45
Продолжение таблицы 2.5
свыше 3
лет
58 792
201
2.4
50 010
087
1.6
-8 782
114
-14.9
-0.8
просроченн
ые
73 469
908
3.0
84 139
591
2.6
10 669
683
14.5
-0.3
резидентам
65 054
436
2.6
70 692
754
2.2
5 638
318
8.7
-0.4
нерезидент
ам
3 763
640
0.2
8 795 005
0.3
5 031
365
133.7
0.1
государств
енным
компаниям
4 651
832
0.2
4 651 832
0.1
0
0.0
-0.0
резервы на
возможные
потери
-130 333
047
-5.2
-136 596
636
-4.3
-6 263
589
4.8
1.0
резиденты
-101 275
373
-4.1
-112 482
709
-3.5
-11 207
336
11.1
0.6
нерезидент
ы
-24 298
052
-1.0
-19 419
287
-0.6
4 878
765
-20.1
0.4
государств
енные
компании
-4 759
622
-0.2
-4 694 640
-0.1
64 982
-1.4
0.0
В таблице приведены кредиты юридическим лицам Альфа банка
Кредиты ЮЛ составили 51,6%; 47,2%; 48,2% ; 45,5%
Общая сумма по кредитам ЮЛ в процентном соотношении к сумме актива
снизилась с 51,6 процента до 45,5 процентов. Вместе с тем это не помешало
повысить суммы по кредитам ЮЛ с 1 055 878 184 руб до 1 455 415 446
руб, что в полтора раза выше на 01.01.2019, чем на 01.01.2016.
Можно детализировать:
-резидентам (состоят на учете в РФ) 45,4% ;41,3%; 42,7%; 41,7%
Наибольший процент кредитования у резидентов и составляет более 40
процентов. По суммам кредитования на 01.01.2016 составила 929 201 274
руб , что меньше по состоянию на 01.01.2019 и составила 1 335 554 185
руб.
46
-Нерезидентам (состоят на учете за границей) 9,6%;8,4%;5,0%; 3,5%
Кредиты , предоставленные нерезидентам колеблются от 9,6 процента до 3,5
процентов за исследуемый период. По суммам кредитования на 01.01.2016
составила 195 334 365 руб , что по состоянию на 01.01.2019 меньше в 1,73
раза и составила 112 850 225 руб.
Госкомпаниям 0,9%, 0,8%,2,8%1,9%
Меньший процент по кредиту от актива имеют госкомпании. По
состоянию на 01.01.2016 кредит госкомпаний с 0,9 процента повысился до
1,9 процентов на 01.01.2019. По сумме это составило значительное
повышение кредитования с 17 555 357 до 59 468 081 руб.
Просроченные 4,9%,3,9%,3,%,2,6%
По состоянию на 01.01.2016 сумма просроченной задолженности
поЮЛ составила 100 523 042 руб, что больше задолженности по состоянию
на 01.01.2019 составила 84 139 591.Отмечается положительная тенденция.
В процентном соотношении она снизилась с 4,9 процентов до 2,6 процентов.
По срокам кредитования, наиболее привлекателен ЮЛ срок
кредитования до 3 и свыше 3 лет.
По срокам кредитования, наиболее привлекателен ИП срок кредитования
свыше 3 лет.
По срокам кредитования, госкомпаниям наиболее привлекателен срок
кредитования до 1 года.
До30 дней, до 180 дней, до 1 года, до 3 лет, свыше 3 лет
47
Таблица 2.6
Кредиты индивидуальным предпринимателям Альфа банка в сравнении
01.01.2016 с 01.01.2017
Статья
баланса, тыс.
руб.
01.01.2016
01.01.2017
Изменение за период
руб
%
руб
%
руб
%
%
Кредиты ИП
1 490
095
0.1
2 094
577
0.1
604 482
40.6
0.0
до 30 дней
94 616
0.0
290 478
0.0
195 862
207.
0
0.0
до 180 дней
38 200
0.0
306 000
0.0
267 800
701.
