46
Поэтому с точки зре ния фина нсовой устойчивости систе мы
стра хова ния вкла дов у на с двойное , а то и тройное ре зе рвирова ние : систе ма
оче нь на де жна я.
Се йча с взносы в фонд ба нки пла тят по ма ксима льной ста вке – 0,15%.
За кон пре дусма трива е т возможность ста вку е ще эска лирова ть на не сколько
ква рта лов. Но для рынка позитивно было бы по ме ре возвра та кре дита и вы-
вода фонда на са модоста точность ста вку снижа ть.
Можно сде ла ть вывод, что: под влияние м кризисов способность к
сбе ре же ниям у ре спонде нтов со «сре дним» доста тком па да е т, что снижа е т
долю вкла дов на рынке .
Та ким обра зом, не дове рие к систе ме стра хова ния вкла дов, а та кже
низка я а ктивность на се ле ния в да нной структуре обусловле на в ог-
ра ниче нной информа тивности. Основной причиной пользова ния ба нковскими
де позита ми являе тся уве ре нность в бе зопа сности хра не ния де не г в ба нке и
га ра нтирова нна я доходность.
27 октября 2008 года был принят Фе де ра льный за кон №175 «О допол-
ните льных ме ра х для укре пле ния ста бильности ба нковской систе мы в пе риод
до 31 де ка бря 2014 года », в соотве тствии с которым на Аге нтство по
стра хова нию вкла дов возложе ны функции по фина нсовому оздоровле нию
ба нков.
К основным фа ктора м, обусла влива ющим отзыв лице нзий в 2018,
можно отне сти:
- на руше ния ба нка ми тре бова ний а нтиомывочного за конода те льства ;
- не способность ба нков ра зме ща ть избыточную ликвидность в доход-
ные а ктивы.
Не обходимо отме тить, что в 2018 году был за фиксирова н е ще один
крупный стра ховой случа й – была отозва на лице нзия на осуще ствле ние
47
ба нковских опе ра ций у АО «АК Ба нк», выпла ты по не му соста вили – 23
млрд. руб. для 30,4 тыс. вкла дчиков.
После на ча ла са на ции крупных ча стных ба нков в 2017 году, та ких
ка к ФК «Открытие », « Бинба нк», «Промсвязьба нк») ре гулятор взял па узу и
в 2018 году ме ха низм оздоровле ния был приме не н лишь одна жды по
отноше нию к «Азиа тско-Тихооке а нскому ба нку».
33
По да нным отче та Аге нтства в 2019 году количе ство стра ховых
случа е в в отноше нии ба нков-уча стников систе мы стра хова ния вкла дов
сокра тилось боле е че м в два ра за по сра вне нию с 2018 годом и соста вило –
24. При этом ра зме р стра ховой отве тстве нности Аге нтства пе ре д
вкла дчика ми по сра вне нию с пре дыдущим годом снился в 3 ра за – с 175,7
млрд. руб. до 56,7 млрд. руб., из которых 17,3 млрд. руб. пришлось на
стра ховой случа й в отноше нии Роскомсна бба нк (ПАО) (г. Уфа ).
Объе м выпла т возме ще ния вкла дчика м по сра вне нию с пре дыдущим
годом снизился боле е че м в 3 ра за и соста вил – 59,5 млрд. руб. Число
вкла дчиков, обра тившихся за получе ние м возме ще ния, уме ньшилось на 64%
- с 356,8 тыс. до 129,6 тыс. че лове к
34
.
Сле дуе т отме тить, что с 1 янва ря 2019 года де йствие систе мы
стра хова ния вкла дов ра спростра няе тся та кже на вкла ды юридиче ских лиц,
которые в соотве тствии с за конода те льством Российской Фе де ра ции отно-
сятся к ма лым пре дприятиям, све де ния о которых соде ржа тся в Едином
ре е стре субъе ктов ма лого и сре дне го пре дпринима те льства .
На Рисунке 14, отобра же но гра фиче ски соотноше ние произоше дших
стра ховых случа е в и объе м стра ховых выпла т по ним.
33
(Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2018 год
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2018/Html/agency/annual/2018/report2018/ru/page2_1_2.html )
(«Это геноцид»: сколько банков осталось в России / Газета.ru 28.02.2019
https://www.gazeta.ru/business/2019/02/11/12177661.shtml?updated
34
( Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2019 год
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2019/2019_year.pdf )
48
Рисунок 14. Динамика изменения количества страховых случаев
и объема страховых выплат за 2015 – 2019 год, в млрд. руб.
