56
В связи с этим име ются суще стве нные риски, связа нные с
не возможностью выполне ния Аге нтством своих договорных отноше ний в
прогнозируе мые сроки
42
.
Суще ствуе т не сколько а спе ктов, вызыва вших пробле мы де фицита
фонда . Пе рвый был ра ссмотре н ра не е и связа н с не готовность ССВ при-
нять на се бя риски ликвида ции большого количе ства ба нков, входящих в
ССВ.
Не которые руководите ли Ба нка России на ме ре ва лись использова ть
же сткий отбор ба нков в ССВ для оздоровле ния ба нковской систе мы
па ра лле льно с усиле ние м на дзора
43
.
Одна ко да нное на ме ре ние фа ктиче ски не осуще ствилось в виду
большого количе ства выпла чива е мых АСВ обяза те льств пе ре д клие нта ми
ликвидирова нных ба нков.
Стра хова ние вкла дов до прове де ния оздоровле ния ба нковского
се ктора ста ло одной из причин появле ния пре ступного бизне са по вы-
ве де нию, хище нию ба нковских вкла дов. Та к, на пра ктике не которые ба нки
це ле на пра вле нно использова ли опре де ле нные схе мы для осуще ствле ния
свое го ба нкротства , а име нно, привле ка ли де не жные сре дства под большие
проце нтные ста вки.
Ка к пока за ло иссле дова ние сотрудников Института социа льно-
экономиче ских пробле м на родона се ле ния РАН, вкла дчики при открытии
вкла да в ба нка х, ка к пра вило, не инте ре суются уча стие м кре дитной
орга низа ции в ССВ, пола га я, что на все вкла ды физиче ских лиц в
опре де лённом объе ме систе ма стра хова ния, та к или ина че ,
ра спростра няе тся. Основным орие нтиром для клие нтов выступа е т не
на де жность ба нка , а высокие проце нтные ста вки по вкла да м.
42
Отчет о работе Счетной палаты Российской Федерации в 2017 году [Электронный ресурс]. - URL:
http://audit.gov.ru/activities/annual_report/921/
43
Нецелевое использование института на примере страхования банковских вкладов в России // Банковское де-
ло. - 2018.- №6. - С. 34-39.
57
Та ким обра зом, вкла дчики, зна я, что их де не жные сре дства будут
возра ще ны, открыва ли вкла ды в пробле мных ба нка х под высокие проце нты.
В свою оче ре дь, а ффилирова нные компа нии, получив крупные кре диты от
ба нка , ча ще все го отпра вляли де не жные сре дства в офшоры. Кроме того,
изве стны случа и, когда пе ре д ба нкротством происходило осуще ствле ние
дробле ния вкла дов или пе ре вод де не жных сре дств юридиче ских лиц на
сче та физиче ских лиц.
В ре зульта те та ких ма нипуляций а ктивов ба нка , оста ва вшихся на
ба ла нсе на да ту отзыва лице нзии, ока зыва лось не доста точно для осу-
ще ствле ния выпла т по е го обяза те льства м, и в убытке оста ва лось госу-
да рство в лице АСВ .
Для сниже ния доли подобных случа е в и огра ниче ния ба нков в про-
водимой рискова нной де позитной политике АСВ было принято ре ше ние в
се ре дине 2015 года вве сти систе му диффе ре нцирова нных ста вок стра ховых
взносов ба нков. Для ба нков, укла дыва ющихся в ба зовый урове нь доходно-
сти, а име нно сре дне й из ма ксима льных ста вок ба нков, привле ка ющих 2/3
сре дств на се ле ния, ста вка отчисле ний в ФОСВ соста вляла в 2016 году
0,12% (ра не е 0,1%) ра сче тной ба зы за ква рта л.
При пре выше нии ба зового уровня на 2-3 п. п. на дба вка изна ча льно
ра вняла сь 20%, боле е че м на 3 п. п. - 150%. Одна ко да нна я ме ра не
помогла привле чь объе м не обходимых сре дств. И уже в I ква рта ле 2017 г.
дополните льна я ста вка была уве личе на до ра зме ра 50% ба зовой ста вки, а
повыше нна я дополните льна я - в ра зме ре 400% ба зовой ста вки.
