74
Таблица 15
Динамика кредитов, выданных ПАО КБ «Центр-инвест» в разрезе
заемщиков, млн. руб.
Январь
2019 год
Февраль
2019 год
Март
2019
год
Итог
о
Среднее
значени
е
Кредиты малому и
среднему бизнесу (МСБ) в
том числе:
1 904
2 667
2 690
7 261
2 420
«Программа 6,5»
296
425
426
1 147
382
«Программа 8,5»
286
469
413
1 168
389
«Без залога»
685
698
660
2 043
681
«На пополнение
оборотных средств»
182
200
169
551
184
«Сезонное кредитное
предложение»
0
0
0
0
0
«Инвестиционный»
0
0
0
0
0
«Под государственный,
муниципальный контракт»
0
2
0
2
1
«Овердрафт»
156
285
265
706
235
«Авансовый овердрафт»
0
25
59
84
28
«Автомобильный»
23
89
68
180
60
«На приобретение
сельхозтехники»
123
298
365
786
262
«Коммерческая ипотека»
153
173
265
591
197
«Льготные кредиты АПК»
0
3
0
3
1
Для наглядности отразим данные показатели на рисунке 7.
Рисунок 7. Объем кредитования МСБ
296
286
685
182
0 0 0
156
0
23
123
153
0
«Программа 6,5»
«Программа 8,5»
«Без залога»
«На пополнение оборотных средств»
«Сезонное кредитное предложение»
«Инвестиционный»
«Под государственный, муниципальный
контракт»
«Овердрафт»
«Авансовый овердрафт»
«Автомобильный»
«На приобретение сельхозтехники»
75
Анализируя таблицу 15 можно увидеть что кредиты, выданные по
программе «Под государственный, муниципальный контракт» составляют 2
млн. руб. 1 квартал 2019 год. Также можно отметить, что в 2018 году по данной
программе было выдано кредитов всего на 11 млн. руб. а, следовательно,
данная программа не является эффективной. Поэтому рассмотрим суммы
кредитования по новым программам в таблице 16.
Таблица 16
Динамика кредитов, выданных ПАО КБ «Центр-инвест» по
новым программам, млн. руб.
2 полугодие
2019 года,
млн. руб.
ставка ,
%
проценты
полученные
банком за 6
месяцев
Кредиты малому и среднему
бизнесу (МСБ) в том числе:
17 456,00
699,24
«6,5% под государственный
контракт»
12 659,00
6,50
411,42
«Реабилитация»
4 797,00
12,00
287,82
Итак, исходя из полученных данных можно предположить, что согласно
новым программам банк планирует выдать кредитов за 6 месяцев для МСБ на
17 456 млн. руб., поэтому если предположить что банк будет набирать обороты
в кредитования МСБ и других организаций на уровне прошлого 2018 года в
пределах 64%, то согласно данным расчетам прибыль в 2019 году увеличится
до 77 % с учетом увеличения кредитов для МСБ на 13% только в разрезе
кредитования МСБ.
Таблица 17
Анализ прибыли ПАО КБ «Центр - инвест» после внедрения
новых программ кредитования МСБ
На
31.12.2019
На
31.12.2018
На
31.12.2017
2019/2
018
2017/2
018
Прибыль до
налогообложен
ия
2 983 333,00
1 677
174,00
1 018
702,00
177,88
164,64
Прибыль от
кредитования
МСБ
994 444,33
559 058,00
339 567,33
177,88
164,64
76
Показатели, указанные в таблице 17 еще раз подтверждают прибыльность
разработанных программ. Поэтому ПАО КБ «Центр-инвест» стоит рассмотреть
возможность внедрения предложенных программ, а по итогам 2019 года,
провести реальный анализ и влияния на прибыль банка.
77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Для помощи предпринимателям государство ежегодно выделяет
огромные суммы. Для поддержки малого бизнеса в 2019 году работает ряд
госпрограмм, цель которых – содействие субъектам предпринимательства.
Многие из них действуют уже на протяжении нескольких лет.
В ходе написания данной работы были, проанализированы многие
аспекты при финансировании субъектов малого и среднего
предпринимательства коммерческими банками на примере ПАО КБ «Центр-
инвест».
В первой главе настоящей работы были рассмотрены Экономическая
сущность понятия «малый бизнес» и его кредитование в современных
условиях, структура проблемной задолженности предприятий малого бизнеса,
рассмотрена динамика процентных ставок по кредитам, выданным субъектам
малого бизнеса, были рассмотрены объемы кредитования МСБ с 2010 года,
определены механизмы государственной поддержки кредитования малого
бизнеса.
В настоящее время, малый бизнес, является важным элементом
хозяйственной системы любой страны.
Малое предпринимательство позволяет внедрять инновации,
обеспечивает быстрый оборот ресурсов, способствует увеличению рабочих
мест, понижению уровня безработицы, развитию здоровой конкуренции, а
соответственно и качеству товара. Помимо этого, оно способствует
политической и социальной стабильности в стране. Данный факт объясняется
тем, что индивидуальные предприниматели составляют основу среднего класса,
которое является гарантом такой стабильности. Кроме того, они являются
основными налогоплательщиками, что формирует и увеличивает бюджет
страны.
