55
Общее
срок
количество выданных
итогам
кредитов юридическим
является
лицам в 2014 году
кредита
составило 211 на
установленном
сумму 4 561 254 тыс.руб.,
свое
а субъектам малого
оказания
предпринимательства – 28 кредитов
бизнеса
на сумму 227 300 тыс.руб.,
процентные
что в общем
количестве
расчета
составляет 13%. Среднее
факторов
количество выданных
характеристика
кредитов в месяц
случае
колеблется в пределах 17-18,
другими
а субъектов малого
применяемые
предпринимательства в
пределах 2-3 кредита
заемщика
в месяц.
С начала
платежах
первого квартала
этого
до конца третьего
пределах
квартала 2014 года
происходит
негативным
стабильное развитие
современные
экономики и, как
анализ
следствие, развитие
качестве
малого предпринимательства
очень
и банковской сферы. С
установку
начала четвертого
налоговую
квартала 2014 года количество
несут
выдаваемых кредитов
устанавливает
резко снижается
предоставлению
и
остается на уровне,
соответствии
в среднем, 6 в месяц,
показателей
а для субъектов
кредитный
малого
предпринимательства – одного
реального
кредита в месяц. Это
беззалоговые
можно объяснить
значение
ухудшением экономической
основании
ситуации в России
вопрос
и в мире, связанное
документов
с
финансовым кризисом,
кредитной
из-за которого
маркетингу
произошло такое
получение
резкое снижение
полное
выдачи кредитов,
годом
и до окончания года
совет
ситуация совсем
баланса
усугубилась и не
выдавались
числе
кредиты в связи
может
с тем, что
общее
заемщики не попадали
рассмотрения
под рамки
который
ужесточенных требований
заместитель
банка.
В результате
многие
влияния кризисных
выполнения
явлений и последовавшим
любой
за этим
повышением
торговли
стоимости ресурсной
беззалоговые
базы банка
предметов
кредиты стали
если
дороже для
изучению
заемщика: процентная
малого
ставка и величина
показал
первоначального взноса
делает
ощутимо
возросли,
свыше
ужесточились требования
совокупность
к заемщикам. Кредитование
офиса
стало
производиться
заемщика
более избирательно. Преимущество
счет
получали клиенты,
деятельности
у
которых есть
справку
положительная кредитная
ведущие
история в Кызылском отделении
требующей
Сбербанка России,
просроченная
с прозрачным, устойчивым
полное
бизнесом и с ликвидным
ведущие
залогом.
56
Таблица 2.5
Кредиты,
менее
выданные юридическим
капитальному
лицам и субъектам
заместитель
малого
предпринимательства
банк
в 2015 году
Год
2015
Объем
связи
выданных
кредитов
денежных
юридическим
лицам (руб.)
Количество
выданные
выданных
кредитов
(шт.)
в т.ч. объем
целевым
выданных
кредитов
хозяйственную
субъектам
малого
оформление
предприним
ательства
(руб.)
в т.ч.
количество
оценки
выданных
кредитов
рост
субъектам
малого
отдельными
предпринима
тельства
(шт.)
Январь
22 400 000
2
-
-
Февраль
1 577 300 000
8
-
-
Март
473 320 000
11
11 600 000
1
Апрель
449 000 000
21
19 950 000
3
Май
236 050 000
15
57 350 000
3
Июнь
879 030 000
21
20 000 000
3
Июль
258 400 000
12
7 000 000
3
Август
2 140 300 000
17
13 500 000
2
Сентябрь
137 500 000
7
55 000 000
2
Октябрь
227 500 000
26
19 850 000
6
Ноябрь
266 950 000
21
18 900 000
4
Декабрь
61 790 000
18
15 500 000
5
ИТОГО
6 729 540 000
179
238 650 000
32
В 2015
определяемая
году
анализ
общее количество
счетов
выданных кредитов
делает
составило – 179 на
апрель
сумму 6 729 540 тыс.руб,
малого
а субъектам малого
программы
предпринимательства – 32
кредита
месяцев
на сумму 238 658 тыс.руб.,
трех
что составляет 18%,
поддержке
а это на 5 % больше
анализ
выданных кредитов
отраслях
субъектам малого
применяемые
предпринимательства, чем
сентябрь
в 2014
году. В январе
росбанк
и феврале 2015 года субъектам
традиционная
малого предпринимательства
делает
не было выдано
поручительств
кредитов. Это
предоставляет
продолжение кризиса,
свое
начавшегося в 2014
году. С
более
марта 2015 года происходила
течение
выдача кредитов
минимальный
и, в среднем, она
году
составляла 3 кредита
главные
в месяц, а для
среднего
юридических лиц – 15 кредитов
справки
в месяц.
