36
Потребительский кредит – кредит, выданный кредитной организацией
физическому лицу на его нужды. В таблице 1 представлены все предложения
Сбербанка по потребительскому кредитованию.
Таблица 2
Линейка потребительских кредитов ПАО Сбербанк
Название кредита
Ставка
Срок
Сумма
На любые цели
От 11,9%
До 5 лет
До 5000000р
С поручителем
От 12,9%
До 5 лет
До 3000000р
Рефинансирование
От 11,9%
До 5 лет
До 3000000р
Личное подсобное
хозяйство
17%
До 5 лет
До 1500000р
Образование
13,42%
до 16 лет 3 мес
От 10000р
Под залог недвижимости
От 11,8%
до 20 лет
До 10000000р
Самым востребованным и популярным потребительским кредитом в
Сбербанке на данный момент является «Кредит на любые цели». Причем
получить этот кредит можно имея всего лишь паспорт, а заявку
рассматривают от двух минут.
Ипотечное кредитование в ПАО Сбербанк
Ипотечное кредитование — долгосрочный кредит, предоставляемый
юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости:
земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Ипотечные программы, доступные для клиентов Сбербанка:
- Военная ипотека
Рисунок 2. Условия ипотеки «Военная ипотека»
- Гараж/машиноместо
37
Рисунок 3. Условия ипотеки «Гараж/машиноместо»
- Загородная недвижимость
Рисунок 4. Условия ипотеки «Ипотека для участников
программы реновации»
- Ипотека для участников программы реновации
Рисунок 5. Условия ипотеки «Ипотека для участников
программы реновации»
- Ипотека с господдержкой для семей с детьми
Рисунок 6. Условия ипотеки «Ипотека с господдержкой для
семей с детьми»
- Приобретение готового жилья
Рисунок 7. Условия ипотеки «Приобретение готового
жилья»
38
- Приобретение строящегося жилья
Рисунок 8. Условия ипотеки «Приобретение строящегося
жилья»
- Рефинансирование
Рисунок 9. Условия ипотеки «Рефинансирование»
- Свой дом под ключ
Рисунок 10. Условия ипотеки «Свой дом под ключ»
- Строительство жилого дома
Рисунок 11. Условия ипотеки «Строительство жилого дома»
В ипотечном кредитовании у Сбербанка еще больше предложений, чем
в потребительском – 10. В данных предложениях для отдельных категорий
людей есть некоторого рода льготы, что делает Сбербанк для заемщиков
более привлекательным.
39
Кредитные карты
Кредитная карта — это банковская платежная карта, предназначенная
для совершения операций, расчёты по которым осуществляются за счёт
денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах
установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
ПАО Сбербанк предлагает 10 видов кредитных карт своим клиентам.
Рассмотрим их подробнее в таблице 3:
Таблица 3
Линейка кредитных карт в ПАО Сбербанк
Название
Ставка
Кредитный лимит
Льготный период
Classic Visa
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Gold
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Gold Visa
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Standard
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Аэрофлот
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Аэрофлот Gold
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Подари жизнь
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Подари жизнь Gold
от 23,9%
до 600 000 рублей
до 50 дней
Премиальная Black
Edition
от 21,9%
до 3 000 000 рублей
до 50 дней
Премиальная Signature
от 21,9%
до 3 000 000 рублей
до 50 дней
Несмотря на то, что условия по оформлению для всех карт практически
одинаковы, бонусы и различные преимущества у каждой карты
индивидуальные. Так, например, кредитная карта Аэрофлот предназначена
для путешествий и предлагает начисление бонусных миль за покупки по
карте, которые в дальнейшем можно обменять на полёты Аэрофлотом и
рейсами альянса SkyTeam, товары и услуги партнеров программы, а
кредитная карта Standard предлагает начисление бонусов "спасибо" за
40
покупки по карте, которые в дальнейшем можно обменивать на скидки в
магазинах-партнерах, а также на сайтах порталах Программы:
"Впечатления", "Путешествия", "Онлайн Маркет" из расчета 1 бонус = 1
рублю скидки. В зависимости от уровня привилегий в Программе клиенты
могут получать больше бонусов и обменивать их на рубли.
2.2. Анализ системы управления кредитным процессом в ПАО
"Сбербанк России"
Организация кредитного процесса в Сбербанке состоит из шести
этапов.
