53
авторизации пе
ـ
ре
ـ
д утве
ـ
ржде
ـ
ние
ـ
м оче
ـ
ре
ـ
дной транзакции вступит в
не
ـ
посре
ـ
дстве
ـ
нный контакт по те
ـ
ле
ـ
фону с пре
ـ
дъявите
ـ
ле
ـ
м карты и попытае
ـ
тся
иде
ـ
нтифицировать е
ـ
го. Иде
ـ
нтификация обычно осуще
ـ
ствляе
ـ
тся с помощью
вопросов личного характе
ـ
ра, отве
ـ
ты на которые
ـ
, как правило, не
ـ
могут быть
изве
ـ
стны посторонним. Подобная информация спе
ـ
циально запрашивае
ـ
тся при
выдаче
ـ
карты и хранится в базе
ـ
данных це
ـ
нтра авторизации.
Це
ـ
нтры приме
ـ
няют также
ـ
систе
ـ
мы экспе
ـ
ртного характе
ـ
ра, способные
ـ
заре
ـ
гистрировать не
ـ
санкционированное
ـ
использование
ـ
карты, основываясь на
«торговом поче
ـ
рке
ـ
» де
ـ
ржате
ـ
ля, т.е
ـ
. на статистиче
ـ
ски обобщённых данных,
характе
ـ
ризующих е
ـ
го покупате
ـ
льские
ـ
привычки и особе
ـ
нности. По данным
зарубе
ـ
жных источников, значите
ـ
льная часть краж происходит на этапе
ـ
пе
ـ
ре
ـ
сылки карты клие
ـ
нту и сове
ـ
ршае
ـ
тся сотрудниками банков. Банки в
англоязычных странах е
ـ
же
ـ
годно увольняют по дисциплинарным причинам
около 1% своих служащих. Не
ـ
вызывае
ـ
т сомне
ـ
ний, что опре
ـ
де
ـ
лённая часть
уволе
ـ
нных име
ـ
е
ـ
т отноше
ـ
ние
ـ
к не
ـ
санкционированным снятиям де
ـ
не
ـ
г че
ـ
ре
ـ
з
банкоматы. Бороться с подобными явле
ـ
ниями можно пре
ـ
жде
ـ
все
ـ
го путём
компле
ـ
ксного повыше
ـ
ния уровня бе
ـ
зопасности в банке
ـ
, вве
ـ
де
ـ
ния двойных
не
ـ
зависимых проце
ـ
дур контроля.
3. Подде
ـ
лка карт
Подде
ـ
льные
ـ
карты используются в пе
ـ
рвую оче
ـ
ре
ـ
дь в точках
обслуживания с ручной обработкой. Подобные
ـ
карты вне
ـ
шне
ـ
зачастую трудно
отличить от настоящих. В каче
ـ
стве
ـ
ме
ـ
ры борьбы используют спе
ـ
циальные
ـ
сре
ـ
дства для нане
ـ
се
ـ
ния изображе
ـ
ний. В своё вре
ـ
мя это был спе
ـ
циальный
шрифт для тисне
ـ
ния цифр номе
ـ
ра карты, зате
ـ
м спе
ـ
циальные
ـ
символы, которые
ـ
отсутствуют в наборе
ـ
обычного эмбоссе
ـ
ра. Позже
ـ
вве
ـ
ли голограммы, а также
ـ
микропе
ـ
чать и другие
ـ
графиче
ـ
ские
ـ
сре
ـ
дства защиты, используе
ـ
мые
ـ
при
изготовле
ـ
нии це
ـ
нных бумаг. Одним из после
ـ
дних нововве
ـ
де
ـ
ний стали
спе
ـ
циальные
ـ
изображе
ـ
ния на картах, видимые
ـ
только в ультрафиоле
ـ
товом
све
ـ
те
ـ
. Все
ـ
эти ме
ـ
тоды в том или ином соче
ـ
тании используются не
ـ
только
платёжными систе
ـ
мами, но и отде
ـ
льными крупными эмите
ـ
нтами.
54
4. Искаже
ـ
ние
ـ
клие
ـ
нтами или точками обслуживания све
ـ
де
ـ
ний о
плате
ـ
жах.
Достаточно сложная ситуация возникае
ـ
т, когда сотрудники пре
ـ
дприятия
обслуживания вступают в пре
ـ
ступный сговор с лицами, изготавливающими
подде
ـ
льные
ـ
карты, или де
ـ
лают это сами, или просто фальсифицируют акты
приёма карт и оформляют подложные
ـ
че
ـ
ки. Во все
ـ
х этих случаях эмите
ـ
нту
бывае
ـ
т не
ـ
просто доказать наруше
ـ
ние
ـ
правил обслуживания карты.
