65
Обеспечение: поручительство основных собственников бизнеса и
основных учредителей с долей участия 26 и более %, супруга/супруги
субъекта малого бизнеса либо согласие на получение кредита и залог товаров
в обороте в отдельных случаях.
Комиссии:
а) за выдачу кредита не взимается;
б) за сопровождение кредита не взимается;
в) за досрочное погашение не взимается, минимальная сумма
досрочного погашения без ограничений.
Штрафные санкции по кредитному договору: неустойка за просрочку
возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование
кредитом в виде пени в размере 0,5 % от просроченной суммы за каждый
день просрочки.
Минимальные требования к клиенту:
Клиент является индивидуальным предпринимателем или
собственником малого бизнеса.
Возраст заемщика: 21-65 лет.
Гражданство: РФ.
Опыт предпринимательской деятельности не менее 6 месяцев.
Отсутствие отрицательной кредитной истории.
Регистрация (допустимо одно из указанных условий):
а) постоянная регистрация и фактическое проживание в республике
действия продукта;
б) постоянная регистрация в любом регионе присутствия объекта сети
Банка, но фактическое проживание и трудовая деятельность осуществляются
в регионе действия продукта.
Перечень документов:
Анкета-заявление.
Свидетельство о государственной регистрации.
Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе.
66
Копии паспортов субъекта малого бизнеса, супруги, залогодателей и
поручителей.
Копия декларации по единому налогу, ЕНВД за 2 последние
отчетные даты.
Копии страниц книги учета доходов и расходов за 6 месяцев,
кассовой книги, или иных равнозначных документов (при наличии).
При наличии текущих кредитов – копии кредитных договоров,
договоров залога и поручительства.
Все перечисленные документы находятся на руках у индивидуальных
предпринимателей, никаких дополнительных документов заемщику не
придется заказывать.
Если заемщик уже является клиентом банка (например, пользуется
расчетно-кассовым обслуживанием), то для предоставления кредита
необходим только паспорт гражданина РФ и анкета-заявление.
В итоге, мы имеем выгодный кредитный продукт, как для банка, так и
для клиентов, т.к. оформление занимает короткий промежуток времени и
при этом необходим минимальный пакете документов. Клиент фактически
может обратиться в банк для получения кредита при наличии всех
регистрационных документов и в течение дня получить необходимую
сумму с возможностью досрочного погашения.
3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка
Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка и привлечении как
можно большего количества субъектов малого бизнеса для кредитования по
новому продукту ««Успешный предприниматель»» для малого бизнеса. Имея
новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом
состоянии банка.
Стратегия реализации мероприятия заключается в полномасштабном
применении предложения, включающая рекламную компанию; создание
67
базы данных; работа с базой данных (редактирование и пополнение,
рассылка писем потенциальным клиентам). Так как проект рассчитан для
реализации на функционирующем предприятии, то источником инвестиций
является часть свободных средств банка.
Рассмотрим прогнозируемый эффект от внедрения новых продуктов на
протяжении 12 месяцев.
Целью реализации любого мероприятия является получение прибыли.
Для этого необходимо чтобы доходы от его реализации превышали расходы.
Следовательно, необходимо рассчитать прогнозируемый доход. Для этого
воспользуемся усредненными показателями кредитных продуктов и
наблюдением за потребностями клиентов (средняя сумма кредита,
процентная ставка и прогнозируемое количество потенциальных клиентов).
В Кызылском отделении ПАО Росбанк работают 5 кредитных
менеджеров. При внедрении нового продукта устанавливается план выдачи
кредитов: 3 выданных кредитов по программе «Успешный
предприниматель» одним кредитным менеджером в месяц. Таким образом, в
месяц будет привлечено 15 индивидуальных предпринимателей.
Планируемый доход от внедрения новых кредитных продуктов в
течение 12 месяцев рассчитан в таблице 3.1.
Таблица 3.1
Процентные доходы от внедрения кредитных продуктов. В
рублях
Кредитный
продукт
Сумма
креди
та
Процентн
ая
ставка, %
Сро
к,
мес.
