13
Национального Банка КР, и правилами участников расчётов, содержащих их
права, обязанности и порядок проведения расчётов между ними.
При совершении операций с использованием платежной карты
кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии
с законом КР "О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путём, и финансированию терроризма" в порядке,
установленном Положением Национального Банка Кыргызской Республики
"Об идентификации кредитными организациями клиентов и
выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма",
зарегистрированным Министерством юстиции Кыргызской Республики.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием
нескольких расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной
организацией - эмитентом клиенту (лицу, уполномоченному клиентом).
По нескольким счетам клиентов могут совершаться операции с
использованием одной расчётной (дебетовой) карты или кредитной карты,
выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу,
уполномоченному клиентом).
Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской
карты следующие операции:
- получение наличных денежных средств в валюте Кыргызской
Республики или иностранной валюте на территории Кыргызской Республики;
- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами территории Кыргызской Республики;
- оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной
деятельности) в валюте Кыргызской Республики на территории Кыргызской
Республики, а также в иностранной валюте - за пределами территории
Кыргызской Республики;
14
- иные операции в валюте Кыргызской Республики, в отношении
которых законодательством Кыргызской Республики не установлен запрет
(ограничение) на их совершение;
- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Кыргызской Республики.
Клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием
расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные в настоящем пункте
операции по банковским счетам, открытым в валюте Кыргызской Республики,
и (или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.
Кредитные организации при осуществлении эмиссии расчётных
(дебетовых) карт, кредитных карт могут предусматривать в договоре
банковского счета, кредитном договоре условие об осуществлении клиентом
операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
- остаток денежных средств на банковском счёте клиента в случае не
включения в договор банковского счета условия предоставления овердрафта;
- лимит предоставления овердрафта;
- лимит предоставляемого кредита, определённый в кредитном
договоре
6
.
Расчеты по указанным операциям могут осуществляться путём
предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных
договором банковского счета или кредитным договором. При совершении
операции с использованием платежной карты составляются документы на
бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по
операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с
использованием платежной карты является основанием для осуществления
расчётов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их
совершения.
Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-
эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того,
6
Лаврушин О.И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2010 г.
15
каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный
номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в
банкоматах или POSах.
Порядок осуществления расчётов с использованием пластиковых карт
можно представить в виде схемы (см. рис.1).
Рис. 1 - Схема осуществления расчётов при помощи пластиковых
карт
7
1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-
эмитент выдаёт владельцу карты банковскую карту.
2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги,
предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и
вводит свой ПИН-код.
3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.
4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает
держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец
карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта
возвращается владельцу.
7
Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платёжных схем. М.: ИИЦ «Европеум -
Пресс». 2012. 125 с.
16
5. POS передаёт в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным
основанием для проведения расчётов.
6. Банк-эквайрер осуществляет расчёты с POSом по предоставленным
слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.
7. Банк-эквайрер передаёт в процессинговый центр информацию о
проведённых им расчётах по банковским картам.
8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день
информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчётов и
доводит их до всех участников расчётов.
9. Участники расчётов осуществляют погашение взаимных обязательств,
возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специальные банковские
счета владельца карты с учётом комиссионных
8
.
В зависимости от технологии расчётов карточки подразделяются на
слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая
информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при
приобретении карты. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за
покупку со специальные карточные счета на счет продавца.
Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память
смарт- карты со специальные карточные счета клиента списывается некоторая
сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным
кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчёте вставляет
ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим
устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью
считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует
карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал
(зачисляет списанную с карты сумму), соединённый с банком. Если владельцу
карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении
8
Вавилов А.В., Ильин И.И. Пластиковые карты: принципы построения платёжных схем. М.: ИИЦ «Европеум -
Пресс». 2012. 125 с.
17
банка, входящего в данную систему платёжных карточек, дополнить свой
«электронный кошелёк» недостающей суммой в безналичной форме.