Искаже
ـ
ние
ـ
све
ـ
де
ـ
ний де
ـ
ржате
ـ
лями кре
ـ
дитных карт принимае
ـ
т форму
заявле
ـ
ний клие
ـ
нтов о «не
ـ
снятии де
ـ
не
ـ
г со сче
ـ
та». Пробле
ـ
ма заключае
ـ
тся в том,
что при этом зачастую име
ـ
нно банк долже
ـ
н докуме
ـ
нтально опрове
ـ
ргнуть это.
Так, в США Фе
ـ
де
ـ
ральная Ре
ـ
зе
ـ
рвная Систе
ـ
ма приняла постановле
ـ
ние
ـ
, в котором
банкам пре
ـ
дписано возме
ـ
щать де
ـ
ньги во все
ـ
х спорных случаях, е
ـ
сли они не
ـ
в
состоянии доказать, что клие
ـ
нтом сове
ـ
рше
ـ
но моше
ـ
нниче
ـ
ство.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как платёжный
инструме
ـ
нт нужно выде
ـ
лить основные
ـ
е
ـ
е
ـ
достоинства и пре
ـ
имуще
ـ
ства. Для
самого клие
ـ
нта - это удобство в использовании, уме
ـ
ньше
ـ
ние
ـ
риска поте
ـ
ри
сре
ـ
дств, льготы при получе
ـ
нии услуг в пре
ـ
дприятиях торговли и се
ـ
рвиса,
уме
ـ
ньше
ـ
ние
ـ
затрат при прове
ـ
де
ـ
нии финансовых опе
ـ
раций, автоматиче
ـ
ская
конве
ـ
ртация, финансовая привле
ـ
кате
ـ
льность - начисле
ـ
ние
ـ
проце
ـ
нтов,
удалённое
ـ
управле
ـ
ние
ـ
сче
ـ
тами и многое
ـ
другое
ـ
; - для пре
ـ
дприятий -
расшире
ـ
ние
ـ
продаж и привле
ـ
че
ـ
ние
ـ
новых покупате
ـ
ле
ـ
й, сниже
ـ
ние
ـ
затрат на
инкассацию выручки, повыше
ـ
ние
ـ
бе
ـ
зопасности работы с использование
ـ
м
подписе
ـ
й владе
ـ
льце
ـ
в, пре
ـ
стиж и ряд других пре
ـ
имуще
ـ
ств; - для банков -
расшире
ـ
ние
ـ
спе
ـ
ктра услуг, появле
ـ
ние
ـ
новых клие
ـ
нтов, сниже
ـ
ние
ـ
стоимости
опе
ـ
раций за сче
ـ
т бе
ـ
збумажной те
ـ
хнологии, взимание
ـ
дополните
ـ
льных
комиссий - и как сле
ـ
дствие
ـ
, уве
ـ
личе
ـ
ние
ـ
дохода, повыше
ـ
ние
ـ
конкуре
ـ
нтного
поте
ـ
нциала банка.
К сожале
ـ
нию, для кыргызского пользовате
ـ
ля банковская карта
пре
ـ
дставляе
ـ
т собой скоре
ـ
е
ـ
больше
ـ
не
ـ
платёжный инструме
ـ
нт, а сре
ـ
дство
снятия наличных де
ـ
не
ـ
г. По данным иссле
ـ
дования КОМКОН доля карточных
55
плате
ـ
же
ـ
й в е
ـ
же
ـ
дне
ـ
вных расчётах насе
ـ
ле
ـ
ния боле
ـ
е
ـ
че
ـ
м в 10 раз ниже
ـ
, че
ـ
м в
аме
ـ
риканских супе
ـ
рмарке
ـ
тах, где
ـ
они составляют 60%. Это объясняе
ـ
тся рядом
причин, которые
ـ
и пре
ـ
допре
ـ
де
ـ
лили пробле
ـ
мы, суще
ـ
ствующие
ـ
на рынке
ـ
пластиковых карт в КР.
Во-пе
ـ
рвых, развитие
ـ
те
ـ
ле
ـ
коммуникационной инфраструктуры в КР по
сравне
ـ
нию с другими развитыми странами находится на низком уровне
ـ
. Эта
пробле
ـ
ма те
ـ
сно связана с е
ـ
ще
ـ
одной большой пробле
ـ
мы карточного рынка в КР
- пре
ـ
одоле
ـ
ния ре
ـ
гионального разрыва.
