Рисунок 11. Кредиты выданные физическим лицам (Данные
указаны в тыс руб.)
.
Рисунок 12. Структура кредитования физических лиц.
0
500,000,000
1,000,000,000
1,500,000,000
2,000,000,000
2,500,000,000
3,000,000,000
3,500,000,000
4,000,000,000
2018 2019 2020 2021
Величина выданных кредитов физическим лицам
Величина ваданных кредитов физическим лицам
0
500,000,000
1,000,000,000
1,500,000,000
2,000,000,000
2,500,000,000
3,000,000,000
3,500,000,000
2018 2019 2020 2021
Число выданных кредитов по сроку по физическим лицам
Сроком до 180 дней Сроком от 181 дня до 1 года
Сроком от 1 года до 3 лет Сроком более 3 лет
Основываясь на данных рис.12, можно сделать вывод о том что в банке
ПАО «ВТБ» берут в большинстве случаев долгосрочные кредиты, сроком более
3 лет. Это связанно в основном с ипотечным кредитованием. К 2021 году было
выдано максимальное количество долгосрочных кредитов за последние 4
календарных года величина выданных кредитов достигла 3 139 259 791 тыс
руб, это больше чем в 2020 году на +19,85% (+520 012 316 тыс руб).
Основываясь на данных рис.13, можно сделать вывод, что банк ПАО
«ВТБ» основывается больше на юридические лица, чем на физических число
выданных кредитов для юридических лиц намного больше чем физических. В
2018 году банк выдал кредитов на 5 312 216 259 тыс руб, но к 2019 году
значения выросли +31,36% (+1 665 896 816 тыс руб) и достиг отметки в 6 978
113 075 тыс руб.
Рисунок 13. Кредиты выданные предприятиям и организациям (данные
указаны в тыс руб)
0
1,000,000,000
2,000,000,000
3,000,000,000
4,000,000,000
5,000,000,000
6,000,000,000
7,000,000,000
8,000,000,000
2018 2019 2020 2021
Величина выданных кредитов организациям и предприятиям
Величина выданных кредитов организациям и предприятиям
Но в следующем году банк показал небольшой регресс по сравнению с
2019 годом. К 2020 году значения достигли отметки в 6 967 866 097 тыс руб,
это на -0,15% (−10 246 978 тыс руб) меньше чем в 2019. Но в следующем году
банк прибавил по этому показателю и показал хороший скачок в +4,89%
(+340 540 215 тыс руб.) и достиг максимальной величины за предыдущие
годы 7 308 406 312 тыс руб.
Рисунок 14. Кредитование организаций и предприятий по сроку
(данные указаны в тыс руб)
Делая вывод из рис.14, можно сделать вывод что так же как и для
физических лиц, кредитование организаций и предприятий происходят на
более длинный срок, сроком более 3 лет. Величина выданных кредитов
сроком более 3 лет с 2018 по 2021 выросла на +37,58% (+1 996 190 053 тыс
руб.). К 2021 году величина кредитования предприятий и организаций
достигла числа в 7 308 406 312 тыс руб. Физические и юридические лица,
предпочитают долгосрочное кредитование. Так же в банке успешно
кредитуют и по другим сроком, они стабильно приносят доход банку.
0
500,000,000
1,000,000,000
1,500,000,000
2,000,000,000
2,500,000,000
3,000,000,000
3,500,000,000
4,000,000,000
4,500,000,000
5,000,000,000
2018 2019 2020 2021
Кредитование организация и предприятий в зависимости
от сроков
Сроком до 180 дней Сроком от 181 дня до 1 года
Сроком от 1 года до 3 лет2 Сроком более 3 лет
Овердрафты
Рисунок 15. Размер просроки в кредитном портфеле банка ПАО
«ВТБ» (Данные указаны в тыс руб.)
Размер просрочки в кредитном портфеле банка ПАО «ВТБ» с каждым
годом разная и судя по рис.15, идет как американские горки. В 2018 году
процент задолженности в кредитном портфеле был 2 % (123 716 494 тыс руб.)
Но к 2019 году размер просрочки вырос в два раза и стал занимать в
кредитном портфеле уже 3 % (277 715 515 тыс руб). К 2020 году банк
исправил данную ситуацию и снизил процент задолженности и сумма
задолженности стала 209 707 720 (2 % от всего кредитного портфеля. Но в
2021 году банку не удалось сдержать тенденции к понижению просрочки и к
1 апреля 2021 году процент просрочки вырос до 3% (330 303 138 тыс руб).
