65
выполнении условий кредитных договоров, но и банки при информировании о
них своих потенциальных заемщиков.
Доступность же кредитных ресурсов для предпринимателей является одним
их приоритетов экономики. В то же время уровень кредитования субъектов
малого и среднего предпринимательства оставляет желать лучшего. Причины
существующего положения кроются в отсутствии надежных заемщиков,
несоответствии заемщика предъявляемым условиям, отсутствии обеспечения
займов, непрозрачности осуществляемой предпринимательской деятельности и
т.д. Ограниченность предложения кредитных ресурсов для субъектов малого и
среднего предпринимательства и отсутствие конкурентного рынка услуг по
кредитованию способствуют сохранению высоких процентных ставок. При этом
рост кредитов по сегменту малого и среднего предпринимательства выше, чем в
экономике в целом [ 6, с. 844].
В этой связи представляется важным создание и внедрение эффективной
системы государственной финансовой поддержки таких субъектов.
Правительство Российской Федерации рассчитывает за счет упрощенного
кредитования не только увеличить долю малого и среднего предпринимательства
в ВВП, но и изменить его отраслевую структуру, т.е. развивать неторговые и
инновационные секторы рынка.
Тем не менее, вопрос кредитных ставок для малого и среднего
предпринимательства так и остается нерешенным. В России обещание
государства сделать процентные ставки по кредиту для малого и среднего бизнеса
не более чем 11% не реализуется, более того, и предпосылок для этого нет. Все
упирается в фондирование, т.к. банки привлекают вклады под 9-12%, и, чтобы не
работать в убыток, им необходимо занимать деньги под значительно больший
процент. Вопрос о компенсации банку государством неполученных доходов
может решаться только в случае погашения части процентов по вкладам. Если же
взять государственные гарантии, то банк может от таких сделок обанкротиться.
Реально действующий механизм, способный сбалансировать интересы кредитора
66
и заемщика в вопросе размера кредитных ставок, на сегодняшний момент
отсутствует [9, с. 8].
Принятая Правительством Российской Федерации вместе с Банком России
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации [13]
предполагает повышение эффективности использования через государственные
институты (банки развития) ресурсов, выделяемых по государственным
программам. Также предполагается активизировать работу гарантийных фондов
развития малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской
Федерации. Тем не менее, конкретных предложений по существенному снижению
ставок кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства до сих
пор нет.
Для разработки мероприятий по совершенствованию кредитных продуктов
для малого бизнеса АО «Рᴏссельхозбанк» необходимо рассмотреть и сравнить
кредитные продукты для малого бизнеса других банков.
Для малого бизнеса ПАО «ВТБ24» предлагает следующие виды
кредитования: экспресс-кредит «Коммерсант», Овердрафт, «Целевой» и
«Оборотный» (таблица 22).
Таблица 22
Условия кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»
Показатель
Кредитная программа
Экспресс-
кредит
«Коммерсант»
Овердрафт
Целевой
Оборотный
Сумма
финансирования
от 500000 до
4000000 руб.
от 850000
руб.
от 850000 руб.
от 850000 руб.
Срок
кредитования
до 36 мес.
12 мес., 24
мес.
до 60 мес.
до 24 мес.
Процентная
ставка
без залога – от
21 до 22,5%; с
залогом – 17-
18%
от 14,5%
от 14,5%
от 15%
Залог
без залога или
с залогом
нет
есть
без залога до
15% суммы
кредита
Обеспечение
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
-
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
Погашение
Ежемесячно
аннуитетными
платеж.
транши 30,60
дней
ежемесячно
или траншами
ежемесячно
или траншами
67
Срок рассмотрения заявки до 2 дней.
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»:
длительные сроки кредитования;
возможность получения кредита без залога;
низкая процентная ставка;
отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
досрочное погашение кредита.
Для малого бизнеса с оборотом до 40 млн. рублей в год ЗАО
«Райффайзенбанк» предлагает следующие программы кредитования: кредит
«Экспресс», овердрафт и «Классик-Лайт» (таблица 23).
