66
3. Перспективы развития системы страхования вкладов в Рос-
сии.
Роль системы страхования вкладов нельзя оценить однозначно, по-
скольку она может создавать стимулы как обеспечивающие стабильность
кредитной системы страны, так и ослабляющие, потому что обусловливает
возможности покрытия банками убытков, возникающих при проведении ими
высокорисковых операций.
Анализ международной практики позволил определить следующие ос-
новные направления совершенствования организации страхования депозитов в
России.
Во-первых, важным направлением совершенствования действующей
ССВ является изменение сроков и порядка выплаты страхового возмещения. С
точки зрения ускорения выплаты страхового возмещения вкладчикам заслужи-
вает рассмотрения и внедрения в практику опыт таких государств, как США,
Канада и др.
В этих странах страховщику депозитов предоставляют доступ к банку,
включая данные по депозитам, не после отзыва у кредитной организации ли-
цензии, а до этого (например, в США - как минимум за 90 дней). Это, с одной
стороны, позволяет предотвратить вывод из банка активов и облегчить его по-
следующую реструктуризацию (ликвидацию), а с другой — быстро урегулиро-
вать застрахованные депозиты без какого-либо ущерба для их владельцев (как
правило, путем перевода депозитов в другой банк или направления в день за-
крытия банка денежных чеков владельцам депозитов).
Использование альтернативных механизмов урегулирования требований
вкладчиков (не посредством выплаты возмещения) предоставляет возможность
не только сократить затраты страховщика, связанные с осуществлением стра-
ховых выплат, но и в определенных ситуациях получить дополнительные дохо-
ды за счет оплаты приобретателями депозитной базы своего рода франшизы за
нее, как это имеет место, например, в Бразилии или США.
67
Во-вторых, целесообразным представляется распространение страхова-
ния на депозиты и счета предпринимателей без образования юридического ли-
ца и юридических лиц, как это принято в большинстве стран мира. На первом
этапе, когда система страхования в России только выстраивалась, распростра-
нение страхования только на вклады физических лиц было оправданным: еще
не хватало средств для осуществления выплат и опыта управления сложной
системой.
Однако сейчас распространение гарантий на средства юридических лиц
становится необходимым по ряду причин. Это позволит существенно повысить
уровень доверия юридических лиц к банковской системе, обеспечит единый
подход ко всем клиентам банка. Международный опыт демонстрирует эффек-
тивность функционирования таких систем.
Гарантирование государством всех видов вкладов применяется как в
развитых странах (США, Канаде, Японии, большинстве стран ЕС), так и в стра-
нах с развивающейся экономикой (Аргентине, Малайзии, Мексике, некоторых
странах Восточной Европы)
Направления развития основных функций и организации системы
страхования вкладов в России предполагают:
совершенствование ее правовой базы;
проведение реорганизации структуры Агентства по страхованию вкла-
дов;
обоснование порядка формирования и использования финансовых ре-
сурсов Агентства по страхованию вкладов;
преобразование механизма формирования средств страховых фондов.
Таким образом, можно предложить следующие доработки системы
страхования вкладов:
1. Важным продолжением реформы системы страхования вкладов
может стать пересмотр лимита возмещения по вкладу, который должен уста-
68
навливаться, исходя из суммы вклада отдельного вкладчика в банке с начис-
ленными процентами.
2. Требует дальнейшего развития функция Агентства по финансовому
оздоровлению банков. Целью подобных мер является кардинальное улучше-
ние ситуации в проблемном банке еще до того, как она станет необратимой,
что повлечет за собой выплату вкладчикам возмещения из фонда.
3. Совершенствование контроля и анализа за деятельности банков-
участников системы страхования вкладов. Запретить участие проблемных
банков в системе страхования вкладов.
Для повышения эффективности системы страхования вкладов необхо-
димо сформулировать методы по решению проблем, которые возникают в
результате функционирования системы.
Так, например, снижению уровня морального риска способствует
публикация информации о финансовом положении банков, о видах вкладов,
подлежащих страхованию, уровне страхового покрытия.
Также, на заседании Экспертно-аналитического совета при Агентстве
по страхованию вкладов, на котором рассматривались перспективы совер-
шенствования системы страхования вкладов, Алексей Абрамов – директор
департамента страхования банковских вкладов, отметил, что приоритетной
задачей АСВ является эффективная защита прав и законных интересов
вкладчиков российских банков, совершенствование процедур выплаты
страховых возмещений, а также, повышение качества обслуживания
вкладчиков, в том числе по новым объектам страхования.
До недавнего времени страхованию подлежали денежные средства фи-
зических лиц, в том числе – индивидуальных предпринимателей. В 2018 –
2019 годах действие ССВ распространилась на следующие объекты страхо-
вания:
- с 1 июля 2018 года – на счета эскроу физических лиц, открытых для
расчётов по договорам долевого участия в строительстве многоквартирных
69
домов в размере 100% суммы, находящихся на данных счетах на момент на-
ступления страхового случая, но не более 10 млн.руб. на одного вкладчика;
- 1 января 2019 года – на средства юридических лиц – субъектов мало-
го предпринимательства, максимальный размер страхового возмещения со-
ставляет – 1, 4 млн.руб. на одного вкладчика в одном банке.
