65
руб. Портфель кредитов физическим лицам вырос за год на 17,4%. Учитывая
эти данные стоит выразить актуальность данной дипломной работы-каждый,
выданный кредит ПАО «Сбербанк» - потенциальные потери для банка.
Необходимо усовершенствовать оценку кредитоспособности внеся некие
новшества, например, дополнительные расходы потенциального заемщика
(квартплата, алименты и т.п.). Уровень обеспечения кредитного портфеля
залогом имущества в период 2018-2019 гг. вырос на 43,69%-ПАО «Сбербанк»
уменьшил риски невозврата ссуд.
В текущих условиях нестабильности ПАО «Сбербанк» активно начал
использовать инновационные технологии, относящиеся к ДБО. Используя
ДБО и данные технологии, банку удалось начать осуществлять
дистанционную выдачу ипотечных кредитов.
Представлены рекомендации для ПАО «Сбербанк», заключающиеся в
рассмотрении и добавлении в анализ кредитоспособности клиента новых
параметров для объективной оценки текущей ситуации заемщика,
усовершенствовании системы безопасности базы данных клиентов при
использовании инновационных технологий, предоставление неких
послаблений в виде снижения процентных ставок и предоставления
кредитных каникул. Кроме того, был представлен обзор мер, которые
используются разными странами в сложной санитарно-эпидемиологической
обстановке.
66
Заключение
Кредитный процесс представляет собой совокупность мероприятий,
нацеленных на достижение таких результатов как динамическое состояние
внутренней и внешней упорядоченности, системности и взаимодействия
структурных подразделений банка на всех этапах движения кредита.
ПАО «Сбербанк» полностью соблюдает и даже превышает требования
по выполнению обязательных нормативов согласно инструкции 199-И.
Так как от планирования и реализации кредитного процесса зависит
успешное функционирование кредитной организации на рынке и ее прибыль,
то необходимо уделять внимание каждой стадии кредитного процесса и тому,
как банки взаимодействуют с внешними и внутренними факторами,
влияющими непосредственно на кредитный процесс.
Для примера можно рассмотреть этап кредитного мониторинга.
Верная организация работы в банке по этому этапу кредитного процесса,
зачастую влияет на возвратность заемных средств. Доля кредитов
с просроченной задолженностью свыше 90 дней за 2019 год снизилась на
1,6%, это объясняется действиями банков по списанию и продаже проблемных
кредитов, улучшением финансового состояния отдельных заемщиков, так и
ростом кредитного портфеля. Так же уделяя внимание ипотечному
кредитованию, следует подчеркнуть, что качество ипотечного кредитного
портфеля остается исторически высоким, доля ссуд с просроченной
задолженностью за 2019 год не превысило 1,4. Эти данные свидетельствует о
том, что стадия кредитного мониторинга российских кредитных организаций
достаточно успешно функционирует, но требует усовершенствования для
максимального уменьшения потенциальной и существующей просроченной
задолженности.
После рассмотрения проблем, связанных с организацией кредитного
процесса в ПАО «Сбербанк», следует отметить, что на текущий момент
67
времени существует несколько основных недостатков, которые в большей
степени снижают его эффективность.
Банки тщательно оценивают потенциального заёмщика, чтобы в
будущем избежать невозврата средств. В 2019 году российские банки
одобрили 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные
виды кредитов. Ярко выраженное снижение произошло в конце 2018 года. В
декабре доля подтвержденных кредитных заявок сократилась до 32,2%,
минимального значения с 2017 года. В 2018 году средний уровень одобрения
ссуд составлял 41%. Как следствие банки стараются максимально точно
оценить кредитоспособность заемщика.
Например, не задействована в широкой практике всесторонняя оценка
кредитоспособности заемщика, которая должна быть основой для принятия
кредитных решений. Вследствие проведенного исследования организации
кредитного процесса ПАО «Сбербанк» можно сделать вывод, что конкретно
оценка кредитоспособности клиента и есть один из наиболее значимых
моментов кредитного процесса, так как является главным методом снижения
кредитного риска и успешного осуществления кредитной политики,
предоставляя возможность избежать потенциального риска еще на стадии
рассмотрения заявки на предоставление кредита.
