53
Кредитный риск
Низкий риск
Средний риск
Высокий риск
Коэффициент кредитного риска
0,9
0,6
0,2
Таким образом, для определения максимальной стоимости кредита
необходимо рассчитать залоговую стоимость недвижимости. В настоящее
время в собственности банка ООО «Инта» находится следующая
недвижимость: Офис площадью 65 кв. м (г. Москва) и 42 кв.м.(г. Санкт-
Петербург), 33 кв м. (СЗФО) Для оценки стоимости данной недвижимости
воспользуемся сравнительным методом. Оценку залоговой стоимости будем
проводить сравнительным методом, путем анализа имеющихся на рынке
предложений по продаже аналогичного имущества. Основными
требованиями, предъявляемыми к аналогам являются:
1. Месторасположение недвижимости в районе
2. Предлагаемая площадь отличается не более чем на 10%
Анализ предложений на рынке недвижимости позволил определить
среднюю стоимость квадратного метра при продажи имеющейся
коммерческой недвижимости (таблица 2.24)
Таблица 2.24
Оценка залоговой стоимости недвижимости
Наименование
недвижимости
Местон
ахожде
ния
Цена за кВ. м.
Кол-
во
кВ. м.
Общая
стоимость
Аналог
1
Аналог
2
Анало
г 3
Средняя
стоимость
для оцени
Офисное
помещение
Москва
69350
67120
67290
67920
65
4414800
Офисное
помещение
СПб
57600
58210
60100
58636,66
41
2404103,3
Офисное
помещение
СЗФО
35150
33900
34100
34383,33
33
1134650
Офисное
помещение
ПФО
34450
36260
34820
35176,66
38
1336713,3
Доп. офисы
Подмос
ковье
17900
18100
17200
17733,33
456
8086400
ИТОГО
17376666,6
Таким образом, по состоянию на октябрь 2015 г. залоговая стоимость
54
предприятия ООО «Инта», оцененная с применением сравнительного метода
составляет 17376666,6 руб.
При подаче заявки в настоящее время и получении кредита на
рассчитанную нами сумму, воспользовавшись нижеприведенной формулой,
используемой банком ООО «Инта», рассчитаем размер ежемесячного
платежа:
Пл=С*0,16/12/(1-(1+Ст/12)^(-(Дл-1))
Получаем:
Пл=2432733,324*0,16/12/(1-(1+0,16/12)^(-5)= 506 180,37
После реализации мероприятий, описанных нами выше (повышение
прибыльности и снижение дебиторской задолженности) степень кредитного
риска для банка ООО «Инта», снизится и риск можно будет считать средним,
при этом максимально возможная сумма кредита в данному случае составит
С= 17376666,6 × 0,7 × 0,6= 7298199,97. Аналогично предыдущему примеру
рассчитаем размер ежемесячного платежа Пл=7298199,97*0,16/12/(1-
(1+0,16/12)^(-5)= 1 518 541,11. Требуемая сумма кредита в размере 15 млн.
руб., не будет получена даже при реализации рассмотренных нами
мероприятий.
Рассчитаем максимальную сумму кредита, которое предприятие может
получить при дальнейшем улучшении показателей финансовой деятельности
и снижении кредитного риска до уровня низкого. Данная сумма кредита
является максимально возможной для банка ООО «Инта» при имеющейся
сумме залогового имущества С= 17376666,6×0,7×0,9=10947300 руб.
Таким образом, в соответствии с методикой оценки
кредитоспособности предприятий ООО «Инта» может получить кредит в
размере 10,91 млн. руб.
55
2.4.Пути совершенствования системы кредитования малого бизнеса
ПАО «ВТБ 24»
Анализ, представленный выше показал, что в целом ПАО «ВТБ 24»
характеризуется высокими показателями доходности и надежности,
кредитный портфель банка характеризуется положительной тенденцией
роста. Однако выявлены некоторые недостатки в кредитной политике банка,
например процентная маржа по кредитам в капитале банка низкая, это
говорит о снижении прибыли. С целью устранения выявленных недостатков
предлагается реализовать рекомендации, представленные в данном разделе.
Общая концепция кредитной политики ПАО «ВТБ 24» представлена в
таблице 2.25
Таблица 2.25.