Введение такого страхования для малых предприятий поможет повы-
сить стабильность банковской системы, снижению социальной напряженно-
сти, которая возникает в связи с потерями средств предприятий в случае
банкротства банка, а также, поспособствует дополнительной поддержке биз-
неса.
44
Для решения проблем системы страхования вкладов в России можно
обратиться к зарубежному опыту решения проблем.
Так, например, в Швейцарии система страхования вкладов представ-
ляет собой полностью частную систему, а в Германии – система страхования
вкладов существует в государственном формате, но при этом управляется
представителями коммерческих банков.
В данных странах выявили факт того, что с одной стороны система
страхования вкладов демотивирует население более внимательно следить за
деятельностью банков, в которые они несут деньги, - и это действительно так,
ведь как было ранее сказано в данной работе – большинство людей при от-
крытии вклада в банке ориентируются на высокие процентные ставки, не по-
нимая последствий высоких процентных ставок, а также, считают, что стра-
хование вкладов распространяется на все виды вкладов физических лиц. В
результате чего, выявляется другой фактор – большинство вкладчиков не на-
столько хорошо подкованы в вопросах управления банком и при всем жела-
нии с трудом могли бы выявить признаки подозрительных операций.
44
Статья на официальном сайте АСВ «На заседании Экспертно-аналитического совета при АСВ состоялось
обсуждение перспектив совершенствования системы страхования вкладов» 29.03.2019
https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/572557/
70
Именно поэтому, в Германии и Швейцарии частная система и частное
управление в государственной системе выполняют функцию профессиональ-
ных финансовых аналитиков, которые могут более качественно оценить по-
ложение банка.
45
Так же, важно отметить, что в концепция страхования депозитов в
Германии сформулирована так, что выгоднее просто-напросто не допустить
банкротства кредитных учреждений. Для этого из различных финансовых
компаний и сторонних фондов выделяются средства для поддержания банка.
Таким образом, если банк окажется на грани банкротства, то для его «спасе-
ния» тут же выделят деньги, при этом не допуская критической ситуации.
Такой вид поддержки со стороны посторонних организаций объясня-
ется в Германии тем, что выгоднее не устранять конкурентов, а помогать им,
ведь банкротство одного банка повлечет снижение доверия вкладчиков ко
всем кредитным учреждениям, а, следовательно, в невыгодном положении
окажутся многие организации.
Исходя из этого, в России необходимо аккуратно и постепенно реали-
зовывать те элементы, которые уже есть в мире. Необходимо отметить, что
любая система страхования вкладов не способна спасти от проблемы систем-
ного кризиса. Поэтому, можно предположить, что систему страхования вкла-
дов стоит формировать в нестабильный период или же, увеличивать страхо-
вые взносы в систему только в периоды кризиса.
Так же, можно предположить, что необходимо создать частную систе-
му страхования вкладов или же, управление из представителей коммерческих
банков в государственной системе. Если в частной системе будут только
системно значимые банки, то это будет «закрытый клуб», который сам для
себя определит ставки страховых взносов. Следовательно, у системно значи-
мых банков не будет необходимости содержать за свой счет недобросовест-
45
Ведомости «Как улучшить систему страхования вкладов в России?» / Ведомости 20.09.2017 г.
https://www.vedomosti.ru/finance/blogs/2017/09/20/734619-uluchshit-strahovaniya-vkladov
71
ных участников банковской системы. Вероятно, что крупные банки примут
решение гарантировать страхование депозитов в полном размере, а это в
свою очередь положительно скажется на их репутации и будет способство-
вать росту финансовой стабильности системы в целом.
Как ранее было отмечено, по результатам проведения контрольных
мероприятий Счетной палатой был осуществлен анализ прогнозного объема
поступлений средств Фонда обязательного страхования вкладов за 2017 –
2025 годы, которые должны составить в общей сумме 1973,8 млрд.руб., а
общий объем выплат страховых возмещений за данный период не должен
превышать 1153,7 млрд.руб. Исходя из этого, общий объем поступлений
будет превышать объем расходов на 820,1 млрд.руб.
По заявлению директора департамента страхования банковских вкла-
дов Алексея Абрамова, одним важных направлений в развитии системы
страхования вкладов является – реализация проекта «Электронное АСВ», в
рамках которого планируется существенно расширить спектр услуг Агентства
по страхованию вкладов с использованием современных цифровых
технологий.
В свою очередь, Агентство по страхованию вкладов ожидает принятия
федерального закона, который позволит Агентству поэтапно перейти к ока-
занию дистанционных услуг вкладчикам, а именно: дистанционному приему
заявлений в форме электронных документов, подписанных электронной под-
писью, и осуществлению денежных расчетов на основании таких заявлений.
