35
современного общества, а также в формировании открытой
информационной политики по отношению к клиенту и в исполнении цели
повышения качества услуг и их доступности, для населения, а также и
защиты от неблагоприятных финансовых воздействий.
2.3. Перспективы сотрудничества банков и страховых компаний
Теория экономики в качестве одного из постулатов определяет, что
состояние экономики определяется уровнем развития финансовых
институтов, в том числе банков и института страхования. Таким образом
можно сделать вывод, что от степени и качества развития страхового рынка,
от того, насколько выстроены связи страховых компаний с другими
финансовыми институтами зависит уровень развития современного
государства.
Исторически складывалось так, что отношения страховых компаний и
банков основывались на получении для страховых компания
дополнительного канала продаж и привлечения клиентов в секторе банков,
а для банков взаимодействия со страховыми компаниями являлось еще
одним источником комиссионного дохода.
Современные отношения банков и страховых компаний нося сложный
многоплановый характер. И банки и страховые компании чётко понимают,
что от активности связей они получают новый мощный ресурс для развития
своего бизнеса, что партнерские отношения способны принести куда
больший результат, чем ориентация на традиционную «клиентскую
модель». Именно поэтому на современном этапе партнерство банка и
страховой компании взаимовыгодно для обоих, так как позволяет
предлагать клиенту единый продукт, включающий в себя как банковскую
услугу, так и включенный в него механизм страховой защиты
30
.
30
Черникова Л.И., Заернюк В.М. Институциональные особенности развития российского банковского
сектора // Сервис plus. 2016. - № 1. – 118с.
36
Изменения, происходящие в обществе в настоящее время,
особенности политической обстановки, влияние экономических кризисов,
процессы глобализации и интернационализации экономики привели к
резкому росту востребованности в страховой защите от различного рода
убытков, как следствий неблагоприятных воздействий и природного, и
экономического характера.
Рынок вывел институт страхования на приоритетные позиции в
экономике наравне с банками, инвестиционными и другими фондами и
иными финансовыми организациями, и развитие страховых услуг
становится важным, как населению, так и финансовым структурам.
Анализ статистических данных, по оценке современного состояния
страхового российского рынка показывает положительную динамику роста
основных объемных показателей - страховых премий и страховых выплат.
За 2016 год как показывают данные общая сумма страховых премий и
выплат по всем видам страхования увеличилась на 34 % и 21%
соответственно
31
.
Положительной также является и динамика развития взаимодействия
страхового и банковского секторов.
По данным «Эксперт РА» объем сектора банкострахования в 2016
году составил172, 5 млрд. руб., что на 47,5% выше показателя 2015 года.
Эти показатели превышают рост объёмов банковского кредитования и
привлечения средств от нефинансового сектора и от населения страны
32
.
При этом данный прирост связан с тем, что максимальную скорость в
секторе банк страхования показали страховые компании, аффилированные
с банками, что отражает текущее состояние и являет пока проблемой для
независимых страховых компаний на рынке.
По данным «Эксперт РА» из 20-ти крупнейших страховщиков по
такому показателю, как объем взносов, собранных через банки, по темпам
31
Аналитическое исследование страхового рынка регионов России РА «Эксперт» //http://raexpert.ru.(Дата
обращения 16.01. 2018)
32
Там же
37
прироста премий в тройку лидеров вошли кэптивные страховые компании
ООО СК «ВТБ Страхование», Группа страховых компаний «СОСЬЕТЕ
ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», ГСК «Русский стандарт»
33
.
Это говорит о том, что перспективы развития взаимодействия банков
и стразовых структур складываются в пользу дочерних страховых
компаний, учрежденных банками для того, чтоб в первую очередь,
покрывать все кредитные, финансовые риски банков.
Перспектива взаимодействия банка с аффилированной страховой
компанией очень привлекательна с позиции страхования жизни и здоровья
заемщика, а также от потери им работы, так как эти виды страхования
являются наименее убыточными и позволяют страховщику платить банку
наиболее высокую комиссию.
Анализ видов банкострахования позволяет выделить изменения в
направлениях страхования и указать на новые перспективные
развивающиеся направления.
Так, по данным RAEX, традиционно лидирующее розничное
кредитное банкострахование в 2016 году сократилось на 6%. НО нужно
отметить одну новую тенденцию, с которой банки и страховщики
связывают перспективы развития взаимодействия. Это ипотечное
страхование, которое в 2016 году выросло на 27%, что, как указывают
эксперты, перекрывает показатели докризисного прироста страховых
премий
34
.
