65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного анализа кредитования малых предприятий
на примере АО «Альфа- банк» можно сказать, что требуется доработка
кредитной политики поддержки МСП.
В сравнительном анализе банк находится на высоком уровне по
развитию среди банков. Но анализируя проблемы кредитования
представителей МСП невозможно не отметить, что некоторые представители
МСП остаются не охвачены..
Среди серьезных недостатков следует отметить отсутствие
общедоступной информации и четкой детализации кредитов,
предоставленных МСП по специфике клиентов, (ЮЛ, ИП, КВХ), сроку
кредитования, по возрасту предприятия МСП, по направлениям деятельности
по исследуемому банку.
Учитывая, что микро-бизнес РФ составляет 95 процентов
микропредприятий, то можно сказать, что требуется поддержка
представителей МСП, такких, как стартапы и с возрастом предприятия до 2
лет, а в некоторых случаях до 5 лет.
Все поставленные задачи выполнены.
Выявлены проблемы кредитования МСП в АО «Альфа - Банк», среди
них несовершенство законодательства РФ и сложная доказательная база
прозрачности бизнеса МСП.
Разработаны мероприятия по совершенствованию кредитной политики
исследуемого банка.
Решение 1. Для осуществления участия МСП в закупках нужно
законодательно упростить систему регулирования финансовой поддержки
МСП, применяя практику как за рубежом.
Например, применение одновременно нескольких видов финансовой
поддержки МСП, льготирования МСП по налогам, если это стартап и
предоставление пониженного кредита в первые годы кредитования.
66
Решение 2. Льготирование представителей МСП нужно осуществлять не
только в приоритетных областях..
Предоставить микропредприятиям-стартапам и представителям МСП с
возрастом предприятия до 5 лет поддержку в виде кредита банком. Вместе с
тем, оказать инвестиционную (государственную) поддержку банку,
кредитуемому представителя МСП.
Решение 3. Применить, предложенную инициативой Банка
использование скоринговой модели по оценке финансовых показателей
МСП не по бухгалтерской отчетности, а по выручке онлайн-касс
предприятия МСП. Вместе с этим предусмотреть новые продукты
кредитования стартапов, не опираясь на старую модель скоринга.
Решение 4. Проводить софинансирование представителей МСП, как за
рубежом, например, патентной системы.
Инвестирование представителей МСП можно осуществлять при помощи
крупного бизнеса, используя опыт зарубежный. Например, организациями, в
состав которых входят представители крупного бизнеса .
Решение 5. Сформировать структурный или дотационный фонд по
регионам, осуществлять дотации по регионам на основании потребности
МСП.
Выводы по 1 главе
МСП носит комплексный характер и его развитие зависит от среднего и
крупного бизнеса. МСП регламентирован нормативно-правовыми
документами, критерии соотнесения предприятий к МСП помогает
определить уровень бизнеса.
Поддержку МСП можно осуществить путем кредитования. Возникшие
риски кредитования МСП являются закономерностью проблематики
развития МСП и экономики.
Текущее и стратегическое развитие МСП находятся в постоянном
взаимодействии.
Альтернатива кредитования МСП в банке –это МФО.
67
Выводы по 2 главе
Работанная на сегодняшний момент КПБ АО «Альфа-Банка» позволяет
держаться банку в рейтинге банков на высоком уровне (ТОП 10 банков) и
выполнять заявленные услуги в достаточном объеме.
Рассматриваемый нами банк имеет высокий уровень развития. Альфа-
Банк входит в ТОП 10 банков.
Кредитование представителей МСП банка не характеризуется как
убыточное. Предоставленные кредиты ЮЛ и ИП, представителям МСП,
позволяет сделать такой вывод.
Выводы по 3 главе
Для РФ актуально применение зарубежной практики по
финансированию МСП. Но применение важных моментов требует
проработки пилотными регионами на практике.
Единственным решением совершенствования государственной
поддержки МСП является адаптация законодательства под проблемы МСП.
68
Список использованной литературы
1.Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием
12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2.«Гражданский кодекс Российской Федерации» редакция от 03.08.2018 (с
изменениями и дополнениями от 18.03.2019)
3.Федеральный закон от 14 июня 1995 г. № 88-ФЗ «О государственной
поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации»
4.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N
395-1 (последняя редакция)
5.Федеральный закон "О развитии малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации" от 24.07.2007 N 209-ФЗ (последняя редакция)
6.Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ
7.Федеральный закон "О рынке ценных бумаг" от 22.04.1996 N 39-ФЗ
(последняя редакция)
8.Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях" (с изменениями и
дополнениями)
9.Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 13.02.2017) "Об
обязательных нормативах банков" (Зарегистрировано в Минюсте России
13.12.2012 N 26104)
10.Указание Банка России от 03.04.2017 N 4336-У (ред. от 03.05.2018) "Об
оценке экономического положения банков"
11.Устав АО « Альфа-Банк» 2018 года [Электронный ресурс]. – Режим
доступа:URL:https://alfabank.ru/f/3/about/corporate_governance/documents/regul
ations270618.pdf(дата обращения: 01.08.2019)
12.Бердышев Александр Валентинович Проблемы и перспективы развития
банковского кредитования малого бизнеса в России // Вестник ГУУ. 2018.