В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:
- индивидуальными (собственными), когда один карточный счет
соответствует одной карточке;
- семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких
карточек – пользуются одним карточным счётом;
- корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного
лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в
пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими
карточками.
Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая
позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять
операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах
расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями
договора с клиентом, согласно перечню разрешённых операций.
Для получения корпоративной банковской карты организация должна
открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал
бы проведение расчётов по счету с использованием банковской карты.
Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в
Кыргызской Республики пользуются международные пластиковые карты VISА
(30%), Золотая Корона (45%), см. на рисунке 2:
Золотая Корона-
45%
VISА-30%
Элкарт-22%
Алай-Кард-3%
18
Рис.2 - Рейтинг пластиковых карт в платёжном обороте КР
9
.
Все расчёты по операциям с использованием банковских карт,
совершаемые на территории Кыргызской Республики осуществляются только в
валюте Кыргызской Республики – сом на основании заключённого договора
между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо).
Исключением являются расчёты в иностранной валюте, предусмотренные
действующим законодате
ـ
льством КР. На банковской карте
ـ
должны
присутствовать наиме
ـ
нование
ـ
и логотип эмите
ـ
нта, однозначно е
ـ
го
иде
ـ
нтифицирующие
ـ
.
1.3 Платёжные
ـ
систе
ـ
мы, используе
ـ
мые
ـ
для расчётов пластиковыми
картами
В условиях активного развития эле
ـ
ктронных те
ـ
хнологий, начиная с
се
ـ
ре
ـ
дины прошлого ве
ـ
ка, не
ـ
которые
ـ
экономисты высказывали пре
ـ
дположе
ـ
ние
ـ
о посте
ـ
пе
ـ
нном исче
ـ
знове
ـ
нии наличных де
ـ
не
ـ
г и их заме
ـ
не
ـ
эле
ـ
ктронными
аналогами - платёжными картами, эле
ـ
ктронными коше
ـ
льками (установле
ـ
нными
на компьюте
ـ
ры и мобильные
ـ
те
ـ
ле
ـ
фоны). По их мне
ـ
нию, будуще
ـ
е
ـ
якобы за
боле
ـ
е
ـ
те
ـ
хнологичными, де
ـ
шёвыми, удобными и бе
ـ
зопасными сре
ـ
дствами
плате
ـ
жа по сравне
ـ
нию с наличными де
ـ
ньгами.
Однако даже
ـ
в развитых странах, где
ـ
эле
ـ
ктронные
ـ
плате
ـ
жи суще
ـ
ствуют
не
ـ
сколько де
ـ
сятиле
ـ
тий, поте
ـ
нциал наличных де
ـ
не
ـ
г дале
ـ
ко не
ـ
исче
ـ
рпан. Так,
наприме
ـ
р, доля наличных де
ـ
не
ـ
г в структуре
ـ
платёжных инструме
ـ
нтов,
используе
ـ
мых насе
ـ
ле
ـ
ние
ـ
м при расчётах в сфе
ـ
ре
ـ
розничной торговли,
исключите
ـ
льно ве
ـ
лика: в США она составляе
ـ
т приме
ـ
рно 75%, в Европе
ـ
– 76–
86%, в Японии – 90%. В КР этот показате
ـ
ль намного выше
ـ
и достигае
ـ
т 97%, что
объясняе
ـ
тся боле
ـ
е
ـ
поздним появле
ـ
ние
ـ
м эле
ـ
ктронных сре
ـ
дств плате
ـ
жа
(се
ـ
ре
ـ
дина 90-х гг. прошлого ве
ـ
ка). Граждане
ـ
КР в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя
9
http://www.bankir. kg
19
пре
ـ
дпочитают использовать наличные
ـ
де
ـ
ньги в каче
ـ
стве
ـ
основного платёжного
сре
ـ
дства.
По данным канадских иссле
ـ
довате
ـ
ле
ـ
й, е
ـ
сли разме
ـ
р трансакции сде
ـ
лки
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
10 дол. США, то 90% плате
ـ
льщиков пре
ـ
дпочитают оплату наличными
де
ـ
ньгами, и только когда разме
ـ
р трансакции пре
ـ
вышае
ـ
т 50 дол. США,
находится достаточное
ـ
количе
ـ
ство (65%) же
ـ
лающих использовать платёжные
ـ
карты (см. рис. 3).