В качестве другого перспективного направление банкострахования
необходимо выделить сегмент некредитного банкострахования. Здесь
прирост страховых взносов присутствует во всех направлениях, но
лидирующие позиции заняло инвестиционное страхование жизни, которое
33
Аналитическое исследование страхового рынка регионов России РА «Эксперт» //http://raexpert.ru.(Дата
обращения 16.01. 2018)
34
Там же
38
увеличилось с 28 млрд. рублей до 39 млрд. руб. и смешанное страхование
жизни – с 15 млрд. рублей до 31 млрд. руб
35
.
Также с 2015 года наблюдается согласие банков и страховых
организация в развитии системы, так называемого «принуждения». Этот
термин в банковской и страховой практике появился как метод сведения к
минимуму риска невозврата кредитов.
Он основан на банковской политике выдачи кредитов только при
условии наличия страхового полиса, что лишает заемщика права выбора,
тои есть, банк принуждает заемщика к тому, чтобы он тратил деньги на
страхование, и это обстоятельство, по мнению некоторых экспертов, в
частности Лайкова А.Ю., становится одним из основных факторов,
определяющих динамику страхового рынка
36
.
Взаимодействие банков и страховых компаний приводит к
постепенному снижению доли добровольного страхования в общей
структуре сбора страховых премий, что позволяет прогнозировать усиление
методов администрирования в сегменте банкострахования, и это явление
поддерживается государством, которое постепенно расширяет список
обязательных видов страхования.
У партнерства банков и страховых компаний такая ситуация вызывает
новые перспективы развития взаимодействия, и если на текущий момент
банки стремятся к контактам и партнёрству с надежной страховой
компанией, и стали более тщательно отбирать страховщика, обращая
внимание на его профиль, репутацию, финансовое состояние, то страховые
компании, в свою очередь, расширяют спектр взаимодействия за счет
расширения количеств партнерских связей с разными банками.
В общем виде страховые компании заинтересованы в предложении
банку следующих страховых продуктов:
35
Федеральная служба по финансовым рынкам [Электронный ресурс] // http://www.fcsm.ru. (Дата
обращения: 24.06.2012
36
Лайков А.Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспектив. [Электронный ресурс] //
http://www.insur-info.ru. (Дата обращения: 21.06.2012)
39
− классическое страхование имущества и служащих банка;
− страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита;
− страхование кредитного риска невыполнения принятых заемщиком
обязательств по кредитному договору;
− ответственность банковских служащих.
40
ГЛАВА 3 ОРГАНИЗАЦИЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКОВ И
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ НА ПРИМЕРЕ
СПАО РЕСО-ГАРАНТИЯ
3.1. Анализ тенденций взаимодействия
СПАО РЕСО-Гарантия и банков-партнеров
Страховое публичное акционерное общество РЕСО-Гарантия (СПАО
РЕСО-Гарантия) –страховая компания, созданная в 1991 году, и по
ассортименту услуг она может считаться универсальной, так как имеет
лицензию на более 100 видов страховых услуг и перестраховочную
деятельность
37
.
С 2004 года компания входит в состав группы РЕСО, объединяющей
около 20 компаний, работающих в страховом, автомобильном, банковском
и лизинговом бизнесе в России и других государствах.
Группа РЕСО владеет контрольным пакетом СПАО РЕСО-Гарантия.
В Группу РЕСО входит ряд страховых компаний Казахстана («НСК»),
Беларуси («Белросстрах»), Армении («РЕСО»), также Холдинг имеет
стратегического партнера и на территории Украины – «ПРОСТО-
страхование».
СПАО РЕСО-Гарантия осуществляет деятельность на основании
Устава, в котором установлено, что приоритетными направлениями
деятельности являются:
- автострахование (КАСКО и ОСАГО, а также ДГО)
- добровольное медицинское страхование
- страхование имущества физических и юридических лиц
- ипотечное страхование
- страхование туристов, страхование от несчастных случаев и другие
виды.
37
Официальный сайт РЕСО-Гарантия //http://www.reso.ru/About/Documents/charter.html (дата обращения
04.01.2018)
41
Еще один вид деятельности - накопительное страхование жизни -
предлагает дочерняя компания СПАО РЕСО-Гарантия - «Общество
страхования жизни РЕСО-Гарантия».