Облегчение доступа МСБ к кредитным ресурсам банковской системы в
последнее десятилетие стало одним из ключевых направлений господдержки
78
малого бизнеса. Однако все предпринимаемые государством меры пока не
привели к долговременному улучшению ситуации. Хотя абсолютные объёмы
кредитования МСБ за последние 9 лет более чем удвоились (с 3 трлн. руб. до
6,8 трлн. руб.), его удельный вес в общем объёме выданных юридическим
лицам кредитов после заметного всплеска в предкризисный период
(максимальная доля кредитования МСБ наблюдалась в 2012 г — 22,9%)
практически вернулся к исходной точке, составив по данным на 1.01.2019 года
15,1%.
Во второй главе на примере ПАО КБ «Центр-инвест» был проведен
анализ кредитования предприятий малого бизнеса. Была рассмотрена краткая
организационно-экономическая характеристика банка, отражены особенности
кредитования субъектов малого бизнеса в ПАО «Центр-инвест»,
Проанализированы кредитные продукты банка для МСБ, рассмотрены
показатели, используемые для оценки финансового состояния заемщика,
показаны способы диверсификации кредитов,
Сегодня каждый третий кредит для малого бизнеса в Ростовской области
выдается банком «Центр-инвест». На сегодняшний день ПАО КБ «Центр-
инвест» является единственным банком, который предлагает комплексную
программу поддержки предпринимателей: бесплатные консультации, помощь
наставников, льготные программы финансирования и акселератор стартап-
проектов».
В 2018 году банк «Центр-инвест» выдал 5 641 кредит для малого бизнеса
на сумму 94 млрд.. руб.. Треть общего кредитного портфеля банка приходится
на кредиты для МСБ Юга России.
В рамках сотрудничества с Корпорацией МСП банк «Центр-инвест»
реализует для своих клиентов льготную программу стимулирования
кредитования субъектов малого и среднего бизнеса «6,5%».
Управление рисками банковской группы осуществляется на основании
документа «Политика управления рисками ПАО КБ «Центр-инвест»,
утвержденного Советом директоров Банка в феврале 2015 года, который
79
регламентирует стратегию риск-менеджмента, основные требования и
процедуры по реализации данной стратегии, обязательные направления и виды
рисков, подлежащие мониторингу, порядок взаимодействия в процессе
управления рисками банковской группы. Детализированная информация о
процедурах и методиках управления рисками, стресс-тестирования и антифрод-
мониторинга относится к коммерческой тайне и является конфиденциальной
информации банковской группы.
Раскрытие информации о принимаемых банковской группой рисков
осуществляется в форме, сроках и объеме, предусмотренных действующим
законодательством и общепринятой банковской практикой.
Третья глава посвящена разработке мероприятий по совершенствованию
кредитования субъектов малого бизнеса в ПАО КБ «Центр-инвест».
Предложено внедрить две программы кредитования МСБ для их развития. К
таким программа относятся обнуленная программа «6,5% под государственный
контракт» и новая программа «Реабилитация».
Основным изменением программы «6,5% под государственный контракт»
является сниженная ставка с 12% до 6,5 % годовых, также новым условием
является отсутствие опыта по контракту и отсутствие залога.
Программа «Реабилитация» направлена на получение кредитов
компаниями, чья кредитная история имеет плохую репутацию перед банком.
Предложенные программы направлены на привлечение клиентов и числа МСБ.
Также в третьей главе был проведен анализ эффективности данных программ,
который подтвердил их эффективность, а также возможность внедрения их в
ПАО «Центр-инвест».
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О
банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 05.04.2013 N 44-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О
контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения
государственных и муниципальных нужд"
3. Бочарова Оксана Николаевна, Потокина Сетлана Алексеевна, Ланина
Ольга Ивановна Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в
России: меры создания благоприятных условий // Социально-экономические
явления и процессы. 2015. №3. С.9-13
4. Винихина С. И. Кредитование малого бизнеса // Экономика
образования. 2014. №1. С.139-146
5. Грин М.Н. Оценка кредитоспособности. — СПб.: Питер, 2016. — 260 с.
6. Грязнова А.Г., Антикризисное управление предприятиями и банками:
учебник – Дело, 2016г. - 617 с.
7. Давыдов Р.А., Управление кредитными рисками и методы их оценки
при кредитовании // Банковское кредитование, 2016, №4. С. 59-61
8. Дербенева Елена Николаевна Особенности и проблемы банковского
кредитования малого и среднего бизнеса в России // Вестник АГТУ. Серия:
Экономика. 2017. №1. С.107-114
9. Дробозина Л.А., Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для
вузов – М.: ЮНИТИ, 2015г. – 479 с.
10. Ерпылева Н.Ю., Международное банковское право: Учебное пособие –
Дело, 2016г. - 398 с.
11. Жарковская Е.Н., Банковское дело: учебник, 7-е изд.– Омега,2015г.
- 227 с.
12. Карпов М.В., Правовые вопросы определения кредитоспособности
заемщика // Деньги и кредит, 2017, №11. С. 48
13. Касимов Ю.Ф., Финансовая математика: учебник – Юрайт, 2014г.– 464