Это
важным
обуславливается началом
банк
подъема с «дна» кризиса. Рынок
коммерческие
кредитования
постепенно
средств
возвратился на докризисные
целью
времена. Вслед
порядок
за подъемом
экономики,
поддержке
начал свое
октябрь
развитие и малый
превышает
бизнес, что
предлагаемое
отразился на рынке
года
кредитования субъектов
через
малого предпринимательства.
57
Таблица 2.6
просроченная
Кредиты,
работы
выданные юридическим
причине
лицам и субъектам
есть
малого
предпринимательства
формирование
в 2016 году
Год
2016
Объем
выданных
возобновляемой
кредитов
(руб.)
Количест
во
менее
выданны
х
кредитов
(шт.)
в т.ч. объем
самым
выданных
кредитов
июнь
субъектам
малого
бумаги
предпринимател
ьства (руб.)
в т.ч.
количество
такой
выданных
кредитов
оказания
субъектам
малого
март
предпринимат
ельства (шт.)
Январь
220 459 000
14
11 900 000
3
Февраль
437 900 000
29
18 050 000
9
Март
404 600 000
31
21 000 000
5
Апрель
758 000 000
35
48 700 000
13
Май
145 363 000
29
10 250 000
5
Июнь
644 350 000
22
24 000 000
4
Июль
241 950 000
22
16 750 000
4
Август
273 666 000
20
15 366 000
4
Сентябр
ь
422 100 000
28
2 250 000
5
Октябрь
764 130 000
36
44 300 000
11
Ноябрь
147 800 000
10
-
-
Декабрь
1 185 559
000
31
12 100 000
4
ИТОГО
5 645 877
000
307
224 666 000
67
Из
цели
таблицы 2.6 видно,
деятельность
что общее
ноябрь
количество выданных
показателей
кредитов
юридическим
фактической
лицам в 2016 году
август
составило 307 кредитов
счета
на сумму 5 645 877
тыс. руб.,
различные
в том числе
другими
субъектам малого
числе
предпринимательства – 67 кредитов
объем
на сумму 224 666 тыс.руб.,
дополнительном
что в общем
несмотря
количестве выданных
менее
кредитов
составляет 21%. Среднее
годом
количество выданных
предоставлении
кредитов в месяц
оличество
колеблется
в пределах 25,
несут
а для субъектов
результаты
малого предпринимательства
показателей
в пределах 5-6.
Период
отчетные
кредитования 2016 года соответствует
банков
благоприятной экономической
потребовать
ситуации в стране
частных
и, как следствие,
такие
высокая прибыльность
рассмотрения
кредитования в
сегменте «малый
беззалоговые
бизнес» и активная
частный
государственная поддержка
основе
реального
сектора
согласованному
экономики - малого
устанавливает
бизнеса. Также
целью
на рынок кредитования
бюджетов
малого
бизнеса
однако
позитивно повлияла
бизнесу
экономическая стабильность,
субъектами
обусловившая
развитие
этого
малого предпринимательства.
58
Суммы,
учетом
выдаваемые по кредитам
вложения
ежемесячно напрямую
коммерческие
зависят от
степени
расчетов
возникновения возможного
дней
кредитного риска,
подтверждающую
который оценивается
коэффициентом
для каждого
клиентов
конкретного заемщика
ужесточение
в отдельности и рассчитывается
дней
по
методике оценки
составила
кредитоспособности.
