Кредитования
жилищного
строительства
Сумма кредита —
сумма кредита
определяется исходя
из объема,
достаточного для
завершения
строительства
объекта.
Цель — финансирование проектов
строительства жилой недвижимости.
Срок кредита — срок финансирования
не менее срока ввода в эксплуатацию
объекта.
Экспресс
Сумма кредита —
до 5 000 000 руб.
Цель — развитие бизнеса.
Срок кредита — до 60 месяцев.
Сумма кредитования определяется на основании оценки
кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории
в Банке и специфики кредитуемого проекта. Наличие счетов в банке ВТБ
и положительной кредитной истории, в случае если заемщик кредитовался
ранее, рассматривается как преимущество.
Общие условия предоставления и возврата потребительского кредита в
ПАО «ВТБ».
Виды потребительского кредита: Кредит наличными/Рефинансирование
Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение
которых является обязательным для предоставления потребительского кредита.
Требования к заемщику:
o Гражданство Российской Федерации;
o Постоянная регистрация в любом регионе присутствия Банка;
o Подтверждение постоянного источника дохода;
o Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Требования к рефинансируемому кредиту при оформлении продукта
Рефинансирование:
o Остаток срока действия кредита (кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
o Погашение задолженности ежемесячно;
o Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
o Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте)
в течение последних 6 месяцев;
o Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
Срок рассмотрения, оформленного заемщиком заявления о
предоставлении кредита и принятия Банком решения относительно этого
заявления — от 1 рабочего дня, но не более 20 рабочих дней с момента
оформления заемщиком заявления (далее – стандартный срок рассмотрения
заявления).
Минимальный перечень документов, необходимых для рассмотрения
заявления о предоставлении кредита:
o Паспорт гражданина Российской Федерации;
o Справка, подтверждающая доход за последние 12 месяцев;
o Страховое свидетельство государственного пенсионного
страхования (СНИЛС);
o Копия трудовой книжки / трудового договора (контракта),
заверенная работодателем, при запрашиваемой сумме кредита более 500 тыс.
руб.
Суммы потребительского кредита и сроки его возврата: Банк ПАО «ВТБ»
установил суммы в пределах которых выдается потребительский кредит - от 50
тыс. руб. до 3 млн руб. А так же сроки его возврата – 1) от 6 до 84 месяцев – для
заемщиков-участников зарплатных проектов (продукты потребительского
кредитования «Кредит наличными» и «Рефинансирование»). 2) от 6 до 60
месяцев – прочие заемщики, не указанные выше.
Потребительский кредит выдается только в национальной валюте (в
рубле) и перечисляется на банковский счет заемщика в банке. Так же банк
указал процентные ставки по потребительскому от минимального значения до
максимального. (таблица.1)
Таблица 3.
Диапазон определение процентных ставок по потребительскому
кредиту банка ПАО «ВТБ»
27
Сумма кредита
Процентная ставка при
подаче заявки онлайн при
подключении программы
страхования
Процентная ставка при
подаче заявки онлайн без
подключения программы
страхования
50 000 – 299 999 рублей
5,4%-17,9%
9,4%-21,1%
300 000 – 999 999 рублей
5,4%-14,2%
9,4%-16,9%
1 000 000 – 5 000 000
5,4%-14,2%
9,4%-16,9%
Возврат кредита в банке ПАО «ВТБ» осуществляется ежемесячными
аннуитетными платежами. Досрочное погашение кредита осуществляется без
ограничений.
Автокредит
Автокредит выдается:
o На автомобили с пробегом у физических лиц и дилеров;
o На новые автомобили;
o На мототехнику
Банк ПАО «ВТБ» вместе с ведущими автопроизводителями разработал
специальные условия, по которым кредит на автомобили выдается по льготным
условиям. Ставки по кредиту снижаются, если оформлено КАСКО и
процентные ставки начинаются:
o 8 % для автомобиля с пробегом;
o 9,5 % на новый автомобиль;
o 10,7 % для б/у автомобили от дилера
o 15,9 % на мототехнику.
Банк предлагает 4 программы для новых авто и 3 для поддержанных.
Срок кредитования – 5 лет. По некоторым программам он установлен в 7 лет.
27
Документа банка Общие условия предоставления, использования и возврата кредитных средств по
продуктам ВТБ (ПАО) стр 3
Первоначальный взнос – 20 %, по поддержанным авто – 0 %. Максимальная
сумма автокредита может достигать 7 млн рублей.
Ипотека
Банк ПАО «ВТБ» занимает второе место по ипотечному кредитованию в
стране, уступая только Сбербанку. Документы необходимые для получения
ипотечного кредита в банке ПАО «ВТБ»:
o Паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина;
o СНИЛС – для граждан РФ;
o Справка 2-НДФЛ;
o Копия трудовой книжки;
o Для мужчин не достигших 27 лет, военный билет;
o Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости
РФ, для иностранных граждан;
После подачи документов банк в течение 1 – 5 рабочих дней изучает их и
принимает решение. Срок действия одобрения – 4 месяца. За это время вам
надо подобрать необходимый объект недвижимости.
