64
Таблица 3.1
Данные по проценту возврата продукта «Оборотное кредитование в банке ВТБ»
Год
Процент возврата по продукту
«Оборотное кредитование»
2010
93,44
2011
93,88
2012
93,69
2013
94,15
2014
94,00
2015
93,37
2016
92,95
2017
93,89
2018
93,66
2019
94,75
Прогноз - важнейший элемент не только для экономики, но и для любой
сферы деятельности. Основной целью прогноза является выявление текущей
тенденции, а также определение намечаемого итога в отношении исследуемого
предмета в конкретный период времени в перспективе.
Можно сказать, что процент возврата по оборотному кредитованию в
банке ВТБ на 2020 год составит 94%. Это свидетельствует о стабильной
платежеспособности заемщиков в сфере малого предпринимательства, что
означает развитие данного сектора экономики. Однако, небольшое отклонение
составляет 0,75% по данному виду продукта.
В связи с данным прогнозом, можно порекомендовать банку ВТБ
увеличить объем кредитования данного продукта, так как процент по возврату
наблюдается наиболее высокий среди продуктов- аналогов.
Подводя итог, на основе оценки продуктов в ведущих банках России по
кредитованию малого предпринимательства был выявлен самый
востребованный и популярный продукт в 2019 году «Овердрафт» среди
заемщиков данного сектора. Более того, предложены меры по снижении
процентной ставки в сравнении с главным конкурентом- Сбербанком. Также,
для деятельности банка очень важен процент возврата по кредиту, поэтому на
основе оценки был выявлен продукт с наибольшим процентом возврата.
65
Следовательно, был построен прогноз на 2020 год. На основе этих
данных можно сделать вывод, что кредитоспособность заемщиков в данном
секторе экономики останется на стабильном уровне, так как процент возврата
по продукту «Оборотное кредитование» сократится лишь на 0,75%.
Данные расчеты, прогноз и сделанные выводы по кредитованию малого
предпринимательства смогут обеспечить приток заемщиков от основных
конкурентов, а также принести дополнительный доход, что в свою очередь
влияет на совершенствование конкурентоспособности банка «ВТБ» в
сравнении с его основными конкурентами на данном рынке кредитования.
Выводы по третьей главе:
Актуальность совершенствования конкурентоспособности банка на
рынке кредитования малого предпринимательства заключается в связи с
разработкой новых продуктов ведущими банками страны, что порождает
конкуренцию в данном секторе. Поэтому банку важно повышение уровня его
конкурентоспособности путем разработки оптимальных продуктов и условий
кредитования, которые бы отвечали не только интересам предпринимателей, но
при этом несли значительный доход для банка.
В процессе написания данной работы были выполнены поставленные
задачи, а именно: изучены и выявлены особенности малого бизнеса. Также
была обоснована необходимость его кредитования. Автором была проведена
оценка продуктов и предложений ведущих банков России. По методам
совершенствования конкурентоспособности на примере банка «ВТБ» было
определено ключевое и самое значимое предложение, а именно снижение
процентной ставки по самому популярному и востребованному продукту
«овердрафт».
66
Заключение
Проведенное в выпускной квалификационной работе исследование
представляет собой новое решение значимой научной задачи, которая
выражается в совершенствование технологии банковского кредитования
субъектов малого бизнеса в Банке ВТБ (ПАО), который является одним из
крупнейших банков России, к тому же и банком с государственным участием.
В работе рассмотрен совокупный комплекс научных задач, которые
взаимосвязаны между собой и решаются для достижения поставленной в
работе цели. А особое внимание было уделено следующим аспектам:
- реальному состоянию развития теории и практики банковского
кредитования;
- опыту банковского кредитования субъектов малого бизнеса в
зарубежных странах;
- разработке подходов и путей решений в конкретных условиях для
рассматриваемого в работе Банка ВТБ (ПАО);
- соблюдению принципа системности проводимого исследования, когда
все главные аспекты деятельности, ключевые факторы и элементы технологии
кредитования анализировались в их взаимном влиянии и активном
взаимодействии;
- учету факторов рисков, которые существуют в данной области, и
возможное влияние, которое они могут оказать на технологии банковского
кредитования субъектов малого бизнеса.
Применение вышеуказанных факторов для решения поставленных задач
позволило получить научную новизну в вопросе совершенствования
технологии кредитования для Банка ВТБ (ПАО).
В соответствии с целями исследования в работе решены следующие
задачи:
1. Подробно раскрыта сущность и специфика банковского кредитования
малого бизнеса в Российской Федерации. Проанализированы теоретические
67
основы банковского кредитования. Выделены и детально рассмотрены главные
элементы технологии кредитования. Банковскому кредитованию малого
бизнеса присущи свои специфические проблемы и трудности, которые
проявляются в действующей технологии кредитования и банковских
технологиях, а также в специфике взаимодействия между кредиторами и
заемщиками.
2. Определены ключевые виды банковского кредитования субъектов
малого бизнеса и их отличительные черты. В результате чего установлено, что
существует проблема определения малого бизнеса, которая имеет большое
практическое значение.