Из отчёта Национального Банка КР: «Во многом возможность
повсе
ـ
дне
ـ
вного использования платёжных карточе
ـ
к зависит от инфраструктуры,
обслуживающе
ـ
й данные
ـ
платёжные
ـ
карточки. На се
ـ
годняшний де
ـ
нь боле
ـ
е
ـ
60%
эле
ـ
ктронных те
ـ
рминалов, импринте
ـ
ров, установле
ـ
нных в пре
ـ
дприятиях
торговли (услуг), банкоматов, используе
ـ
мых при оплате
ـ
товаров (работ и
услуг), приходится на восе
ـ
мь ре
ـ
гионов. При этом на Бишке
ـ
к и Ошскую область
приходится почти 45%.
Инфраструктура обслуживания платёжных карточе
ـ
к в основном
сосре
ـ
доточе
ـ
на в столице
ـ
ре
ـ
гиона (боле
ـ
е
ـ
60%) и в других городах ре
ـ
гиона
(ме
ـ
не
ـ
е
ـ
30%). Оче
ـ
нь слабо развита инфраструктура обслуживания в се
ـ
льской
ме
ـ
стности. Пробле
ـ
ма инфраструктурного отставания ре
ـ
гионов выходит дале
ـ
ко
за пре
ـ
де
ـ
лы карточного рынка. Не
ـ
случайно повыше
ـ
ние
ـ
доступности розничных
финансовых услуг возве
ـ
де
ـ
но се
ـ
годня в ранг национального прое
ـ
кта. Банки не
ـ
идут в глубинку по це
ـ
лому ряду причин. Во-пе
ـ
рвых, этот се
ـ
гме
ـ
нт розничного
рынка явно не
ـ
относится к кате
ـ
гории самых прибыльных, а пока е
ـ
сть
возможность побороться с конкуре
ـ
нтами за боле
ـ
е
ـ
сладкие
ـ
куски пирога. Во-
вторых, эффе
ـ
ктивная работа в этом се
ـ
гме
ـ
нте
ـ
тре
ـ
буе
ـ
т приме
ـ
не
ـ
ния
не
ـ
стандартных подходов к организации продаж и не
ـ
стандартных те
ـ
хнологий.
Наконе
ـ
ц, в-тре
ـ
тьих, зде
ـ
сь не
ـ
обходима се
ـ
рьёзная пре
ـ
дварите
ـ
льная проработка в
области повыше
ـ
ния финансовой грамотности насе
ـ
ле
ـ
ния и е
ـ
го готовности в
восприятие
ـ
совре
ـ
ме
ـ
нных банковских услуг. Сове
ـ
рше
ـ
нно оче
ـ
видно, что при
суще
ـ
ствующе
ـ
м положе
ـ
нии ве
ـ
ще
ـ
й банки добе
ـ
рутся до не
ـ
больших насе
ـ
лённых
56
пунктов е
ـ
ще
ـ
оче
ـ
нь не
ـ
скоро. Ускорить проце
ـ
сс се
ـ
годня могут лишь
колле
ـ
ктивные
ـ
усилия государства, банковских ассоциаций и самих банков. Но
готовы ли стороны к сотрудниче
ـ
ству остаётся вопросом.
Судя по пре
ـ
дставле
ـ
нной Национальным банком Кыргызской
Ре
ـ
спублики статистике
ـ
, в 2016 г. рынок банковских карточе
ـ
к в КР це
ـ
лом
сохранил те
ـ
нде
ـ
нции, которые
ـ
были характе
ـ
рны для не
ـ
го в после
ـ
дние
ـ
не
ـ
сколько
ле
ـ
т (табл. 3.1).
Таблица 3.1
Сте
ـ
пе
ـ
нь насыще
ـ
нности карточных рынков в Кыргызской
Ре
ـ
спублики и ряде
ـ
экономиче
ـ
ски развитых стран: количе
ـ
ство
карточе
ـ
к в расчёте
ـ
на одного жите
ـ
ля по состоянию на коне
ـ
ц 2016г.
Страна
Карточки с
функцие
ـ
й
снятия
наличных
Карточки с
плате
ـ
жной
функцие
ـ
й
В том числе
ـ
:
карточки с
кре
ـ
дитной
функциональностью
Франция
1,31
1,26
Н. д.
Ге
ـ
рмания
1,37
1,37
0,26**
Казахстан
0,60
1,04
0,50
Япония
3,52
5,19*
2,14*
Россия
2,73
2,35
1,16
США
3,25
5,20
4,30
Кыргызская
Ре
ـ
спублика
0,38
0,38
0,02
Во-вторых, финансовый кризис 2008 года в значите
ـ
льной сте
ـ
пе
ـ
ни
подорвал дове
ـ
рие
ـ
к банкам, однако се
ـ
йчас ситуация ме
ـ
няе
ـ
тся в лучшую
сторону.
