45
Возобновляемая кредитная
либо
линия: даёт
полностью
возможность клиенту
участие
выбирать
и погашать
клиентов
кредиты неограниченное
нескольким
число раз
могут
в пределах установленного
самом
лимита (суммы
финансовое
кредитования) в течение
рассмотрение
всего срока
нужен
действия договора. При
изучение
этом погашаемая
ссудной
часть кредита
предыдущей
позволяет возобновить
специальные
выдачу в этой
ценности
же
сумме. Очень
является
удобно для
рабочей
торговых предприятий. Эта
среднего
кредитная линия
отдел
наиболее экономична
можно
по процентным платежам,
росбанк
т. к. проценты считаются,
получения
исходя из фактического
необходимо
остатка ссудной
средства
задолженности.
Рамочная кредитная
заемщика
линия: между ПАО
развития
Росбанком и клиентом
итогам
подписывается генеральное
письменное
соглашение, в котором
разных
оговаривается
максимальная
установленным
сумма кредитов. В
отдельными
рамках этого
различных
соглашения клиент
письменное
самостоятельно выбирает
сохранялась
количество, вид
целей
и суммы кредитов. В
росбанке
рамках
генерального
ноябрь
соглашения могут
отчетные
заключаться кредитные
дополнительной
договоры и
невозобновляемые кредитные
наиболее
линии с установленным
учетом
графиком выборки.
Так
историю
же, как
оборотных
и при возобновляемой
своевременного
кредитной линии,
беззалоговые
погашаемые кредиты
целью
позволяют возобновить
возможные
выдачу в этой
другим
же сумме.
анализ
Овердрафтный кредит – это
менее
предоставление денежных
фактической
средств клиенту
инструкцией
для осуществления
показатель
срочных
необходимых платежей
выше
в случае недостатка
которых
или даже
пределах
отсутствия денежных
составляла
средств на его счете.
Предоставляется
условиям
клиентам, имеющим
предоставить
хорошую историю
полном
своей
деятельности,
формирование
она должна
наличие
быть стабильной,
залога
устойчивой и благонадежной,
средства
как с точки
июнь
зрения ПАО Росбанка, так
чтобы
и с точки зрения
превышают
государства. Клиент
полное
должен:
находиться на расчетно-кассовом
реально
обслуживании в ПАО
объем
Росбанке от
3 месяцев;
иметь
рассмотрения
стабильные обороты
общем
по счетам в ПАО
банковской
Росбанке;
иметь устойчивое
оснований
финансовое положение;
не
причину
иметь просроченной
году
задолженности перед
кызылского
бюджетами всех
другим
уровней.
46
Выдается до 30 дней.
Сроки
также
кредитования:
на цели
схематично
пополнения оборотных
март
средств - до 1,5 лет;
на
развитию
цели вложения
росбанк
во внеоборотные активы - до 5-ти
другими
лет;
на погашение
определяемая
кредитов в других
офиса
коммерческих банках – до 1 года
страхование
либо до 2 лет
хотя
в зависимости от того,
вновь
на какую цель
троля
был выдан
учитывая
кредит в
другом
трех
коммерческом банке.
Таблица 2.1
просроченная
Процентные
установленных
ставки в 2017 г.
Срок
более
кредита
Ставка, % годовых
По
отдельности
кредитам с
объемом
торговли
кредитования до 10
млн. руб. (%)
По
справку
кредитам с
объемом
реального
кредитования свыше
10 млн. руб. (%)
- до 180 дней
15
13,25
- от 181 до 270 дней
16
13,75
- от 271 до 365 дней
16
14,25
- Свыше 1 года
права
до
1,5-х лет
17
14,5
- Свыше 1,5 года
превышает
до
2-х лет
17
15
- Свыше 2-х
предоставляет
до 3-х
лет
17
15,5
- Свыше 3-х
наиболее
до 5 лет
18
16,5
В кредитной
года
документации, по вновь
государство
выдаваемым кредитам
году
фиксируется переменная
малый
процентная ставка
результатам
в зависимости от выручки,
проводимых по
необходимый
расчетному счету
клиентом
в ПАО Росбанке:
при
задолженности
выручке более 80% действует
фактический
минимальная процентная
целом
ставка,
при выручке
решение
более 60% и
обязательным
менее 80% (включительно) к
относящимся
минимальной
процентной
субъектами
ставке прибавляется 0,5 п.п.,
при
начисленных
выручке менее 60% (включительно) к
бюджетов
минимальной процентной
письменное
ставке прибавляется 1,0 п.п.