Рис.3 - Зависимость сре
ـ
дств плате
ـ
жа от разме
ـ
ра трансакции
(данные
ـ
Банка Канады)
По данным е
ـ
вропе
ـ
йских иссле
ـ
довате
ـ
ле
ـ
й, в 2016г. при трансакции боле
ـ
е
ـ
100 е
ـ
вро доля наличных сре
ـ
дств, используе
ـ
мых при оплате
ـ
, составляла 49%, в
то вре
ـ
мя как в 2013г. – 46%. Уде
ـ
льный ве
ـ
с платёжных карт остался
не
ـ
изме
ـ
нным и составил 36%.
В КР количе
ـ
ство наличных де
ـ
не
ـ
г в обраще
ـ
нии постоянно
уве
ـ
личивае
ـ
тся. За пять ле
ـ
т (2011–2016 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на
начало 2016г. Составило 62 898,6 млн. сом, (с учётом остатков в кассах банков).
Подобная те
ـ
нде
ـ
нция наблюдае
ـ
тся и в большинстве
ـ
стран мира (Казахстан,
страны СНГ и др.).
Рост количе
ـ
ства наличных де
ـ
не
ـ
г в обраще
ـ
нии в КР носит объе
ـ
ктивный
характе
ـ
р и связан с высокими те
ـ
мпами экономиче
ـ
ского развития, с те
ـ
нде
ـ
нцие
ـ
й
уве
ـ
личе
ـ
ния номинальных де
ـ
не
ـ
жных доходов насе
ـ
ле
ـ
ния, с ростом розничного
товарооборота, а также
ـ
с повыше
ـ
ние
ـ
м потре
ـ
бите
ـ
льских це
ـ
н на товары и услуги.
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
менее 10
дол.
10-25 дол. 25-50 дол 50-75 дол. 75-100 дол. более 100
дол.
Удельный вес, %
Наличные деньги Кредитные карты Дебетовые карты
20
Уве
ـ
личе
ـ
нию спроса на наличные
ـ
де
ـ
ньги со стороны насе
ـ
ле
ـ
ния
способствуе
ـ
т усиле
ـ
ние
ـ
проце
ـ
сса де
ـ
долларизации. По данным платёжного
баланса Кыргызской Ре
ـ
спублики, пре
ـ
выше
ـ
ние
ـ
продажи валюты насе
ـ
ле
ـ
ние
ـ
м и
не
ـ
финансовыми пре
ـ
дприятиями над е
ـ
е
ـ
покупкой в 2015г. по сравне
ـ
нию с 2016
г. уве
ـ
личилось в 9,4 раза.
Фактором роста наличных плате
ـ
же
ـ
й также
ـ
являе
ـ
тся большое
ـ
количе
ـ
ство
опе
ـ
раций, сове
ـ
ршае
ـ
мых насе
ـ
ле
ـ
ние
ـ
м в многочисле
ـ
нных ме
ـ
лких розничных
магазинах, где
ـ
наличность являе
ـ
тся е
ـ
динстве
ـ
нным инструме
ـ
нтом расчётов.
Кроме
ـ
того, значите
ـ
льная часть товаров в настояще
ـ
е
ـ
вре
ـ
мя ре
ـ
ализуе
ـ
тся на
ве
ـ
ще
ـ
вых, сме
ـ
шанных и продовольстве
ـ
нных рынках. Так, в 2015г. доля продаж
на ве
ـ
ще
ـ
вых, сме
ـ
шанных и продовольстве
ـ
нных рынках составила около 20%
обще
ـ
го объёма оборота розничной торговли.
Склонность к покупкам на рынках объясняе
ـ
тся относите
ـ
льно не
ـ
высоким
уровне
ـ
м доходов насе
ـ
ле
ـ
ния. Так, в 2015 г. боле
ـ
е
ـ
половины граждан КР име
ـ
ли
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
8 тыс. сом. ме
ـ
сячного сре
ـ
дне
ـ
душе
ـ
вого дохода.