Общая концепция кредитной политики ПАО «ВТБ 24»
Показатель
Описание
Цель кредитной
политики
Сформировать кредитный портфель с низким уровнем
кредитного риска
Оказывать содействие развитию долгосрочных отношений с
клиентами, приносящими доход:
Избегать использования высококонкурентных, но
неоправданных методов кредитования.
Задачи ПАО «ВТБ 24»
при реализации
кредитной политики
Рост кредитного портфеля.
Повышение узнаваемости и популярности кредитных продуктов
среди населения
Формирование положительного имиджа и лояльности клиентов
В рамках совершенствования кредитной политики, достижения
поставленных целей и решения задач, предлагается расширить каналы
распределения и ассортимент кредитных продуктов.
1. Предлагаю расширить кредитные ресурсы (привлеченные средства)
за счет новых видов депозитов.
Например, вклад «Сказочный процент».
Основными условиями данного вклада являются:
1. Валюта вклада – рубль РФ
56
2. Срок вклада – 1 или 2 года.
3. Минимальная сумма вклада – 100 000 рублей.
4. Режим выплаты процентов – в конце срока вклада, путем
зачисления на карточный счет.
5. Процентная ставка зависит от суммы вклада и его срока.
6. Внесение дополнительных взносов – допускается.
7. Автоматическая пролонгация договора.
8. Дополнительный выпуск карты. Всем вкладчикам Банка
предлагается в подарок международная банковская карта, на которую могут
выплачиваться проценты.
Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент» представлены в
таблице 2.28.
Таблица 2.26
Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент»
Срок вклада
1 год
2 года
Сумма вклада
От 100 000 до 500 000
рублей
10,5 %
11,5 %
От 500 000 и выше
11 %
12 %
Клиенты, оформившие депозит «Сказочный процент» и разместившие
на счете вклада сумму, не менее минимальной суммы вклада, получают бонус
– 0,5% годовых. Бонус выплачивается в течение 30 календарных дней после
завершения первого срока вклада, исходя из фактического количества
календарных дней, на которое был оформлен вклад.
Минимальная сумма вклада 50 000 и 100 000 по вкладам,
рассмотренным выше доступна не для всех категорий граждан, поэтому
предлагается внедрение вклада «Удача» (срочный депозит со сложным
процентом), целевой аудиторией которого являются граждане со средними
доходами.
Условия вклада следующие:
57
- минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 рублей, 500
долларов США, 500 евро;
- вклад размещается на срок 92 дня, 184 дня, 276 дня, 1 год, 550
дней, 2 года и 3 года;
- на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц
и прибавляются к сумме вклада (капитализируются), соответственно сумма
депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются
на увеличенную сумму. С целью привлечения клиентов при открытии
депозитных счетов предлагается делать различные подарки в зависимости от
суммы вклада (таблица 2.27).
Таблица 2.27
Подарки для клиентов, открывающих депозитные счета
Сумма вклада, тыс. руб.
Подарок
От 10000 до 50000
Ручка и блокнотик с символикой ПАО «ВТБ 24»
От 50001 до 100000
Настенный календарь и органайзер с символикой ПАО
«ВТБ 24»
От 1000001 до 250000
Кулончик и кредитная карта с беспроцентным сроком
кредитования до 3х месяцев и суммой до 150000 руб.
От 250001 до 500000
Визитница и кредитная карта с беспроцентным сроком
кредитования до 3х месяцев и суммой до 250000 руб.
От 500001 до 1000000
Настенные часы с символикой ПАО «ВТБ 24» и
кредитная карта с беспроцентным сроком
кредитования до 3х месяцев и суммой до 350000 руб.
Более 1000000
Брелок и органайзер с символикой ПАО «ВТБ 24» и
возможность участия в розыгрыше ценных призов при
условии, если сумма пробудет на счету более 1 года
Розыгрыш для вкладчиков сумм более 1 млн. руб. предлагается
провести в конце декабря. Для выбора победителей будет использоваться
лотерея. Вкладчикам выдадут купоны, для участия в лотерее необходимо их
заполнить и поместить в лототрон. Призовых мест 10, со следующими
призами:
1 место:LCD телевизор с диагональю 21’
2 место:LCD телевизор с диагональю 19’
3 место: телефон Nokia
4,5 место: микроволновая печь
58
6,7 место: электрический чайник
8-10 место: наушники.
