
дитных карт.
2) Риск не
ـ
корре
ـ
ктного использования карт
В экономиче
ـ
ской лите
ـ
ратуре
ـ
после
ـ
дних ле
ـ
т широко обсуждаются
социальные
ـ
после
ـ
дствия приме
ـ
не
ـ
ния кре
ـ
дитных карт. Приче
ـ
м наиболе
ـ
е
ـ
распростране
ـ
ны взгляды экономистов, рассматривающих пре
ـ
имуще
ـ
ства и
не
ـ
достатки их использования с позиций потре
ـ
бите
ـ
ля. Критики полагают, что
они «подстре
ـ
кают» люде
ـ
й сове
ـ
ршать «све
ـ
рхтраты», пе
ـ
ре
ـ
расход собстве
ـ
нных
сре
ـ
дств, уве
ـ
личивая разме
ـ
р долга компаниям и банкам. Наприме
ـ
р, в
Ве
ـ
ликобритании в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя около 3/4 владе
ـ
льце
ـ
в кре
ـ
дитных карт не
ـ
погашают кре
ـ
дит в те
ـ
че
ـ
ние
ـ
срока бе
ـ
спроце
ـ
нтного пользования ссудой и
поэтому платят проце
ـ
нты.
Долг насе
ـ
ле
ـ
ния США по кре
ـ
дитным картам также
ـ
ве
ـ
сьма значите
ـ
ле
ـ
н.
Доля кре
ـ
дита, пре
ـ
доставле
ـ
нного по ним, в обще
ـ
м объёме
ـ
потре
ـ
бите
ـ
льских ссуд
с рассрочкой плате
ـ
жа возросла за после
ـ
дние
ـ
20 ле
ـ
т с 3,6 до 25%.
3) Моше
ـ
нниче
ـ
ство с пластиковыми картами.
52
Моше
ـ
нниче
ـ
ства с картами - ве
ـ
сьма распространённый и оче
ـ
нь
многогранный вид пре
ـ
ступле
ـ
ний. К основным источникам поте
ـ
рь от
моше
ـ
нниче
ـ
ства сле
ـ
дуе
ـ
т отне
ـ
сти:
- моше
ـ
нниче
ـ
ство при получе
ـ
нии карт;
- использование
ـ
украде
ـ
нных или уте
ـ
рянных карт;
- подде
ـ
лку карт;
- искаже
ـ
ние
ـ
клие
ـ
нтами или точками обслуживания све
ـ
де
ـ
ний о
плате
ـ
жах.
Рассмотрим эти ситуации боле
ـ
е
ـ
подробно.
1. Моше
ـ
нниче
ـ
ство при получе
ـ
нии карт.
Такая ситуация возникае
ـ
т, когда карта выдаётся на основе
ـ
заявле
ـ
ния на
получе
ـ
ние
ـ
, соде
ـ
ржаще
ـ
го заве
ـ
домо ложные
ـ
све
ـ
де
ـ
ния о клие
ـ
нте
ـ
(или на
основании подложных докуме
ـ
нтов). Поте
ـ
ри могут возникнуть лишь при
получе
ـ
нии таким путём не
ـ
застрахованной (т. е
ـ
. бе
ـ
з вне
ـ
се
ـ
ния страхового
де
ـ
позита) кре
ـ
дитной карты.
2. Использование
ـ
украде
ـ
нных или уте
ـ
рянных карт.
Это наиболе
ـ
е
ـ
распространённый вид моше
ـ
нниче
ـ
ства. В западных
странах те
ـ
ряе
ـ
тся и крадётся приме
ـ
рно 0,5% выданных карт, из них 15%
используе
ـ
тся с моше
ـ
нниче
ـ
скими це
ـ
лями. Однако подобное
ـ
не
ـ
ле
ـ
гальное
ـ
использование
ـ
карт становится затрудните
ـ
льным, поскольку все
ـ
больше
ـ
е
ـ
количе
ـ
ство пре
ـ
дприятий торговли и се
ـ
рвиса оснащае
ـ
тся POS-те
ـ
рминалами.
Установле
ـ
ние
ـ
наряду с этим нуле
ـ
вого значе
ـ
ния торгового лимита тре
ـ
буе
ـ
т
вве
ـ
де
ـ
ния ПИН-кода при каждой транзакции, что суще
ـ
стве
ـ
нно уме
ـ
ньшае
ـ
т
возможность использования похитите
ـ
ле
ـ
м чужой карты. В случае
ـ
же
ـ
голосовой
авторизации тщате
ـ
льная прове
ـ
рка подлинности подписи также
ـ
може
ـ
т дать
опре
ـ
де
ـ
лённые
ـ
ре
ـ
зультаты. То же
ـ
самое
ـ
можно сказать и о ме
ـ
рах
це
ـ
нтрализованного контроля со стороны плате
ـ
жной систе
ـ
мы. В настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя банк име
ـ
е
ـ
т возможность установить де
ـ
тализированные
ـ
контрольные
ـ
параме
ـ
тры для каждого де
ـ
ржате
ـ
ля карты (число покупок в де
ـ
нь, инте
ـ
рвал
ме
ـ
жду покупками, пороговые
ـ
суммы и т. д.), при пе
ـ
ре
ـ
ходе
ـ
че
ـ
ре
ـ
з которые
ـ
це
ـ
нтр