64
портфеля для МСБ, эффективно использовать следующие инструменты по
борьбе с сомнительными и проблемными ссудами. Во-первых, это
первоначальная тщательная проверка документов заемщика, его кредитной
истории, платежеспособности, поручителей и качества залога. Во-вторых, это
«контроль обслуживания долга и профилактика просрочки, эффективная работа
по взысканию просроченной задолженности, покрытие кредитных рисков
адекватным размером капитала и резервов».
В банке реализуется модель устойчивого трансформационного банкинга,
которая базируется на умеренном росте, отсутствии деятельности
спекулятивного характера, клиенториентированной политике, использовании
лучшего мирового опыта в своей практике. Она позволила за 20 лет работы
занять высокое место в Южном федеральном округе по величине активов. В
случае эффективного управления кредитным портфелем ПАО КБ «Центр-
Инвест» будет оставаться конкурентоспособным и привлекательным для
заемщиков, занимая лидирующие позиции как крупнейший региональный банк
Юга России на банковском рынке.
65
Глава 3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования
субъектов малого бизнеса в ПАО КБ «Центр-инвест»
3.1 Предложения по совершенствованию кредитования субъектов малого
бизнеса
В предыдущей главе было определено, что ПАО КБ «Центр-инвест»
имеет множество программ для кредитования субъектов малого бизнеса.
Одной из задач данного исследования является разработка предложений по
совершенствованию кредитования субъектов малого бизнеса. Для решения этой
задачи можно предложить ПАО КБ «Центр-инвест» разработать несколько
новых программ, которые с большей вероятностью привлекут субъектов малого
предпринимательства обратиться именно в ПАО КБ «Центр-инвест».
Первой из программ можно предложить программу для кредитования
государственных контрактов. Сегодня очень развита система государственных
закупок. Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок товаров,
работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» от
05.04.2013 N 44-ФЗ направлен на развитие малого и среднего бизнеса в
Российской Федерации. В данном законе условиям участия в государственных
закупках посвящены достаточно много статей, которые обязывают
государственных заказчиков оказывать содействия в развитии субъектов
малого и среднего бизнеса. Например, согласно статье 30 ФЗ-44 каждый
государственный заказчик обязан осуществлять закупки у субъектов малого
предпринимательства, в объеме не меньше чем пятнадцать процентов
совокупного годового объема всех его закупок.
Можно сказать, что согласно данному закону любое юридическое лицо
или индивидуальный предприниматель имеют право принимать участие в
государственных закупках и в основном это закупки, которые не требуют
определенный опыт поставки товаров или оказания услуг. Таких товаров и
услуг на рынке государственных закупок более 85% от всего объема
66
государственных закупок. Поэтому принимать участие может любое лицо,
которое хоть вчера прошло регистрацию в качестве юридического лица или
индивидуального предпринимателя. Однако для того чтобы исполнить
государственный контракт необходимо иметь собственные средства, будь то
поставка товара или оказание услуг, потому как оплата по государственному
контракту происходит с отсрочкой до 30 рабочих дней после подписания
документа подтверждающего факт исполнения контракта. Опять же здесь на
помощь приходит государство и в статье 30 ФЗ-44 указано, что оплата по
контракту для субъектов малого предпринимательств, должна быть не более
чем в течение пятнадцати рабочих дней с момента подписания закрывающих
документов. Но даже 15 рабочих дней, это практически целый календарный
месяц, а это означает, что исполнителю контракта необходимо использовать
свои денежные средства на закупку товаров, материалов для производства,
оплату рабочим и т.д. У организаций, которые только что зарегистрировались
зачастую нет своих денежных средств и в этом случае можно обратится в банк
за получением целевого кредита для исполнения государственного контракта.
Сегодня существующие условия программы кредитования под
государственный контракт достаточно жесткие и не позволяют многим
организациям взять денежные средства под исполнение государственных
контрактов.