Та к же , на основа нии приве де нных да нных можно соста вить
гра фиче ски дина мику изме не ния ра зме ра стра ховой отве тстве нности
Аге нтства пе ре д вкла дчика ми.
Рисунок 15. Динамика изменения объема страховой ответст-
венности Агентства за 2015 – 2019 г.г., в млрд.руб
Не обходимо отме тить влияние систе мы стра хова ния вкла дов на са м
рынок ба нковских вкла дов.
369,2
568,4
404,3
188,3
59,5
77
88
41
57
24
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
2015
2016
2017
2018
2019
0
100
200
300
400
500
600
Количество страховых случаев
Объем выплат в млрд. рую
Сумма выплат
Страховой случай
2015
2016
2017
2018
2019
0
100
200
300
400
500
600
Страховая ответственность, в млрд. руб.
Страховая
ответственность, в
млрд. руб.
49
Та к, на приме р, в 2015 году вкла ды суще стве нно уве личива лись, по-
способствова ло тому - повыше нна я сбе ре га те льна я а ктивность на се ле ния
сбе ре га те льна я а ктивность, ка пита лиза ция высоких проце нтных ста вок, а
та кже , ка пита лиза ция высоких проце нтных ста вок и ва лютна я пе ре оце нка .
Ва жным ста билизирующим фа ктором ста ло повыше ние в 2014 году
ма ксима льного ра зме ра стра хового возме ще ния с 700 тыс. до 1,4 млн. руб.
По сра вне нию с 2014 годом в 2015 году объе м вкла дов на се ле ния
уве личился на 4 666,4 млрд. руб. и соста вил 23 219,1 млрд. руб. – роста
соста вил 25,2%.
В це лом в 2015 году объём за стра хова нных сре дств на се ле ния в
ба нка х, с уче том сре дств индивидуа льных пре дпринима те ле й уве личился на
4 586,7 млрд. руб. В относите льном выра же нии объе м вырос на 25,1% и со-
ста вил – 22 889,9 млрд. руб
35
.
Стоит отме тить, что в конце 2015 был за фиксирова н высокий рост
объе ма вкла дов на се ле ния, а име нно, за де ка брь вкла ды выросли на 1, 7
трлн.руб., при этом пре дновогодние выпла ты уве личили объе м на сумму
около 1 трлн.руб., ва лютна я пе ре оце нка приме рно на 700 млрд.руб.
По да нным Годового отче та Аге нтства за 2015 год на иболе е
а ктивно происходил рост по сре дним и крупным вкла да м. В пе рвом полуго-
дии вкла ды:
- от 700 тыс. до 1 млн.руб. уве личива лись на 16,2% - по сумме , и на
13,7% - по количе ству сче тов;
- свыше 1 млн.руб. уве личива лись на 17,8% - по сумме , и на 37,9%
по количе ству сче тов.
Во втором полугодии:
- вкла ды от 700 тыс. до 1 млн.руб. – выросли на 15,2% - по сумме и
на 14% - по количе ству сче тов;
35
Годовой отчет Агентства за 2015 год. Основные показатели.
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/pdf/acv_annualreport_2015_ru.pdf
50
- вкла ды от 1 млн.руб. уве личились на 30% по сумме и на 29,5% - по
количе ству.
В ре зульта те по пре дста вле нным да нным понятно, что на ибольший
рост за год пока за ли вкла ды в инте рва ле от 700 тыс.руб. до 1 млн. руб
36
.
В 2016 году вкла ды физиче ских лиц в ба нка х по сра вне нию с
пре дыдущими пе риода ми уве личива лись относите льно не высокими
те мпа ми. Причиной ста ло – укре пле ние курса рубля по отноше нию к ино-
стра нным ва люта м (что в свою оче ре дь повле кло за собой отрица те льную
ва лютную пе ре оце нку), сниже ние проце нтных ста вок по вкла да м и
ре а льных ра спола га е мых доходов на се ле ния. Но не смотря на это систе ма
стра хова ния вкла дов продолжа ла оста ва ться ва жным ста билизирующим
фа ктором рынка вкла дов физиче ских лиц.