Другой стороной проблемы можно считать информационную
закрытость экономики: по сути, нет данных о кредитных историях
потенциальных заемщиков, нет надежных российских рейтинговых агентств
для оценки заемщиков – юридических и физических лиц, многие российские
предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, поэтому сведения о доходах,
подаваемые заемщиками зачастую не отражают реального положения дел –
все это создает проблемы для оценки реального финансового состояния
заемщика. Система изучения кредитной истории клиента на стадии
предоставления кредита необходима для выяснения предыдущего опыта
общения потенциального заемщика с другими банками и финансовыми
68
учреждениями. Этот аспект кредитного процесса представляется особенно
важным при предоставлении крупных кредитов, влияющих на структуру
кредитного портфеля коммерческого банка.
Проанализировав кредитную деятельность Сбербанка заметно, что
методика оценки кредитоспособности заемщиков – юридических лиц является
достаточно эффективной, но анализ следует проводить намного глубже и
тщательнее. Для рассмотрения финансового положения клиента-заемщика
предлагается делать анализ кредитоспособности не только за последний
календарный год, но и предыдущий. Тогда будет видна динамика изменения
основных показателей, характеризующих кредитоспособность заемщика. На
основании полученных данных кредитный инспектор сможет делать суждения
о причинах изменения в финансовом положении заемщика.
Также ПАО «Сбербанк» активно внедряет инновационные технологии
в кредитный процесс, оптимизируя этим кредитную работу и пользование
услугами банка для клиентов. Используя данные технологии банку удалось
предоставить более 20 тысяч кредитов.
Подводя итог, следует обозначить, что кредитный процесс, является
залогом стабильности и успешности банков, а, следовательно, и экономики в
целом, поэтому его совершенствование должно проводиться в различных
направлениях, которые тем или иным способом смогут повлиять на
повышение его эффективности.
69
Список использованной литературы
1. "Конституция Российской Федерации"(принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020)
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 23.01.2020)
6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)" (последняя редакция)
7. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" (последняя редакция)
8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ"О кредитных
историях"(последняя редакция)
9. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от
16.10.2019) "О порядке формирования кредитными организациями резервов
на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней
задолженности" (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю
(портфелям) однородных ссуд")
10. Положение Банка России от 27.02.2017 N 579-П (ред. от
28.02.2019) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций
и порядке его применения" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020)
70
11. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное
обращение и кредит – М.: Кнорус, 2019. С. 69-82.
12. Абрамова М. А., Зайцев В. Б. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.
И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2019.с. 203.
13. Бурулина Т.А. Основные элементы кредитной работы в банке //
символ науки ,2019, №5, с.85-91
14. Головатова А.А. Инновационное будущее банковского сектора:
биометрия и облачные технологии//Научные открытия и достижения
современной молодёжи: Сб. науч. тр.//г. Пенза, 2019. С. 68-71.
15. Иванова Т.И., Дубова С.Е. Проблема просроченной
задолженности в кредитном портфеле банковского сектора и пути ее решения.
// Студенческий: электрон. научн. журн. 2018. № 24(44).
16. Исаева Е.А., Абалакин А.А. Теоретико-методологические основы
организации банковского кредитования// Статистика и Экономика,2014, №6 ,
С. 28-32.
17. Кравец Л Г., Кучерявая Л.В. Организация кредитного процесса в
российских банках: проблемы и совершенствование// Вестник СГСЭУ. 2018.
№ 3 (72), с.129-133
18. Кравцов С.А. Анализ кредитных рисков КБ ПАО «Сбербанк
России и способы их снижения»//Научно- исследовательский журнал «Вектор
экономики»: Сб. науч. тр.//г. Ростов-на-Дону, 2019. № 3.
19. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент. М.: Кнорус, 2019. — 414
с.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Кнорус, 2020. – с.630
21. Новашина Т.С., Карпова Е.С. Интернет-курс «Кредитные
операции банка» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.e-biblio.ru/
22. Официальный сайт журнала «Банковское кредитование»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.reglament.net
71
23. Пашков, Р.В. Организация кредитного процесса в коммерческом
банке. Том 1-6 : монография / Пашков Р.В., Юденков Ю.Н. — Москва :
Русайнс, 2019. — 332 с.
24. Рахимова Т.Д. Кузьмичев Д.И. Принципы кредитной политики
коммерческого банка // Азимут научных исследований: экономика и
управление№ 4 (21)//г. Владивосток, 2017. С. 144-145.
25. Узденова Ф. М. Этапы кредитного процесса коммерческих
банков// International agricultural journal №3, 2019. с.186. О.И. Лаврушин, О.Н.
Афанасьева Банковское дело: современная система кредитования: учебное
пособие — М. : КНОРУС, 2016. — 360 с. — (Бакалавриат и магистратура).
26. Шаталова, Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков в
банковском риск-менеджменте : учебное пособие / Шаталова Е.П., Шаталов
А.Н. — Москва : КноРус, 2020. — 166 с .
27. Официальный сайт Банка России «Анализ тенденций на рынке
кредитования физических лиц в 2015–2019 годах на основе данных бюро
кредитных историй». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
28. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: www.cbr.ru
29. Официальный сайт Банка России. Доклад для общественных
консультаций «Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных
технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России».
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.cbr.ru
30. Официальный сайт информационно-аналитической системы
«Росконгресс» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://roscongress.org
31. Официальный сайт информационного портала «Trading
Economics» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: tradingeconomics.com/
32. Официальный сайт информационного портала Banki.ru.
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.banki.ru
72
33. Официальный сайт информационного портала РБК. [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru/
34. Официальный сайт ИПС Консультант Плюс. [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: www.consultant.ru/
35. Официальный сайт консалтинговой компании
PricewaterhouseCoopers (PwC). RegTech in financial services. [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: www.pwc.com/
36. Официальный сайт медийного портала «Рамблер» [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: www.rambler.ru
37. Официальный сайт Мэра Москвы [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: www.mos.ru
38. Официальный сайт новостного информационного портала
«Rediff.com» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.rediff.com
39. Официальный сайт ПАО «Сбербанк». [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: www.sberbank.ru/ru/person
40. Официальный сайт страховой компании «Атрадиус»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: atradius.com.ru/
41. Официальный сайт Федеральной службы государственной
статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.gks.ru/
42. Официальный сайт Банка России «Годовой отчет за 2019 год»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru
43. Официальный сайт бюро кредитных историй «Эквифакс»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.equifax.ru
44. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.nbki.ru
45. Официальный сайт финансово-экономического журнала «Forbes»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.forbes.com
73
Одобрение
получения
кредита
Рисунок 1 - Процесс кредитования
60
60
Составлено автором
Поступление от клиента
заявки на кредит
Оценка и анализ
кредитоспособности
заемщика
Оценка обеспечения
возвратности кредита
Подготовка досье
заемщика к заседанию
кредитного комитета
Решение кредитного
комитета
Отказ в
получении
кредита
Выдача кредита
Мониторинг
Работа с проблемной
задолженностью
Погашение
кредита
Приложение 1
74
Приложение 2
Рисунок 2 - Способы обеспечения банковского кредита
61
61
Новашина Т.С., Карпова Е.С. Интернет-курс «Кредитные операции банка» [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: www.e-biblio.ru/
Основные формы
обеспечения кредита
Неустойка
Поручительство
Банковская
гарантия
Залог
Пени
Штраф
Для юр.
лиц
Для физ.
лиц
Имущественные
права
С передачей
имущества
залогодержателю
Без передачи
имущества
залогодержателю
Недвижимое
имущество
Движимое
имущество
Нежилые
помещения;
Жилые дома и
квартиры;
Земельные
участки;
Товары;
Оборудование;
Транспортные
средства;
Ценные бумаги;
Личное
имущество;
Золото, драг.
металлы,
ценные
бумаги
Страхование
Депозиты
Залог
прав по
сделке