Со II ква рта ла 2017 г. ре ше ние м Сове та дире кторов АСВ
повыше нна я дополните льна я ста вка была дове де на до ма ксима льно допус-
тимых 500% ба зовой ста вки.
С уче том сохра не ния высокой на грузки на Фонд и ра зме ра
за долже нности АСВ по кре дита м, которые пре доста вил Це нтра льный ба нк
на обе спе че ние стра ховых выпла т, Сове том дире кторов Аге нтства было
58
принято ре ше ние о повыше нии с I ква рта ла 2019 г. ба зовой ста вки взносов
до ма ксима льного уста новле нного За коном о стра хова нии вкла дов
зна че ния - 0,15% ра сче тной ба зы за ква рта л. Одна ко да нное ре ше ние бы-
ло не га тивно встре че но со стороны крупных российских ба нков.
В на стояще е вре мя почти половину на грузки по формирова нию
фонда не се т Сбе рба нк, стра хова ние вкла дов в котором являе тся фиктивно -
ве дь в случа е де фолта фонд не суме е т ра ссчита ться с вкла дчика ми круп-
не йше го ба нка стра ны.
Для того чтобы избе жа ть на руше ния ста бильности функциониро-
ва ния систе мы стра хова ния вкла дов, не обходимо ре шить ряд пробле м, а
та кже пе ре смотре ть отде льные пункты фе де ра льного за конода те льства
(боле е конкре тно об этом, ре чь пойде т в сле дующе й гла ве ). В ка че стве ос-
новных пробле м, связа нных с формирова ние м и функционирова ние м сис-
те мы стра хова ния вкла дов, ве дущие российские спе циа листы и уче ные ,
выде ляют сле дующие :
1. Уста новле нна я на госуда рстве нном уровне (поскольку форма у
Аге нтства по стра хова нию вкла дов госуда рстве нна я) фиксирова нна я сумма
госуда рстве нных га ра нтий, котора я ча ще все го являе тся не спра ве дливой в
ра сче те и не доста точной для удовле творе ния инте ре сов вкла дчиков. Зде сь
подра зуме ва е тся не соблюде ние пропорциона льности и прямой за висимости
ра сче тной суммы стра хового возме ще ния, при которых в случа е повыше ния
инве стиционной а ктивности на се ле ния сумма возме ще ния оста е тся
не изме нной, хотя логиче ски должна возра ста ть, то е сть обла да ть
дина миче ским ха ра кте ром.
2. Не а ктуа льность систе мы взносов в Фонд обяза те льного
стра хова ния вкла дов. Все ба нки отчисляют взносы по е диному ба зовому
проце нту, уста новле нному Це нтроба нком РФ по ме тоду плоской шка лы, бе з
уче та уровня рисков ка ждого из них. На приме р, при ра ссмотре нии того же
Сбе рба нка , можно отме тить, что ба нк обла да е т доста точно высоким уров-
59
не м на де жности, риск отзыва лице нзии сводится к минимуму, да и можно
ска за ть, что он пра ктиче ски отсутствуе т, вкла дчики в бе зопа сности, по-
скольку их вкла ды за стра хова ны.
Но, не смотря на все это, име нно этот ба нк являе тся основным 60
источником фина нсирова ния Фонда обяза те льного стра хова ния вкла дов, по-
скольку формируе т е го большую ча сть, за сче т привле че ния зна чите льной
суммы де позитов и отчисле ния проце нта стра ховых взносов
ра ссчитыва е мого от оста тков на де позитных сче та х.
Для ба нка это фина нсово не выгодно, но для Аге нтства по
стра хова нию вкла дов, бе з сомне ний, оче нь удобно. Да нный вопрос уже
не сколько ра з поднима лся руководством не скольких крупне йших россий-
ских ба нков, в том числе и Пра вле ние м Сбе рба нка , но пока оста лся
не ре ше нным.
3. Систе ма стра хова ния вкла дов в на ше й стра не , в отличие от ми-
рового опыта приме не ния да нной систе мы, охва тыва е т огра ниче нный круг
объе ктов стра ховой за щиты. В систе ма х стра хова ния вкла дов многих
за рубе жных стра н уже доста точно да вно пра ктикуе тся стра хова ние
де позитов юридиче ских лиц и вполне успе шно.
