15
-платежеспособность на основе финансовых показателей/анкета
-учитывать репутацию и конкурентоспособность заемщика
-кредитная история
Центробанк РФ провел исследования и на основании этого сделал
выводы:
-примерно 67 процентов (кредитный риск) составляет сложности с
резервированием ссуд/задолженности
-порядка 7 процентов проблема кредитного портфеля (9-17,7 ставка)/
неудачных ссуд
-порядка 16 процентов связано с убытками(рыночный риск)
-примерно 60 процентов (процентный риск) разброс процентной ставки
кредита
-примерно 30 процентов (фондовый риск) убыток при изменении цен
-примерно 10 процентов( валютный риск) при изменении иностранных валют
В общем, можно сказать, что потери составляют 15 процентов.
Таким образом, можно сделать вывод, что поддержку МСП можно
осуществить путем кредитования. Возникшие риски кредитования МСП
являются закономерностью проблематики развития МСП и экономики.
16
1.3.Роль кредитования в обеспечении текущего и стратегического
развития малых предприятий
«Малое предпринимательство в настоящее время является неотъемлемой
частью рыночной экономики, фундаментальной основой ее
функционирования» [32, с.20]
Роль кредитования МСП.
Порядка 67 процентов рабочих мест обеспечивается МСП в европейских
странах, примерно 58 процентов в экономике.
Кредитование МСП существенно отличается от кредитования крупного
и среднего бизнеса. Крупному бизнесу предоставляется сумма кредита в
разы выше.
Кредитование отличается по ставкам, срокам кредитования. Несмотря на
участие в кредитовании МСП 91 банка, в РФ сохраняется ситуация
недостатка кредитования и здоровая конкуренция за кредитуемого клиента.
МСП. Текущее развитие. Кредитование.
Вопросы кредитования малого бизнеса рассматриваются нормативно
правовыми документами : конституцией , ГК РФ, 209 ФЗ, 151 ФЗ, 152 ФЗ, 39
ФЗ, 139 И, 395-1, 4336 У, список приведен в приложении 1.
Специфика банков отражена в нормативных документах 395-1, 39 ФЗ,
4336 , 139 И, 152 ФЗ, 151 ФЗ
Целевой и сегмент коммерческих банков - кредит МСП
Банк – считает высоко рискованные МСП
Стагнация экономики - МСП сокращает инвестиции. Падает спрос на
кредит
В настоящее время присутствуют проблемы кредитования МСП:
-Валютные колебания.
-Санкции
-Рост ставок кредита
17
Как следствие создают на уровне кредита и решения негативную
тенденцию:
1. представители бизнеса имеют проблемы с финансами и платеж
дисциплина-хуже, требования к кредитору
2.финансируются в основном крупные компании.
Требуется отметить, что с 2016г. изменились критерии МСП. За
последние годы тенденция к снижению ставки рефинансирования
центрабанка РФ, но это не помогает представителям МСП, так как
происходят темпы снижения кредитования. Вместе с этим добавляются
проблемы с просроченной задолженностью. Поэтому банки идут на то, что
выбирают заемщиков в зависимости от кредитоспособности клиента.
Развитие экономики РФ способствует развитию крупного бизнеса. Так
как ставка кредитования по большим суммам ниже, чем по меньшим
суммам, то кредитуется больше крупный бизнес. Большая ставка
кредитования приходится на МСП.
Развитие МСП возможно, если будет кредитование и государственная
поддержка финансированием МСП (например ставка кредитования ниже ,
чем для крупного бизнеса). Завышая ставки по кредиту банк, тем самым
обезопасившейсебя, но создает невыгодные условия для МСП.
Для улучшения условий кредитования требуется решить задачи:
-рассмотреть на целевое субсидирование срок выдачи до 12 месяцев;
-понизить инфляцию;
-Снизить ключевую ставку рефинансирования.
Данные задачи непросто решаются , так их решение зависит от влияния
факторов из вне.
Рассматривая государственную поддержку финансирования
представителям МСП,нужно подчеркнуть, что существуют разные способы
18
финансирования представителей МСП: такие как льгота в кредитовании,
налоговый вычет, льгота на аренду помещений, частичная оплата на
кредитование путем понижения ставки, выступление в качестве гаранта или
поручителя, предоставление субсидий.