0
50,000,000
100,000,000
150,000,000
200,000,000
250,000,000
300,000,000
350,000,000
2018 2019 2020 2021
Просрочка в кредитном портфеле
Просрочка в кредитном портфеле
Рисунок 16. Величина доходности банка ПАО «ВТБ» чистыми процентами
за счет выдачи кредитов. (Данные указаны в млн руб)
Можно сделать вывод, что одним из основных способов заработка
прибыли банка ПАО «ВТБ» состоит из процентных доходов. За счет
большого количества выданных кредитов юридическим и физическим лицам
с 2018 по 2019 год банк показывал стабильный результат. В 2018 году чистый
процентный доход банка ПАО «ВТБ» составил 491 млн руб, к 2019 году банк
показал небольшой регресс до 470 млн руб. Но к 2020 году число выданных
кредитов у банка выросло, следовательно и процентный доход тоже, по
сравнению с 2019 годом банк показал значительный прогресс на 84 млн руб и
достиг отметки в 554 млн руб.
2.4. Мероприятия по совершенствованию организации
кредитного процесса
Кредитный портфель банка ПАО «ВТБ» находится на высоком уровне,
что показывает прогресс банка почти по всем показателям. Но чистая
прибыль банка ПАО «ВТБ» показывает большую нестабильность, она может
491
470
554
2018 2019 2020
Ряд 1
как и повысится в два раза так и понизится. Для такого крупного банка, как
ПАО «ВТБ» стоит стабилизировать уровень чистой прибыли. Стоит
уменьшить расходы и привести значения в стабильный уровень стабильный
уровень для такого крупного банка 200-250 млн в год.
Таблица 5
33
Показатели банков по объему выданных кредитов физическим
лицам
Банки
2021
2021
2020
2019
Сбербанк
8 689 354 507
8 528 327 302
7 282 460 181
6 177 562 457
ВТБ
3 404 393 167
3 298 165 857
2 952 525 546
2 581 504 168
Альфа-банк
935 113 333
887 942 315
669 051 263
455 558 999
Газпромбанк
667 072 405
659 193 758
584 174 203
480 801 329
По таблице видно, что ВТБ банк находится на 2 месте по объему
выданных кредитов физическим лицам. По оказываемым услугам банк в
основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно
диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а
вкладывает средства в основном в кредиты.
34
Для того чтобы банку ПАО «ВТБ» занимать первое место в списке
банков по объему выданных кредитов стоит улучшить работу с физическими
лицами, нужно увеличить число выданных кредитных карт, так же
установить более выгодные условия для физических лиц.
Банки по-прежнему выдают кредитные карты только тем клиентам, у
которых долговая нагрузка и кредитный рейтинг на соответствующем уровне.
Из-за высокой технологичности и комфортного удобства использования
происходит рост кредитных карт.
33
Финансовый маркетплейс - www.sravni.ru // Рейтинг банков по кредитам России
34
Портал банковского аналитика - www.analizbankov.ru // Устойчивость и надежность банка.
Финансовый анализ банка ВТБ
Рисунок 17. Объем кредитных карт в РФ млн
35
Банк ПАО «ВТБ» не исключения благодаря наращиванию числа
кредитных карт у своих клиентов банк сможет получить больший доход, так
же можно повысить процент который клиент доложен будет вернуть в конце
срока использования денежных средств.
Рисунок 18. Ипотечные показатели. (млрд руб)
36
35
Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) - www.cbr.ru // Основные показатели развития
национальной платежной системы
36
Обзор Российского финансового сектора и финансовых инструментов 2021 стр.22 //Официальный
32.2
35.1
37.2
39.1
0 10 20 30 40 50
2017
2018
2019
2020
Ипотечное кредитования является основой получения дохода в РФ.К 2020
году объем ипотечного кредитования вырос, это в основном благодаря
снижению процентной ставки. Запуск льготной программы ипотечное
кредитования достигло отметки процентной ставки под 6.5%. Я считаю что для
улучшения кредитного портфеля банка это идеальный вариант для увеличения
дохода, банку ПАО «ВТБ» нужно улучить условия для получения ипотеки,
предложить свои риэлторские услуги. Благодаря этому люди будут выбирать
именно банк ПАО «ВТБ».
В кредитовании все связанно и чем больше банк выдает кредитов, тем
больше процентная прибыль. Банку следует увеличить число выданных
кредитов и за счет этого увеличится и прибыль банка. Банка ПАО «ВТБ»
показал прогресс в 2020 году достигнув отметки в 554 млн руб чистой
процентной прибыли. Но это далеко не предел.