3. Исследован опыт развития программ банковского кредитования малого
бизнеса в зарубежных странах. С одной стороны, инструменты, которые
предлагаются зарубежными правительственными и неправительственными
организациями для поддержки деятельности малого бизнеса, достаточно
разнообразны, но с другой, – сложны для применения, особенно для малого
бизнеса, где часто присутствует проблема нехватки персонала, который мог бы
разобраться в тонкостями их использования.
4. Рассмотрены кредитные продукты для субъектов малого бизнеса в
Банке ВТБ (ПАО). Внимательно изучены участники, которые участвуют в
процессе кредитования малого бизнеса, а так же представлена технология
банковского кредитования, который применяется для сегмента малого бизнеса.
За 2018 год в рамках реализации действующих программ государственной
поддержки малого бизнеса Банк ВТБ (ПАО) заключил кредитных соглашений
на общую сумму более 75 млрд. рублей.
5. Проведена оценка состояния банковского кредитования малого бизнеса
в Банке ВТБ (ПАО) и выявлены три группы взаимосвязанных проблем:
- проблемы, выражающиеся экономическими и политическими
факторами, решение которых возможно лишь на государственном уровне;
- проблемы банковского уровня, которые могут быть решены самим
Банком ВТБ (ПАО);
68
- проблемы, возникающие у малого бизнеса в качестве заемщика.
Решение данных проблем должно происходить совместно, так как они тесно
связаны между собой.
6. Представлены рекомендации для совершенствования технологии
банковского кредитования субъектов малого бизнеса в Банке ВТБ (ПАО).
7. По методам совершенствования конкурентоспособности на примере
банка «ВТБ» было определено ключевое и самое значимое предложение, а
именно снижение процентной ставки по самому популярному и
востребованному продукту «овердрафт».
Основным направлением улучшения банковского кредитования малого
бизнеса является совершенствование технологии кредитования во всех ее
ключевых элементах и основных блоках.
Дополнительно сформулированы меры по улучшению технологии
кредитования:
- повышение качества содержания и полноты информации, которую
предоставляет заемщик, в первую очередь это касается управленческой
информации;
- повышение качества методик анализа и совершенствование оценки
финансового состояния заемщика, которые применяются для оценки малого
бизнеса;
- оптимизация и расширение кредитных продуктов для малого бизнеса;
- совершенствование методик, которые используются для выявления и
анализа рисков ведения бизнеса;
- совершенствование банковских продуктов, которые используются на
протяжении всего периода кредитования.
69
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ,
от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Информационно-правовой портал «Гарант»
[Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа:
http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (в ред. от 16.12.2019 N
430-ФЗ) [Электронный ресурс] // Информационно-правовой портал «Гарант»
[Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа:
http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
3. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 27.12.2019 № 507-ФЗ) // Информационно-правовой
портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа:
http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
4. Федеральный закон «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред.
от 18.07.2019 № 185-ФЗ) // Информационно-правовой портал «Гарант»
[Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа :
http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 26.07.2019 № 248-ФЗ) //
Информационноправовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания
«Гарант». – Режим доступа : http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353 - ФЗ (ред. От 02.08.2019 №
271-ФЗ) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс] //
Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс] / Компания
«Гарант». – Режим доступа : http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
70
7. Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О
предельных значениях дохода, полученного от осуществления
предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и
среднего предпринимательства» // Информационно-правовой портал «Гарант»
[Электронный ресурс] / Компания «Гарант». – Режим доступа:
http://www.garant.ru/, свободный. – Загл. с экрана.
8. Абрамов, П.А. Маркетинг территорий: проблемы кредитования
малого и среднего бизнеса / П.А. Абрамов ; рук. работы В.И. Беляев //
Экономика и бизнес: позиция молодых ученых : материалы междунар. конф.
студентов, магистрантов и аспирантов (с междунар. участием). – Барнаул, 2017.
– Вып. 13. – С. 17-22 .
9. Актуальные направления развития банковского дела: монография /
[М.А. Абрамова и др.] ; под ред. проф. Н. Э. Соколинской и доц. И.Е. Шакер;
Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: Русайнс, 2016.
– 274 с.
10. Актуальные направления укрепления банковской системы России:
сб. науч. работ магистрантов Финансового ун-та / Финансовый ун-т при
Правительстве Рос. Федерации ; под ред. проф. Н.Э. Соколинской. - Москва:
Русайнс, 2016. - 135 с.
11. Алферова, Л.А. О кредитовании и мерах развития малого и среднего
бизнеса в России / Л.А. Алферова // Фундаментальные исследования. – 2017. –
№ 4-1. – С. 109-114.
12. Бакайкина, А.В. Конкуренция программ кредитования малого и
среднего бизнеса банков развития и госбанков / А.В. Бакайкина // Банковское
дело. – 2019. – № 10. – С.43-48
13. Басс, А. Б. Тенденции развития банковской системы России:
монография / А.Б. Басс, Д.В. Бураков, Д.П. Удалищев ; Финансовый ун-т при
правительстве Рос. Федерации (Финансовый ун-т). - Москва : Русайнс, 2017. -
213 с.