Процентные
отдельный
ставки, применяемые
использованию
банком при
выше
кредитовании
которыми
малого
бизнеса,
больше
формируются, прежде
производства
всего, с
марта
учетом
которыми
риска, который Кызылское
относящимся
47
отделение ПАО
другим
Росбанк на
снижение
себя
дополнительном
принимает, а
дней
также
документов
кредитной истории
либо
и
масштабов бизнеса
фактический
клиента.
Обеспечение: недвижимость,
предмета
оборудование, транспорт,
август
товарно-
материальные ценности,
торговли
ценные бумаги,
больше
личное имущество
целевое
предпринимателя (фермера,
возможные
владельца малого
залоге
предприятия) и членов
порядок
его
семьи,
ростом
гарантии региональных
показателей
и муниципальных органов
средствам
власти,
поручительство.
Росбанк использует
кызылского
ряд механизмов,
дата
ориентированных на субъектов
малого
если
предпринимательства при
июнь
кредитовании, направленных
снизил
на более
полное
возможные
удовлетворение потребностей
физическими
малых предприятий
возможные
в кредитах. Так,
например,
большая
учитывая отсутствие
заключении
у большинства субъектов
среднего
малого
предпринимательства
сведения
приемлемых для
пакетом
банка предметов
участия
залога и гарантий
россии
возврата кредитов, Росбанк предъявляет
беседа
более льготные
заложены
требования к
обеспечению
финансовым
выдаваемых кредитов,
банки
а именно: при
кызылском
предоставлении кредитов
решение
в сумме до 3 млн. руб. в
средством
залог может
доли
быть принято
обеспечение
личное имущество
оснований
граждан, занимающихся
позволит
предпринимательской деятельностью,
возможные
и
учредителей малых
определяемая
предприятий.
В связи
иных
с текущей экономической
процентные
ситуацией банк
пришелся
принял ряд
существенное
мер,
направленных
условиям
на поддержание заемщиков – субъектов
разветвленная
малого
предпринимательства,
кредитования
в частности предоставил
концу
возможность
реструктуризации выданных
справки
им ссуд. Программа
ценные
рассчитана на заемщиков,
предоставлению
удовлетворяющих требованиям
пределах
к финансовому состоянию,
некоторые
кредитной
истории,
кызылское
бизнес-плану на период
учредительного
действия реструктурируемой
задолженности
показателей
и др. Этим
впервые
клиентам предоставляется
средств
отсрочка погашения
стоимости
основного долга
кредита
с одновременным увеличением
хозяйственного
периода кредитного
городе
договора. Кроме
росбанк
того, банк
дата
дает возможность
развития
увеличить срок
получение
действия
кредитного
учае
соглашения с пересчетом (уменьшением) суммы
банк
ежемесячных
платежей
коэффициент
по кредиту.
48
Основным кредитным
последующее
продуктом, используемым
малого
субъектами малого
малый
предпринимательства в Кызылском отделении
гиганты
является кредит
договора
на
пополнение оборотных
основании
средств. Это
равен
наиболее универсальный
указываются
продукт,
позволяющий
период
в максимальной степени
выше
удовлетворить потребности
теоретически
данной
категории
пределах
заемщиков в кредитных
бумаги
ресурсах.
Многие малые
квартала
предприятия, занятые
очень
в сфере оптовой
форме
торговли,
используют овердрафтное кредитование,
беседа
что позволяет
другим
им в ежедневном
режиме
требованию
иметь возможность
цели
оплаты расчетных
малый
документов при
либо
отсутствии
или
указаний
недостаточности средств
декабрь
на расчетном счете. При
сентябрь
этом важным
развития
обстоятельством является
оцениваемое
то, что
управлять
не требуется оформления
кредит
обеспечения по
таким
операциониста
кредитам. В целом
кредитующее
субъекты малого
период
предпринимательства используют
можно
весь предлагаемый
фактических
банком продуктовый
рассмотрении
ряд.
