Выдача всегда происходит единовременно с простого ссудного счета с
зачислением суммы на расчетный счет заемщика. Законом разрешается иметь
несколько ссудных счетов под разные объекты кредитования. Заемщик может
погашать разовый кредит либо единовременным разовым платежом в дате
указанной в договоре, либо выплачивать периодически в сроки обговоренные
с банком. При непогашении разового кредита в установленный срок его
сумма относится на счет просроченных ссуд.
Кредитные линии – обязательство коммерческого банка предоставить
заемщику денежную сумму в течении обусловленного срока при соблюдении
одного из условий
10
:
1) Общая сумма предоставляемого заемщику кредита не должна
превышать максимального размера, указанного в договоре.
2) В период действия соглашения размер единовременной
задолженности клиента банку не должен превышать уставного размера.
Максимальная сумма определяется условиями сделки. Для открытия
предоставляется стандартный пакет документов.
Выдача кредита заемщику осуществляется на основании его заявки,
составленной по определенной форме, за 3 банковских дня до момента
предоставления кредита. Предоставление производится путем зачисления
денежных средств на расчетный счет заемщика при одновременном
отражении суммы лимита задолженности за балансом.
Возврат кредита может осуществляться на конкретную дату или «До
востребования». Любая кредитная линия предусматривает безакцептное
списание задолженности по кредиту самим банком с расчетного счета
заемщика.
Овердрафт предлагается как физическим лицам, так и юридическим и
индивидуальным предпринимателям. Возможность кредитования в форме
овердрафт должна быть установлена в договоре банковского счета.
Условиям предоставления банком клиенту овердрафтного кредита
10
Калинин, Н.В. Деньги. Кредит. Банки : учебник : [16+] / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов.
– Москва : Дашков и К°, 2018. – 147с
является
11
:
1) Статус клиента банка;
2) Разрешенный лимит овердрафта;
3) Ставка процентная по овердрафтному кредиту;
4) Ставка за выделение лимита овердрафта;
5) Срок овердрафта;
6) Валюта кредита.
Под кредитованием счета понимается осуществление банком
платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Для
овердрафта необходимо наличие двух договоров: 1) Договора о банковском
счете 2) Специальный кредитный договор об овердрафте.
Овердрафт может выступать в форме льготной формы кредитования,
данный кредит выдается достаточно устойчивым в финансовом плане
заемщикам.
При открытие овердрафта учитывается:
o Состояние финансово-хозяйственной деятельности
o Кредитная история
o Стабильность работы текущего счета заемщика
o Заключение договора банковского счета на расчетно-кассовое
обслуживание.
o Длительность работы расчетного счета клиента в данном банке
o Величину денежных потоков
По овердрафту существует лимит – максимальная сумма, в пределах
которой могут осуществляться операции по счету сверх остатка средств на нем.
Погашается овердрафт ежедневно посредством списания средств с
расчетного счета заемщика в безакцептном порядке на основании платежного
требования банка.
Кредиты под обеспечение
12
11
Условия предоставление овердрафтного кредита Володченко В.С Ланцова Д.С. 2019
12
Финансы, Деньги, Кредит, Банки: учебник / коллектив авторов: под ред. Т.М Ковалевой. – Москва :
КОНОРУС.2020. – 189- (Бакалавриат).
Выдаются под конкретные источники погашения: залог материальных
ценностей, по гарантии третьего лица, поручительство, на основе страхования
ответственности заемщика. Следовательно, данные кредита для банка
являются наиболее надежными, менее рисковыми и в большой степени
распространенными.
Риски — важная и неотъемлемая черта бизнес-модели группы ВТБ,
поэтому управление рисками рассматривается в числе ключевых контрольно-
управленческих функций.
Рисунок 4. Наиболее опасные риски в ПАО «ВТБ»
Управление рисками на уровне Группы включает идентификацию,
оценку и мониторинг рисков, контроль их объема и концентрации, выработку
эффективных мер поддержания оптимального баланса между принимаемыми
рисками и доходностью проводимых операций, а также раскрытие информации
о рисках и процедурах управления рисками и капиталом в банке ПАО «ВТБ».
Принципы управления рисками в ПАО «ВТБ»
o Использование современных методов и моделей оценки рисков
с соблюдением приемлемого уровня модельного риска;
Наиболее опасные риски
Кредитный
риск
Риск
ликвидности
Рыночный
риск
Операционный
риск
o Разграничение уровней компетенции участников Группы, четкое
определение обязанностей коллегиальных органов и должностных лиц при
принятии решений;
o Независимость подразделений, осуществляющих оценку и контроль
рисков, от бизнес-подразделений, инициирующих соответствующие операции;
Организационная структура управления рисками в ПАО «ВТБ» включает:
o Центральный аппарат
o Координационные коллегиальные органы Группы
o Коллегиальные органы Банка ВТБ
o Локальные органы управления, рабочие коллегиальные органы
(комитеты), структурные подразделения / уполномоченные должностные лица
участников Группы.