№3.
69
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-i-perspektivy-razvitiya-bankovskogo-
kreditovaniya-malogo-biznesa-v-rossii (дата обращения: 01.08.2019).
13. Бердышев, А. В. О роли малого и среднего бизнеса в российской
экономике и источниках его финансовой поддержки /А. В. Бердышев // Сб.
научн. трудов. Глобальная экономика в XXI веке: диалектика конфронтации
и солидарности. Сборник научных трудов / Под ред. д-ра экон. наук, проф.
Сорокина Д. Е., д-ра экон. наук, доц. Альпидовской М. Л. –Краснодар, 2017.
– 494 с
14.Белянин Дмитрий Эрикович Анализ рынка кредитования малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации // Вопросы науки и
образования. 2018. №12 (24). [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-rynka-kredit (дата обращения: 01.08.2019)
15. Брыков Борис Александрович Влияние внешних факторов на
формирование модели кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства. Зарубежный опыт // Российское предпринимательство.
2017. №13. с.2049-2060 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-vneshnih-faktorov-na-formirovanie-
modeli-kreditovaniya-subektov-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-
zarubezhnyy-opyt (дата обращения: 01.08.2019).
16.Л.Е.Галяева, Ю.Ю.Платонова, Е.С. Павличенко Меры государственной
поддержки малого и среднего предпринимательства на современном этапе
//Экономические науки.-2018.-№ с.6-9. [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: URL:https://cyberleninka.ru/article/v/mery-gosudarstvennoy-podderzhki-
malogo-i-srednego-predprinimatelstva-na-sovremennom-etape (Дата обращения:
01.08.2019)
17. Гончарова Елена Вячеславовна, Гаркавенко Юлия Валерьевна
Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц
российским коммерческим банком // Концепт. 2018. №3. [Электронный
70
ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-
sovershenstvovaniya-protsessa-kreditovaniya-fizicheskih-lits-rossiyskim-
kommercheskim-bankom (дата обращения: 01.08.2019).
18.Гулько А.А., Коннова А.В. Тенденции и проблемы развития банковского
кредитования малого и среднего бизнеса в России // Проблемы экономики и
менеджмента. 2016. №4 (56).с.74-79[Электронный ресурс]. – Режим доступа:
URL: https://cyberleninka.ru/article/n/tendentsii-i-problemy-razvitiya-
bankovskogo-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii (дата обращения:
01.08.2019).
19.Демченко Алина Алексеевна, Сингатулин Владислав Николаевич АО
"МСП банк" как инструмент государственной поддержки
предпринимательства // Научный вестник Крыма. 2018. №2 (13). С.2-8
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/ao-msp-bank-kak-instrument-gosudarstvennoy-
podderzhki-predprinimatelstva (дата обращения: 01.08.2019)
20.Дроздова Дарья Игоревна, Залешина Вероника Витальевна Оценка
эффективности системы государственной поддержки малого бизнеса //
InternationalJournalOfProfessionalScience. 2016. №4. с.25-30[Электронный
ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-
effektivnosti-sistemy-gosudarstvennoy-podderzhki-malogo-biznesa (дата
обращения: 01.08.2019)
21. Дубкова Л.А. Перспективы развития малого бизнеса (отраслевой,
региональный исоциальный аспекты) // Вестник современных исследований.
2019. № 1.10 (28). С. 125-126. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://elibrary.ru/item.asp?id=36944760(дата обращения: 01.08.2019)
22. Захарова Наталья Васильевна, Лабудин Александр Васильевич Малое и
среднее предпринимательство в европейских странах: основные тенденции
развития // Управленческое консультирование. 2017. №12 (108). .с.64-
77[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
71
https://cyberleninka.ru/article/n/maloe-i-srednee-predprinimatelstvo-v-
evropeyskih-stranah-osnovnye-tendentsii-razvitiya (дата обращения: 01.08.2019).
23.Илларионова Е.А. Влияние макроэкономических ситуаций на успешность
малого и среднего бизнеса Российской Федерации // Территория науки. 2017.
№5. с.100-105 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-makroekonomicheskih-situatsiy-na-
uspeshnost-malogo-i-srednego-biznesa-rossiyskoy-federatsii (дата обращения:
01.08.2019)
24.Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для академического
бакалавриата / Т. М. Костерина. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва :
Издательство Юрайт, 2016. — 332 с. — (Бакалавр.Академический курс). —
ISBN 978-5-9916-5136-3. — Текст : электронный // ЭБС Юрайт [сайт]. —
URL: https://biblio-online.ru/bcode/390209 (дата обращения: 01.08.2019).
