55
ГЛАВА 3.НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ
МАЛОГО БИЗНЕСА В АО «АЛЬФА - БАНК»
3.1.Зарубежный опыт кредитования малого бизнеса
«В настоящее время по уровню поддержки малого и среднего бизнеса
Россия находится на 140 месте, а доля кредитов, выдаваемых малому
бизнесу в валовом внутреннем продукте в России составляет лишь 1%. Для
сравнения этот показатель в США составляет 20%, в странах Евросоюза-30%,
в Японии 35%».[12]
Как показывает опыт зарубежных стран, МСП принимает важную роль в
экономике стран капитализма. Объясняется это тем, что крупные
предприятия играют наиболее важную роль, но при этом для развития
экономических отношений нужен МСП.
Рассматривая зарубежный опыт кредитования МСП необходимо
отметить, что уровень кредитования в РФ МСП не соответствует уровню
кредитования МСП за рубежом. Отличие состоит во многом: в подходе к
МСП, в размере ставки кредитования, сроках кредитования, льготном
периоде кредитования, целях кредитования, формах поддержки и т.д.
Сравним некоторые зарубежные страны по уровню финансовой
поддержки МСП.
Один из выявленных моментов-это эффективность сочетания разных
форм финансирования МСП.
Страна: Германия
Льготное кредитование: по сниженной процентной ставке на 20лет, первые
10 лет МСП не платит. Если: начинающие предприниматели-40%
государство платит, остальное заемные средства
Причем первые 2 года нет процента, потом 5% кредит до 20лет.
Страна:Великобритания
56
Льготное кредитование: ставка ниже, платежи через 2-3 года
Цели: на расширение и модернизацию производства МСП
Срок кредит: до 20лет, под кредитню ставку банка
Следующий из моментов финансирования МСП.
Краудфандинговаяплатформа-народное финансирование, платформа прямого
инвестирования. Они не лицензируются, но предоставляют отчет о своей
деятельности. Данный вид развивается и в РФ.
Еще один из моментов финансирования МСП -большая вовлеченность
банков.
Основные банки: Дойчебанк, Дрезднербанк, Коммерцбанк,
Уровень: содержат более 50% вкладов и кредитов около 40%.
Страна: Германия
Банки коммерческие занимаются кредитованием долгосрочным,
ценными бумагами и т.д. Коммерческие крупные банки предлагают
полный пакет финансового обслуживания, кредиты, депозиты и т.д. что
можно сказать вся работа банка производится на высшем уровне
обслуживания. Большие коммерческие банки являются основой звена к
кредитованию.
Страна: Индия. Кредитный портфель банка не менее 40 % кредитов
сельского хозяйства и низкая процентная ставка.
Следующий момент финансирования МСП. Наличие внешних
факторов-гарантии государства и льготы.
«К гарантиям государства можно отнести гранты, кредитные
гарантии, прямую помощь малому бизнесу в приобретении и внедрении
технологий, субсидирование, софинансирование, фондирование,
страхование, доступ к государственным заказам, повышение
квалификации предпринимателей и прочее». [15]
Гранты выдаются тем, кто уже успешно достиг цели на практике,
этим стимулируя конкурентоспособность.
57
Гранты на повышение производительности труда -70% расходов на
покупку или лизинг.
Страна Сингапур
Государственное софинансирование- Страны : Дания, Ирландия,
Швейцария. Субсидирование - Страны: Венгрия, Испания, Турция,
Португалия ,Великобритания.
Страна: США пользуется поддержкой налогообложения затрат на
инновационные программы, патентные услуги, оборудование.
Частичная кредитная гарантия- Страны: Чили, Канада, Таиланд, Эфиопия,
Южная Корея, США
Страна: Эфиопия государственный лизинг.
Овердрафт, факторинг -лидеры продаж.
Одним из интересных моментов финансирования МСП является -
Структурный фонд. Страна: Швейцария. Финансовая поддержка: банки,
венчурные фонды, ипотечные кредиты.