Возврат кредита
13
, осуществляется путем перечисления денежных
средств с банковского счета заемщика. Способы пополнения банковского счета
заемщика:
1) Через банкомат Банка с функцией приема наличных денежных средств
(обязательно наличие платежной банковской карты) — бесплатный способ
2) Переводом из филиала Банка или из другого банка (необходимо знать
все реквизиты счета заемщика);
3) Путем безналичного перевода через платежные системы - партнеры
Банка (необходимо знать все реквизиты счета заемщика);
4) В почтовом отделении «Почты России» путем перевода без открытия
счета в рублях Российской Федерации (необходимо знать все реквизиты счета
заемщика);
5) Наличными деньгами в любом дополнительном офисе/филиале Банка.
Сроки возврата кредита:
o От 6 до 84 месяцев – для заемщиков-участников зарплатных
проектов (продукты потребительского кредитования «Кредит наличными» и
13
Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных средств по продуктам ВТБ
стр4
«Рефинансирование»), а также для заемщиков - участников корпоративной
программы (продукт потребительского кредитования «Рефинансирование»).
o От 6 до 60 месяцев – прочие заемщики, не указанные выше.
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитных
операций банка
Работа банковской системы, а так же кредитного процесса регулируют
федеральные законы, инструкции и положения Банка России. На основании
этих законов банки могут осуществлять свою деятельность. Так же в банке
используют и внутрибанковские документы, которые документально
подтверждают деятельность банка.
Основные нормативно-правовые документы регулирующие
деятельность банков по кредитованию и характеристика законов.
1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской
деятельности»
14
- Глава 1 закона посвящена общим положениям банковской
деятельности, описана ее структура. Определен круг операций, которыми
могут заниматься исключительно кредитные организации. Дано определение
союзов, ассоциаций, групп и холдингов, создаваемых банками. Заложены
основы взаимоотношений банков и государства. Глава 2 регламентирует
регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских
операций, процедуру создания филиалов и представительств. В ней приведен
список необходимых документов, описаны основания для отказа. Здесь же
указаны особенности создания на территории России кредитной организации
с иностранным участием, а также рассмотрены вопросы, в какой ситуации
лицензия может быть отозвана, и порядок ликвидации банка. Глава 3 – о
банковской стабильности и надежности, а также о защите прав вкладчиков и
кредиторов. Здесь же возлагается на Центральный банк установление
нормативов, которыми должны руководствоваться банки. Вводится понятие
банковских резервов, дается определение банковской тайны, а также описаны
14
Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (последняя
редакция)
процедура наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства,
находящиеся в кредитной организации. В главе 4 говорится о банковской
практике: установление межбанковских отношений, процентные ставки,
комиссионное вознаграждение банков. Глава 5 - о создании банком
представительств и дочерних организаций за рубежом. Глава 6 полностью
посвящена сберегательному делу - вкладам физических лиц, системе
обязательного и добровольного страхования. В последней главе 7 речь идет о
бухгалтерском учете в кредитных организациях, а также о надзоре за
деятельностью банков, об обязательной отчетности и аудиторских проверках.
2. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях»)
15
– В 1 главе рассказывается о предмете и цели регулирования
этого федерального закона, так же описывается и сфера его применения и
основные понятия. В 2 главе содержит понятие и содержание кредитной
истории, так же информации и правильно предоставлении информации в
бюро кредитных историй. Так же в этой главе рассказывается о хранении и
защите информации и права субъекта кредитной истории. В главе 3 в
основном рассказывают о бюро кредитных историй их права и обязанности,
ликвидации и реорганизации бюро. В 4 главе идет речь о центральном
каталоге кредитных историй. В главе 5 рассказывается о контроле
государства за деятельностью бюро кредитных историй, так же во второй
части этой главе рассказывают о государственном реестре бюро кредитных
историй и их ответственностью. Последующие главы короткие, в 6ой главе
идет речь о переходных положений: порядок включение в кредитные истории
информации по кредитам и особенностям осуществления деятельности бюро.