25. Костина Н.Н., Даниленко Н.И., Ивлев А.В. Кредитование малого бизнеса
государственными и коммерческими банками: анализ и перспективы
развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №38 (320).
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-malogo-biznesa-gosudarstvennymi-i-
kommercheskimi-bankami-analiz-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения:
01.08.2019)
26.Кривошапова Светлана Валерьевна, Кривошапов Вячеслав Геннадьевич
Оценка кредитной политики банков в отношении субъектов малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации // Территория новых
возможностей. 2017. №4 (39).с.43-53 [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-kreditnoy-politiki-bankov-
v-otnoshenii-subektov-malogo-i-srednego-predprinimatelstva-v-rossiyskoy-
federatsii (дата обращения: 01.08.2019).
72
27.Ларченко О.В., Шихалова В.Г. Пути решения проблем кредитования
субъектов малого и среднего предпринимательства// Научно-методический
электронный журнал «Концепт».-2017.-№10(октябрь).-0,4 п.л. c.1-8
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:http//e-
koncept.ru/2017/174012.htm (дата обращения: 01.08.2019)
28.Логвинов С.А., проф. каф. «Макроэкономическое регулирование»
Финансового университета при Правительстве РФ; Е.Г.Павлова, доц. каф.
Макроэкономическое регулирование» Финансового университета при
Правительстве РФ, Доходы и уровень жизни в России в 2018 году. / /
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
http://centeryf.ru/data/economy/dohody-i-uroven-zhizni-v-rossii-v-2018-godu.php
(дата обращения: 01.08.2019)
29Лопухова М. А., Крупнова А. А. Современное состояние и тенденции
развития предприятий малого бизнеса // Молодой ученый. — 2016. — №8. —
С. 576-578. — [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://moluch.ru/archive/112/28083/ (Дата обращения: 01.08.2019)
30.Макаров В.Ю. Рынок кредитования сегодня: проблемы, противоречия и
потенциал роста // Изв. Сарат. ун-та Нов.сер. Сер. Экономика. Управление.
Право. 2016. №2. с.144-148 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/rynok-kreditovaniya-segodnya-problemy-
protivorechiya-i-potentsial-rosta (дата обращения: 01.08.2019).
31.Макарова Екатерина Борисовна Особенности микрофинансирования в
России // Вестник ВолГУ. Серия 3: Экономика. Экология. 2017. №4 (41).с.80-
86 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-mikrofinansirovaniya-v-rossii (дата
обращения: 01.08.2019).
32.Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Правиков Олег
Владимирович Развитие системы кредитования малого и среднего бизнеса в
России на основе зарубежного опыта // Московский экономический журнал.
2019. №1. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
73
https://cyberleninka.ru/article/n/razvitie-sistemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-
biznesa-v-rossii-na-osnove-zarubezhnogo-opyta (дата обращения: 01.08.2019)
33.Прушенов Николай Станиславович Правовое регулирование
микрофинансовых организаций на современном этапе развития экономики
страны // Научный журнал. 2017. №9 (22).с.61-63 [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-
mikrofinansovyh-organizatsiy-na-sovremennom-etape-razvitiya-ekonomiki-strany
(дата обращения: 01.08.2019).
34.Рябинина Е.В. Современное состояние корпоративного кредитного
портфеля российских коммерческих банков // Экономика и бизнес: теория и
практика. 2018. №5-2. с.34-42 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennoe-sostoyanie-korporativnogo-
kreditnogo-portfelya-rossiyskih-kommercheskih-bankov (дата обращения:
01.08.2019).
35.Сезановец Игорь Валерьевич Сегментационный подход в кредитовании
малого и среднего бизнеса // Вестник государственного и муниципального
управления. 2017. №1. С.115-124[Электронный ресурс]. – Режим доступа:
URL: https://cyberleninka.ru/article/n/segmentatsionnyy-podhod-v-kreditovanii-
malogo-i-srednego-biznesa (дата обращения: 01.08.2019)
36.Селиванова Марина Александровна, Тюнин Дмитрий Александрович
СОВРЕМЕННЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО
БИЗНЕСА // Алтайский вестник Финуниверситета. 2017. №2. [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennye-
problemy-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-1 (дата обращения:
01.08.2019)
37.Соболевская Светлана Евгеньевна Генезис и эволюция малого и среднего
предпринимательства в РФ // Московский экономический журнал. 2019. №5.
с.143-149 [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/genezis-i-evolyutsiya-malogo-i-srednego-
predprinimatelstva-v-rf (дата обращения: 01.08.2019)