Первый этап - оформление кредитной заявки
В ПАО Сбербанк данный этап осуществляется двумя способами: в
отделении банка или онлайн.
Рассмотрим первый из двух возможных вариантов – оформление
заявки в отделении банка. В таком случае клиент должен будет
самостоятельно прийти в отделение банка и обратиться за помощью к
одному из консультантов, которые, как правило, находятся в операционном
зале. Если клиент не знает какой из множества видов кредитов ему стоит
приобрести, то консультант ему в этом подскажет. Если же клиент знает
какой именно продукт он хочет приобрести, то в таком случае консультант
передает данного клиента кредитному инспектору. В круг обязанностей
инспектора входит все остальное: проверка документов заемщика,
определение его платежеспособности, расчет суммы и срока кредита,
рассмотрение необходимости обеспечения кредита.
Клиентам сбербанк-онлайн значительно проще в связи с тем, что им
заявку на оформление кредита можно подать прямо на сайте банка в разделе
выбранного вида кредита. Также на сайте представлен кредитный
калькулятор, который поможет рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и
другие необходимые комплектующие кредита.
Второй этап – рассмотрение заявки
На данный момент в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок проходит в
41
течение следующих сроков:
▪ Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, -
заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного
пакета документов.
▪ Другим клиентам – в течение 2 рабочих дней со дня
предоставления в Банк полного пакета документов (но срок может быть
увеличен по усмотрению Банка).
▪ Юридическим лицам – в течение 2-3 дней (при условии, что с
документацией все в порядке). Если возникнут определенные вопросы, то
срок может дойти и до недели.
Началом в получении кредита является оформление кредитного дела
заемщика, которое передается дальше в службу безопасности. В службе
безопасности все документы и данные клиента проверяются на подлинность
и соответствие действительности. Помимо этого, подлежит проверке и
соблюдение заемщиком и его родственниками законодательства.
Полученные данные остаются в деле, которое потом возвращается
кредитному инспектору. После того, как досье будет оформлено, его
передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю
кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.
Третий этап – анализ кредитоспособности клиента
Юридические лица
Методика ПАО Сбербанка по оценке кредитоспособности заемщика
разработана на основе приложения к Регламенту предоставления кредитов
юридическим лицам Сбербанком России для определения финансового
состояния и степени кредитоспособности заемщика. Для определения
кредитоспособности заемщика проводится количественный (оценка
финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения
анализа рисков является определение возможности для предоставления
кредита.
Источниками информации для проведения анализа и определения
42
критериев кредитоспособности данного типа заемщиков являются:
- форма № 1 «Бухгалтерский баланс»
- форма № 2 «Отчет о финансовых результатах предприятия».
Наряду с названными используются и другие формы отчетности,
приложения к бухгалтерскому балансу, расшифровки отдельных статей
баланса, расчет движения денежных средств, прогноз доходов и расходов,
информация о неоплаченных в срок платежных документах по группам
очередности и длительности неоплаты и др.
По результатам расчета показателей и финансового анализа Сбербанк
делает заключение о кредитоспособности юридических лиц. Таким образом,
проводя оценку кредитоспособности, Сбербанк использует рейтинговую
оценку рассчитанных показателей.
В дальнейшем эта информация о кредитоспособности заёмщика
принимается во внимание при установке процентной ставки по кредиту, и
определении условий кредитования в целом.
Физические лица
Оценка финансового положения физического лица в Сбербанке
производится на основании:
1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние
шесть месяцев, заверенной работодателем.
2) Документов, подтверждающих наличие иных доходов, в том числе
доходов от продажи имущества, за счет которого будет производиться
возврат кредита.
3) Информации, указанной в анкете.
При наличии у сотрудников Сбербанка сомнений в отношении
заемщика список документов может быть увеличен.
Четвертый этап – подписание кредитного договора, выдача кредита и
формирование резервов на возможные потери по ссудам
Если со всеми документами у заемщика все в порядке и если банк
одобряет выдачу денежных средств, то наступает заключительный этап в
43
получении кредита. На данном этапе обговариваются последние нюансы и
подписывается сам кредитный договор, в котором будет указана вся
информация относительно данной сделки. После подписания договора
заемщику выдаются денежные средства.
Также необходимо упомянуть и об этапе формирования резервов на
возможные потери по ссудам.