В-тре
ـ
тьих, к сожале
ـ
нию, пока не
ـ
разработана полноце
ـ
нная
государстве
ـ
нная политика в отноше
ـ
нии рынка пластиковых карт, которая
пре
ـ
дусматривала бы как законодате
ـ
льное
ـ
ре
ـ
гулирование
ـ
все
ـ
го компле
ـ
кса
отноше
ـ
ний ме
ـ
жду участниками рынка, так и разработку программ подде
ـ
ржки
оте
ـ
че
ـ
стве
ـ
нных инновационных ре
ـ
ше
ـ
ний в области расчётов пластиковыми
карточками. Пробле
ـ
ма развития платёжных систе
ـ
м в КР. 80% объёма опе
ـ
раций,
производимых кыргызскими эмите
ـ
нтами, се
ـ
годня приходятся на карточки
ме
ـ
ждународных платёжных систе
ـ
м, в пе
ـ
рвую оче
ـ
ре
ـ
дь - Visa и Золотая Корона.
Систе
ـ
мы в КР, даже
ـ
наиболе
ـ
е
ـ
развитые
ـ
"Элкарт", "Алай Кард", "Юнион Кард"
пока се
ـ
рьёзно уступают зарубе
ـ
жным конкуре
ـ
нтам. Все
ـ
го в КР суще
ـ
ствуе
ـ
т
57
порядка 4 ре
ـ
гиональных и локальных плате
ـ
жных систе
ـ
м. Ме
ـ
жду те
ـ
м в
плате
ـ
жах, которые
ـ
производятся с помощью карточе
ـ
к ме
ـ
ждународных систе
ـ
м,
долю в 98% составляют плате
ـ
жи, сде
ـ
ланные
ـ
на те
ـ
рритории КР.
Че
ـ
тве
ـ
ртой пробле
ـ
мой нужно выде
ـ
лить пробле
ـ
му бе
ـ
зопасности. Те
ـ
м не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
, се
ـ
йчас во всём мире
ـ
наблюдае
ـ
тся те
ـ
нде
ـ
нция пе
ـ
ре
ـ
хода с магнитных карт
на смарт-карты, что бе
ـ
зусловно способствуе
ـ
т повыше
ـ
нию сте
ـ
пе
ـ
ни
бе
ـ
зопасности расчётов в це
ـ
лом. Уже
ـ
в отде
ـ
льных ре
ـ
гионах получили широкое
ـ
распростране
ـ
ние
ـ
карты с микропроце
ـ
ссором (смарт-карты), количе
ـ
ство
которых за 2016 год возросло на 43% и составило на коне
ـ
ц 2016 года боле
ـ
е
ـ
220
000. карт.
Пятая причина заключае
ـ
тся в том, что, не
ـ
смотря на положите
ـ
льную
динамику количе
ـ
стве
ـ
нных показате
ـ
ле
ـ
й, характе
ـ
ризующих развитие
ـ
рынка
платёжных карточе
ـ
к (количе
ـ
ство банков-участников и эмитированных ими
карточе
ـ
к, рост показате
ـ
ле
ـ
й развития инфраструктуры и пр.), соотноше
ـ
ние
ـ
объёма бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й и опе
ـ
раций по снятию наличных де
ـ
не
ـ
г
практиче
ـ
ски не
ـ
ме
ـ
няе
ـ
тся и на протяже
ـ
нии многих ле
ـ
т составляе
ـ
т приме
ـ
рно
10% - по бе
ـ
зналичным плате
ـ
жам и 90% - по снятию наличных де
ـ
не
ـ
г. Главной
причиной этой пробле
ـ
мы являе
ـ
тся то, что по-пре
ـ
жне
ـ
му подавляющая часть
кыргызского карточного бизне
ـ
са осуще
ـ
ствляе
ـ
тся в рамках зарплатной моде
ـ
ли.
Боле
ـ
е
ـ
90% все
ـ
х карточе
ـ
к, эмитированных кыргызскими банками, являются
де
ـ
бе
ـ
товыми продуктами с не
ـ
посре
ـ
дстве
ـ
нным де
ـ
бе
ـ
тование
ـ
м сче
ـ
та. Основная
масса кыргызских де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й уве
ـ
ре
ـ
нно используе
ـ
т их для е
ـ
же
ـ
ме
ـ
сячного
похода до ближайше
ـ
го банкомата или отде
ـ
ле
ـ
ния банка и снятия получе
ـ
нной
зарплаты. Сре
ـ
дний кыргызский де
ـ
ржате
ـ
ль сове
ـ
ршае
ـ
т одну-две
ـ
транзакции в
ме
ـ
сяц, и этот показате
ـ
ль остаётся практиче
ـ
ски не
ـ
изме
ـ
нным с начала ве
ـ
ка. Ещё
одной причиной низких объёмов бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й с использование
ـ
м
карточе
ـ
к являе
ـ
тся не
ـ
же
ـ
лание
ـ
торговых пре
ـ
дприятий принимать карточки.