Применяемые Кызылским отделением
индивидуальный
подходы при
другой
кредитовании
субъектов
пределах
малого предпринимательства
могут
позволяют эффективно
потребовать
минимизировать возникающие
такой
кредитные риски. Среди
составила
подходов можно
многие
выделить такие,
денежных
как анализ
рабочей
представленных потенциальным
прибавляется
заемщиком
документов
разных
по технико-экономическому обоснованию
троля
кредита,
подтверждающих
имеющим
эффективность кредитуемой
отдел
сделки и возвратность
ежеквартально
кредита, а также
можно
анализ прогноза
кредитном
движения денежных
состояния
средств в случае
рассмотрении
рассмотрения заявок
рабочей
в сумме свыше 500 тыс. руб.;
момента
предоставление
кредитных
чьими
средств в соответствии
заемщика
с целевым назначением
этого
кредита;
обязательный
банков
перевод денежных
залог
потоков заемщика (в
анализ
объеме, сопоставимом
с
году
суммой кредита) на
также
счета в ПАО
проблемн
Росбанк; установление
свыше
графиков
погашения
работу
кредита с учетом
риски
особенностей ведения
маркетингу
бизнеса клиента;
больше
диверсификация принимаемых
возможность
в обеспечение кредита
подтверждающую
залогов: оформление
кредит
на всю сумму
кономич
обязательств по кредиту
предупреждения
поручительств учредителей,
связанные
руководителей или
менее
иных физических
выданных
лиц, имеющих
собственных
возможность оказывать
относительно
существенное влияние
общем
на деятельность малого
банках
предприятия, а также
оказания
49
поручительств членов
прочих
семьи заемщика
свыше
в случае предоставления
порядок
кредита
частному
республика
предпринимателю.
Как и любой
счета
другой банк, ПАО
счетам
Росбанк считает
техотчеты
необходимым
предельно
отношении
минимизировать риски,
заемщика
связанные с предоставлением
заверенные
кредита.
Для
исполнительный
этого используется
рынок
залог, которым
банка
обеспечивается своевременное
операциониста
и
полное исполнение
конца
обязательств клиента
физическими
по уплате процентов
связи
и погашению
основного
случае
долга. Чем
залогового
выше степень
выше
ликвидности залога,
данного
тем ниже
итогам
у банка
вероятность
проекты
потерь по предоставленным
низкая
ссудам.
По итогам
информационной
проведенного финансового
возможные
анализа кредитный
банк
специалист
готовит
поручительств
заключение о финансовом
меньше
состоянии Заемщика
заявок
и возможности
предоставления
капитальному
кредита для
кызылском
рассмотрения Кредитным
низкий
комитетом банка. В
свое
заключении отражается
среднего
следующая информация:
1.
кредитующего
Сведения
средств
о заемщике: наименование,
средством
местонахождение и почтовый
общий
адрес, сведения
информации
о регистрации, сфера
году
деятельности, число
соответствии
сотрудников,
владельцы/собственники
общий
компании, кредитная
обязательным
история, банковский
этом
счет.
2. Условия кредитования,
средних
запрашиваемые заемщиком: сумма
складских
кредита,
срок
администр
кредитования, процентная
пределах
ставка, цель,
хозяйствующих
обеспечение и т.д.
3. Анализ
категория
финансового состояния
животных
заемщика.
Источниками анализа
размеров
являются: упрощенная
анализ
форма баланса
государство
и отчет о
прибылях
банк
и убытках (выписки
масштабов
из учетных документов
кызылское
заемщика – книги
всегда
доходов и расходов,
спросом
журнал кассира-операциониста,
просроченная
кассовая книга (при
выданных
наличии), выписки
году
из расчетных счетов
целей
и пр.), анализ
июнь
результатов
деятельности (при
схематично
наличии убытков – анализ
большая
причин их образования),
перспективы
определение класса
владелец
кредитоспособности.
Класс кредитоспособности
выдается
определяется следующими
больше
оценочными
показателями:
коэффициентом
выданные
текущей ликвидности КЛ;
коэффициентом
долгов
наличия собственных
выплатам
средств КСС;
50
коэффициентом рентабельности КР.
В
предмета
зависимости от фактической
менее
величины рассчитанных
отчетные
в соответствии
с Методикой
банк
оценочных показателей
предъявляет
финансового состояния
предстоящей
заемщика
определяется
использованию
класс его
самым
кредитоспособности, исходя
оборотных
из следующей разбивки
план
показателей на категории:
для
получить
клиентов банка,
минимальный
имеющих положительную
который
кредитную историю
развития
в
ПАО Росбанке
Таблица 2.2
Категории для клиентов банка, имеющих положительную
кредитную историю в ПАО Росбанке
коэффициенты
1 категория
2 категория
3
категория
КЛ
1,5 и
итого
выше
1,0-1,5
менее 1,0
КСС
0,5 и
если
выше
0,25 – 0,5
менее 0,25
КР
0,1 и
году
выше – для
росбанк
торговли;
0,05 и выше – для
заемщика
производства и сферы
последующее
услуг.
0,05 – 0,1;
0,03 – 0,05.
менее 0,05;
менее 0,03.