Проблемы кредитов представит МСП РФ
-высок кредит ставка
-почти нет льгот кредитов
-жесткие условия получения кредита
-долго рассматривают заявку банки
-мало господдержки МСП
-плохая кредит история МСП
Кредитования. Проценты за пользование кредитом зависят от ставки
рефинансирования. Чем больше законодательство вводит новшеств, тем
тяжелее вероятность получения кредита. Кредитование ЮЛ находятся в зоне
риска. ЮЛ перестанут кредитоваться в банках, а будут брать деньги под
проценты у организаций с процентом ниже. Это вызовет уход с рынка малых
кредитных организаций.
Перечислим формы кредитования МСП :
-стартовый кредит или экспресс кредит ( без залога);
-банковское кредитование на развитие бизнеса;
-кредиты на пополнение оборотных средств;
-кредиты на приобретение основных средств;
-овердрафт
Господдержка. Корпорация МСП.
Кредитные организации МСП-Сбербанк, Втб 24, Россельхоз банк,
Альфа банк являются распространенными банками, которые кредитуют
МСП
Программа минэкономразвития РФ и Банка РФ участвуют многие
банки, в том числе Сбербанк,Альфа-банк.
19
Ставка кредитования: 10,6 % малые предприятия, 9,6% средние годовые
проценты
Цели: компенсация затрат и уплата процентов, на обновление основных
средств.
Требуется: так как кредит для МСП зависит от ключевой ставки
рефинансирования в случае ее снижения МСП будет иметь возможность
чаще брать кредиты.
Популярные сферы кредитов МСП :Торговля сфера услуг
Малый процент кредитования МСП объясняется многими причинами.
Кредитуется , как правило представитель бизнеса, у которого либо возраст
предприятия более года, есть залог или поручитель, хорошая кредитная
история, организация надежная.
Как правило, финансовой поддержки не хватает МСП только что
созданным и с возрастом до 5 лет, нет залога имущества, поручителей,
кредитной истории, т.е. тем, у которых еще нет подтверждения надежности
организации.
Считается, что микро-бизнес не может быть рентабельным. Вместе с тем
это миф. Успешность бизнеса зависит не только от наличия финансовой
поддержки, но и успешной деятельности организации МСП в выбранном
секторе экономики.
Что требуется для развития МСПсо стороны банка:
- применение элементов разумного банковского менеджмента
-регулярное обучение персонала
-разработка программ стимулирования персонала
-понимание и адаптация продуктов под микро-бизнес
-ускорить получение кредита МСП
-онлайн отслеживание клиентов банка/оперативная работа
20
Возрастающий спрос на товары/услуги вызывает деление рынка на
более мелкие сегменты, вызывает конкуренцию. С мелкими сегментами
работает МСП. Для работы МСП нужно постоянное обучение,
профессионализм.
МСП легко приспосабливается под новые условия бизнеса из-за
гибкости. Большая часть предпринимателей недовольна происходящим в РФ,
в случае плохой торговли или высокой конкуренции меняет направление.
Выбирает новое поле деятельности, идет на дополнительные траты, но
пытается самореализоваться.
Если предположить, что будет с крупным бизнесом в подобной
ситуации, то будет ясно, что поменять направление и начать все снова, даже
вложить деньги трудно и не всегда рентабельно.
МСП может заниматься деятельностью такой, которая не присуща
представителям крупного бизнеса.
Государственная поддержка МСП включает в себя поддержку на
федеральном, региональном, муниципальном.
МСП с точки зрения экономики носит с одной стороны социальный, с
другой стороны экономический характер. МСП создает дополнительные
рабочие места, формирует бюджет РФ благодаря оплате налогов, развивает
направление деятельности, которое из-за своей специфики не может
выполнить крупный и средний бизнес. Таким образом, можно сказать, что
деятельность МСП это и создание новых рабочих мест и деньги в бюджет.
Результат развития малого бизнеса это получения кредитов в банках,
так как часто для развития деятельности малых предприятий требуется
получения финансовой поддержки.
На сайте публикуется название и адреса банков, микрофинансовых
организаций.
21
МСП. Стратегическое развитие. Кредитование.
Национальный план.
В 2016 году утверждена «стратегия развития малого и среднего
предпринимательства в России до 2030 года» [48].
Стратегия позволила внести изменения в ФЗ о закупках, именно обязать
организации (государственный/муниципальные/унитарные) осуществлять
закупки у представителей МСП в размере не менее 15 процентов. После
введения данной поправки, количество закупок у МСП увеличились в два
раза.
«Стратегией предусмотрено поэтапное увеличение объема прямых
закупок государственных Компаний у малых и средних предприятий до 25%,
начиная с 2018 года» [28, с. 147]
Национальный проект развития МСП (2019г)
21.12.2017г. президент принял Указ «Об основных направлениях
государственной политики по развитию конкуренции». На 2018-2020гг.