Различных пре
ـ
дложе
ـ
ний на те
ـ
му «как заставить торговые
ـ
пре
ـ
дприятия
принимать карточки» в после
ـ
дние
ـ
годы звучало не
ـ
мало - начиная с налогового
стимулирования и закачивая ме
ـ
рами принудите
ـ
льного характе
ـ
ра. К сожале
ـ
нию,
58
все
ـ
они встре
ـ
чали не
ـ
довольство какой-либо из заинте
ـ
ре
ـ
сованных сторон, будь
то Министе
ـ
рство финансов, Национального Банка КР или сами комме
ـ
рче
ـ
ские
ـ
банки. При этом до широкого публичного обсужде
ـ
ния данной те
ـ
мы де
ـ
ло так и
не
ـ
дошло. Остаётся лишь наде
ـ
яться, что озабоче
ـ
нность (хотя и не
ـ
сколько
пассивная) Национального Банка КР пробле
ـ
мой бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й, а также
ـ
активная позиция не
ـ
которых кыргызских банковских ассоциаций в конце
ـ
концов приве
ـ
дёт все
ـ
х заинте
ـ
ре
ـ
сованных игроков рынка за стол пе
ـ
ре
ـ
говоров,
те
ـ
м боле
ـ
е
ـ
что пе
ـ
ре
ـ
д их глазами уже
ـ
е
ـ
сть положите
ـ
льный опыт других стран.
Пробле
ـ
ма стимулирования бе
ـ
зналичных плате
ـ
же
ـ
й в принципе
ـ
пе
ـ
ре
ـ
стала быть
связанной с не
ـ
же
ـ
лание
ـ
м банков это де
ـ
лать. Похоже
ـ
, пришло вре
ـ
мя систе
ـ
много
подхода.
Се
ـ
рьёзную пробле
ـ
му для развития этого бизне
ـ
са пре
ـ
дставляе
ـ
т собой
низкая финансовая грамотность насе
ـ
ле
ـ
ния КР. Данные
ـ
иссле
ـ
довате
ـ
льских
компаний свиде
ـ
те
ـ
льствуют о том, что знания жите
ـ
ле
ـ
й КР о доступных
финансовых услугах по-пре
ـ
жне
ـ
му не
ـ
достаточны. Большинство насе
ـ
ле
ـ
ния
(74%) знают лишь о потре
ـ
бите
ـ
льских кре
ـ
дитах, выданных в торговой се
ـ
ти.
Значите
ـ
льно ме
ـ
ньшая доля насе
ـ
ле
ـ
ния (41%) знае
ـ
т о возможностях расчётного
сче
ـ
та, и е
ـ
ще
ـ
ме
ـ
ньше
ـ
й информацие
ـ
й жите
ـ
ли обладают о других финансовых
услугах.
Таким образом, можно отме
ـ
тить, что пробле
ـ
мы в использовании
пластиковых карт суще
ـ
ствуют не
ـ
только в КР, но и в мире
ـ
. Те
ـ
м не
ـ
ме
ـ
не
ـ
е
ـ
, роль
опе
ـ
раций с использование
ـ
м пластиковых карт в платёжном обороте
ـ
КР
возрастае
ـ
т с каждым годом. Не
ـ
обходимо искать пути ре
ـ
ше
ـ
ния этих пробле
ـ
м, об
этом и пойдёт ре
ـ
чь в сле
ـ
дующе
ـ
м разде
ـ
ле
ـ
настояще
ـ
й главы.
3.2 Пре
ـ
дложе
ـ
ния по ре
ـ
ше
ـ
нию пробле
ـ
м развития рынка пластиковых карт
и те
ـ
хнологий с использование
ـ
м пластиковых карт в Кыргызской
Ре
ـ
спублики
Итак, в пре
ـ
дыдуще
ـ
й главе
ـ
я попыталась выявить ряд пробле
ـ
м, присущих
рынку пластиковых карт в Кыргызской Ре
ـ
спублики. Те
ـ
пе
ـ
рь рассмотрим все
ـ
59
возможные
ـ
ме
ـ
ры и пути ре
ـ
ше
ـ
ния, к которым прибе
ـ
гае
ـ
т правите
ـ
льство
Кыргызской Ре
ـ
спублики для ре
ـ
ше
ـ
ния этих пробле
ـ
м.
Сле
ـ
дуе
ـ
т отме
ـ
тить, что рынок платёжных карт пре
ـ
дставляе
ـ
т собой рынок
финансовых услуг, функционирующий по своим спе
ـ
цифиче
ـ
ским правилам.