7 глава заключительная.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)"
16
- Регулирует отношения по предоставлению физическим
лицам потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельностью и касается всех финансовых
15
Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция)
16
Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
организаций, которые занимаются потребительским кредитованием
профессионально, т. е. выдают кредиты или займы гражданам, это банки,
кредитные кооперативы, микро-финансовые организации, ломбарды. Нормы
закона не распространяются на отношения, возникающие в связи с
предоставлением займа по ипотечному кредитованию. В законе детально
описан порядок расчета полной стоимости кредита. Определено, что полная
стоимость кредита или займа будет привязана к определяемому Банком
России среднерыночному значению полной стоимости кредита
соответствующей категории и не сможет превышать этот показатель более,
чем на одну треть. В расчет полной стоимости потребительского кредита
должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части
долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам,
предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и
обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России
ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное
значение полной стоимости потребительских кредитов исходя из их
категорий. При заключении кредитного договора, предусматривающего
обязательное заключение договора страхования, за заемщиком сохраняется
право самостоятельно застраховать свои жизнь и здоровье в пользу кредитора
и это не должно отразиться на сумме, сроках и процентах по кредиту. В
случае невыполнения заемщиком требований об обязательном страховании в
течение 30 дней, кредитор имеет право увеличить процентную ставку либо
потребовать досрочного расторжения договора и возврата всей суммы
кредита.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)"
17
– закон должен обеспечить комплексное правовое
регулирование ипотечного кредитования. Закон состоит из 79 статей, где
подробно описаны и юридически определены все стороны ипотечного
кредитования в соответствии с Гражданским кодексом РФ. Основные
17
Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"
положения. В этой главе закон дает определение понятию «ипотека»,
перечислены основания для заключения договора на кредит с целью
приобретения недвижимости, описаны права и обязанности сторон
(залогодателя и залогодержателя), перечислены требования к залоговому
имуществу и его перечень (жилые дома, квартиры, дачи, потребительские
постройки (гаражи, бани, садовые дома и пр.), земельные участки, имущество
для предпринимательской деятельности. Ипотечный договор. В разделе
закона прописаны правила, по которым стороны заключают ипотечный
договор и регистрируют залог. По закону ипотеку необходимо
зарегистрировать в Росреестре. Помимо ФЗ 102 ФЗ «Об ипотеке» эту
процедуру регулирует ФЗ 218 «О государственной регистрации
недвижимости». Сделка вносится в Единый госреестр недвижимости, после
чего регистрация считается выполненной. Для ее проведения необходимо
совместное заявление каждой стороны, а также нотариуса, заверяющего
договор. Порядок регистрации ипотеки. В разделе законом определено, как
регистрируется договор ипотеки, указаны условия, при которых может быть
изменена регистрационная запись об ипотеке (залоге недвижимости),
определяется размер государственной пошлины, прописан порядок снятия
имущества с обременения.
5. Положение Банка России от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
18
. В данное положение
разбирается такой вопрос как формирование резервов кредитными
организациями. Кредитные организации обязаны формировать резервы на
возможные потери по ссудам (далее – резерв) в соответствии с порядком,
установленным настоящим Положением. В этом положении разбираются такие
вопросы как общие требования по оценки кредитных рисков, оценка
кредитного риска, особенно внимание уделяться особенностям формирования
резервов и формирования резерва с учетом обеспечения по ссуде. В
18
Положение Банка России от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
заключительной части положения разбирается порядок определения резерва и
порядок списания кредитной организации безнадежной задолженности по
ссуде.
Банк ПАО «ВТБ» основывается в работе на данные внутрибанковские
документы:
1. Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных
средств
19
.
Содержание документа:
1. Наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего
исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется
связь с кредитором, официальный сайт в информационно-
телекоммуникационной сети «Интернет», номер лицензии на осуществление
банковских операций.
2. Требования к заемщику, которые установлены кредитором и
выполнение которых является обязательным для предоставления
потребительского кредита.
3. Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о
предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения
относительно этого заявления.
4. Виды потребительского кредита.
5. Суммы потребительского кредита и сроки его возврата.
6. Валюты, в которых предоставляется потребительский кредит.
7. Способы предоставления потребительского кредита, в том числе с
использованием заемщиком электронных средств платежа.
8. Процентные ставки в процентах годовых, а при применении
переменных процентных ставок — порядок их определения.
9 . Виды и суммы иных платежей заемщика по договору
потребительского кредита
10. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского
19
https://www.vtb.ru/wiki/dlja-fizicheskih-lic/kredity/kredit-nalichnimy/pravila-i-dokumenty/
кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту
2. Правила кредитования
20
Содержание документа:
1. Условия кредитования.
2. Права и обязанности Банка по Договору.
3. Права и обязанности Заемщика по Договору.
Вывод по первой главе
Основой успешной политика банка лежит в правильно выстроенной
системы кредитования. Система кредитования состоит из принципов:
погашения кредитов, обеспеченности, возвратности, целевого характера,
срочности и способу начисления и уплаты процентов. Кредитный процесс в
банке в основном состоит из четырех этапов: 1) Первый этап кредитования –
подготовка документов. 2) Второй этап кредитования – рассмотрение заявки
на кредит 3) Третий этап кредитования – заключение договора 3) Четвертый
этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение.
Условия кредитования указаны в кредитном договоре банк. Деятельность
банков основывается на нормативных документов. Список документов
которые регулирует кредитные операции в банке: 1) Федеральный закон от
02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» - Основной ФЗ для
деятельности банка в том числе для организации кредитных операций. 2)
Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях») –
немало важный ФЗ в кредитной деятельности банка. 3) Федеральный закон от
21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – Основа для
кредитования физических лиц. 4) Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ
"Об ипотеке (залоге недвижимости)" – В банке ипотечное кредитование
приносит хороший доход банку, а этот закон регулирует деятельность банков
в ипотечном кредитования. 5) Положение Банка России от 28.06.2017 г.
№590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на
возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
20
https://www.vtb.ru/wiki/dlja-fizicheskih-lic/kredity/kredit-nalichnimy/pravila-i-dokumenty/