75
В результате мероприятий прибыль до налогообложения увеличится на
1802 млн. руб. или 29,28 % и составит 7956 млн. руб. Чистая прибыль банка
увеличится на 516,12 млн. руб. или 29,21% (см. рисунок 5).
Кредитный портфель банка увеличится на 25724,4 млн. руб. и составит
2311554,4 млн. руб.
Рисунок 5 - Изменение прибыли банка в результате
совершенствования программы кредитования малого бизнеса
Предложенные изменения по совершенствованию программы
кредитования малого бизнеса повысят эффективность кредитных операций.
Выбранные условия кредита и улучшение сервиса дают преимущества по
сравнению с банками - конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в
АО «Россельхозбанк» и сделает кредитование малых предприятий более
доступным.
Проведем оценку эффективности мероприятий для малого бизнеса в
таблице 17.
Таблица 17
Оценка эффективности мероприятий для малого бизнеса
Наименование показателя
2017 год
Прогноз
на 2019
год
Измене-
ние
Кредитование малого бизнеса, млн.
руб.
321 555
347279,4
25724,4
Процентная ставка по кредиту, %
годовых
16
15
-1
Срок кредитования, лет.
1
3
2
6154
1767
7956
2283,12
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
прибыль до налогообложения неиспользовання прибыль за отчетный период
2017 прогноз на 2019
76
Предложенные мероприятия по совершенствованию кредитной
программы позволит малому бизнесу получить на 25724,4 млн. руб. больше
финансирования.
При этом предложенные мероприятия позволили снизить процентную
ставку по кредиту, увеличили срок кредитования для малых предприятий.
В результате мероприятий для малых предприятий увеличится
доступность кредита, большой комплект документов и залог имущества для его
получения не потребуется.
Эти мероприятия позволят малым предприятиям получить кредит для
развития и расширения своей деятельности, модернизации оборудования и
других основных средств, что впоследствии повлияет на эффективность малого
бизнеса.
В третьей части работы разработаны рекомендации по
совершенствованию кредитных продуктов АО «Россельхозбанк» для малого
бизнеса. Для этого проведено сравнение кредитных продуктов для малого
бизнеса других банков на рынке Красноярского края.
Для совершенствования кредитования малых предприятий в банке
предложено совершенствование программы кредитования «Быстрое решение»,
предусматривающее индивидуальное кредитование клиентов банка, которые
пользуются услугами расчетно-кассового обслуживания. Для клиентов,
обсуживающихся в банке, предлагаются следующие условия кредитования:
увеличение суммы финансирования с 1 млн. руб. до 3 млн. руб.; увеличение
срока кредитования с 1 года до 3 лет; снижение процентной ставки с 16% до
15%; отсутствие обеспечения.
Увеличение срока кредита позволит малым предприятиям с небольшой
прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды (пополнение
оборотных средств или приобретение оборудования).
Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит
привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы
финансирования позволит сократить риски по данному кредиту. Данная
77
программа позволит банку получать регулярный процентный доход при
снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет
отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и
после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового
состояния.
Также предусматривается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию
кредитов по следующим критериям: сокращение срока по принятию решения о
возможности финансирования; сокращение срока выдачи кредита; сокращение
времени оформления кредита и уменьшение количества документов.
Далее рассмотрена экономическая эффективность мероприятий. В
результате мероприятий прибыль до налогообложения увеличится на 29,28%,
чистая прибыль на 29,21%. Кредитный портфель банка увеличится на 25724,4
млн. руб. Предложенные изменения по совершенствованию программы
кредитования малого бизнеса повысят эффективность кредитных операций.
Выбранные условия кредита и улучшение сервиса дают преимущества по
сравнению с банками - конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в
АО «Россельхозбанк».
В результате мероприятий для малых предприятий повысится
доступность к получению кредита, не потребуется большой пакет документов
и залог имущества на его получение. Данные мероприятия позволят малым
предприятиям получить кредит на развитие и расширение своей деятельности,
обновление оборудования и прочих основных фондов, что в последствии
отразится на повышении эффективности деятельности малых предприятий.