4. Не доста точна я информирова нность на се ле ния о де йствии систе мы
стра хова ния вкла дов и скрыта я информа ция о фа ктиче ской на де жности
многих ба нков. Не смотря на ра спростра не ние информа ции Аге нтством по
стра хова нию вкла дов, ба нка ми и сре дства ми ма ссовой информа ции, все же
суще ствуе т не ма лое количе ство гра жда н в на ше й стра не , которые не
зна ют вообще ниче го о суще ствова нии систе мы стра хова ния вкла дов, либо
обла да ют минимумом информа ции, и не зна ют, ка к она функционируе т
пока не столкнутся с опре де ле нными пробле ма ми, не посре дстве нно
связа нными с не й.
Кроме того, не которые не добросове стные ба нки за при-
вле ка те льными ста вка ми скрыва ют информа цию о свое м не бла гополучном
60
положе нии, о че м «рядовому» вкла дчику, та кже , на ме ре нно не сообща е тся.
А многие гра жда не , просто не дове ряют ба нка м, та к ка к убе жде нно счи-
та ют, что на личные де не жные сре дства сохра нятся лучше , че м на
де позитном сче те , что свиде те льствуе т о пробле ма х фина нсовой
гра мотности на се ле ния в це лом.
5. Моше нниче ские де йствия в сфе ре систе мы стра хова ния вкла дов.
Сре ди основных моше нниче ских схе м выде ляе тся дробле ние вкла дов, а
та кже фиктивное формирова ние вкла дов, с це лью на ме ре нного получе ния
61 не пра воме рного стра хового возме ще ния. В да нных схе ма х, ка к
пра вило, уча ствуют боле е ме лкие ба нки, входящие в систе му стра хова ния
вкла дов.
6. Оче нь зна чимой пробле мой, являе тся, на се годняшний де нь, поли-
тика Це нтра льного Ба нка РФ, на пра вле нна я на «оздоровле ние »
ба нковского се ктора . Да нна я ме ра , бе зусловно, на зре ла да вно и являе тся
не обходимой, только стоит име ть ввиду, что прове де ние проце дуры «оздо-
ровле ния» должно происходить боле е ра зумно и це ле сообра зно, не
подве рга я риска м систе му стра хова ния вкла дов.
Когда са на ция и ликвида ция ба нков происходит ма сшта бно, дос-
та точно трудно в короткие сроки восполнить Фонд обяза те льного
стра хова ния вкла дов только лишь стра ховыми взноса ми ба нков-уча стников.
Не доста точность Фонда , вызыва е т не обходимость в использова нии за е мных
сре дств Аге нтством по стра хова нию вкла дов, что все гда являе тся на ча лом
ра звития е ще боле е глубокой и трудно ре ша е мой пробле мы.
Об этом свиде те льствуют и да нные ста тистики, сложившие ся на
се годняшний де нь, и прогнозные да нные , опре де ле нные на пе рспе ктиву,
которые были ра ссмотре ны боле е подробно в пре дыдуще м па ра гра фе .
Та ким обра зом, стоит отме тить, что сложивша яся на се годняшний де нь си-
туа ция на рынке стра хова ния вкла дов в на ше й стра не , тре буе т срочного
принятия ре ше ний по многим име ющимся пробле ма м, сове рше нствова ния
61
са мой систе мы и за конода те льной ба зы, а та кже других возможных
ва риа нтов минимиза ции риска возникнове ния де фолта систе мы, сле дствие м
которого, не пре ме нно може т ста ть кра х ба нковской систе мы стра ны в
це лом.
7. Моше нниче ство в сфе ре систе мы стра хова ния вкла дов, со сторо-
ны сотрудников ба нков. Ме не дже ры и а кционе ры ба нков на учились об-
ма ныва ть на дзорные орга ны и вкла дчиков, ра ньше , че м они это за ме тят.
Укра де нные сре дства используются ими для фина нсирова ния личного биз-
не са , а та кже вывода де не жных сре дств вкла дчиков в оффшорные зоны.