Большую ча сть 2017 года вкла ды физиче ских лиц в ба нка х
уве личива лись относите льно не высокими те мпа ми. Основными причина ми
та кой дина мики вкла дов ста ло не которое сниже ние проце нтных ста вок по
де позита ми ре а льных ра спола га е мых доходов на се ле ния. При этом ССВ ос-
та ва ла сь ва жным ста билизирующим фа ктором рынка вкла дов физиче ских
лиц.
В 2018 году вкла ды физиче ских лиц продолжили свой рост. На иболе е
а ктивно росли крупные вкла ды. Та к, вкла ды от 1,4 млн до 3 млн руб. выросли
на 17,8% по сумме и на 18,2% по количе ству сче тов, а вкла ды свыше 3 млн
руб. — на 15,1% по сумме и на 17,6% по количе ству сче тов.
Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на 8,5% по сумме и на 2,4% по
количе ству сче тов. Вкла ды от 100 тыс. до 1 млн руб. выросли на 6,2% по
сумме и на 5,3% по количе ству сче тов, а от 1 млн до 1,4 млн руб. — на 11,1%
по сумме и на 11,0% по количе ству сче тов
37
.
36
Годовой отчет о деятельности Агентства за 2015 год. Влияние ССВ на рынок банковских вкладов
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2015/ru/page2_1_6.html
37
Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2018 год. URL:
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2018_full/report2018/pdf/acv_annualreport_2018_ru.pdf
51
В 2019 году сохра нила сь те нде нция роста . Та к, вкла ды в диа па зона х от
1,4 млн до 3 млн руб. и от 1 млн до 1,4 млн руб. уве личились на 15,1 и 12,2% по
сумме и на 14,7 и 12,2% по количе ству сче тов соотве тстве нно. Вкла ды от 100
тыс. до 1 млн руб. выросли на 7,9% по сумме и на 7,0% по количе ству сче тов.
Сбе ре же ния свыше 3 млн руб. выросли на 6,3% по сумме и на 14,0% по коли-
че ству сче тов. Вкла ды до 100 тыс. руб. уве личились на 3,1% по сумме и на
2,4% по количе ству сче тов
38
.
Та ким обра зом, объе м вкла дов на се ле ния в ба нка х за
ра ссма трива е мый пе риод уве личился на 981,2 млрд. руб. и соста вил – 24
200,3 млрд.руб. Объе м за стра хова нных сре дств на се ле ния в ба нка х, с
уче том сре дств индивидуа льных пре дпринима те ле й, уве личился на 1 130,7
млрд.руб. В относите льном выра же нии объе м вырос на 4,9% и соста вил –
24 020,6 млрд.руб.
2.3. Проблемы функционирования системы страхования вкладов в Рос-
сии.
В совре ме нных условиях де йствия Це нтра льного Ба нка РФ, которые
на пра вле ны на «оздоровле ние » ба нковского се ктора , приводят к росту
стра ховых случа е в. Количе ство ба нков, у которых Ба нк России отзыва е т
лице нзии, постоянно ра сте т.
Проце сс формирова ния фонда тре буе т вре ме ни, в то вре мя ка к Ба нк
России осуще ствляе т а ктивную политику по отзыву лице нзий. В на стояще е
вре мя ре ше ние м да нной пробле мы выступа е т один путь — кре дитова ние
Ба нком России АСВ на особе нных условиях.
С це лью осуще ствле ния функций обяза те льного стра хова ния вкла дов
в 2004 году на основа нии Фе де ра льного за кона от 23 де ка бря 2003 года
№177-ФЗ «О стра хова нии вкла дов в ба нка х Российской Фе де ра ции» была
созда на в госуда рстве нной корпора ция – Аге нтство по стра хова нию вкла дов
(АСВ).
38
Годовой отчет Агентства по страхованию вкладов за 2019 год. URL:
https://www.asv.org.ru/agency/annual/2019/2019_year.pdf
52
При на ступле нии стра хового случа я возме ще ние по вкла да м ба нка
выпла чива е тся Аге нтством по стра хова нию вкла дов в ра зме ре 100% суммы
вкла дов в ба нке , но не боле е 1, 4 млн.руб.
Выпла ты возме ще ний производятся Аге нтством по стра хова нию
вкла дов в те че ние тре х ра бочих дне й со дня пре доста вле ния вкла дчиком
докуме нтов о выпла те возме ще ния по вкла да м в соотве тствии с ре е стром
обяза те льств ба нка пе ре д вкла дчика ми, который формируе тся
не посре дстве нно ба нком, в отноше нии которого на ступил стра ховой слу-
ча й.