Процент просроченной задолженности в банке ПАО «ВТБ» тоже не
стабилен. В 2018 году процент задолженности в кредитном портфеле был 2 %
(123 716 494 тыс руб.). К 2019 году размер просрочки вырос в два раза и стал
занимать в кредитном портфеле уже 3 % (277 715 515 тыс руб). К 2020 году
банк исправил данную ситуацию и снизил процент задолженности и сумма
задолженности стала 209 707 720 (2 %). Но к 2021 году банку не удалось
удержать просроченную задолженность на уровне 2 % и к 1 апреля 2021 году
процент просрочки вырос до 3% (330 303 138 тыс руб). Банку требуется
стабилизировать ситуацию и держать просрочку на уровне 2%, для такого
крупного банка как ПАО «ВТБ» 2% задолженности это не большое число.
Величина выданных кредитов сроком более 3 лет с 2018 по 2021 выросла
на +37,58% (+1 996 190 053 тыс руб.). К 2021 году величина кредитования
предприятий и организаций достигла числа в 7 308 406 312 тыс руб. Это
обозначает, что физические лица предпочитают долгосрочное кредитование, в
основном это за счет ипотеки. Я считаю, что банку ПАО «ВТБ» стоит сделать
сайт ЦБ РФ (Банка России) - www.cbr.ru
более выгодные условия для краткосрочных и среднесрочных кредитов,
уменьшить процентную ставку, так же развивал бы розничное кредитования.
Вывод по второй главе
Банк ПАО «ВТБ» является ключевым звеном банковской группы ВТБ и
одним из крупнейших банков России. Ключевые направления деятельности –
работа с корпоративными клиентами и финансовыми организациями, в том
числе с государственными структурами и предприятиями, привлечение средств
и кредитование населения. Владельцами этого банка являются: Российская
Федерация в лице Федерального агентства по управлению государственным
имуществом (Росимущество) – 60,93%, ПАО Банк «ФК Открытие» – 9,59%,
Государственный Нефтяной Фонд Республики Азербайджан (ГНФАР) – 2,95%;
Катарский инвестиционный фонд (Qatar Investment Authority) – 2,35%;
миноритарии – 24,18%. Основные виды деятельности банка направлены на:
Кредитования физических лиц, кредитования предприятий малого и среднего
бизнеса, проведения операций с иностранной валютой, выпуск и обслуживание
кредитных и дебетовых карт, операции с ценами бумагами. Чистая прибыль
банка на 2021 год равна: 120, 3 млрд руб. Размер собственного капитала 1 680
426 760 руб. Активы нетто на 01.04.2021 равна 16 853 939 652 тыс. рублей. К
2021 году доля кредитов в активам банка достигает отметки в 68% 9 305 млрд
руб. Организация кредитного процесса в банке ПАО «ВТБ» основывается на
федеральных законов, положений и инструкций Банка России. В организации
кредитной работы по оценки кредитоспособности и решении о выдаче кредита
банка участвует внутрибанковские органы: Кредитный комитет, управления по
работе с предприятиями малого и среднего бизнеса, служба внутреннего
контроля, юридическое управление, комитет управления рисками, служба
безопасности. Банк ПАО «ВТБ» предлагает такие кредиты как: 1)
Краткосрочные кредиты (от 1 года), 2) Среднесрочные кредиты (от 1 до 3 лет),
3) Долгосрочные кредиты (свыше 3 лет). Для физических лиц банк ПАО «ВТБ»
предлагает кредиты: 1) Наличными 2) Ипотека 3) Рефинансирование 4)
Автокредит 4) Кредитные карты. Для юридических лиц: 1) Кредиты на
госзаказ, 2) Финансирование капитальных затрат, 3) Рефинансирование, 4)
Экспресс, 5) Кредит под залоговое имущество, 5) Кредитование жилищного
строительства. С каждым годов величина кредитного портфеля увеличивается и
в 2021 году кредитный портфель банка ПАО «ВТБ» достиг своего
максимального значения в 3 387 637 283 тыс руб. И при этом размер просрочки
в кредитном портфеле не большой всего 3 % (330 303 138 тыс руб) в 2021 году.
Банк ПАО «ВТБ» успешно поднял кредитования физических лиц размер
кредитования с 2018 года по 2021 вырос на +1 192,19% (+3 125 474 361 тыс
руб.) Кредитование организаций и предприятий так же прогрессирует в 2021
году величина выданных кредитов достигла 7 308 406 312 тыс руб.