Росту наличных де
ـ
не
ـ
г в обраще
ـ
нии способствуе
ـ
т также
ـ
развитие
ـ
се
ـ
ти
банкоматов, которые
ـ
в любое
ـ
вре
ـ
мя обе
ـ
спе
ـ
чивают клие
ـ
нтов не
ـ
обходимой
наличностью, отсюда – систе
ـ
ма банкоматов постоянно нуждае
ـ
тся в
достаточном количе
ـ
стве
ـ
наличных де
ـ
не
ـ
г, чтобы она могла функционировать
бе
ـ
спе
ـ
ре
ـ
бойно.
За 2016г. количе
ـ
ство банкоматов в стране
ـ
уве
ـ
личилось на 56,9% и на 1
января 2017г. составило 460 е
ـ
диницы, и 2022-х те
ـ
рминалов. Развитию се
ـ
ти
банкоматов способствовал, в свою оче
ـ
ре
ـ
дь, широкомасштабный выпуск
банковских карт в рамках так называе
ـ
мых «зарплатных» прое
ـ
ктов.
В данном случае
ـ
вид карты и банк опре
ـ
де
ـ
ляе
ـ
тся административным
путём, т. е
ـ
. коне
ـ
чный потре
ـ
бите
ـ
ль – де
ـ
ржате
ـ
ль карты – не
ـ
принимае
ـ
т участия в
выборе
ـ
продукта. Боле
ـ
е
ـ
того, не
ـ
все
ـ
де
ـ
ржате
ـ
ли «зарплатных» карт знают, какой
униве
ـ
рсальный инструме
ـ
нт у них в руках и что они могут использовать е
ـ
го при
оплате
ـ
товаров и услуг. В то же
ـ
вре
ـ
мя благодаря сре
ـ
дствам массовой
21
информации наши граждане
ـ
хорошо осве
ـ
домле
ـ
ны, как моше
ـ
нники могут
обнулить карточные
ـ
сче
ـ
та.
По данным Национального Банка Кыргызской Ре
ـ
спублики, на начало
2016г. на те
ـ
рритории Кыргызской Ре
ـ
спублики де
ـ
йствовало 24 комме
ـ
рче
ـ
ских
банков и 282 филиалов этих банков, из них 13 организации (боле
ـ
е
ـ
56%)
осуще
ـ
ствляли эмиссию и/или эквайринг платёжных карт. Все
ـ
го за 2016г. было
выпуще
ـ
но 575 200 тыс. банковских карт, из них боле
ـ
е
ـ
90% – де
ـ
бе
ـ
товые
ـ
10
.
Отде
ـ
льно сле
ـ
дуе
ـ
т выде
ـ
лить тот факт, что подавляющая часть все
ـ
х платёжных
карт в КР (около 90%) выпускае
ـ
тся в рамках «зарплатных» прое
ـ
ктов (см. рис.
4).
Рис. 4 - Количе
ـ
ство банковских карт и объе
ـ
м опе
ـ
раций с их
использование
ـ
м.
Не
ـ
смотря на достаточно высокие
ـ
те
ـ
мпы прироста количе
ـ
ства
банковских карт и объёма опе
ـ
раций, сове
ـ
ршае
ـ
мых с использование
ـ
м
платёжных карт (в 2016 г. они составили 15,2 и 41,6 % соотве
ـ
тстве
ـ
нно).
В заключе
ـ
ние
ـ
хоте
ـ
лось бы отме
ـ
тить, что наличное
ـ
де
ـ
не
ـ
жное
ـ
обраще
ـ
ние
ـ
остаётся важне
ـ
йше
ـ
й составной частью экономики страны и основой
социальной стабильности. Уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
наличного де
ـ
не
ـ
жного оборота носит
объе
ـ
ктивный характе
ـ
р и зависит от динамики основных макроэкономиче
ـ
ских
показате
ـ
ле
ـ
й: ВВП, де
ـ
не
ـ
жных доходов насе
ـ
ле
ـ
ния, оборота розничной торговли,
10
http://www.nbkr. kg
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
2013
2014
2015
2016
млн. сом.