Льгота: освобождение от платы налогов на десять лет.
Следующий интересный момент: действующий общественный орган
для поддержки МСП.Страна: Великобритания
Суть: действующие предприниматели, имея огромный опыт ведения
бизнеса, критично подходят к рассмотрению деятельности МСП.
Следующий момент финансирования МСП. Мировой экспорт.
Составляет 10 процентов при ВВП 27,7процентов.
Есть Недостатки:
-недостаток финансовых ресурсов,
-конкуренция с монополистами,
-высокая зависимость от внешней среды,
-бюрократические барьеры при создании новых предприятий.
58
Следующий важный момент. Инвестиционный банкинг. Страна: США.
Суть: государственные программы, консолидация банков для
инвестиционные проектов.
Страна: Финляндия.Предприятие: АО «Финн вера» контролируется
государством и финансирует МСП в высоко рискованных проектов.
Предприятиям от МСП предоставляется государственная поддержка в
размере 70-85 процентов кредита.
Еще значимый момент. Микрофинансирование РФ. У данного вида
финансовой поддержки выше рейтинг в противоположность кредитованию
из-за доступности его МСП. Обеспечивает эффективное и доступное
кредитование. Кредитная ставка гораздо вые обычного кредитования МСП.
Вместе с тем, несмотря на значимую роль, МФО запрещено в некоторых
странах.
Актуально в настоящее время. РФ отстает от других стран в связи
с тем, что отсутствует стратегия развития МСП и отсутствие понимания
кредитной и банковской системы.
Сравним РФ, США, Индию (широко развита МФО).Процентная
ставка- займ РФ 0,5-2 процента в день; США 7-50процентов в год; Индия
23-27 процентов в год. Займ в США запрещен в 16 штатах. В 9 штатах
ставка 5-11процентов в год. Объекты МФО(Индия)-численность, объем
заемщик, условия кредитования 26процентная ставка.
В США -не подлежит налогообложению и лицензированию-
кредитные союзы ( учреждения , некоммерческие организации).
Принципы взаимного доверия РФ. Представлена коммерческими
организациями, ключевая ставка- некоммерческие фонды и
кооперативы- 20%
Под другими услугами понимается коллективное кредитование
,микролизинг, специальные программы для женщин, инвалидов,
предоставление бизнес-консультаций и проведение мастер – классов. В
59
США 38 из 50 организаций предоставляют подобные услуги, в Индии -
половина.
Весьма распространены в этих странах коллективное кредитование
и специальные льготные программы для малоимущих групп населения.
В России 34 процента организаций предоставляют другие услуги, но
основную часть составляет предоставление поручительства для
получения кредита.
Сумма: от 500тыс до 1млн руб; до 500тыс руб.
Делится: по целевой аудитории, по объемам, срокам и эффективным
ставкам.Выдаются при онлайн кредитовании.
Для МФО-эффективна и доступна, нужно рассмотреть в секторе
экономики, установить перечень услуг, операции банка.
Форма финансирования МСП:
Страна: Великобритания
-программы финансирования инновационных проектов;
-формирование региональных фондов венчурного капитала;
-программы помощи малым предприятиям в поиске инвесторов;
-программа поддержки экспортно- ориентированных МСП.
Отличие критериев МСП:
Страна: СШАСуть критерии:
-очень малые до 19 чел; -малые до 90 чел; -средние до 499 чел.
-крупные свыше 500 чел.
Решение проблем зарубежного финансирования МСП.
1.увеличить доступность МСП.
2.сложно оценить кредитования МСП. Выгоду кредитования.
Создать банки кредитования МСП- с государственным участием,
кредитные местные банки- как в странах Ирландия, Дания.
Банки (4)- страна Китай – кредитование крупных компаний с
государственным участием.
60
Таким образом, можно сделать вывод, что зарубежное финансирование
МСП значительно отличается от РФ. Среди наиболее интересных и
полезных видов поддержки МСП РФ:банки с государственным участием,
сочетание нескольких видов финансовой поддержки.