По ре зульта та м прове де нного а на лиза видно, что за все вре мя су-
ще ствова ния систе мы стра хова ния вкла дов общий объе м де не жных сре дств
на се ле ния в ба нка х с ка ждым готом уве личива е тся, та кже уве личива е тся и
объе м за стра хова нных вкла дов – на основа нии че го можно ска за ть, что
де яте льность систе мы стра хова ния вкла дов способствуе т повыше нию до-
ве рия на се ле ния к ба нковской сфе ре в ра мка х суммы стра хового покрытия.
Та к, в 2014 году количе ство ба нков, входящих в соста в систе мы
стра хова ния вкла дов было ра вно – 860, а на 20 июня 2020 года – 704, а
зна чит, из ре е стра было исключе но свыше 150 ба нков.
В сле дствие че го Фонд Аге нтства по стра хова нию вкла дов (ФОСВ)
ока за лся в за трудните льном положе нии – систе ма стра хова ния вкла дов
ока за ла сь не готова к ма сшта бным проце сса м отзыва лице нзий и с 2014
года объе м ра сходов ФОСВ ста л пре выша ть объе м поступле ний. В
ре зульта те че го для подде ржа ния фина нсовой устойчивости Фонда обя-
за те льного стра хова ния вкла дов в 2015 году был за ключе н договор с
Ба нком России на пре доста вле ние Аге нтству кре дита бе з обе спе че ния со
сроком на 5 ле т.
Фа ктором, повле кшим за собой пробле му де фицита Фонда обя-
за те льного стра хова ния вкла дов можно счита ть – не готовность систе мы
53
стра хова ния вкла дов принять на се бя риски ма сшта бной ликвида ции
ба нков, входящих в систе му.
Стра хова ние вкла дов е ще до прове де ния ме роприятий по оздоров-
ле нию ба нковского се ктора являлось одной из причин появле ния
пре ступного бизне са , связа нного с выве де ние м и хище ние м ба нковских
вкла дов, - име нно это можно отне сти к е ще одному фа ктору, повлиявше му
на возникнове ние де фицита Фонда стра хова ния вкла дов.
Та к, на приме р, возникнове ние мора льного риска ча ще все го связа но
име нно с не добросове стным пове де ние м ба нка по отноше нию к вкла дчику,
в ре зульта те че го не посре дстве нно са м вкла дчик може т поне сти убытки. В
ре зульта те та ких ма нипуляций а ктивов ба нка , оста ва вшихся на ба ла нсе на
моме нт отзыва лице нзии, ока зыва лось не доста точно для осуще ствле ния
выпла т по обяза те льства м и АСВ ока зыва лось в убытке .
Для сокра ще ния подобных случа е в Аге нтством по стра хова нию
вкла дов в 2015 году было принято ре ше ние вве сти систе му диф-
фе ре нцирова нных ста вок стра ховых взносов ба нков.
Та кже пробле мой являе тся то, что не все комме рче ские ба нки входят
в систе му стра хова ния вкла дов, те м са мым у вкла дчиков появляются риски
по не возвра ту де не жных сре дств при возникнове нии стра хового случа я.
В на стояще е вре мя возника е т большое количе ство пробле м, которые
связа ны с моше нниче ством в сфе ре стра хова ния вкла дов: дробле ние
вкла дов, искусстве нное формирова ние вкла дов с це лью не пра воме рного по-
луче ния стра хового возме ще ния (фиктивные вкла ды).
В ра мка х обще й фина нсовой не осве домле нности на се ле ния в Рос-
сийской Фе де ра ции суще ствуе т и пробле ма не гра мотности гра жда н в об-
ла сти стра хова ния, в том числе стра хова ния вкла дов.
За высокими проце нтными ста вка ми, которые привле ка ют вкла дчиков,
за ча стую скрыва ются риски, которые связа ны с фина нсовой не устойчивостью,
а впосле дствии пре дстоящим ба нкротством комме рче ского ба нка . Клие нты
54
ма ло осве домле ны о ре а льном фина нсовом положе нии кре дитных ор-
га низа ций.
Если ра ссмотре ть дина мику ба нковских вкла дов с на ча ла 2007 года
по 2019 год, можно увиде ть, что почти за 10 ле т ве личина вкла дов на се ле ния
в оте че стве нных ба нка х выросла на 545,6%
39
.