Таблица 23
Условия кредитования малого бизнеса с оборотом до 55 млн. руб. в
год в ЗАО «Райффайзенбанк»
Показатель
Кредитная программа
Кредит «Экспресс»
Овердрафт
Классик-Лайт
Сумма
финансирования
от 100000 до
2000000 руб.
от 100000 до
1200000 руб.
от 100000 до
4500000 руб.
Срок кредитования
от 4 до 48 месяцев
до 1 года
от 4 до 60 месяцев
Процентная ставка
от 17,9%
от 14,9%
от 14,9%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
Собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса и
залогодателя (ей)
Обеспечение
-
-
недвижимость,
автотранспорт
Погашение
основного долга
Ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежедневно (при
поступлении
денежных средств)
ежемесячно
аннуитетными
платежами
Срок рассмотрения заявки – 2 дня.
Преимущества кредитов Райффайзенбанка для индивидуальных
предпринимателей и юридических лиц с годовым оборотом до 40 млн. руб.:
длительные сроки кредитования;
максимальная сумма кредита – до 4000000 руб.;
различные варианты кредитов – с обеспечением и без;
возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
68
банках;
отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без
комиссии.
Преимущества кредитов АО «РоссельхозБанк» для малых предприятий:
максимальная сумма кредита – до 10000000 руб. (персональный
овердрафт);
различные варианты кредитов – с обеспечением и без;
возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
отсутствие комиссии за досрочное погашение.
Недостатком является наличие комиссии за выдачу и обслуживание
кредита.
Из проведенного анализа особенностей кредитования малых предприятий
можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры:
быстрое рассмотрение заявки;
минимум документов для оформления кредита;
длительный срок кредитования.
В связи с этим наиболее востребованными являются экспресс кредиты
банков, так как не требуется залог, быстрое рассмотрение заявки и минимальны
требования по документам. Проведем сравнение программ экспресс кредитования
банков в таблице 24.
Таблица 24
Сравнение программ экспресс кредитования банков
Наименование
показателя
Банк
Сбербанк
ВТБ 24
Райффайзенбан
к
РоссельхозБан
к
Кредитная
программа
Кредит
«Экспресс под
залог»
экспресс-
кредит
«Коммерсант»
Кредит
«Экспресс»
Кредит
«Быстрое
решение»
Сумма
финансирования
, руб.
от 300000 до
5000000
от 500000 до
4000000 руб.
от 100000 до
2000000 руб.
от 100000 до
1000000 руб.
Срок
кредитования,
от 6 до 36
до 36
от 4 до 48
до 12
69
месяцев
Процентная
ставка, %
годовых
от 18,5 до 23
без залога –
от 21 до
22,5%; с
залогом – 17-
18%
от 17,9
от 16 до 18
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
Собственнико
в бизнеса
Собственнико
в бизнеса
Собственников
бизнеса
Собственников
бизнеса
Обеспечение
оборудование
, недвижимое
имущество
недвижимость
,
автотранспорт
,
оборудование
нет
нет
Погашение
основного долга
Ежемесячно
равными
долями или
аннуитетными
платежами
Ежемесячно
аннуитетными
платежами
Ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежемесячно,
ежеквартально
Как видно из сравнения программ экспресс кредитования ПАО «Сбербанк
России» предлагает наибольшую сумму финансирования (до 5000000 рублей) по
самым высоким ставкам. Срок кредитования составляет до 36 месяцев. Также
ПАО «Сбербанк России» предоставляет экспресс кредит под залог оборудования
и другого имущества. Кредитная программа ПАО «ВТБ 24» незначительно
отличается от программы ПАО «Сбербанк России».
ЗАО «Райффайзенбанк» и АО «РоссельхозБанк» не просят залог при
оформлении кредита, имеют минимальный пакет документов и более низкие
процентные ставки. При этом ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает срок
кредитования до 4 лет.