0
100000
200000
300000
400000
500000
575000
600000
Объём операций с использованием банковских карт (в год), млрд. сом.
кол-во банковских карт, тыс. ед.
22
инде
ـ
кса потре
ـ
бите
ـ
льских це
ـ
н, обме
ـ
нного курса; а также
ـ
связано с изме
ـ
не
ـ
ние
ـ
м
Национального Банка КР ме
ـ
тодов ре
ـ
гулирования количе
ـ
ства наличных де
ـ
не
ـ
г в
обраще
ـ
нии. В условиях развития информационных те
ـ
хнологий возможности
для расшире
ـ
ния бе
ـ
зналичных расчётов в сфе
ـ
ре
ـ
личного потре
ـ
бле
ـ
ния име
ـ
ются.
Однако вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
эле
ـ
ктронных сре
ـ
дств плате
ـ
жа для оплаты товаров и услуг
происходит посте
ـ
пе
ـ
нно, исходя из потре
ـ
бносте
ـ
й хозяйствующих субъе
ـ
ктов.
Таким образом, как свиде
ـ
те
ـ
льствуе
ـ
т анализ, наличные
ـ
де
ـ
ньги в обозримом
будуще
ـ
м сохранят своё доминирующе
ـ
е
ـ
положе
ـ
ние
ـ
при расчётах насе
ـ
ле
ـ
ния за
товары и услуги.
Вхожде
ـ
ние
ـ
КР в сфе
ـ
ру карточных те
ـ
хнологий пришлось на начало 90-х
гг., и се
ـ
годня рынок пластиковых карт являе
ـ
тся одним из самых динамичных
направле
ـ
ний банковской де
ـ
яте
ـ
льности. Если раньше
ـ
наиболе
ـ
е
ـ
популярным для
насе
ـ
ле
ـ
ния способом вложе
ـ
ния сре
ـ
дств было хране
ـ
ние
ـ
накопле
ـ
ний на вкладных
сче
ـ
тах, то в после
ـ
дние
ـ
годы всле
ـ
дствие
ـ
сниже
ـ
ния уровня доходов у
большинства вкладчиков банковские
ـ
продукты, направле
ـ
нные
ـ
на привле
ـ
че
ـ
ние
ـ
сре
ـ
дств физиче
ـ
ских лиц, стали ме
ـ
не
ـ
е
ـ
востре
ـ
бованными. Те
ـ
пе
ـ
рь клие
ـ
нты,
разме
ـ
стив сре
ـ
дства на банковских сче
ـ
тах, хотят име
ـ
ть возможность получить
их в любой моме
ـ
нт, и пластиковые
ـ
карточки пре
ـ
доставляют им эту
возможность.
Платёжная систе
ـ
ма пре
ـ
дставляе
ـ
т собой ассоциацию банков и компаний,
работающих по общим правилам использования карточе
ـ
к. Основу плате
ـ
жной
систе
ـ
мы составляе
ـ
т совокупность нормативных, договорных, финансовых и
информационно-те
ـ
хниче
ـ
ских сре
ـ
дств, а также
ـ
ре
ـ
ше
ـ
ний участников, которые
ـ
ре
ـ
гламе
ـ
нтируют свои взаимоотноше
ـ
ния относите
ـ
льно порядка использования
карточе
ـ
к. В плате
ـ
жной систе
ـ
ме
ـ
суще
ـ
ствуют не
ـ
сколько статусов чле
ـ
нства:
полное
ـ
, частичное
ـ
и т.д.
Все
ـ
карточки, которые
ـ
принадле
ـ
жат к одной плате
ـ
жной систе
ـ
ме
ـ
име
ـ
ют
признаки, позволяющие
ـ
иде
ـ
нтифицировать их принадле
ـ
жность к этой
плате
ـ
жной систе
ـ
ме
ـ
.