78
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике хорошо
известна. С одной стороны, отдельные компании, физические лица и другие
участники рыночных отношений имеют временно свободные средства:
избыточные средства в форме амортизации, временно доступные средства из-
за несоответствия между продажей товаров и услуг и временем приобретения
новых лотов. сырья, а также в связи с сезонным производством; средства
накапливаются, но не используются для расширения производства, выплаты
заработной платы, денежных доходов и сбережений населения. С другой
стороны, участники рыночных отношений нуждаются в дополнительных
средствах, помимо тех, которые у них есть в настоящее время.
Необходимо не только финансировать малый и средний бизнес, но и
смотреть дальше и создавать наиболее благоприятные условия для выхода на
рынок новых предпринимателей и малых предприятий путем смягчения
требований кредитных организаций к заемщикам, снижения процентных
ставок, льготных кредитов для инновационных проектов, и другие механизмы,
которые могут повысить доверие к малому бизнесу. и среднего бизнеса и
делают его достойным конкурентом крупным предприятиям.
В ходе работы были решены следующие задачи:
рассмотрена экономическая сущность предпринимательства.
Предпринимательство относится к типу бизнеса, который основан на
инновационном поведении основателей предприятий, которое является
воплощением их предпринимательских идей;
определена роль предпринимательства в развитии России и ее
регионов. Малый бизнес играет ключевую роль в формировании среднего
класса, обеспечивающего стабильность развития российского общества;
рассмотрены условия и порядок кредитования юридических лиц в
Алтайском крае ОАО «Россельхозбанк». Банк применяет особый порядок
79
предоставления кредитов для целей, связанных с сезонной работой, который
содержит широкий спектр кредитных продуктов и направлен на обеспечение
быстрого и бесперебойного финансирования сезонных работ. В кредитных
продуктах изложен ряд условий, позволяющих обеспечить высокую
эффективность принятия кредитных решений, в том числе более короткий срок
принятия принципиального решения при рассмотрении кредитных заявок;
рассмотрен порядок формирования и оценки использования
кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк») по показателям 2016 года.
Кредитный портфель по состоянию на 01.01.2017 года превысил данный
показатель по состоянию на 01.01.2016 года на 6,3 млрд рублей, что составляет
54,3%. В то же время темпы роста кредитного портфеля юридических лиц за
рассматриваемый период выше, чем темпы роста кредитного портфеля
физических лиц. Так, на 2016 год кредиты юридическим лицам были выданы в
два раза больше, чем в 2015 году. За 2017 год рост составил 40,95%. В 2016
году физическим лицам было выдано на 1,2 миллиарда рублей больше, чем в
2015 году, и на 1,6 миллиарда рублей больше, чем в 2017 году;
дана общая оценка деятельности банка. По состоянию на 01.01.2018
года валюта баланса Банка составила 3 077,5 млрд. рублей, увеличившись по
сравнению с 01.01.2017 года на 398,2 млрд. рублей, или на 14,9%. За 2017 год
уставный капитал Банка был увеличен на 50,0 млрд. рублей (на 14,9%), до 384,8
млрд. рублей, за счет дополнительной эмиссии обыкновенных акций. В
структуре активов Банка преобладает чистая ссудная задолженность, доля
которой по состоянию на 01.01.2018 года составляет 74,3% (на 01.01.2017 года -
80,0%) от общего объема активов Банка. Размер чистой ссудной задолженности
на 01.01.2018 составил 2 285,8 млрд. рублей, что на 141,3 млрд рублей (на 6,6%)
больше показателя на 01.01.2017 года;
определены стратегические направления совершенствования
организации кредитования малого и среднего бизнеса в АО «Россельхозбанк».