2. Предлагается снизить % по существующим в настоящее время
кредитам для юридических лиц на 0,5-1%
3. Предлагается так же пересмотреть политику работы с
юридическими лицами. С целью привлечения клиентов, которым требуется
открыть расчетный счет предлагается провести акцию: «Бесплатное
открытие». В настоящее время открытие расчетного счета в ПАО «ВТБ 24»
обходится в 5000 р. и в соответствии с мониторингом проведенным МА
«Банкир», расчетный счет в ПАО «ВТБ 24» является самым дорогим по
Москве и Московской области (таблица 2.29)
Таблица 2.29
Стоимость открытия расчетного счета в банках г. Москва и Московской
области
Банк
Стоимость открытия расчетного счета
Мастер-Банке, СДМ-Банке и
Москоммерцбанке
бесплатно
«Ак Барс», «Открытие», Русь-Банк, ЛОКО-
Банк и СБ Банк
300-600 р
«Уралсиб»
900 р
Промсвязьбанк и Балтинвестбанк
1000 р
Сбербанк
2500 р
Альфа-Банк
3300
ВТБ 24
5000
Акцию «Бесплатное открытие» предлагается провести дважды в год
в конце декабря и в июне. При этом с целью привлечения клиентов
необходимо обеспечить их информирования по средствам дополнительной
рекламы:
1. Баннерные щиты в районе Московского банка ПАО «ВТБ 24» - 3
шт.
2. Реклама на радио в течении 2х недель в начале декабря и в течении
2х недель в конце мая
3. e-mail рассылка по организациям Москвы и Московской области.
59
Кроме того, организациям, открывшим расчетные счета предлагается
широкий ассортимент депозитов по выгодным условиям:
- Депозит с возможностью досрочного отзыва
- Депозит с выплатой процентов в конце срока/
ежемесячно/ ежеквартально
- Начисление процентов на остатки по схемам «Минимальный
остаток» и «Среднедневной остаток» для получения дополнительного дохода
по расчетным счетам.
Валюта депозитов – рубли, доллары США, евро.
5. Предлагается расширить ассортимент кредитов для юридических
лиц В таблице 2.30 представлены предлагаемые к реализации кредитные
продукты для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для
ПАО «ВТБ 24»
Таблица 2.30
Дополнительный кредитные продукты для юридических лиц и
индивидуальных предпринимателей
Виды
Цели кредитования
Овердрафт
Покрытие кассовых разрывов
Кредитование малого и среднего бизнеса
«Удачный год»
- Пополнение оборотных средств
- Инвестиции в развитие бизнеса
Проектное финансирование «Инвест +»
Финансирование бизнес-проектов
(инвестиции)
Кредитование сотрудников «Для Вас»
Личные цели сотрудников
Условия кредитования юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей будут различны для различны по каждому из кредитных
продуктов и представлены в таблицах 2.31-2.33
Таблица 2.31
Условия кредитного продукта «Овердрафт» для юридических лиц
Сумма кредита
До 50 % среднемесячной выручки
Срок действия лимита кредитования
Не более 12 месяцев
Срок задолженности по одному
траншу
До 30 календарных дней
Процентная ставка
15%
Формы предоставления кредита
Возобновляемый лимит кредитования
60
Порядок погашения
Погашение каждого транша в конце срока
Обеспечение кредита
Не предусматривает залог
Комиссия за выдачу
0,5 % - 2 % о(на условиях банков-партнеров)
Таблица 2.32
Условия кредитного продукта «Удачный год»
Показатель
Описание
Назначение
Кредитование малого и среднего бизнеса
Сумма кредита
До 75 млн. рублей
Срок кредита
До 36 месяцев – на оборотные средства
До 120 месяцев – на развитие бизнеса
Процентная ставка
17-18%
Формы предоставления
кредита
Кредит – разовое перечисление на расчетный счет
Кредитная линия с лимитом выдачи или задолженности
Гарантия
Лизинг
Порядок погашения
Аннуитетные ежемесячные платежи
Индивидуальный график (в т.ч. отсрочка начала выплаты
основного долга)
Обеспечение кредита
Беззалоговое кредитование (на небольшие суммы)
Залог – товары в обороте, оборудование, автотранспорт,
недвижимость, личное имущество
Поручительство собственников
Комиссия за выдачу
0,25 % - 2 % (на условиях банков-партнеров)
Таблица 2.33
Условия кредитного продукта «Инвест +»
Показатель
Описание
Назначение
Проектное финансирование
Сумма кредита
До 1 млрд. рублей
Срок кредита
До 120 месяцев
Процентная ставка
16-19%
Собственные средства
От 20 % стоимости проекта
Порядок погашения
Индивидуальный график (в т.ч. отсрочка начала выплаты
основного долга)
Обеспечение кредита
Залог – товары в обороте, оборудование, автотранспорт,
недвижимость, личное имущество
Комиссия за выдачу
0,5 % -1% (на условиях банков-партнеров)
Дополнительные условия
Наличие бизнес-плана; проект начат; заемщик имеет опыт
реализации подобных проектов
Таким образом, кредитная политика банка должна быть направлена на
предложение клиентам сферы малого и среднего бизнеса наиболее выгодных
для них условий и форм кредитования, быстрое принятие решений, гибкий
подход к обеспечению обязательств и удобные схемы погашения кредитов.