утвержден Национальный план развития конкуренции в России.
Национальный проект является документом развития МСП РФ, планом
разработок и решений, инструментом поддержки, мониторинга, управления
изменениями в бизнесе.
Ежегодно в масштабах страны Министерство экономического развития
РФ предоставляет 22 млн. руб. на программу поддержки МСП. В каждом
регионе имеется своя стратегия с учетом особенностей и объѐмом
финансирования.
Как показывает анализ, предприятия, которые получили поддержку,
становятся более прибыльные, менее кредитованные. В обратном случае, у
предприятий медленно увеличивается объем основных средств, прибыль,
требуется поддержка больше.
В дополнение к этому центральный банк предложил дистанционно
проводить оценку кредитной возможности МСП по онлайн-кассам(без
22
отчетности, по выручке, расчетному счету).Данный момент снизит срок
выдачи кредита, кредитный риск, увеличит качество кредитного портфеля.
На основании «дорожной карты» рассмотрены проблемы МСП,
предпринята попытка их систематизации. Разработаны задачи на
продолжительный срок. У каждой задачи своя цель.
Учитывая, что разный бизнес имеет свои определенные черты, то для
развития бизнеса требуются разные стратегии.
Среди рассмотренных проблем кредитование МСП по льготной ставке.
До 2024 года установлена финансовая поддержка МСП в форме субсидий,
что обозначает увеличение помощи до 3,5 процентов. Окончательная
процентная ставка для кредитора станет меньше ставки центробанка РФ, а
значит меньше 8,5 процентов.
На оборотные средства МСП разрешена сумма кредита до 3 млнруб, на
инвестиционные до 2 млн руб
Финансовая поддержка (Корпорация МСП). Первостепенно решает
задачу Государственная «Программа стимулирования кредитования
субъектов МСП»[46]. ПАО Сбербанк аккредитован АО «Федеральная
корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства» для
участия в программе.
Кредит для предприятий экономики до 3 млн.руб , ставка по кредиту 9,6
и 10,6 процента (приоритетные отрасли, иные)
Перечислим некоторые банки:
Азиатско—Тихоокеанский банк (ПАО), ПАО АК БАРС Банк, ООО КБ
Алтайкапиталбанк, АО Альфа-банк, АО КБ Ассоциация, АО Банк Акцепт,
ООО КБЭР Банк Казани и др.
Сумма от 10 млн до 1 млрд руб.
Срок льготирования до 3 лет
10,6 % для МСП
9,6 % для среднего бизнеса
23
Назначение: модернизация, реконструкция производства, оборотные
средства, новые проекты.
Правовая сторона отражена в ГК РФ, раскрывает определение кредита.
Корпорация МСП для поддержки МСП является лучшим инструментом
поддержки, так как имеет несколько инструментов кредитования
(имущество движимое/недвижимое, ценные бумаги, права требования,
товар в обороте).
Важно отметить стартапа, если у него нет возможности увеличить обороты
на предприятии, нет площадки для бизнеса, то банк не сможет оказать ему
помощь в кредитовании
Микрофинаснирование (далее-МФО). Данные организации
предоставляют на короткий срок денежную помощь МСП, имеют высокую
процентную ставку займа за 1 день, не понижают ставку. Исходя из того,
что МФО за границей оказывает помощь МСП с пониженной ставкой, можно
сказать, что МФО в РФ не выгодно для бизнеса.
МФО в РФ предоставляет займы МСП, при этом оказывая финансовую
поддержку МСП, старается получить прибыль , вместо того ,чтобы оказывать
помощь за счет понижения кредитной ставки нуждающимся в льготировании
МСП.
Приоритетные области: сельское хозяйство, обрабатывающее
производство,транспорт, строительство, пищевые продукты, переработка с/х
продукции, производство эл/энергии газа воды, связь
Корпорация МСП выступает независимым гарантом.
24
,
Рисунок. 1.2.Программы кредитования представителей МСП
На рисунке 1.2 представлены программы кредитования представителей
МСП.
Из рисунка видно, что наибольший процент (в размере 99,79 процентов)
составляют прочие кредиты МСП.
Немного больше предоставлено кредитов МСП с применением
поручительств и гарантий (в размере 2,11 процентов).
Малый процент (в размере 1,11 процентов) составляет «программа 6,5»,
что объясняется новым видом кредитования.