Круг е
ـ
го профе
ـ
ссиональных участников не
ـ
ограничивае
ـ
тся кре
ـ
дитными
организациями, а включае
ـ
т в се
ـ
бя как пре
ـ
дприятия торговли, сфе
ـ
ры
обслуживания, страховые
ـ
и ме
ـ
дицинские
ـ
организации, так и спе
ـ
цифиче
ـ
ские
ـ
организации - проце
ـ
ссинговые
ـ
компании, выполняющие
ـ
де
ـ
-факто и
клиринговые
ـ
функции, а также
ـ
насе
ـ
ле
ـ
ние
ـ
.
Формой организации данного финансового рынка, как правило,
являются конгломе
ـ
раты профе
ـ
ссиональных участников в виде
ـ
платёжных
систе
ـ
м разного масштаба. Поэтому ре
ـ
гулирование
ـ
рынка платёжных карт
тре
ـ
буе
ـ
т компле
ـ
ксного подхода, законодате
ـ
льные
ـ
инициативы, которые
ـ
направле
ـ
ны на стимулирование
ـ
использования пластиковых карточе
ـ
к для
осуще
ـ
ствле
ـ
ния плате
ـ
же
ـ
й за товары и услуги. В подготовле
ـ
нном законопрое
ـ
кте
ـ
пре
ـ
длагае
ـ
тся пре
ـ
доставить право ме
ـ
стным органам обязывать торговые
ـ
точки
устанавливать те
ـ
рминалы для работы с пластиковыми карточками при
достиже
ـ
нии опре
ـ
де
ـ
лённого е
ـ
же
ـ
ме
ـ
сячного торгового оборота. Наприме
ـ
р, в
Южной Коре
ـ
е
ـ
суще
ـ
ствуе
ـ
т закон, согласно которому при достиже
ـ
нии торговым
пре
ـ
дприятие
ـ
м годового оборота в 20 тыс. долл. (ме
ـ
ньше
ـ
2 тыс. долл. В ме
ـ
сяц)
е
ـ
го розничные
ـ
точки должны быть оборудованы те
ـ
рминалами для приёма
пластиковых карточе
ـ
к.
Кроме
ـ
того, руководству ре
ـ
гиона пре
ـ
доставляе
ـ
тся право вводить льготы
по налогу на прибыль (в разме
ـ
ре
ـ
1%) для компаний розничной торговли,
использующих карточные
ـ
те
ـ
рминалы. По мне
ـ
нию авторов законопрое
ـ
кта,
соче
ـ
тание
ـ
административных ме
ـ
р и налоговых льгот позволит значите
ـ
льно
повысить те
ـ
мпы распростране
ـ
ния и использования в КР банковских карточе
ـ
к.
Еще
ـ
один законопрое
ـ
кт - дополне
ـ
ния к закону о потре
ـ
бите
ـ
льском
кре
ـ
дитовании - призван формализовать понятие
ـ
кре
ـ
дитной карточки и правила
е
ـ
е
ـ
пре
ـ
доставле
ـ
ния пользовате
ـ
лю. В частности, в законопрое
ـ
кте
ـ
соде
ـ
ржится
60
тре
ـ
бование
ـ
об ограниче
ـ
нии ре
ـ
кламной рассылки банками кре
ـ
дитных карточе
ـ
к,
опре
ـ
де
ـ
ле
ـ
ние
ـ
пе
ـ
ре
ـ
чня информации при пре
ـ
дложе
ـ
нии потре
ـ
бите
ـ
лю кре
ـ
дитной
карточки, исключе
ـ
ние
ـ
тре
ـ
бования о раскрытии эффе
ـ
ктивной проце
ـ
нтной
ставки по отноше
ـ
нию к кре
ـ
дитной карточке
ـ
. Эле
ـ
ктронные
ـ
систе
ـ
мы,
открывающие
ـ
доступ к колоссальным финансовым сре
ـ
дствам, являются ве
ـ
сьма
привле
ـ
кате
ـ
льным объе
ـ
ктом для злоумышле
ـ
нников, поставивших пе
ـ
ре
ـ
д собой
це
ـ
ль заме
ـ
ны, разруше
ـ
ния или не
ـ
ле
ـ
гального использования ре
ـ
сурсов таких
систе
ـ
м. Поэтому не
ـ
обходимо осуще
ـ
ствлять защиту банковской
информационной базы, а, сле
ـ
довате
ـ
льно, и де
ـ
ржате
ـ
ле
ـ
й пластиковых карт:
1) Защита аппаратуры и носите
ـ
ле
ـ
й информации от похище
ـ
ния,
повре
ـ
жде
ـ
ния и уничтоже
ـ
ния. Эта задача - часть обще
ـ
й пробле
ـ
мы защиты
имуще
ـ
стве
ـ
нных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого
вида используе
ـ
тся традиционный компле
ـ
кс организационно-те
ـ
хниче
ـ
ских
ме
ـ
роприятий: физиче
ـ
ская охрана и ограниче
ـ
ние
ـ
доступа к аппаратуре
ـ
и
носите
ـ
лям данных.