Необходимым условием для внедрения и запуска данной системы яв-
ляется – получение Агентством права на удаленную идентификацию – без
личной явки и непосредственного предъявления паспорта лиц, обращающих-
ся за возмещением. Принятие соответствующего закона позволит Агентству
по страхованию вкладов взаимодействовать с вкладчиками по средствам та-
ких же современных каналов обслуживания, которые доступны клиентам
многих банков.
72
Реализация данных проектов поспособствует развитию цифровой эко-
номики, включая рынок финансовых услуг.
Также, к перспективам развития системы страхования вкладов в Рос-
сийской Федерации можно отнести:
- последующее развитие функции Агентства по страхованию вкладов
по финансовому оздоровлению коммерческих банков, что поспособствует
улучшению ситуации в проблемных банках еще до того, как она станет необ-
ратимой и повлечет за собой выплату страховых возмещений вкладчикам из
Фонда;
- повышение финансовой грамотности широких слоев населения пу-
тем информирования в области банковского обслуживания физических лиц, в
том числе, относительно страхования банковских вкладов;
- совершенствование правовой системы страхования вкладов и со-
ставление плана действий на случай кризиса всей банковской системы.
73
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении работы необходимо сделать вывод и отметить, что ос-
новными целями системы страхования вкладов (ССВ) являются:
- защита прав вкладчиков;
- укрепление доверия населения к банковской системе;
- стимулирование привлечения денежных средств в банковскую сис-
тему.
Проведенный сравнительный анализ научной, учебной литературы, рос-
сийского законодательства и практики его применения позволил в работе сде-
лать следующие выводы:
Отношения в системе страхования банковских вкладов основываются на
власти и подчинения, из этого следует, что отношения по формированию, рас-
пределению и использованию фонда страхования банковских вкладов относят-
ся к имущественным властеотношениям. В России создание системы страхова-
ния банковских вкладов обусловлено необходимостью:
1) решения одной из приоритетных конституционных задач государства
по реальной защите прав и экономических интересов своих граждан и обеспе-
чения социального спокойствия в обществе;
2) создания важнейшей предпосылки для повышения доверия граждан к
кредитным организациям, без чего нельзя рассчитывать на вливание в россий-
скую экономику денежных средств, хранящихся у населения. Эти не депониро-
ванные в банках накопления по различным оценкам составляют от 20 до 50
млрд. дол.
При изучении становления и развития законодательства о страховании
вкладов на основе российского и зарубежного опыта, мы пришли к выводу, что
первая национальная система страхования банковских депозитов, Федеральная
корпорация страхования депозитов, была создана в США в 1933 г. в соответст-
вии с Законом о банковской деятельности.
74
Опыт США, накопленный в этой области за 70 лет, а также опыт других
стран, считают эксперты, может быть в значительной степени востребован и
применим в нашей стране. После того, как в августе 1998 года в России про-
изошел печально известный экономический кризис, доверие населения и ино-
странных инвесторов к российским кредитным организациям и государству
было подорвано.
Население потеряло значительную часть своих сбережений, упал уро-
вень жизни, множество малых предприятий разорились, банковская система
России оказалась в состоянии коллапса минимум на полгода. В 2001 г. процесс
законотворчества в сфере страхования банковских вкладов возобновился с но-
вой силой, активность законодателей позволила предполагать, что в 2003 году
закон начнет реально действовать.
В итоге, проект закона « О страховании вкладов физических лиц в бан-
ках Российской Федерации» был внесен на рассмотрение Государственной Ду-
мы 27 февраля 2003 года, а затем он был принят и подписан Президентом Рос-
сийской Федерации.
Анализируя правовой статус и цели деятельности Агентств по страхова-
нию вкладов, отмечено, что целью деятельности Агентства по страхованию
вкладов являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Рос-
сийской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Фе-
дерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую
систему Российской Федерации.
Рассматривая основные направления совершенствования системы стра-
хования вкладов, пришли к выводу, что совершенствование национальной ССВ
должно идти по следующим направлениям:
повышение минимального предельного уровня защиты депозитов; рас-
ширение круга объектов страхования;
введение дифференцированной системы страховых выплат не только в
зависимости от уровня процентных ставок по вкладам в банках, но и в за-
75
висимости от финансового положения каждого конкретного банка, от ве-
личины и срока нахождения вклада в банке;
ежегодная индексация предельной величина возмещения по вкладам;
расширение полномочий Агентства по страхованию вкладов в плане кон-
троля за финансовым положением банковучастников ССВ, участия в ре-
шениях и процедурах ликвидации несостоятельных банков;
достижение большей степени прозрачности деятельности Агентства по
страхованию вкладов и банковской системы; более жесткий отбор банков
для формирования страхового фонда.
Таким образом, при сегодняшнем состоянии отечественной экономики и
банковской системы в стране создана и действует достаточно эффективная го-
сударственная система страхования вкладов.
С 2019 года система страхования вкладов распространяется на средст-
ва юридических лиц. Введение данного вида страхования поможет повысить
стабильность банковской системы, снижению социальной напряженности,
которая возникает в связи с потерями средств предприятий в случае бан-
кротства банка, а также, поспособствует дополнительной поддержке бизнеса.