Количество
потенциаль
ных
клиентов
Процентн
ый доход
«Успешный
предпринимател
ь»
550
000
17,0
12,0
180
16 830 000
Таким образом, процентный доход, полученный от выдачи кредитов,
составит 16 830 000 рублей.
68
Совершенствование кредитного продукта потребует затрат. В первую
очередь это затраты стимулирования продаж, то есть на рекламу.
Расширение клиентской базы предполагает выполнение следующих шагов:
осуществление поиска потенциальных клиентов;
проведение рекламной кампании по привлечению клиентов.
Для того чтобы клиент узнал о новом банковском продукте
предлагается воспользоваться билбордами и листовками. Затраты на рекламу
отражены в таблице 3.2.
Таблица 3.2
Затраты на рекламу кредитных продуктов. В рублях
Виды
рекламных
носителей
Количество,
шт.
Затраты
за 1
месяц
Количество
месяцев
Итого
суммарные
затраты за
год
Листовки и
плакаты
10 000
30 000
12
360 000
Билборды
2
28 000
12
336 000
Итого
58 000
12
696 000
Таким образом, на проведение рекламной кампании необходимо 696
000 рублей за год.
Так как реализация мероприятия потребует стимулирование кредитных
менеджеров активно выдавать новый кредитный продукт, необходимо
установить премию по выполнению плана в размере 40 % от оклада, который
составляет 20 000 рублей. Следовательно, затраты на премию, включенную в
заработную плату персоналу составит 20 000 рублей * 40% * 5 менеджеров *
12 месяцев = 480 000 рублей за год.
Так же необходимо учесть налог на прибыль, равный 20 %. Все
расходы на внедрение новых кредитных продуктов представлены в таблице
3.3.
В результате экономический эффект (1) и эффективность (2) от
введения новых кредитных продуктов составит:
Экономический эффект = Доходы – Расходы (1), где:
69
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов,
Расходы – расходы на внедрение новых продуктов.
Таблица 3.3
Расходы на внедрение новых кредитных продуктов. В
рублях
Вид расходов
Затраты за
1 месяц
Количество
месяцев
Итого расходы
Реклама
58 000
12
696 000
Заработная плата
персонала
40 000
12
480 000
Налог на прибыль
3 366 000
Итого
4 542 000
Экономический эффект = 16 830 000 - 4 542 000 = 12 288 000 рублей
Эффективность = Экономический эффект / Доходы * 100% (2), где:
Доходы – процентные доходы от внедрения новых продуктов.
Эффективность = 12 288 000 / 16 830 000 * 100 = 73,0%
Исходя из проведенных расчетов, можно сделать вывод, что новые
кредитные продукты принесут Кызылскому отделению ПАО Росбанку
дополнительную прибыль в размере 11 2880 000 рублей и повысят объем
кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей. Эффективность
данных продуктов составит 73,0%, что положительно повлияет на
финансовое состояние банка.
Также благодаря внедрению нового кредитного продукта произойдет
увеличение кредитного портфеля индивидуальных предпринимателей.
Кредитный продукт «Успешный предприниматель» принесет банку не
только дополнительный доход, но и решит проблемы кредитования
субъектов малого бизнеса. Также новый кредитный продукт повысит
конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но
и будет способствовать его органичному развитию и расширению.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса,
хоть и является одним из приоритетных направлений деятельности банка, но
всё же условия кредитования малого предпринимательства остаются, и по
сей день, весьма проблематичными для большинства бизнесменов.
Представителей этого вида предпринимательства могут, в прямом смысле,
отпугнуть большое количество документов, необходимых для получения
кредита, трудности их сбора, а также условия, необходимые для оформления
кредита.
Главные требования, предъявляемые к заемщикам – это наличие
действующего прибыльного бизнеса и работа на рынке от 3 месяцев в сфере
торговли и от 6 месяцев в сфере производства и услуг.