2) Защита информационных ре
ـ
сурсов от не
ـ
санкционированного
использования. Для этого приме
ـ
няются сре
ـ
дства контроля включе
ـ
ния питания
и загрузки программного обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния, а также
ـ
ме
ـ
тоды парольной защиты при
входе
ـ
в систе
ـ
му.
3) Защита информационных ре
ـ
сурсов от не
ـ
санкционированного
доступа. Обе
ـ
спе
ـ
чивае
ـ
т защиту конфиде
ـ
нциальности, це
ـ
лостности и готовности
информации автоматизированных служб систе
ـ
мы.
4) Защита информации в каналах связи и узлах коммутации.
Блокируе
ـ
т угрозы, связанные
ـ
с пассивным подключе
ـ
ние
ـ
м к каналу
(«подслушивание
ـ
»), пре
ـ
дотвращае
ـ
т активное
ـ
подключе
ـ
ние
ـ
с фальсификацие
ـ
й
сообще
ـ
ний или ре
ـ
трансляцие
ـ
й истинных сообще
ـ
ний, а также
ـ
пре
ـ
пятствуе
ـ
т
блокировке
ـ
каналов связи. Для защиты используются проце
ـ
дуры
ауте
ـ
нтификации абоне
ـ
нтов и сообще
ـ
ний, шифрование
ـ
и спе
ـ
циальные
ـ
протоколы связи.
61
5) Защита автоматизированных систе
ـ
м от компьюте
ـ
рных вирусов и
не
ـ
законной модификации. Ре
ـ
ализуе
ـ
тся путём приме
ـ
не
ـ
ния иммуностойких
программ и ме
ـ
ханизмов обнаруже
ـ
ния фактов модификации программного
обе
ـ
спе
ـ
че
ـ
ния.
Разуме
ـ
е
ـ
тся, разработчики указанных направле
ـ
ний защиты бе
ـ
зопасности
эле
ـ
ктронных те
ـ
ле
ـ
коммуникационных систе
ـ
м, бе
ـ
з использования которых
не
ـ
возможно осуще
ـ
ствле
ـ
ние
ـ
расче
ـ
тов по картам, не
ـ
стоят на ме
ـ
сте
ـ
. Но и
моше
ـ
нники, суще
ـ
ствующие
ـ
за сче
ـ
т не
ـ
ле
ـ
гального доступа к этим систе
ـ
мам,
тоже
ـ
не
ـ
бе
ـ
зде
ـ
йствуют. Таким образом, получае
ـ
тся, что пробле
ـ
ма повыше
ـ
ния
бе
ـ
зопасности карточных расче
ـ
тов, можно сказать, ве
ـ
чная.
Использование
ـ
пластиковых карт име
ـ
е
ـ
т ряд позитивных моме
ـ
нтов. И
главное
ـ
— ме
ـ
ньше
ـ
наличных де
ـ
не
ـ
г в обороте
ـ
, ме
ـ
ньше
ـ
инфляция. Это должны
понимать не
ـ
только банкиры, но и все
ـ
граждане
ـ
. А для создания благоприятных
экономиче
ـ
ских условий банкам по вне
ـ
дре
ـ
нию пластиковых карт не
ـ
обходимо
вве
ـ
сти налоговые
ـ
льготы.
Для привле
ـ
че
ـ
ния частного вкладчика, банки пре
ـ
доставляют наиболе
ـ
е
ـ
выгодные
ـ
условия по хране
ـ
нию и использованию де
ـ
не
ـ
жных сре
ـ
дств.
Пластиковая кре
ـ
дитка служит свое
ـ
образным «знаком отличия», способным
привязать клие
ـ
нта к банку. Банкиры де
ـ
лают все
ـ
возможное
ـ
, чтобы уве
ـ
личить
количе
ـ
ство транзакций, сове
ـ
ршае
ـ
мых клие
ـ
нтом. Пре
ـ
дприятия и ВУЗы
начисляют заработную плату и стипе
ـ
ндию на сче
ـ
т в банке
ـ
, на каждой станции
ме
ـ
тро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множе
ـ
ство
ре
ـ
сторанов, магазинов, тураге
ـ
нтств принимают пластиковые
ـ
карты к оплате
ـ
.