Происходит это ме тодом сфа брикова нных отче тов, формирова ние м под-
де льных докуме нтов, а та кже взятка ми, пре дла га е мыми сотрудника м,
де йствова вшим в ка че стве пре дста вите ле й на дзорных орга нов, та ких ка к
Це нтроба нк РФ и Аге нтство по 62 стра хова нию вкла дов.
8. Пробле ма за ба ла нсовых вкла дчиков. При прове рке , да нные
вкла дчики отсутствуют в эле ктронных ба за х ба нка , по ним ве де тся двойна я
бухга лте рия, и, соотве тстве нно, иска жа е тся бухга лте рский ба ла нс ба нка . В
ре зульта те , когда на ступа е т проце сс ликвида ции ба нка , выявляются
ра схожде ния фа ктиче ских ре зульта тов с отче тными да нными, но этот про-
бе л выявляе тся уже слишком поздно.
9. Ра зме ще ние де позитов крупными вкла дчика ми в иностра нных
ба нка х. Пробле ма за ключа е тся в том, что из-за огра ниче нности суммы
стра хового возме ще ния, вкла ды в оте че стве нных ба нка х ра зме ща е т в ос-
новном сре дний кла сс гра жда н по сте пе ни доходов. Крупные российские
миллионе ры и миллиа рде ры, пре дпочита ют российским ба нка м, ино-
стра нные , а име нно те , которые га ра нтируют 100% выпла ту стра ховых
возме ще ний. Это приводит к оттоку поте нциа льных российских де позитов
за рубе ж, что та кже ока зыва е т влияние на ба нковскую систе му в це лом.
10. Функционирова ние систе мы стра хова ния вкла дов в Российской
Фе де ра ции бе з уче та (с минима льным уче том) мора льного риска . Посколь-
62
ку систе ма стра хова ния вкла дов в на ше й стра не являе тся госуда рстве нной,
и вся отве тстве нность при на ступле нии стра хового случа я ложится на
пле чи Аге нтства по стра хова нию вкла дов, оче нь ча сто на блюда е тся
бе зотве тстве нное пове де ние других уча стников систе мы, та ких ка к
вкла дчики и ба нки.
Со стороны ба нков, бе зотве тстве нность за ключа е тся в
не доста точном информирова нии клие нтов об изме не ниях свое го фи-
на нсового положе ния, о че м уже говорилось ра не е . Со стороны вкла дчиков
бе зотве тстве нность проявляе тся в выборе ба нка для ра зме ще ния де позита с
ма ксима льными ста вка ми, бе з уче та сте пе ни риска ба нка . Та ким обра зом,
обра зуе тся мора льный риск, который за висит от эффе ктивности рыночной
дисциплины.
Пре дпола га е тся, что эффе ктивной рыночной дисциплиной,
уме ньша юще й сте пе нь мора льного риска , призна е тся ситуа ция, при кото-
рой вкла дчик тща те льно сле дит за фина нсовым состояние м 63 ба нка , и, в
случа е , е сли появляе тся риск поте ри де не жных сре дств, на чина е т
тре бова ть повысить ста вку по вкла ду, либо отзыва е т вкла д из этого ба нка
вовсе . Та ким обра зом, возника е т изме не ние в структуре фина нсовых
сре дств ба нка , которое снижа е т е го устойчивость.
Гла вным в да нном ме ха низме , являе тся приста льное внима ние
вкла дчика за ба нком. Се йча с, поскольку вкла дчик и та к зна е т, что е го
вкла д за щище н, этот ме ха низм не де йствуе т, что приводит к оп-
ре де ле нным пробле ма м и возложе нию дополните льной на грузки и
отве тстве нности на контрольные орга ны.
11. Не доста точность на дзора на д ба нка ми-уча стника ми систе мы, а
та кже новыми ба нка ми, допуска е мыми к уча стию в систе ме . На пе рвый
взгляд, крите рии отбора ба нков на уча стие в систе ме стра хова ния вкла дов
являются доста точно строгими, а прове рка ба нков доста точно тща те льной.
63
Но, судя по ре зульта та м ста тистики, спустя не которое вре мя, ба нки,
которые изна ча льно были призна ны фина нсово ста бильными и успе шно
ра звива ющимися для того, чтобы уча ствова ть в систе ме , призна ются
не состояте льными. Причина , по которой это происходит, оче видна , на дзор
был не доста точно же стким.