Если банк принял решение в пользу заемщика, то в таком случае на
данном этапе появляется необходимость в создании резервов на возможные
потери. Размер резервов зависит от суммы кредита и категории качества
заемщика (см. пункт 1.3 данной работы).
Пятый этап – сопровождение кредита
На данном этапе кредитного процесса специалисты банка
осуществляют контроль за финансовым состоянием заемщика, чтобы в
случае чего оперативно принять меры. Необходимые сведения вносятся в
досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и
своевременности выплат по кредиту.
Понятие кредитного мониторинга представляет из себя систему
отслеживания за целевым и эффективным использованием кредита,
своевременным и полным погашением его, разработку и принятие
надлежащих мер для решения этих задач.
Все способы осуществления кредитного мониторинга в Сбербанке
основаны на следующих четырех основных принципах:
1. Проведение периодических проверок всех видов кредитов. Так,
например, все крупные кредиты проверяются с периодичностью в каждые 30,
60 или 90 дней, а остальные кредиты проверяются в выборочном порядке.
2. Осуществление детальной разработки этапов и последовательности
проведения кредитного контроля с целью обеспечения надлежащей проверки
всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе таких как:
- соблюдение графика платежей в соответствии с заключенным
договором
44
- ликвидность имущества, заложенного под обеспечение кредита
- наличие полноты и достоверности всей необходимой документации
на случай судебных разбирательств
- изучение и реальная оценка финансового положения заемщика и
прогнозы его потребностей в увеличении или содержании размера
банковского кредита.
3. Придание усиленного внимания частоте и полноте проверок
проблемных кредитов с учетом тенденции роста или ослабления остроты
проблемы, связанной с каждым конкретным клиентом.
4. Увеличение количества и углубление содержания проверок в
условиях экономического спада, а также в тех случаях, когда появляются
значительные проблемы в отраслях, в которые вложены кредитные ресурсы
банка.
В случае выявления образования просроченной задолженности по
кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк России», договор
передается в работу подразделения по работе с проблемной задолженностью
физических или юридических лиц того отделения, которое осуществляло
выдачу кредита. Сбербанк вправе использовать любые, допустимые
законодательством Российской Федерации, способы взыскания
просроченной задолженности, в том числе:
- Банк регулярно передает информацию о клиентах в кредитное бюро.
Информация о наличии у клиента просроченной задолженности может
повлиять на решение о предоставлении ему нового кредита.
- Банк рассматривает возможность передачи кредита для взыскания в
коллекторское агентство.
- Банк инициирует применение мер понуждения к исполнению
обязательств по кредиту, одной из которой является временное ограничение
на выезд за пределы РФ.
- При непогашении просроченной задолженности в течение
длительного периода времени, банк может принять решение о взыскании
45
задолженности в судебном порядке.
Стоит отметить, что в Сбербанке действует программа, направленная
на поддержку клиентов, которые не могут обслуживать задолженность на
первоначальных условиях в связи с ухудшением финансового положения
вследствие потери работы (увольнения)/изменения условий оплаты труда,
потери дополнительных источников доходов, увеличения расходов,
утратой/порчей имущества в результате обстоятельств, не зависящих от
заемщика. Такая программа называется реструктуризацией.
Шестой этап - погашение кредита
По методам погашения кредиты различают:
• кредит, погашаемый одной суммой в конце срока
• кредит, погашаемый равными долями через равные
промежутки времени
• погашение по графику
В первом случае заемщик погашает тело кредита и проценты одним
платежом по истечению срока, на который был выдан кредит,
предусмотренном в договоре. Данный метод погашения денежных средств
гораздо менее популярен, в сравнении со следующим.
Во втором случае все несколько сложнее. Погашение кредита
производится ежемесячно равными долями, начиная с 1 числа месяца,
следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж
производится не позднее даты, установленной договором.
После того, как заемщик полностью погасил кредит, кредитный
процесс заканчивается.
Проанализировав подробно каждый из этапов кредитного процесса в
Сбербанке стоит отметить, что с плохой стороны данный банк себя не
представляет. Все этапы кредитного процесса в Сбербанке присутствуют.
2.3. Анализ и оценка качества кредитного портфеля в
ПАО "Сбербанк России"
Анализ и оценка кредитного портфеля Сбербанка