54
- «Коммерсант». Это экспресс-кредиты на развитие малого бизнеса со
ставкой 13%. Так как займ не является целевым, предоставляется под
минимальный пакет документов до 5 млн.руб.
Основные продукты по кредитованию малого банка ВТБ включают в
себя:
- Овердрафт - программа кредитования, которая весьма востребована, так
как банк не удерживает комиссию за оформление документов. Также овердрафт
является беззалоговым займом, в банке ВТБ процент составляет от 11,5%. Во
всех кредитных организациях процесс оформления и погашения овердрафтного
кредита автоматизирован. Отдельно рассчитываются проценты за трату средств
в пределах лимита. За сверхлимитный расход взимается повышенная комиссия.
На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.
- Оборотное кредитование заключается в пополнении оборотных средств,
требующее залог. Основными преимуществами программы является отсутствие
комиссий за оформление кредита. Процентная ставка по кредиту начинается от
10,5%.
- Кредитование для участия в электронном аукционе предназначено для
обеспечения заявок на участие в открытых электронных аукционах в рамках
Федерального закона. Процентная ставка по кредиту составляет 12%, также
плюсами продукта являются отсутствие залога и комиссии за оформление.
- Кредит на залоговое имущество — это хорошая возможность
приобретения на льготных условиях имущества, которое находится в залоге у
банка и выставлено собственником на продажу. Данный вид кредитования
является весьма выгодным, так как залоговое имущество, как правило,
продается намного дешевле. Низкая процентная ставка, а также отсутствие
комиссий и длительный срок кредита являются преимуществами данного
кредитного продукта.
- Кредитование под залог приобретаемой недвижимости программа, в
рамках которой вы сможете за счёт кредитных средств банка приобрести в
собственность коммерческую недвижимость любого назначения: офис, склад,
55
торговое или производственное помещения под залог приобретаемого объекта
недвижимости.
- Инвестиционное кредитование подразумевает направление кредитных
средств на приобретение имущества (к примеру, автотранспорта или
недвижимости), ремонт, строительство, а также развитие нового направления
деятельности или расширение бизнеса.
- Экспресс-кредитование - главным преимуществом является быстрое
рассмотрение заявки на кредит, осуществляется кредитование любых бизнес-
целей, а также включает минимальный пакет документов.
- Рефинансирование- данный вид кредита имеет своей целью
рефинансирование действующих кредитов в кредитных организациях.
При условиях льготного финансирования малого бизнеса заемщиком
может выступать любой субъект данного сектора, который имеет статус
юридического лица. Согласно программе льготного финансирования малого
предпринимательства, которая реализуется в рамках Постановления
Правительства РФ № 674 от 03.06.2017, банк ВТБ дает возможность
воспользоваться этой программой. Ее суть заключается в кредитовании в
основном инвестиционных проектов, приобретение основных средств, а также
строительство. Ставка процента при этом не превышает 9,6% для субъектов
среднего предпринимательства и 10,6% для субъектов малого
предпринимательства. Суммы по выдаваемым кредитам при этом варьируются
от 5 млн руб. до 1 млрд руб. сроком до 5 лет. Однако, только работая в
приоритетных отраслях экономики, субъекты малого и среднего бизнеса смогут
принять участие в льготном кредитовании, к таким отраслям относятся:
- строительство;
- агропромышленный комплекс;
- Внутренний туризм;
- Связь и транспорт;
- Обрабатывающая промышленность;
- Высокотехнологичные проекты.
56
В конце 2019 года банк ВТБ запустил акцию, которая имеет название
«Расчет в пользу Малого» и основывается на кредитных продуктах для малого
бизнеса. Программа рассчитана как для юридических лиц, так и для
индивидуальных предпринимателей. Таким образом, банк предлагает
фиксированную ставку 11,8% или 12,8% годовых, ставка зависит от
финансового состояния предприятия. Цитируя вице-президента департамента
розничных продаж банка ВТБ, который сказал: «Сотрудничество с компаниями
малого бизнеса является одним из приоритетных направлений розничного
бизнеса банка ВТБ. Мы внимательно следим за рынком и стремимся
оперативно реагировать на его изменения. Надеемся, что акция „Расчет в
пользу Малого“ будет интересна клиентам и позволит повысить доступность
финансирования субъектов малого бизнеса», можно сказать, что льготное
кредитование субъектов малого бизнеса является одной из приоритетных задач
в деятельности банка ВТБ.
Таким образом, Банку ВТБ (ПАО) необходимо продумать стратегию по
совершенствованию клиентского обслуживания субъектов малого о бизнеса, и
обратить внимание на сопровождение клиентов на весь период кредитования.
Помимо привлечения новых клиентов, необходимо создать условия, которые
позволят удержать действующих клиентов, и эту задачу гораздо сложнее
выполнить. Поэтому Банку ВТБ (ПАО) стоит предложить малому бизнесу
продукт, который привлечет новых и сохранит действующих клиентов.