Условия и способы погашения
Ипотеку в банке ПАО «ВТБ» можно взять на два вида недвижимости 1)
Вторичное жилье 2) Новостройки. Условия и процентные ставки для каждого
вида различны.
Процентные ставки и условия ипотеки на новостройку в банке ПАО
«ВТБ»:
o Сумма кредита – от 600 тыс. до 60 млн руб;
o Ставка по программе «Квартира в новостройке» от 9.1 %;
o Срок кредита – до 30 лет;
o Первоначальный взнос – от 10% стоимости приобретаемой
недвижимости;
o Комплексное страхование (отсутствии комплексного страхования
ставка автоматически увеличивается на 1 %).
Ипотечный кредит выплачивается ежемесячно равными платежами. В
банке ПАО «ВТБ» для погашения ипотечного кредита есть много способов:
o В ВТБ-Онлайн;
o Через сеть банкоматов ВТБ по всей России;
o Через кассу любого отделения ВТБ;
o Переводом из другого банка;
o Через отделение Почты России.
Ипотека на вторичное жилье
Процедура оформления ипотеки на вторичное жилье по многим
параметрам совпадает с новостройкой, но есть и отличия. Пакет документов
необходимых для оформления ипотеки на вторичное жилье такой же как и для
новостроек. Процентные ставки и условия кредитования для ипотеки на
вторичное жилье:
o Сумма кредита - от 600 тыс. до 60 млн руб;
o Ставка по программе «Покупка готового жилья» - от 9,1%;
o Срок кредита – до 30 лет;
o Первоначальный взнос – от 10 % стоимости приобретаемой
недвижимости:
o Комплексное страхование.
Банковские карты ПАО «ВТБ»
У ПАО «ВТБ» сильно развиты дебетовые и кредитные мультикарты, они
открываются не только по одной валюте, а по нескольким, а точнее по: Рублю,
евро и доллару.
Дебетовая мультикарта
Основные условия по дебетовой мультикарте:
o До 6% на остаток по карте;
o 0 руб. за снятие наличных в банкомате других банков;
o 0 руб. за онлайн-платежи и переводы на карты других банков;
Чтобы получить такие условия, надо выполнить ряд требований:
1) Бесплатное обслуживание возможно, если в течение месяца совершили
покупки от 5 000 рублей.
2) Максимальный процент на остаток в 6 % можно получить только при
сумме покупок по карте более 75 тыс. рублей. До 15 тыс. рублей – 1 %, свыше –
2 %.
3) Бесплатное снятие наличных в банкоматах условное, потому что
уплаченные комиссии возвращаются на счет в виде кешбэка и только при
оплате картой на сумму свыше 5 тыс. рублей в течение месяца.
Кредитная мультикарта
Льготный период по карте – 101 день. Лимит составляет до 1 млн рублей.
Минимальная процентная ставка 16%. При оформлении кредита до 300 тыс.
рублей из документов понадобится только паспорт, СНИЛС. При большей
сумме надо предоставить еще и справку о доходах.
Риск коммерческого банка при потребительском кредитовании – риск в
котором заключается вероятность негативных событий со всеми аспектами
деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц,
который ведет к потере банком части своих ресурсов, недополучение дохода
или проведение дополнительных расходов.
28
Банковские риски можно
классифицировать так: снижение качества ссудной задолженности, рост объема
просроченных и пролонгированных ссуд при неадекватном уровне
резервирования; отсутствие источников формирования резервов на возможные
потери по ссудам, что характеризуется умеренным или низки уровнем
достаточности капитала при снижающихся показателях прибыльности.
29
Таблица 4
30
Категории определения категории качества ссуды
Финансовое
положение
Хорошее
Средние
Неудовлетворительные
28
О.И Лаврушин Банковские риски : учебник / коллектив авторов; под род. О.И Лаврушина, Н.И
Валенцевой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : КноРус, 2019 с.209
29
Банковские риски. (Бакалавриат, Магистратура). Учебное пособие. / Казимагомедов А.А.,
Абдулсаламова А.А. - Москва: КноРус, 2020. - с.19
30
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности"
Хорошее
Стандартная (Ⅰ
категория качества)
Нестандартные (Ⅱ
категория качества)
Сомнительные (Ⅲ
категория качества)
Среднее
Нестандартная (Ⅱ
категория качества)
Сомнительная (Ⅲ
категория качества)
Проблемные (Ⅳ категория
качества)
Плохое
Сомнительная (Ⅲ
категория качества)
Проблемные (Ⅳ
категория качества)
Безнадежные (Ⅴ категория
качества)
Стандартные ссуды – отсутствует кредитный риск вероятность
неисполнения равна нулю
Нестандартные ссуды – умеренный риск кредитования вероятность
неисполнения составляет от 1 до 20%
Сомнительные ссуды – значительный риск вероятность неисполнения
составляет от 21 – 50%
Проблемные ссуды – высокий кредитный риск вероятности вероятность
неисполнения составляет от 51 до 100%
Так в ПАО «ВТБ» банке основную часть занимают кредиты с
благополучным критерием кредитной рискованности. Прослеживается более
развивающая тенденция к увеличению нестандартных, сомнительных и
неработающих кредитов.