В свою очередь, предоставление таких кредитов для банка является
достаточно рискованным мероприятием, так как в основном кредитуется
маломасштабный бизнес, не все бизнесмены из-за недостатка
соответствующего образования способны предоставить профессионально
составленный бизнес-план. Банк отдает предпочтение для кредитования
чётких и ясных проектов. Также необходимо предоставить банку возможные
источники погашения кредита. Несмотря на сложности кредитования для
бизнесмена, спрос на этот вид кредитов достаточно высокий, а, учитывая
реальные риски выдачи таких кредитов для банка, положительно решить этот
вопрос для предпринимателя удаётся далеко не всегда.
Важным аспектом деятельности сотрудника кредитующего
подразделения является сбор и тщательный анализ финансовой информации
о деятельности потенциального заемщика. Применяемые Кызылским
отделением подходы при кредитовании субъектов малого
предпринимательства позволяют эффективно минимизировать возникающие
кредитные риски. Среди подходов можно выделить такие, как анализ
представленных потенциальным заемщиком документов по технико-
71
ре экономическому обоснованию ре кредита, подтверждающих ре эффективность
кредитуемой ре сделки и возвратность ре кредита, а также ре анализ прогноза
ре движения денежных срере дств в случае ре рассмотрения заявок в ре сумме свыше
500 тыс. руб.; ре предоставление кредитных ре средств в соответствии с ре целевым
назначением ре кредита; обязательный ре перевод денежных ре потоков заемщика (в
ре объеме, сопоставимом с ре суммой кредита) на ре счета в ПАО Росбанк;
ре установление графиков ре погашения кредита с ре учетом особенностей ре ведения
бизнеса ре клиента; диверсификация ре принимаемых в обеспечение ре кредита
залогов: ре оформление на всю сумму ре обязательств по кредиту ре поручительств
учредителей, ре руководителей или иных ре физических лиц, имеющих
ре возможность оказывать ре существенное влияние на ре деятельность малого
ре предприятия, а также ре поручительств членов ре семьи заемщика в ре случае
предоставления ре кредита частному ре предпринимателю.
В данной ре работе был проведен ре анализ по выданным ре кредитам
юридическим ре лицам, в том числе ре субъектам малого ре предпринимательства за
3 года (2014, 2015, 2016). К ре концу 2014 года ре количество, выдаваемых
ре кредитов резко ре снижается, что связано с ре начавшимся финансовым ре кризисом
в стране и, как ре следствие, ужесточились ре требования к заемщикам. С ре марта
2015 г. снова ре происходила выдача ре кредитов, что объясняется ре началом
подъема с« ре дна» кризиса. ре Период 2016 года ре соответствует благоприятной
ре экономической ситуации в ре стране и, как следствие, ре высокая прибыльность
ре кредитования в сегменте «ре малый бизнес».
ре Важными факторами, ре стимулировавшими развитие ре рынка
кредитования ре малого бизнеса ре явились: ужесточение ре конкуренции на рынке
ре кредитования, высокая ре прибыльность кредитования в ре сегменте «малый
ре бизнес» и активная ре государственная поддержка ре малого бизнеса. ре Наиболее
востребованными ре программами является ре возмещение части ре процентной
72
ставки по ре кредитам субъектов ре малого предпринимательства (от ре половины до
двух ре третей ставки ре Банка России).
В ре настоящее время ре малое предпринимательство ре развивается. Для
развития ре банковского кредитования в ре России характерно ре возникновение и
увеличение ре количества банков, ре ориентированных на представителей ре малого
бизнеса, ре которые предоставляют ре кредиты для развития ре бизнеса. Среди ре таких
можно ре выделить такие как ре Сбербанк России, ре ИнвестКапиталбанк, Уралсиб,
ре БТА-Казань, ВТБ 24, Банк «ре Интеза», Юниаструм ре Банк и другие. ре Между
банками в ре настоящее время ре высокая конкуренция. И в ре перспективе кредиты
для ре малого бизнеса ре должны становиться ре доступнее.