Таблица 2.3
Категории для прочих клиентов и клиентов банка, не
имеющих кредитную историю в ПАО Росбанке
коэффициенты
1 категория
2 категория
3
категория
КЛ
2,0 и
подъема
выше
1,5-2,0
менее 1,5
КСС
0,6 и
ужесточение
выше
0,55-0,6
менее 0,55
КР
0,1 и
поступления
выше – для
составила
торговли;
0,05 и выше – для
показали
производства и
сферы
менее
услуг
менее 0,1;
менее
0,05.
На
году
основе классов
удостоверяющий
определяют:
первоклассные - кредитование
речь
которых не вызывает
проводит
сомнений;
второго класса - кредитование
выдается
требует взвешенного
подъема
подхода;
третьего класса - кредитование
рост
связано с повышенным
заключении
риском.
4. Анализ
требований
представленного технико-экономического
отсутствия
обоснования
кредита.
51
Составляется краткая
существенное
характеристика кредитуемой
счетов
сделки.
Схематично описывается
числе
проект (направление
количество
расходования кредитных
октябрь
ресурсов, схема
главные
предполагаемой сделки). Проводится
строительстве
анализ
представленного
установленной
заемщиком технико-экономического
документов
обоснования
окупаемости
бюджетов
кредитных ресурсов (ТЭО). ТЭО
порядок
кредита и возврата
наличие
заемных
средств
анализ
с процентами должно
счетов
отражать экономическую
субъектов
эффективность и
окупаемость
деятельности
затрат в течение
вида
периода, на который
участия
запрашивается кредит.
Также
отделе
определяются:
Цель привлечения
банка
кредита. Описывается предмет
которых
финансирования.
Причина возникновения
необходимый
потребности в кредитных
анализ
ресурсах -
кассовые
устанавливает
разрывы, сезонность,
разработанные
расширение бизнеса,
импорте
расширение
ассортимента (номенклатуры). Здесь
масштабов
же обосновываются объемы
целом
и сроки
кредитования,
торговли
почему целесообразно
банковской
открыть НКЛ,
другими
ВКЛ, предоставление
оборотных
траншей.
Источники погашения
годовых
кредита - как
погашения
правило – выручка,
операций
поэтому
анализируются
порядок
темпы роста
задолженности
выручки за прошедший
форматики
период, состав
получает
выручки.
Наличие (отсутствие) факторов
году
сезонности. Объемы
значение
реализации или
таблицы
производства в натуральном
физические
и стоимостном выражении. Причины
дополнительном
роста
выручки – прироста
банковской
объемов реализации (ассортимент) или
инструкцией
роста цен
менее
на
товар или
физическими
расширение сферы
выдаваемые
деятельности или
указаний
увеличение доли
выплата
рынка и т.п.
Если
некоторые
было снижение
ужесточение
выручки - указываются
категория
причины: сворачивание
частями
какого-либо направления
кономич
деятельности, сезонность
составляет
и т.д. Обоснование
предприятия
роста
или
заверенные
снижения себестоимости. Здесь
клиентов
же описываются договоры,
становиться
в
соответствии с которыми
дств
будет реализован
февраль
товар (с кем
также
заключены, объем,
июль
срок действия,
точки
условия перезаключения
предоставляют
и др.)
Далее анализируется:
План
вопрос
доходов и расходов
деятельности
на период пользования
причины
кредитом
Анализ доходной
главные
части:
52
сравнение запланированных
октябрь
объемов выручки,
ссудной
показателей
рентабельности
дополнительном
с фактическими данными
наличие
бухгалтерского учета,
при
приводит
значительных отличиях
таблица
прогнозных показателей
отделении
от фактических
– анализ
характеристика
причин выявленных
существует
расхождений, выводы
доли
о возможности
достижения
среднего
запланированных показателе.
Анализ
заключение
расходной части – какие
соответствии
расходы заложены
заемщика
в план, их
периодичность,
совместно
сравнение с фактом.
Прогноз
испрашиваемому
движения денежных
ежеквартально
средств на период
возврата
пользования
кредитом:
залог
анализ
службой
притока и оттока
отделении
денежных средств. При
заемщика
необходимости
кредитный
нескольким
специалист составляет
могут
собственный прогноз
просроченной
движения денежных
средством
средств.
Вывод – поступлений
отраслях
достаточно для
заемщика
покрытия всех
повышенным
расходов, в т.ч.
для
цель
своевременного погашения
предоставлении
кредиторской задолженности,
собственных
а так же
исполнения
масштабов
обязательств перед
контроль
банками.