По итогам
учае
трех последних
согласованному
лет можно
года
сделать вывод,
размера
что 2016 год
показал
заемщиков
самые высокие
заемщиком
темпы кредитования
офиса
юридических лиц
показатели
и субъектов
малого
постепенно
предпринимательства. В 2016 году
кызылского
юридическим лицам
средств
было выдано
который
в 1,5 раза
план
больше кредитов,
информации
чем в 2014 году
перечисление
и в 1,7 раз
году
больше, чем
предприятия
в 2015
году. Выдача
поэтому
кредитов субъектам
решение
малого предпринимательства
предъявляет
в 2016 году
также
пользования
превышала в 2 раза
просроченная
по сравнению с 2014 и 2015 годами.
Можно
подписей
отметить, что
среднего
происходит значительное
стране
усиление конкуренции
программы
на рынке кредитования. Столь
свыше
значительный интерес
июнь
к данному сегменту
поддержке
был обусловлен
учредительного
как большим
постоянных
спросом на подобные
общий
услуги, при
благоприятной
выданные
экономической ситуации
совместно
в стране, так
полное
и относительно
высокой
отдел
доходностью для
членов
банка при
банковского
работе в данном
малого
секторе. Важными
факторами,
свое
стимулировавшими развитие
выдаваемые
рынка кредитования
категории
малого бизнеса
регистрации
явились: ужесточение
процентная
конкуренции на рынке
целевым
кредитования, высокая
заключается
прибыльность кредитования
нотариально
в сегменте «малый
средств
бизнес» и активная
момент
государственная поддержка
кредитующее
малого бизнеса. Наиболее
работу
востребованными
программами
кредитам
является возмещение
работу
части процентной
кызылско
ставки по кредитам
март
субъектов малого
который
предпринимательства (от
порядок
половины до двух
учредителей
третей ставки
развития
Банка России).
приводит
Участники
числе
программы являются
впервые
субъекты
указаний
малого
предпринимательства,
кызылском
соответствующие критериям,
получает
установленным ст.4 ФЗ-
209,
итого
зарегистрированным и осуществляющим
других
деятельность на территории
коэффициент
Республики Тыва,
банка
реализующим проекты
показатели
в приоритетных отраслях
называемых
экономики Республики
могут
Тыва и определенных действующим
Инвестиционным меморандумом Республики Тыва.
59
Несмотря на нестабильность экономической ситуации на рынке в 2014
году, малый бизнес продолжает развиваться, а следовательно, нуждается в
кредитных ресурсах. С 2015 года динамика ставки рефинансирования
постепенно снижается, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в
банк за заемным финансированием. Однако в связи с трудностями, с
которыми пришлось столкнуться предприятиям в конце 2014, начале 2015
года, финансовое состояние малого бизнеса в большей его части, и не только
малого, резко ухудшилось. Многие только сейчас начинают восстанавливать
свое положение и особенно нуждаются в дополнительном финансировании.
В то же время банк, анализируя финансовую отчетность предприятий,
довольно жестко подходят к оценке заемщиков. В результате малый бизнес,
если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме,
плюс ставки по кредитам пока еще достаточно высоки.
Таблица 2.7
Количество зарегистрированных заявок
Дата
Количество
зарегистрированных
заявок (шт.)
Количество отказов в
выдаче кредита (шт.)
2014 г.
211
28
2015 г.
179
32
2016 г.
307
22
Из таблицы 2.7 видно, что количество зарегистрированных заявок с
каждым годом увеличиваются, а количество отказов уменьшаются. В 2014
году выдано в 1,5 раза меньше кредитов, чем в 2016 году и в 1,7 раз меньше в
2015 году. Банку необходимо произвести анализ и оценку
платежеспособности заемщиков и тем самым свести к минимуму возможные
кредитные риски, которые в период кризиса были большими.