В целом кредитование предприятий малого бизнеса отличается более
короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.
По размерам ссуд также довольно большой разброс: в небольших банках
минимальная сумма 50 тысяч, а максимальная – 500 тысяч рублей, у более
крупных – 100 тысяч и 5 млн. руб. соответственно.
70
Более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым
предприятиям – это кредиты до 300 тыс. руб. Иначе говоря, 40% всех выданных
кредитов составили микрокредиты (экспресс кредиты). Чуть менее 40% всех
выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. – 3 млн. руб. Менее
четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
Для совершенствования кредитования малого бизнеса предлагается
совершенствование программы кредитования «Экспресс под залог». Данная
программа кредитования направлена на кредитование малых предприятий с
оборотом до 60 млн. руб. Программа предусматривает выдачу кредита с
обеспечением. Программа направлена на клиентов, обсуживающихся в банке.
Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие
условия кредитования:
снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3 млн. руб.;
увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет;
снижение процентной ставки с 18,5% до 17,5%;
отсутствие обеспечения.
Увеличение срока кредита позволит малым предприятиям с небольшой
прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды (пополнение
оборотных средств или приобретение оборудования).
Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит
привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы
финансирования позволит сократить риски по данному кредиту.
Также данная программа позволит банку получать регулярный процентный
доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться
за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита
и после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового
состояния.
Сравнение программ кредитования представлено в таблице 25.
Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на
взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке заемщик
71
получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока
кредитования, снижение ставки по кредиту.
Для клиента преимущества предлагаемой программы кредитования
очевидны: снижаются процентные расходы и повышается доступность кредитов
для предприятий.
Таблица 25
Сравнение программ кредитования малого бизнеса
Показатель
Кредит «Экспресс под
залог»
Предлагаемая программа
Сумма финансирования
от 300000 до 5000000 руб.
от 300000 до 3000000 руб.
Срок кредитования
от 4 до 36 месяцев
до 48 месяцев
Процентная ставка
(минимальная)
18,5%
17,5%
Досрочное погашение
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников бизнеса
собственников бизнеса
Обеспечение
нежилая/жилая
недвижимость,
автотранспорт
-
Погашение основного
долга
ежемесячно аннуитетными
платежами
ежемесячно аннуитетными
платежами
Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий малого
бизнеса предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.
Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов
предусматривается по следующим критериям:
сокращение срока по принятию решения о возможности
финансирования с 3 дней до 1 дня (использование скоринг программы для оценки
платежеспособности компании);
сокращение срока выдачи кредита – перечисление денежных средств
на расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества
необходимых документов – использование для оценки кредитоспособности
оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства
учредителей.
72
Данные мероприятия позволят банку привлечь дополнительных клиентов,
повысить привлекательность кредитных продуктов и качество обслуживания
клиентов.
В настоящее время кредитование малых предприятий носит краткосрочный
характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по кредитам сильно колеблется.
Краткосрочные займы не дают возможности малому бизнесу модернизировать
свое производство, в связи с этим на рынке существует высокий спрос на
долгосрочные кредитные продукты.
В связи с этим разработанная кредитная программа будет востребована на
рынке, так как позволит малым предприятиям увеличить возможную для
получения сумму кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту.
Рассмотрим эффективность изменения условий кредитования и улучшения
обслуживания для банка.
На основании опроса сотрудников банков выявлены наиболее
существенные недостатки условий по кредитам:
отсутствие индивидуального подхода при формировании процентной
ставки и установления срока кредитования (4% отказов от получения кредита);
низкий уровень обслуживания клиентов, долгое рассмотрение заявки
о выдаче кредита (2,5% отказов от получения кредита);
большое количество документов по оценкам специалистов составляет
около 1,5% отказов от получения кредита.
Изменение условий кредита без обеспечения и сервиса может привести к
увеличению потока клиентов, которое по проведенным исследованиям составит
8% (это отказывавшиеся ранее клиенты от получения кредита).