Выводы по второй главе:
Банк ВТБ (ПАО) является одним из крупнейших российских
коммерческих банков, деятельность которого признана системно значимой и
находится под контролем государства. Банк имеет широкую филиальную сеть,
включающую подразделения в РФ и за рубежом. Банк осуществляет
деятельность в сфере корпоративно-инвестиционного бизнеса, розничного
бизнеса, особое внимание уделяет обслуживанию субъектов малого и среднего
бизнеса. В рейтинге российских банков он занимает лидирующие позиции, в
том числе по величине активов, объему привлечения средств клиентов, объему
57
выданных кредитов.
Финансовые показатели деятельности являются высокими, в частности,
банк занимает лидирующие позиции в банковском секторе по величине
активов, привлеченных средств клиентов, собственному капиталу. По итогам
2018 г. все основные показатели деятельности имеют положительную
динамику. Можно заключить, что в исследуемом периоде деятельность банка
была эффективной.
Анализ финансовой деятельности и кредитного портфеля ВТБ 24 (ПАО)
свидетельствуют, что в исследуемом периоде деятельность банка была
эффективной и об отсутствии негативных тенденций, способных повлиять на
развитие Банка ВТБ (ПАО).
Банку ВТБ (ПАО) необходимо продумать стратегию по
совершенствованию клиентского обслуживания субъектов малого о бизнеса, и
обратить внимание на сопровождение клиентов на весь период кредитования.
Помимо привлечения новых клиентов, необходимо создать условия, которые
позволят удержать действующих клиентов, и эту задачу гораздо сложнее
выполнить. Поэтому Банку ВТБ (ПАО) стоит предложить малому бизнесу
продукт, который привлечет новых и сохранит действующих клиентов.
58
Глава 3. Пути совершенствования конкурентоспособности банка
в рамках кредитования малого бизнеса
3.1 Проблемы кредитования малого бизнеса в России
Наиболее важными проблемами кредитования малого
предпринимательства является непрозрачность российского бизнеса,
отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое
испытывают банки. Поэтому не все готовы предоставить кредитование для
малого бизнеса[20].
Основная проблема заключается в том, что молодой бизнес считается
банком рисковой зоной для вложения денежных средств. Повышенным риском
является кредитование бизнеса на этапе стартапа. Отсюда возникают явление
того, что банки устанавливают высокие процентные ставки по кредитованию
малого и среднего бизнеса. Определяющим критерием для выдачи кредита
банком предпринимателю, является абсолютная уверенность в успешности его
бизнеса, то есть, в том, что он располагает достаточным доходом погашения
долга.
Также, проблема в залоговом обеспечении является актуальной для
данной проблемы. Приемлемым для банка залогом является имущество.
Особенно приветствуется недвижимое имущество, которое сможет
гарантировать предпринимателю получение кредита. Более того, в качестве
залога может являться любое другое имущество, как личный автомобиль, так
товар в обороте или оборудование.
Проведенные исследования показали, что поддержка кредитования
малого бизнеса останавливается на том этапе, когда выясняется, что
предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области
финансов, ни в области юриспруденции. Это препятствие нельзя
недооценивать, так как немногие банки готовы работать с людьми, только
начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что
они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго
59
говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой
организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не
пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится документ об
образовании.
Малый бизнес характеризуется тем, что он как никто наиболее мобилен и
стремительнее адаптируется к меняющимся финансовым обстоятельствам
внешней сферы, несмотря на то, что его инвестиционные способности зачастую
не слишком велики. Субъекты малого бизнеса нуждаются в источниках
финансирования как на стадии становления, так и в процессе развития
производства.
Традиционные источники средств, используемые для крупного бизнеса –
самофинансирование путем использования чистой прибыли и займы на рынке
капитала посредством выпуска собственных ценных бумаг – для малого и
среднего бизнеса недоступны или крайне ограничены. Наиболее
востребованными источниками финансирования для этих субъектов бизнеса
становятся банковские кредиты и финансовые субсидии государства.
В период преодоления последствий введения западных санкций и
падения цен на нефть на фоне жесткой конкуренции в банковском секторе,
особенно между крупными коммерческими и государственными финансовыми
структурами, приоритетным и довольно прибыльным направлением
деятельности банков становится кредитование малого бизнеса.
Замедление темпов роста в секторе кредитования малого бизнеса может
является одной из причин стагнации российской экономики. Ведь именно эти
субъекты бизнеса влияют на сокращение безработицы, служат источником
формирования дополнительных поступлений в госбюджет и стимулируют рост
ВВП.
Подводя итог, более активному развитию сектора кредитования малого
бизнеса банками и его диверсификации по территории России препятствуют
такие проблемы, как:
60
- Отсутствие у коммерческих банков ресурсной возможности в открытии
для малого бизнеса долгосрочных кредитных линий. В основном субъекты
бизнеса получают преимущественно займы на 3–6 месяцев, которые
используются на приобретение оборотных активов.