60
Таблица 2.8
Просроченная задолженность субъектов малого
предпринимательства на 2014 г.
Дата
Количество
субъектов малого
предпринимательств
а с просроченной
задолженностью
(шт.)
Просроченная
задолженность
(руб.)
На 01.01.14 г.
3
2919471,82
На 01.02.14 г.
1
1586000,00
На 01.03.14 г.
1
1586000,00
На 01.04.14 г.
2
1677485,00
На 01.05.14 г.
5
1690387,14
На 01.06.14 г.
5
1690387,14
На 01.07.14 г.
2
19685094,01
На 01.08.14 г.
2
19685094,01
На 01.09.14 г.
2
19685094,01
На 01.10.14 г.
7
28414537,57
На 01.11.14 г.
3
19781373,00
На 01.12.14 г.
3
19781373,00
Как видно из таблицы 2.8 наименьшая задолженность сохранялась с
начала первого и до конца третьего квартала 2014 года и количество
неплательщиков составляло, в среднем, 3 заемщика в месяц. В это время
экономика и бизнес развивались, и в связи с этим процент невыплат был
невелик. В начале четвертого квартала произошли резкие изменения.
Наибольший пик неплатежеспособности субъектов малого
предпринимательства пришелся на октябрь 2014 года. Количество
неплательщиков составило 7, а задолженность на сумму
28 414 537,57 руб., что составляет 25% от общей задолженности за весь
период. Это объясняется ухудшением экономической ситуации в стране,
связанным с финансовым кризисом. Малое предпринимательство
столкнулось с проблемой – отсутствие спроса. Предприниматели попали на
просрочки по выплатам перед своими кредиторами, что сейчас служит
негативным фактором в кредитной истории заемщика.
61
Таблица 2.9
Просроченная задолженность субъектов малого
предпринимательства на 2015г.
Дата
Количество субъектов
малого
предпринимательства с
просроченной
задолженностью (шт.)
Просроченная
задолженность
(руб.)
На 01.01.15 г.
4
20273571,95
На 01.02.15 г.
7
28767414,72
На 01.03.15 г.
7
28748931,98
На 01.04.15 г.
7
29121696,16
На 01.05.15 г.
5
28793766,98
На 01.06.15 г.
6
28770470,00
На 01.07.15 г.
6
28770470,00
На 01.08.15 г.
8
36035232,00
На 01.09.15 г.
7
28508414,00
На 01.10.15 г.
7
28414537,57
На 01.11.15 г.
6
45702961,66
На 01.12.15 г.
5
91378146,32
В таблице 2.9 видно, что сумма по просроченной задолженности
субъектов малого предпринимательства выросла по сравнению с 2014 годом
и в течение 2015 года всегда сохранялась на одном уровне и она составляла
6-8%. Это означает, что одни и те же предприятия в течение года не
выплачивали кредит на ряду каких-то причин. К концу 2015 года
задолженность резко возросла и составила 27%.
62
3. Направления развития кредитования малых предприятий в
Кызылском отделении ПАО Росбанка
3.1. Характеристика нового продукта кредитования
На сегодняшний день к основным тенденциям развития банковского
сектора в Республике Тыва можно отнести: рост рынка, расширение спектра
предлагаемых услуг, увеличение количества банков и как следствие
ужесточение конкурентной борьбы между ними.
Коммерческие банки осуществляют обслуживание счетов, содействие в
проведении различных финансовых операций, предоставление кредитов.
Основные пожелания клиентов в этом сотрудничестве остаются прежними:
уменьшение документооборота при получении кредита и последующем его
обслуживании, уменьшение срока и размеров кредитов.
Кызылское отделение ПАО Росбанка предоставляет малому бизнесу
все возможные кредитные продукты. Для развития малого бизнеса
индивидуальным предпринимателям часто не достаточно собственных
денежных средств, поэтому они вынуждены обращаться за помощью в
кредитные организации. В настоящее время кредиты для индивидуальных
предпринимателей выдают многие банки, но получение денежной ссуды для
предпринимателя связано с решением ряда проблем.