73
СПИСОК ре ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ре Нормативно-правовые акты:
1. «ре Гражданский кодекс ре Российской Федерации (ре часть первая)» от
ре 30.11.1994 № 51-ФЗ (ре ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., ре вступ. в силу с
ре 01.09.2018) [Электронный ре ресурс] // Справочно-правовая ре система
Консультант ре Плюс. Режим ре доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
2. Федеральный ре закон от 30.12.2004 №218- ре ФЗ (ред. от ре 03.08.2018) «О
кредитных ре историях» [Электронный ре ресурс] // Справочно-правовая ре система
Консультант ре Плюс. Режим ре доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
3. Федеральный ре закон №209-ФЗ от ре 24.07.2007 «О развитии ре малого и
среднего ре предпринимательства в Российской ре Федерации». Закон от
ре 24.07.2007 № 209-ФЗ (ре ред. от 03.07.2018) [ре Электронный ресурс] //
ре Справочно-правовая система ре Консультант Плюс. ре Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52144/
4. ре Федеральный закон от ре 14.06.1995 № 88-ФЗ (ре ред. от 22.10.2018) «О
государственной ре поддержке малого ре предпринимательства в Российской
ре Федерации». [Электронный ре ресурс] // Режим ре доступа:
http://legalacts.ru/doc/federalnyi-zakon-ot-14061995-n-88-fz-o/
Научная ре литература:
5. Бахмудов М.М. ре Малое предпринимательство в ре России: состояние,
ре проблемы перспективы/М.М. ре Бахмудов, М.: Финансы и ре статистика, 2014. -
356 с.
6. ре Блинов А.О., Шапкин И.Н. ре Малое предпринимательство: ре Теория и
практика: ре Учебник. - М.: Издательско-торговая ре корпорация «Дашков и К»,
ре 2012. – 356 с.
74
7. Богданова С. ре Кредитование малого ре бизнеса пробуксовывает. //
ре Банковское дело. - ре 2016. - № 11.
8. Бруснев М. «ре Большой кредит для ре маленькой компании. //
ре Комсомольская правда.- ре 2015. №16. – стр.1
9. ре Бурангулов Я. О роли ре малого бизнеса. // ре Ватандаш. – 2015. - № 1.
10. ре Бусыгин А.В. Предпринимательство: ре учебник для вузов. – М.:
ре Бусыгин А.В., 2013. – 614 с.
11. ре Бухвальд Е. Кредитование ре малого предпринимательства. // ре Вопросы
экономики. – ре 2013.
12. Горфинкель В.Я. ре Малый бизнес.- М.: ре КноРус, 2010. - 336 с.
13. ре Ибадова Л.Т. Правовые ре проблемы банковского ре кредитования
малого ре бизнеса // Банковское ре дело, №1, 2016.
14. ре Ивачев И.Л. Практическое ре руководство по малому ре бизнесу.
Особенности ре регистрации и налоговые ре режимы.- М.: Гроссмедиа, ре 2014. – 224
с.
15. Касьянова А.В. Все о ре малом предпринимательстве. – М.:
ре Гроссмедиа, 2015. - 536 с.
16. ре Киевский В. Кредитование ре малого бизнеса: ре отсутствие желания или
ре возможности? / В. Киевский; А. ре Новиков // Аналитический ре банковский
журнал. - ре 2016. - № 2.
17. Кредитование ре малого бизнеса и ре закон: тенденции, ре проблемы,
перспективы. ре Интервью с А.Г. Аксаковым // ре Банковское кредитование, №1
ре 2014.
18. Лапуста М.Г. ре Предпринимательство: Учебник / Под ред. М.Г.
ре Лапусты. -2-е изд., ре испр. и доп. — М.: ИНФРА-М, ре 2010. — 520 с. — (Серия
«ре Высшее образование»).
19. ре Марданов Р. Х. Кредитование ре малого бизнеса: ре проблемы и
перспективы // ре Экономика и управление. - ре 2015. - № 5.