Предложенные изменения по совершенствованию кредитной программы для
малого бизнеса увеличат доход банка. Так, чистый процентный доход АО
80
«Россельхозбанк» увеличится на 1802 млн. руб. или 2,92%. Резерв под
обесценение увеличится на 386 млн. руб. или 5,47% по сравнению с 2017
годом.
Алтайский региональный филиал АО «Россельхозбанк» показывает
высокие темпы развития, происходит стабильное увеличение кредитного
портфеля филиала. Кредитный портфель за рассматриваемые периоды имел
устойчивую тенденцию к увеличению. Такой объем прироста кредитования
юридических лиц стал возможен благодаря принятым банком мерам по
стимулированию кредитования и повышению доступности кредитных ресурсов
(снижение процентных ставок, упрощение процедур выдачи кредитов.
81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1) от 30.11.1994
№ 51-ФЗ (ред. от 23.05.2016 № 146-ФЗ) [Текст] // Российская газета. - 1994. - 8
дек.; 2019. - 05 января.
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013года № 379-ФЗ «О внесении
изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // СПС
«КонсультантПлюс», 2019.
3. Федеральный закон от 06 июля 2007 года №209-ФЗ «О развитии
малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // СПС
«КонсультантПлюс», 2019.
4. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 N 1706 (ред. от
30.12.2018) «Об утверждении Правил предоставления субсидий из
федерального бюджета российским кредитным организациям на возмещение
недополученных ими доходов по кредитам, выданным субъектам малого и
среднего предпринимательства на реализацию проектов в приоритетных
отраслях по льготной ставке».
5. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 27 января
2015 № 98-р «Об утверждении плана первоочередных мероприятий по
обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в
2015 году» // СПС «КонсультантПлюс», 2019.
6. Большаков А.С. Основы бизнеса: Учебное пособие. - Сыктывкар:
СЛИ, 2013 - 122 с.
7. Большухина И.С. Финансовый механизм государственной поддержки
малого и среднего предпринимательства в России: проблемы и перспективы
развития // Финансы и кредит. -2014. -№ 40 (616).- С. 17-25.
8. Васильев К. А. Особенности развития предпринимательства в АПК //
Достижения науки и техники АПК.-2013. №1. С. 55-56.
82
9. Гусева Т.А., Гришина К.В., Леташова И.С. Руководство по
организации малого и среднего бизнеса: правовые аспекты. - М.: Деловой двор.
- 2014. - 147 с.
10. Драчева Н. Малое предпринимательство как объект наблюдения в
новейшей истории России // Предпринимательство. — 2014. — № 6. — С. 32-
41.
11. Каленская Н. В. Государственное регулирование инфраструктурного
обеспечения малого предпринимательства / Н. В. Каленская, Р. М. Ахметшин //
Экономика, предпринимательство и право. — 2013. — № 2 (19). — С. 3-8.
12. Костинский В. С. Специфика государственного регулирования
деятельности предпринимательских структур в современных условиях
хозяйствования // Социально-экономические явления и процессы. -2011. № 34.
С.155- 159.
13. Кредиты малому бизнесу [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http: //rfinansist.ru/business/smallbusiness.html
14. Курочкин Д.Н. Развитие предпринимательства: инвестиции,
инновации и международное сотрудничество // Российско-Итальянский центр. -
2016. № 3.- С.56-59.
15. Матвеев А. Е. Кредитный рынок: сущность, особенности в
современных условиях [Электронный ресурс] / А. Е. Матвеев. - Электрон.
текст. дан. - Москва : Лаборатория книги, 2017. - 157 с.
16. Морозов С. о развитии малого бизнеса [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: http://community. livejournal.com/blog_morozov/18076.html.
17. Положение в сфере кредитования малого бизнеса [Электронный
ресурс]. — Режим доступа: http://intclub.info/third/1035-polozhenie-v-
sferekreditovaniya-malogo-biznesa.
18. Пути развития малого бизнеса в условиях современного
кредитования [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.zanimaem.ru/kredit- dljabiznesa/kredity-malomu-biznesu/razvitie-
malogo-biznesa.php.