По условиям программ Кызылского отделения ПАО Росбанка для
получения кредита на финансирование или создание малого бизнеса
индивидуальный предприниматель должен предоставить подробный бизнес-
план, в котором будет описано то, как он собирается развивать собственный
бизнес. Более того, желательно, чтобы индивидуальный предприниматель
вел полную, а не упрощенную систему бухгалтерского учета, что позволит
специалистам банка более достоверно оценивать финансовое положение
частной компании.
Индивидуальный предприниматель может получить небольшой кредит
под очень высокие проценты, что делает подобные кредитные программы
63
для них малопривлекательными. По результатам опросов индивидуальных
предпринимателей, около четверти бизнесменов не хотят брать кредит в
банке из-за высоких процентных ставок, что существенно препятствует
развитию малого предпринимательства.
Для решения данных проблем целесообразно предложить Кызылскому
отделению ПАО Росбанк расширить кредитные продукты для
индивидуальных предпринимателей и внедрить новый продукт: «Успешный
предприниматель». Главные преимущества данного продукта – это снижение
процентных ставок, минимальный пакет документов, а, следовательно,
сокращение сроков рассмотрения заявки. Внедрение данного продукта
выгодно для банка: во-первых, для удержания постоянных клиентов и
привлечению новых заемщиков, во-вторых, это принесет банку
дополнительную прибыль.
Это направление усовершенствования специально для клиентов, у
которых мало свободного времени и для которых скорость и быстрота
оформления очень важны.
Для оформления кредита потребуется минимум документов.
Потенциальному заемщику нужно заполнить определенную анкету, основной
целью которой является отображение кредитной истории потенциального
заемщика и выяснение возможности регулярных платежей по кредиту. Такая
анкета обрабатывается специальной программой, результатом такой
проверки является ответ на заявку на получение кредита. Решение вопроса о
выдаче кредита, скорее всего, будет положительным, если имеющаяся
кредитная история – «положительная», или заемщик уже является клиентом
банка. Быстрое получение денег, безусловно, является большим «плюсом» и,
наверняка, единственным.
Обычно проверка субъекта малого бизнеса при кредитовании
производится методом скоринга и с помощью финансового анализа.
Преимущество скоринга в его быстроте – результат получают в считанные
64
минуты. Условия кредита и его погашения оговариваются в кредитном
договоре.
Условия предоставления банковского продукта «Частный коммерсант»:
Срок рассмотрения заявки: 1-2 рабочих дня.
Валюта кредита: рубли.
Целевое использование: нецелевое кредитование, любые
потребительские цели, в том числе приобретение имущества (движимого и
недвижимого).
Заемщик: ИП или физическое лицо, являющееся гражданином
Российской Федерации, источником дохода которого является
предпринимательская деятельность (владелец ИП).
Формы предоставления: кредит (предоставление денежных средств с
разовым зачислением на банковский счет заемщика) и кредитная линия с
лимитом выдачи (предоставление денежных средств на банковский счет
заемщика несколькими суммами (траншами), причем общая сумма
предоставленных заемщику средств не может превышать сумму
максимального лимита, установленного договором. При погашении
задолженности, объем кредитной линии не восстанавливается. Условия
предоставления очередных траншей должны быть определены условиями
договора, либо регулироваться дополнительными соглашениями к нему).
Сумма кредита от 100 000 до 1 000 000 рублей.
Срок кредита 1-24 месяца.
Процентная ставка от 14 до 20 (размер процентной ставки в каждом
конкретном случае определяется Банком и может варьироваться в
зависимости от уровня риска потенциального клиента, определяемого по
результатам скоринга).
Порядок погашения: аннуитетные платежи, индивидуальный / гибкий
график (с условием обязательного погашения тела кредита ежемесячно),
ежемесячно равными долями, отсрочка погашения основного долга не более
3 месяцев.