0
0.0
до 1 года
176 950
0.0
424 800
0.0
247 850
140.
1
0.0
до 3 лет
193 687
0.0
157 052
0.0
-36 635
-18.9
-
0.0
свыше 3 лет
1 088
889
0.0
951 569
0.0
-137
320
-12.6
-
0.0
просроченны
е
141 353
0.0
139 589
0.0%
-1 764
-1.2
-
0.0
Резервы на
возможные
потери
-243 600
-
0.0
-174 911
-
0.0%
68 689
-28.2
0.0
В таблице приведены кредиты юридическим лицам Альфа банка
48
Таблица 2.7
Кредиты индивидуальным предпринимателям Альфа банка в сравнении
01.01.2017 с 01.01.2018
Статья
баланса, тыс.
руб.
01.01.2016
01.01.2017
Изменение за период
руб
%
руб
%
руб
%
%
Кредиты ИП
1 838 064
0.1
1 490 095
0.1
-347 969
-18.9
-0.0
до 30 дней
56 664
0.0
94 616
0.0
37 952
67.0
0.0
до 180 дней
193 900
0.0
38 200
0.0
-155 700
-80.3
-0.0
до 1 года
0
0.0
176 950
0.0
176 950
-
0.0
до 3 лет
268 265
0.0
193 687
0.0
-74 578
-27.8
-0.0
свыше 3 лет
1 337 688
0.1
1 088 889
0.0
-248 799
-18.6
-0.0
Просрочен
ные
141 412
0.0
141 353
0.0
-59
-0.0
-0.0
Резервы на
возможные
потери
-159 865
-0.0
-243 600
-0.0
-83 735
52.4
-0.0
В таблице приведены кредиты индивидуальным предпринимателям
Альфа банка
49
Таблица 2.8
Кредиты индивидуальным предпринимателям Альфа банка в сравнении
01.01.2018 с 01.01.2019
Статья
баланса,
тыс. руб.
01.01.2016
01.01.2017
Изменение за период
руб
%
руб
%
руб
%
%
Кредиты
ИП
2 094 577
0.1
4 118 320
0.1
2 023
743
96.6
0.0
до 30
дней
290 478
0.0
565 728
0.0
275 250
94.8
0.0
до 180
дней
306 000
0.0
336 990
0.0
30 990
10.1
-
0.0
до 1 года
424 800
0.0
822 072
0.0
397 272
93.5
0.0
до 3 лет
157 052
0.0
794 291
0.0
637 239
405.8
0.0
свыше 3
лет
951 569
0.0
1 639 251
0.1
687 682
72.3
0.0
Просроче
нные
139 589
0.0
137 845
0.0
-1 744
-1.2
-
0.0
Резервы
на
возможн
потери
-174 911
-0.0
-177 857
-
0.0
-2 946
1.7
0.0
В таблице приведены кредиты индивидуальным предпринимателям
Альфа банка.
Кредиты ИП по суммам по исследуемому периоду составляют 0,1 процента
от суммы актива по банку.
Суммы по кредитам ИП за период с 01.01.2016 возросли с 1 838 064 до
4 118 320 руб, что по состоянию на 01.01.2019 выше практически в 2,2 раза.
Резервы на возможные потери возросли с 159 865 до 177 857 руб. В
процентном соотношении к размеру актива потери на 01.01.2016 составили
примерно 8,7 процента и на 01.01.2019 снизились до 4,3 процента, что также
говорит о положительной динамике.
50
Просроченные кредиты снизились с 141 412 до 137 845 руб, что
говорит об обязательности клиентов. Снижение просроченной
задолженности имеет положительную динамику. Если сравнить с суммой
кредита ИП на 01.01.2016, то она составила примерно 8 процентов и за
исследуемый период на 01.01.2019 снизилась до 0,9 процентов.
Невозможно выделить из статистики именноМСП.