Вве де ние ССВ поспособствова ло повыше нию дове рия на се ле ния к
ба нковской систе ме в ра мка х суммы стра хового покрытия и положите льно
ска за лось на ба нковских па ссива х.
Ме жду те м количе ство ба нков, входящих в ССВ на чина я с 2008 года
по на стояще е вре мя, постоянно уме ньша лось.
По состоянию на 10 июня 2020 г. в систе му стра хова ния вкла дов вхо-
дило все го 706 ба нков (937 ба нков в 2008г.), из которых только 439 ба нков
име ли пра во на открытие новых сче тов и прие м во вкла ды сре дств физи-
че ских лиц.
Та ка я те нде нция связа на , пре жде все го, с сокра ще ние м числа
кре дитных орга низа ций в ба нковской систе ме . На се годняшний де нь Ба нк
России продолжа е т приде ржива ться политики оздоровле ния ба нковского
се ктора . Ре зульта том сокра ще ния числа пробле мных ба нков, входящих в
ССВ, ста новится уве личе ние стра ховых случа е в, а вме сте с ними и рост
объе мов выпла т, которые АСВ обяза но произве сти клие нта м ба нков, по-
те рявших лице нзию.
Все го же за 15 ле т функционирова ния ССВ произошло 424 стра ховых
случа я, общий ра зме р стра ховой отве тстве нности по которым соста вил 1746
млрд руб. пе ре д 8,4 млн вкла дчиков
40
, включе нных в ре е стры обяза те льств
ба нков. Ма ссова я ликвида ция ба нков, на ча вша яся в 2014 году, поста вила
39
«Возмещение в особом размере» // Комерсантъ. – 2020. - URL:
https://www.asv.org.ru/agency/appearance/629365/
40
Заседание совета директоров АСВ [Электронный ресурс] //- 2018. - URL:
https://www.asv.org.ru/agency/for_press/pr/517221/
55
фонд АСВ в за трудните льное положе ние . Систе ма стра хова ния вкла дов
ока за ла сь не готова к столь ма сшта бным проце сса м отзыва лице нзий.
К се ре дине 2015 г. фонд обяза те льного стра хова ния вкла дов иссяк, и
в июне АСВ для фина нсирова ния е го де фицита обра тилось к Це нтра льному
ба нку с просьбой об открытии кре дитной линии на сумму 600 млрд. рубле й
сроком на пять ле т
41
. При столь высоком те мпе отзывов лице нзий фонд
мог суще ствова ть в больше й сте пе ни только за сче т сре дств Це нтра льного
ба нка , а не ка к ра не е за сче т взносов в фонд стра хова ния вкла дов (ФОСВ).
Зна чите льные выпла ты в 2017 году потре бова ли привле че ния в Фонд до-
полните льного фина нсирова ния за сче т кре дитов Ба нка России, общий
объе м за долже нности по которым на коне ц 2017 года соста вил 821 млрд
рубле й при одобре нном Ба нком России лимите в ра зме ре 1,03 трлн рубле й и
уве личе нном сроке возвра та кре дита до 2025 года .
Не смотря на то, что за пе рвое полугодие 2019 года Аге нтство осу-
ще ствило возвра т 24 млрд. за е мных сре дств, получе нных от Ба нка России,
вопрос о выполне нии своих обяза те льств пе ре д Це нтра льным ба нком ос-
та е тся открытым.
Та к, в ходе прове де ния контрольного ме роприятия Сче тной па ла ты
был осуще ствле н а на лиз прогнозного объе ма поступле ний и ра сходова ния
сре дств ФОСВ на пе риод с 2017 по 2025 год, который пока за л, что объе м
поступле ний в ФОСВ за 2017-2025 годы долже н соста вить в обще й сумме
1973,8 млрд. рубле й, общий ра зме р выпла т стра ховых возме ще ний за тот же
пе риод не долже н пре высить 1153,7 млрд. рубле й. Та ким обра зом, объе м
пре выше ние поступле ний на д выпла та ми соста вит 820,1 млрд. рубле й.
Одна ко, ка к счита е т Сче тна я па ла та , да же осуще ствле ние да нного
оптимистиче ского прогноза не позволит полностью пога сить до 2025 года
уве личе нную до 1030 млрд. рубле й сумму кре дита Ба нка России.
41
Виталий Солдатский АСВ в неоплатном долгу перед ЦБ [Электронный ресурс] // Комерсантъ. - 2018. - URL:
https://www.asv.org.ru/agency/