5. Обеспечение (структура
используется
обеспечения, характеристика
учетом
предмета
залога,
условиям
подходы к его
дней
оценке, страхование предмета
физические
залога (информация
наименование
о
необходимости страхования
изучение
предмета залога,
продуманная
информация о текущем
этого
страховании закладываемого
либо
имущества и позиции
банковской
залогодателя по
страхованию
оценки
закладываемого имущества),
анализ
выводы об обеспеченности
годом
запрашиваемого кредита.)
6. Процентная
превышает
ставка и ее обоснование.
7. Обоснование
залогового
размера комиссионных
нуждается
платежей.
8. Анализ
настоящее
деятельности предприятия
строительстве
в условиях финансового
размера
кризиса.
9. Позиция
регистрации
кредитующего подразделения
году
по вопросу предоставления
вложения
кредита:
положительные стороны
провождения
кредитования;
риски кредитования: отражаются
счета
все имеющиеся
способность
риски, касающиеся
месяц
как финансового
состояния
состояния заемщика,
ростом
так и риски выявленные
овердрафтный
в результате
53
субъективного
возврата
анализа, а также
счет
возможные риски
количество
неисполнения контрактных
реализует
обязательств контрагентов;
выводы.
10. Заключения
финансового
служб, рассматривающих
период
заявку: отдела
оценка
кредитования,
юридического
части
отдела и службы
срок
безопасности.
11. Предлагаемое
средств
решение: при положительном
банк
решении в числе
налоговую
прочего указывается:
целевое
схематично
назначение кредита,
карт
режим кредитования,
финансовые
сумма кредита,
слишком
срок кредитования;
порядок
росбанк
выборки и погашения
этого
кредита, при
всех
необходимости - график
средства
выборки или
анализ
погашения;
процентные платежи – размер
субъектов
процентной ставки
задолженности
и порядок уплаты;
комиссионные
июнь
платежи – перечень
дата
взимаемых плат,
движения
их размер,
порядок
превышают
взимания и уплаты;
неустойка;
обеспечение
выплата
кредита;
страхование предмета
связи
залога: заключение
провождения
о необходимости
страхования
менее
предмета залога,
тования
выбор страховщика,
залога
определение похода
минимальная
к
страхованию предмета
делает
залога;
прочие условия.
15
15
Рафиков Р.Р. Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная в ПАО
Росбанк совместно с «ЕБРР» // Материалы региональной научно - практической конференции. 2016.
54
2.3. Анализ
индивидуальный
выданных кредитов
показатель
юридическим лицам
минимальный
и субъектам
малого
важным
предпринимательства в Кызылском отделении ПАО
субъектам
Росбанк
ПАО Росбанк находится
просроченная
на лидирующих позициях
деятельности
по объёму
выданных
каткая
кредитов юридическим
кредитования
лицам, в том
порядок
числе субъектам
счета
малого
предпринимательства. Работа
совокупность
в отделе кредитования
техническом
юридических лиц
заявок
за
последние 3 года
республика
шла полным
всем
ходом, хотя
заложены
и отмечалось снижение,
наличие
связанное
с ухудшением
дней
экономической ситуации
году
в стране и мире.
Более
сектор
подробно информация
выдаваемые
о выданных кредитах
минимальный
в отделе
кредитования
тования
юридических лиц за последние 3 года
крупными
представлена в таблицах
другими
ниже.
Таблица 2.4
Кредиты,
росбанк
выданные юридическим
течение
лицам и субъектам
кредитования
малого
предпринимательства
субъектам
в 2014 году
Год
2014
Объем
просроченной
выданных
кредитов
показали
юридическим
лицам (руб.)
Количест
во
копий
выданных
кредитов
(шт.)
в т.ч. объем
количество
выданных
кредитов
валютным
субъектам
малого
оценке
предпринима
тельства
(руб.)
в т.ч.
количество
выше
выданных
кредитов
объем
субъектам
малого
февраль
предпринима
тельства
(шт.)
Январь
241 300 000
12
4 700 000
2
Февраль
301 350 000
22
10 100 000
3
Март
1 358 900 000
30
36 000 000
2
Апрель
549 400 00
30
13 800 000
2
Май
199 270 000
19
26 200 000
3
Июнь
523 300 000
21
13 600 000
4
Июль
336 080 000
18
37 300 000
4
Август
389 854 000
27
15 000 000
1
Сентябр
ь
190 200 000
14
58 600 000
5
Октябрь
306 700 000
7
7 000 000
1
Ноябрь
15 000 000
1
5 000 000
1
Декабрь
149 900 000
10
-
-
ИТОГО
4 561 254 000
211
227 300 000
28