Миссией РЕСО-Гарантия является защита благосостояния граждан
России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям
страховых продуктов.
Главной задачей РЕСО-Гарантия считает повышение страховой
культуры, ищет новые пути развития бизнеса в партнерских соглашениях,
направленных, в том числе, на популяризацию страхования среди
населения.
РЕСО-Гарантия обладает одним из самых больших среди российских
страховщиков уставным капиталом.
В 2015 году в величину уставного капитала были внесены изменения.
Общее собрание акционеров от 27 апреля 2015 года приняло решение об
увеличении уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости
акций за счет нераспределенной прибыли прошлых лет. Номинальная
стоимость каждой акции до ее увеличения составляла 100 рублей, а после ее
увеличения 350 руб.
38
РЕСО-Гарантия - агентская компания, в ней работают более 20 тысячи
агентов.
Филиальная сеть компании является одной из крупнейших в России.
Она включает в себя более 850 филиалов и офисов продаж во всех регионах
России.
Организационная структура СПАО РЕСО-Гарантия представлена на
рисунке 7.
38
Официальный сайт РЕСО-Гарантия //http://www.reso.ru/About/Documents/charter.html (дата обращения
04.01.2018
42
Рис. 7 - Организационная структура СПАО РЕСО-Гарантия
Деловая репутация РЕСО-Гарантия подтверждается международным
рейтинговым агентством «Standard & Poor’s», присудившеей рейтинг
финансовой устойчивости страховой компании «ВВ+», рейтинговым
агентством RAEХ («Эксперт РА») оценившей рейтинг надежности «RUAA»
(по прежней шкале А++)
39
РЕСО-Гарантия является победителем общенационального конкурса
«Народная марка / Марка №1 в России» в номинации «Страховая
компания».
РЕСО-Гарантия – многократный лауреат премии «Золотая
Саламандра», лауреат национальной премии «Финансовый Олимп»,
победитель в номинации «Компания года в медицинском страховании»
Компания занимает 122 место в авторитетном ранжированном списке
крупнейших российских компаний «Эксперт-600».
39
Официальный сайт РЕСО-Гарантия //http://www.reso.ru/About/Documents/charter.html (дата обращения
04.01.2018
43
РЕСО-Гарантия имеет сертификат соответствия системы
менеджмента качества требованиям ГОСТ Р ИСО 9001-2015 (ISO
9001:2015)
По корпоративным данным, продуктами и услугами РЕСО-Гарантия
пользуются более 262 тыс. юридических лиц и 10 млн клиентов частных
лиц.
РЕСО-Гарантия входит в число ведущих отечественных
страховщиков по объему собранных премий и является одним из лидеров в
области розничного страхования. Компания входит в первую тройку
российских страховых компаний, работающих в конкурентных сегментах
рынка.
В целом по стране РЕСО-Гарантия в 2016 году заняла, по данным
Банка России, 3 место по объему собранных страховых премий из 285
страховых компаний, представивших регулятору отчетность о работе на
рынке. По объему собранных страховых премий в 2017 году РЕСО-
Гарантия достигла показателей: 65 млрд 868 млн рублей сборы страховых
премий 35 млрд 109 млн рублей выплаты клиентам (рисунок 8)
40
.
Рис.8 – Сборы страховых премий и выплаты клиентам
РЕСО-Гарантия
Компания в периоды 2014 – 2017 годах устойчиво занимала позиции
лидера на страховом рынке.
40
Официальный сайт РЕСО-Гарантия //http://www.reso.ru/About/Documents/charter.html (дата обращения
04.01.2018
44
На рисунке 9 представлены ведущие страховые компании и их место
на рынке страховых услуг. Очевидно, что СПАО РЕСО-Гарантия
практически по всем позициям находится в числе лидеров.
Рис. 9 - Место РЕСО-Гарантия на рынке страховых услуг
41
Результаты финансовой деятельности компании показывают рост ее
основных финансовых показателей.
Уставный капитал компании в 2017 г. составил 10 млрд. 850 млн руб.
Величина общих активов компании к 2017 году составила 163 млрд
350 млн руб.
На рисунке 10 представлена динамика изменений результатов
финансовой деятельности РЕСО-Гарантия.
41
Официальный сайт РЕСО-Гарантия //http://www.reso.ru/About/Documents/charter.html (дата обращения
04.01.2018