- В связи с тем, что операционные затраты банков по работе с крупными
и мелкими заемщиками равнозначны, то кредитным институтам невыгодно
работать с субъектами малого бизнеса.
- Многие банки рассматривают малый бизнеса в качестве ненадежных и
рисковых клиентов. Поэтому многие кредитные институты охотнее выдают
кредиты крупным корпорациям.
- Практика выдачи беззалоговых кредитов не имеет эффективной базы
для оценки рисков [21].
3.2 Основные направления совершенствования кредитования малого
бизнеса в ПАО «ВТБ»
Основные направления в области совершенствования
конкурентоспособности банка можно разработать на основе оценке банковских
продуктов для малого бизнеса, которые были рассмотрены в главе 2 данной
работы. Согласно оценке основных кредитных продуктов банка ВТБ для
малого предпринимательства, стоит отметить, что наиболее востребованным и
популярным продуктом для данного сектора является «овердрафт». Таким
образом, следует разработать меры по улучшению такого вида продукта, тем
самым повысив конкурентоспособность банка в этом секторе.
Стоит отметить рекомендации по совершенствованию продукта
«Овердрафт» как наиболее конкурентоспособного в банке «ВТБ», а именно
снижение процентной ставки по данному виду продукта, что повлекло бы за
собой привлечение внимания со стороны заемщиков и как следствие выбор
банка «ВТБ» для кредитования бизнеса. На данный момент процентная ставка
по кредитованию этого продукта в Сбербанке составляет 12,0%[17], в
Россельхозбанке ставка зависит от срока кредитования[18], а в ВТБ 12,9 %[15],
61
что выше чем у Сбербанка. При исчислении процентов по овердрафту
учитывают:
- сумму кредита;
- ставку;
- количество дней в году;
- количество дней использования кредитной линии.
Проценты начисляются с учетом приходных и расходных операций по
счету. Таким образом, используя формулу (3.1), см. [22] можно рассчитать
средний доход по продукту овердрафт в ведущих банках за периоды. Методика
расчета регламентирована Центробанком России. Большинство банков
использует расчет процентов от фактически израсходованных средств. Поэтому
заемщику выгоднее как можно быстрее погашать задолженность.
Р=(О*I*Т) / 100
где, P - процентный долг;
О - сумма овердрафта, списанная банком с расчетного счета клиента по
платежному документу;
I - годовая процентная ставка по кредиту;
T - число дней использования овердрафта ( принимаем 12 месяцев)
Таким, образом, у Сбербанка средний годовой процентный доход по
продукту «Овердрафт» составит:
P = 248 569 000 000 ∙ 12:100 = 29 828 280 000
Затем вычислим средний годовой процентный доход по данному
продукту у банка ВТБ:
P =23 689 112 333 ∙ 12,9:100= 3 055 895 491
62
При данных процентных ставках у Сбербанка (12%) и ВТБ (12,75%),
дополнительный процентный доход отражен на рисунке 3.1
Рисунок 3.1 – Диаграмма дополнительного процентного дохода
При снижении ставки банком ВТБ на 1%, ставка по кредиту овердрафт
будет составлять 11,9%, поэтому можно предположить, что заемщики
предпочтут именно банк ВТБ чем Сбербанк или захотят рефинансироваться,
тогда при увеличении количества клиентов примерно в половину от объема
Сбербанка процентный долг у банка ВТБ при ставке 11,9% составит:
P= 23 689 112 333+124 284 500 000 ∙ 11,9:100 = 17 608 859 868
Следовательно, средний дополнительный процентный доход у банка ВТБ
составит 14 552 964 377.
Однако, при уменьшении клиентов в Сбербанке при неизменной ставке
12% , процентный доход, возможно, изменится и составит:
P = 124 284 500 000 ∙ 12:100 = 14 914 140 000
0
5E+09
1E+10
1,5E+10
2E+10
2,5E+10
3E+10
Процентный доход ВТБ при
ставке 12,75%
Процентный доход Сбербанка
при ставке 12%
3055895491
29828280000
63
Данные изменения продемонстрированы на рисунке 3.2.
Рисунок 3.2 – Диаграмма изменений в процентном доходе
Более того, при привлечении заемщиков для кредитования по данному
продукту будет следовать открытие расчетного счета этой организации в ВТБ.
Как следствие, комиссия при открытии и обслуживании расчетного счета, что
является дополнительной частью дохода для банка.
Также главное для банка- это стабильные выплаты по займам, согласно
оценке банковских продуктов, проведенной в пункте 2.2, наиболее высокий
процент возврата по кредиту у всех трех банков по оборотному кредитованию.
Следовательно, для банка ВТБ стоит построить прогноз на 2020 год. Для этого
необходима таблица 3.1 по проценту возврата данного продукта за последние
10 лет.
1,43E+10
1,44E+10
1,45E+10
1,46E+10
1,47E+10
1,48E+10
1,49E+10
1,5E+10
Процентный доход ВТБ при
ставке 11,9%
Процентный доход Сбербанка
при ставке 12%
14552964377
14914140000