61
Заключение
Существует и часто используется термин «малое и среднее
предпринимательство», и им достаточно часто заменяют понятие «малый
бизнес», т. к. на сегодняшний день серьезного разграничения этих понятий
нет, и считается, что отличие между этими терминами состоит лишь в том,
что термин «малое предпринимательство» – это юридический термин и
употребляется в основном в нормативных актах, а «малый бизнес» – это
экономический термин и используется в основном в увязке с экономическим
развитием региона или государства. Но на наш взгляд, «бизнес» и
«предпринимательство» – это не тождественные понятия
Анализ используемой классификации субъектов рыночной экономики
в развитых странах показывает разнообразие критериев отнесения
предприятий к различным категориям
Критерии отнесения предпринимательства к малому в России
определяются Федеральным Законом РФ № 209-ФЗ от 24 июля 2007 года «О
развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
Роль и значение предпринимательской деятельности в экономике
России велико. Естественно имеется заинтересованность государства в
развитии данного сегмента рынка. Для эффективной поддержки
предпринимательства государством разработана определенная система,
имеющая достаточно сложную структуру, частью которой является и система
кредитования малого и среднего бизнеса.
Кредитование малого и среднего бизнеса осуществляется кредитно-
финансовыми учреждениями страны в соответствии с потребностью и
возможностями заемщика. При определении формы и условий выдачи займа
учитываются также срок, на который заемщику необходима ссуда. В целом
ряде случаев именно банковский кредит для бизнеса сможет обеспечить
поддержку и позволить расширить горизонты финансового процветания.
Несомненно, целевые программы по поддержке малого
62
предпринимательства начинают вносить позитивные изменения в рыночную
конъюнктуру. Но, величина воздействия, в первую очередь, зависящая от
выделяемых на программу бюджетных средств, является недостаточной.
ПАО Банк ВТБ 24 сегодня - публичная компания, системообразующий
российский банк, построивший международную финансовую группу.
ВТБ 24, как и большинство лидеров рынка кредитования малого
бизнеса, предлагает множество вариантов ссуд. В их число входят и экспресс-
кредиты, отличающиеся простотой оформления и пониженными
требованиями к заемщику. Они идеально подходят для недавно
зарегистрированных предпринимателей, планирующих расширять свое дело.
Особенности быстрых кредитов от ВТБ 24:
Быстрое принятие решения по заявке.
Деньги предоставляются на широкий круг нужд компании;
использование нецелевое.
Возможен вариант предоставления ссуды без залога; наличие
ликвидного обеспечения позволяет снизить процентную ставку.
В настоящее время таких программ в банке две: «Бизнес-Экспресс» и
«Коммерсант». Кроме того, банк предлагает несколько интересных, отчасти
даже уникальных продуктов:
Оборотный кредит
Инвестиционный кредит
Бизнес-ипотека
На залоговое имущество
На приобретение оборудования, транспорта или спецтехники
Анализ, представленный во второй главе данного исследования
показал, что в целом ПАО «ВТБ 24» характеризуется высокими показателями
доходности и надежности, кредитный портфель банка характеризуется
положительной тенденцией роста. Однако выявлены некоторые недостатки в
кредитной политике банка, например процентная маржа по кредитам в
капитале банка низкая, это говорит о снижении прибыли