По итогу можно выделить следующие банковские операции по выдаче
кредитов физическим лицам. Необходимость консультирования клиентов по
видам кредитных продуктов. Рассмотрение кредитной заявки и собеседование с
клиентом. Порядок подготовки и заключения кредитного договора, выдачи
кредита. Обязательность по формированию резервов на возможные потери по
ссудам. Необходимость мониторинга условий договора и погашения
процентных платежей и обязательность погашения кредита. Деятельность
коммерческого банка по работе с различными видами проблемных ссуд
Рисунок 8 – Категории качества выданных кредитов
31
2.3 Анализ и оценка качества кредитного портфеля банка
Кредитный портфель банка ПАО «ВТБ» один из самых крупных в стране
и находится на втором месте, уступая только Сбербанку. На графике 1
представлен размер кредитного портфеля.
Исходя из данный в рис.9, можно сделать вывод о успешной кредитной
политике банка ПАО «ВТБ», так как с каждым годом кредитный портфель не
показывает регрессный результатов, а наоборот прогрессирует с каждым годом.
Начиная с 2018 года кредитный портфель банка увеличивает свои значения. В
2018 году величина кредитного портфеля была 5 574 379 181 тыс. рублей, а в к
2019 году он увеличился на +71,34% (+3 976 538 647 тыс.руб). В 2020 году
величина портфеля выросла еще на +3,55 % (+339 102 460 тыс.руб) по
сравнению с 2019, не столь серьезный прогресс как в 2019 году, но все же. К
концу первого квартала 2021 года кредитный портфель снова немного вырос на
8,15% (+ 806 023 307 тыс.руб) по сравнению с 2020
31
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка //www.vtb.ru // Финансовая отчетность по МФСО
2,428.00
2,643.40
2,851.70
108.9
109.9
240.4
5.9
6.4
34.4
0.00 500.00 1,000.00 1,500.00 2,000.00 2,500.00 3,000.00
на 31
декабря
2018
на 31
декабря
2019
на 31
декабря
2020
Неработающие
Сомнительные
Субстандартные
Требующие
контроля
Благополучные
Рисунок 9. Величина кредитного портфеля банка ПАО «ВТБ» за
2019- 1кв2021 (данные указаны на 1 января каждого года, данные указаны
в тыс.руб)
32
. А в общем в период с 2018 по первый квартал 2021 года банк ПАО
«ВТБ» показал очень серьезный прогресс в +91.88% (+5 121 664 414 тыс руб),
что и помогло банку занять второе место в финансовом рейтинге. Далее стоит
более подробно разобрать структуру кредитного портфеля.
Можно сделать вывод (смотрите рисунок 10, что банк ПАО «ВТБ»
работает с физическими лицами (31% от всего кредитного портфеля) и с
юридическими лицами, предприятия малого и среднего бизнеса. На рисунке
10, 12 можно увидеть более наглядную информацию по работе банка с
физическими и юридическими лицами.
32
Финансовая отчетность банка ПАО «ВТБ» за 2018-2021 г
0
2,000,000,000
4,000,000,000
6,000,000,000
8,000,000,000
10,000,000,000
12,000,000,000
2018 2019 2020 2021
Величина кредитного портфеля
Величина кредитного портфеля
Рисунок 10. Структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ» к 2021
году (Процентное значение занимания каждой отрасли в кредитном
портфеле ПАО «ВТБ»)
Исходя из данных величины выданных кредитов физическим лицам,
(смотрите рис.11), можно сделать вывод, что кредитование физических лиц с
2018 года увеличилось, банк стал более эффективней в этом аспекте. За счет
этого величина выданных кредитов физическим лицам в 2018 году была равна
262 162 922 тыс руб. Не самое большое значения для банка уровня ПАО «ВТБ»
и в 2020 банк делает огромный прогресс и значения выданных кредитов
выросло в +881,38% (+2 310 641 831 тыс руб.) и достиг отметки в 2 572 804 753
тыс руб. К 2020 году банк не показывал такого сильного прогресса, но все
равно не плохо, к 2020 значения выданных кредитов выросло в +13,58 % (+349
349 438 тыс руб) и достиг отметки в 2 922 154 191 тыс руб, но это не
максимальное значения ведь в 2021 число выданных кредитов физическим
лицам выросло еще на +15,93% (+465 483 092 тыс руб.) и достиг отметки в 3
387 637 283 тыс руб. Исходя из всего этого с 2018 года банк ПАО «ВТБ»
показывает очень хороший прогресс в данным аспекте, банк стал более
целенаправлен в этом аспекте и это помогло банку увеличить свой кредитный
портфель
31%
12%
10%
8%
6%
4%
5%
4%
3%
4%
3%
2%
8%
ОТРАСЛЕВАЯ СТРУКТУРА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ
Физические лица Строительства Нефтегазовая промышленности
Металлы Трансопрт Промышленное производство
Торговля и коммерция Телекоммуникации Государственные органы власти
Финансы Энергетика Химическая промышленность
Прочие сектора