Эта пробле ма , не сомне нно, являе тся се рье зной и тре бующе й
ре ше ния, та к ка к, и бе з этого суще ствуе т множе ство ба нков, по которым
проводится проце сс са на ции или ликвида ции. На личие та кой, дополни-
те льной пробле мы, приводит не столько к пополне нию Фонда обя-
за те льного стра хова ния вкла дов новыми ба нка ми-уча стника ми, сколько к
за тра та м на выпла ту стра ховых возме ще ний.
Есте стве нно, что все пе ре числе нные выше пробле мы, являются
да ле ко не е динстве нными, но относятся к основным и, в принципе , обоб-
ща ющим. Исходя из информа ции, изложе нной в да нной гла ве , можно
сде ла ть вывод, что систе ма стра хова ния, де йствующа я в на ше й стра не по
се годняшний де нь, пра ктиче ски в пе рвозда нном виде , уже на чина е т те рять
свою а ктуа льность, поскольку стре мите льные изме не ния, происходящие в
экономике , тре буют та кого же стре мите льного отве та в виде
сове рше нствова ния систе мы стра хова ния вкла дов и е е а да пта ции под но-
вые 64 условия.
Стоит отме тить, что то, что де йствова ло 15-20 ле т на за д, уже ма ло
подходит для функционирова ния в на стояще е вре мя. Име нно поэтому,
не обходимо вне сти ка рдина льные изме не ния в проце ссы формирова ния и
функционирова ния систе мы, которые обяза те льно должны име ть
за конода те льное за кре пле ние . Кроме того, «изобре та ть коле со» не при-
де тся, поскольку суще ствуе т множе ство видов и инте рпре та ций систе м
стра хова ния вкла дов, успе шно приме няе мых другими стра на ми, стоит лишь
пе ре ложить да нный опыт на российские условия. Име нно о та ких
64
на зре вших изме не ниях пойде т ре чь в сле дующе й гла ве да нного ис-
сле дова ния.
Крупне йшие российские ба нки фа ктиче ски пла тят за ба нки, которые
ве дут рискова нную политику на рынке де позитов, за выша я проце нтные
ста вки и те м са мым на нося уще рб все му рынку и АСВ в том числе .
Ка к утве ржда е т гла ва Сбе рба нка , систе ма стра хова ния вкла дов
тре буе т срочной моде рниза ции в условиях совре ме нных экономиче ских
ре а лий.
В те ории ССВ призва на за щитить клие нтов, име ющих низкую фи-
на нсовую гра мотность и не способных пра вильно оце нить риски ба нка , ко-
торые столкнулись с кризисом ликвидности. Одна ко на пра ктике
за фиксирова ны случа е , когда один и тот же вкла дчик на ме ре нно дробил
свой вкла д и ра зносил де не жные сре дства в пробле мные ба нки.
Ре чь о та к на зыва е мых "се рийных вкла дчика х". Появились про-
фе ссиона льные вкла дчики, которые созна те льно открыва ют вкла ды в
за ве домо пробле мных ба нка х на сумму допустимых стра ховых выпла т в
ра зме ре 1,4 млн. рубле й и их де йствия не противоре ча т де йствующе му
за конода те льству.
Це нтра льного ба нка , который счита е т, что ка те горичные изме не ния
в ССВ приве дут к ре зкому оттоку де не жных сре дств из ба нковского
се ктора или к е ще больше й конце нтра ций вкла дов физиче ских лиц в круп-
ных ба нка х пре имуще стве нно с госуда рстве нным уча стие м, являющих хоть
и ме не е доходными для клие нтов, но боле е на де жными, что не га тивно
ска же тся на ба нковской конкуре нции.
Борясь та ким обра зом с профе ссиона льными вкла дчика ми, можно
на не сти ве сомый уще рб оста льным 90% клие нтов ба нков, не име ющих
доста точной фина нсовой гра мотности.
65
Ныне шняя систе ма стра хова ния вкла дов являе тся оптима льной для
того, чтобы люди не пре кра тили не сти де не жные сре дства в кре дитные
орга низа ции.
Сокращение числа вкладов может привести к куда большим негатив-
ным последствиям нежели выплаты вкладчикам банкам, потерявших лицен-
зию.