Делая общий вывод, можно сказать, что кредиты ИП предоставлены в
малом количестве по сравнению с кредитами ЮЛ. Это обусловлено
требованиями к заемщикам банка и проблемами у МСП. Чаще всего кредит
нужен представителю МСП для открытия своего дела, а такое кредитование
банк не предлагает МСП. Среди проблем препятствующих кредитованию
МСП с нуля -невозможность банком оценить перспективность бизнеса МСП.
Также отсутствие в распоряжении имущества или залога для обеспечения
кредитования.
Рассматривая кредитование МСП ЮЛ следует отметить, что за
исследуемый период сумма кредитования повышается, в то время как
процентное соотношение незначительно понижается.
Также, что активно кредитуются резиденты, что составляет более 40
процентов, в то время как, кредитование нерезидентов составило 10
процентов, государственных компаний порядка 2 процентов. Что
свидетельствует о кредитовании больше представителей РФ.
Кредитование сопровождается просроченными задолженностями, но в
общей сумме активов это не мешает функционировать банку без серьезных
проблем.
51
В таблице 2.9 приведена Просроченная задолженность МСПв сравнении
с выданными кредитами РФ
Таблица 2.9
Просроченная задолженность МСП
8
РФ
Показатель
Динамика показателей
Прирост
показателей,
%
01.01.2016
01.01.2017
01.01.2018
2016
2017
Просроченная
задолженность
по кредитам
МСП, млнруб
666199
636001
622718
-4,53
-2,08
Объем
выданных
кредитов МСП,
млнруб
4885336
4468880
4169896
-8,5
-6,99
Доля
просроченной
задолженности
в объеме
выданных
кредитов, %
13,64
14,23
14,93
0,59
0,7
Просроченная задолженность по кредитам МСП снизилась с 666199
млнруб до 622718 млн руб, что составило прирост с 4,53 до 2,08.
Объем выданных кредитов МСП снизился с 4885336 млнруб до 4169896
млн руб , что составило прирост с 8,5 до 6,99 процентов.
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов МСП
увеличилась с 13,64 до 14,23 процентов, что составило прирост с 0,59 до 0,7
процентов
Просроченная задолженность по Альфа банку ИП и ЮЛ составила 138
тысруб, что несоизмеримо меньше, чем по РФ.
8
Информация представлена Центральным Банком РФ.
52
Рисунок 2.7 Кредиты, выданные МСП по отраслям
На рисунке 2.7 рассмотрена доля кредитов МСП
9
по отраслям по РФ
Из рисунка видно, что примерно половина кредитов МСП
предоставлена в торговле, примерно 15 процентов обрабатывающие
производства, примерно 7 процентов в строительстве, столько же операции
с недвижимым имуществом, оставшиеся проценты другие отрасли.
9
Предоставлена «Эксперт РА» по данным Банка РФ.
53
Рисунок 2.8.Кредиты по Альфабанку
На рисунке 2.8 предоставлены кредиты Альфа банка по отраслям.
По результатам анализа показателей за анализируемый период,
рассмотренных вышеможно сказать, что рейтинг банка оправдывает себя.
При этом следует отметить, что среди кредитов, предоставленных ЮЛ и
ИП не возможности получения кредита стартапу.
Таким образом, можно сказать, что кредитование представителей МСП
банка не характеризуется как убыточное. Проведенный анализ кредитов ЮЛ
и ИП представителям бизнеса, позволяет сделать такой вывод.
производство
эл/энергии газа
воды, связь
строительство
сельское хозяйство
обрабатывающее
производство
транспорт
54
В завершении 2 главы сделаем выводы:
Рассматриваемый нами банк имеет высокий уровень развития.
Альфа-Банк входит в ТОП 10 банков
Разработанная на сегодняшний момент КПБ АО «Альфа-Банка»
позволяет держаться банку в рейтинге банков на высоком уровне (ТОП 10
банков) и выполнять заявленные услуги в достаточном объеме.
Кредитование представителей МСП банка не характеризуется как
убыточное. Предоставленные кредиты ЮЛ и ИП, представителям МСП,
позволяет сделать такой вывод.