В 2017 году сумма кредитов предприятий малого бизнеса АО
«РоссельхозБанк» составила 472148 млн. руб.
По экспертным оценкам ожидается, что в связи с изменением условий
кредитования и сервиса АО «РоссельхозБанк» сможет выдать дополнительно
малым предприятиям 37772 млн. руб. (472148*8%).
73
Увеличение процентного дохода банка составит: 6610,1 (37772 * 17,5% -
процентная ставка по кредиту) млн. руб. Увеличение процентных расходов банка
составит: 2455,2 (37772*6,5% - средняя процентная ставка по вкладам населения)
млн. руб.
Прогноз процентных доходов и расходов на 2018 год представлен в таблице
26.
Таблица 26
Прогноз процентных доходов и расходов на 2018 год, млн. руб.
Наименование
показателя
2017 год
Прогноз на
2018 год
Изменение, +/-
Темп роста, %
Процентные
доходы
1999028
2005638,1
6610,1
100,33
Процентные
расходы
1132370
1134825,2
2455,2
100,22
Чистый
процентный
доход
866658
870812,9
4154,9
100,48
Чистый процентный доход банка увеличится на 4154,9 млн. руб. или 0,48%
за счет увеличения объемов выданных кредитов малому бизнесу. Предложенные
изменения по совершенствованию кредитной программы для малого бизнеса
увеличат доход банка. Предложенные изменения по совершенствованию
программы кредитования малого бизнеса повысят эффективность кредитных
операций.
Выбранные условия кредита и улучшение сервиса дают преимущества по
сравнению с банками – конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в
АО «РоссельхозБанк» и сделает кредитование малых предприятий более
доступным.
В результате мероприятий для малых предприятий повысится доступность к
получению кредита, не потребуется большой пакет документов и залог
имущества на его получение. Данные мероприятия позволят малым предприятиям
получить кредит на развитие и расширение своей деятельности, обновление
оборудования и прочих основных фондов, что в последствии отразится на
повышении эффективности деятельности малых предприятий.
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие малого и среднего бизнеса имеет огромное значение для
национальной экономики России, т.к. малое предпринимательство как
неотъемлемый элемент конкурентного механизма обладает более гибкой,
эффективной формой хозяйствования. Главные преимущества – небольшие сроки
окупаемости инвестиций, способность гибко и оперативно реагировать на
изменения конъюнктуры рынка, быстрая оборачиваемость ресурсов и т.д. Таким
образом, высокий уровень развития предприятий малого и среднего бизнеса
способствует поддержанию конкуренции в экономике, развитию отраслей
народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению рынка
товарами народного потребления, приведению в соответствие структуры
воспроизводства со структурой изменившихся потребностей потребителей и
структурой внешней экономической среды.
В условиях социально-экономической нестабильности у предприятий всех
форм собственности, как правило, возникает потребность в привлечении заемных
ресурсов для осуществления непрерывной производственной деятельности. А
сфера малого и среднего бизнеса представляет собой область высокорисковых
инвестиций с высокой долей ликвидируемых предприятий.
Необходимость стабильного и устойчивого развития малого и среднего
бизнеса обусловлена следующими преимуществами данной сферы: гибкость и
устойчивость к внешним изменениям, основной источник налоговых
поступлений, создание новых рабочих мест, социальная стабилизация общества,
создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и сырье.
Кризисные тенденции в российской экономике с конца 2014 года и начала
2015 года были связаны с введенными санкциями, падением курса рубля, ростом
ключевой банковской ставки, снижением кредитного рейтинга, ростом вывоза
капитала. Резкий скачок ключевой ставки способствовал пересмотру кредитной
политики многих банков, некоторые банки приостановили кредитование бизнеса.
Потенциал малого бизнеса в России за последний период времени остался
нереализованным, т.к. существующие законодательные условия ограничивают его