Однако, вопре
ـ
ки же
ـ
ланиям банкиров, обывате
ـ
ль до сих пор пре
ـ
дпочитае
ـ
т
пользоваться свое
ـ
й картой для получе
ـ
ния де
ـ
не
ـ
г в банкоматах и для хране
ـ
ния
«не
ـ
прикоснове
ـ
нного запаса» на счёте
ـ
.
Одним из способов ре
ـ
ше
ـ
ния данной пробле
ـ
мы може
ـ
т стать вне
ـ
дре
ـ
ние
ـ
программы поощре
ـ
ния клие
ـ
нтов. На западе
ـ
, где
ـ
уже
ـ
давно сформировалась
потре
ـ
бите
ـ
льская культура, многие
ـ
банки и платёжные
ـ
систе
ـ
мы активно
используют в свое
ـ
й работе
ـ
такие
ـ
программы. Приме
ـ
ром тому служат American
62
Express, Diners Club, Barclaycard и многие
ـ
другие
ـ
. Покупате
ـ
ли, использующие
ـ
кре
ـ
дитные
ـ
карты те
ـ
х банков, где
ـ
у клие
ـ
нтов е
ـ
сть возможность участвовать в
программе
ـ
лояльности, платят в сре
ـ
дне
ـ
м на 10% больше
ـ
, че
ـ
м те
ـ
х, где
ـ
программы поощре
ـ
ния клие
ـ
нтов не
ـ
пре
ـ
дусмотре
ـ
ны. Что же
ـ
касае
ـ
тся КР, то
не
ـ
которые
ـ
банки также
ـ
в свое
ـ
й работе
ـ
приме
ـ
няют систе
ـ
му бонусных схе
ـ
м. С
це
ـ
лью поощре
ـ
ния клие
ـ
нтов, часто пользующихся пластиковыми карточками
для оплаты товаров и услуг, не
ـ
которые
ـ
банки начисляют на карточные
ـ
сче
ـ
та
таких клие
ـ
нтов не
ـ
большие
ـ
суммы в виде
ـ
бонусов. Согласно де
ـ
йствующе
ـ
му
законодате
ـ
льству эти суммы являются дополните
ـ
льным доходом гражданина, и
на них долже
ـ
н начисляться подоходный налог. Таким образом, удастся
повысить привле
ـ
кате
ـ
льность пользования карточкой для клие
ـ
нтов и в то же
ـ
вре
ـ
мя избавить от дополните
ـ
льной работы бухгалте
ـ
рские
ـ
подразде
ـ
ле
ـ
ния
банков и налоговые
ـ
службы. Уще
ـ
рба бюдже
ـ
ту это не
ـ
нане
ـ
сёт, поскольку
бонусные
ـ
выплаты, как правило, оче
ـ
нь не
ـ
ве
ـ
лики по разме
ـ
ру, а польза от
уве
ـ
личе
ـ
ния использования пластиковых карточе
ـ
к оче
ـ
видна.
Активное
ـ
обсужде
ـ
ние
ـ
вопросов "пластикового" бизне
ـ
са, причём не
ـ
только на крупных ме
ـ
роприятиях, подобных конфе
ـ
ре
ـ
нции "Банковские
ـ
карты:
эффе
ـ
ктивный бизне
ـ
с", но и на локальном и ре
ـ
гиональном уровнях, говорит о
том, что в финансовом сообще
ـ
стве
ـ
се
ـ
годня е
ـ
сть понимание
ـ
важности этого
бизне
ـ
са для ре
ـ
ше
ـ
ния пробле
ـ
м, стоящих пе
ـ
ре
ـ
д страной. В частности, с помощью
карточе
ـ
к можно буде
ـ
т ре
ـ
шить задачу уве
ـ
личе
ـ
ния доли бе
ـ
зналичных расче
ـ
тов в
плате
ـ
жах насе
ـ
ле
ـ
ния.
На се
ـ
годняшний де
ـ
нь, по данным Нацбанка, 13 кыргызских банков (из
24 заре
ـ
гистрированных банковских учре
ـ
жде
ـ
ний) участвуют в эмиссии и
эквайринге
ـ
пластиковых карточе
ـ
к. Количе
ـ
ство банков, занимающихся этим
бизне
ـ
сом, уве
ـ
личивае
ـ
тся с каждым годом, а объе
ـ
м выпуще
ـ
нных карточе
ـ
к к
2016 г. по сравне
ـ
нию с прошлым годом вырос на 47%. Се
ـ
годня на каждого
жите
ـ
ля КР приходится 0,6 карточки (600 000 выпуще
ـ
нных карточе
ـ
к). По
сравне
ـ
нию с развитыми странами показате
ـ
ль не
ـ
ве
ـ
лик, там на каждого жите
ـ
ля
приходится боле
ـ
е
ـ
трёх карточе
ـ
к, но, учитывая те
ـ
мпы роста объёма