61
3.2. Рекомендации по совершенствованию кредитования
субъектов малого предпринимательства вАО «Альфа - Банк»
На основеанализа, проведенного в предыдущей главе и изученного
зарубежного опыта, перечислим выявленные проблемы:
1.упростить систему регулирования МСП- государственный заказ,
инвестиционный кредит
2. льготы МСП – приоритетные области, инвесторам и банкам
3. ввести новые продукты ( стартапам)
4. инвестиции, проводить софинансирование
5. разработать программы кредитов по регионам, так как поддержка
осуществляется в основном в Москве.
Рассматривая проблематику кредитования МСП, требуется заметить,
что непрозрачность бизнеса мешает банку проводить скоринговый анализ
потенциального заемщика.
Отсутствие залога и имущества у представителя МСП снижает
возможности получения кредита в банке (кредит с залогом на большие
суммы) Вместе с тем, можно рассматривать данные МСП с другой стороны,
например, вид деятельности, анализ финансовой отчетности по онлайн
кассам, отзывы на форуме и т.д.
Из самых важных еще моментов требуется отметить малую
государственную поддержку представителей МСП. Для доработки
законодательства требуется освобождение от налогов определенных
представителей МСП, например, стартапов; поощрения банков,
предоставляющих кредиты МСП не только в приоритетных областях
деятельности; создания инвестиционных фондов в областях; образования
фонда опытных предпринимателей.
Далее от представителя МСП требуется знание законодательства, что
также снижает вероятность развития МСП. Нужны организации,
консультирующие МСП в регионах и в городах в вопросах правовой защиты
62
Сформулируем решение проблем по совершенствованию кредитования
субъектов малого предпринимательства в АО «Альфа - Банк» на основе
выявленных проблем:
Решение1.Для осуществления участия МСП в закупках нужно
законодательно упростить систему регулирования финансовой поддержки
МСП, применяя практику как за рубежом.
Например, применение одновременно нескольких видов финансовой
поддержки МСП, льготирования МСП по налогам, если это стартапи
предоставление пониженного кредита в первые годы кредитования.
Применим процентную ставку по кредиту, скажем 14 процентов, если
это представитель МСП из приоритетного направления, в данный момент
действует предложение понижающая процентная ставка, скажем 10
процентов. Если применить налоговое послабление, то в данном случае
можно не платить налог на прибыль 20 процентов. Итого представителю
МСП придется выплачивать кредит в размере 10 процентов годовых и не
платить налог на прибыль.
Решение2. Льготирование представителей МСП нужно осуществлять не
только в приоритетных областях.
Предоставить микропредприятиям-стартапам и представителям МСП с
возрастом предприятия до 5 лет поддержку в виде кредита банком. Вместе с
тем, оказать инвестиционную (государственную)поддержку банку,
кредитуемому представителя МСП.
Решение3. Применить,предложенную инициативой Банка использование
скоринговой модели по оценке финансовых показателей МСП не по
бухгалтерской отчетности, а по выручке онлайн-касс предприятия МСП.
Вместе с этим предусмотреть новые продукты кредитования стартапов, не
опираясь на старую модель скоринга.
Решение4. Проводить софинансирование представителей МСП, как за
рубежом, например, патентной системы.
63
Инвестирование представителей МСП можно осуществлять при помощи
крупного бизнеса, используя опыт зарубежный. Например, организациями, в
состав которых входят представители крупного бизнеса .
Решение5. Сформировать структурный или дотационный фонд по
регионам, осуществлять дотации по регионам на основании потребности
МСП.
64
Таким образом, можно сделать вывод, что предложенные к
совершенствованию проблемы подлежат дальнейшей разработке, в этом
нужно участие государства.
В завершении 3 главы сформулируем выводы:
Для РФ актуально применение зарубежной практики по
финансированию МСП. Но применение важных моментов требует
проработки пилотными регионами на практике.
Единственным решением совершенствования государственной
поддержки МСП является адаптация законодательства под проблемы МСП.