Если одним из условий такого кредитования является опыт выполнения
работ или поставок товара аналогичному предмету заключаемого контракта, а
как же быть тогда тем компаниям, которые только создали свой бизнес или
которые работали раньше по другому направлению?
Вот для таки компаний можно предложить новую программу
кредитования государственных контрактов.
Сегодня в ПАО КБ «Центр-инвест» есть программа, которая называется
«Под государственный, муниципальный контракт». Программа кредитования
сроком до 1 года с целью пополнения оборотных средств. Кредит выдается
индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам под залог
67
имущества и поручительство связанного юрлица. Возможны разные варианты
погашения кредита.
Рассмотрим ее условия:
1. Заемщик – предприниматель/ юридическое лицо.
2. Целевой характер кредита – пополнение оборотных средств для
исполнения государственного контракта, рефинансирование затрат,
понесенных при реализации государственного контракта (по действующим
контрактам).
3. Вид кредита – кредитная линия, открытая кредитная линия.
4. Устойчивое финансовое состояние.
5. Предоставление обеспечения (залога) по кредиту.
6. Целевое использование кредита.
7. Максимальная сумма кредита – 5 000 тыс. руб..
8. Срок кредита – до 1 года.
9. Ставка – от 12% годовых, от 0,5% годовых за установление лимита.
10. Погашение кредита – в конце срока, либо в соответствии с
графиком финансирования по контракту. Уплата процентов ежемесячно.
11. Обеспечение кредита – залог оборудования, автотранспорта,
имущества, сельхозтехники, товаров в обороте, поручительство собственников
бизнеса.
12. Дополнительные условия - опыт работы согласно заключенному
контракту.
Еще раз можно сказать, что данные условия достаточно жесткие и не как
не могут реально помочь организациям, которые готовы исполнять
государственный контракт. По сути, данная программа в ПАО КБ «Центр-
инвест» есть, но она не работает для субъектов малого предпринимательства
или работает, но под очень низкий процент одобрения, или же она вовсе не
востребована, например, из-за условия 12% годовых. Это очень большая ставка,
тогда как в результате проведения торгов обычно контракт заключается с
прибыльностью 15 %, а в некоторых даже и меньше. И если исполнитель
68
контракта предпочтет оформить кредит для его исполнения, то из 15%
прибыли 12% отдать в банк в случае годового контракта, следовательно
прибыль остается 3%. Такая прибыль очень маленькая. Поэтому никто и не
пользуется таким предложением банка на сегодняшний день.
Для того что бы программа была более лояльной можно предложить
следующие условия:
1. Заемщик – предприниматель/ юридическое лицо.
2. Целевой характер кредита – пополнение оборотных средств для
исполнения государственного контракта, рефинансирование затрат,
понесенных при реализации государственного контракта (по действующим
контрактам).
3. Вид кредита – кредитная линия, открытая кредитная линия.
4. Финансовое состояние не имеет значения.
5. Целевое использование кредита только по заключенному
контракту.
6. Максимальная сумма кредита – 5 000 тыс. руб..
7. Срок кредита – до 18 месяцев.
8. Ставка – 6,5 % годовых.
9. Погашение кредита – в конце срока, либо в соответствии с
графиком финансирования по контракту.
10. Обеспечение кредита – обеспечения.
11. Дополнительное условие – открыть расчетный счет в ПАО КБ
«Центр-инвест».
Также немало важным является и изменение названия программы.
Например, назовем ее «6,5% под государственный контракт».
Основным изменением условий является снижение ставки с 12% до 6,5%,
такое снижение можно подвести под программу льготного кредитования
малого и среднего бизнеса по ставке 6,5%, которая получает субсидии из
федерального бюджета на возмещение недополученных ими доходов по
69
кредитам, выданным субъектам малого и среднего предпринимательства на
реализацию проектов в приоритетных отраслях по льготной ставке.
Что касается риска таких условий для самого банка. Банку можно ввести
условие погашение кредита с процентами из денежных средств, поступающих
на счет от соответствующего заказчика.
Иначе говоря, если это государственный заказчик, то деньги от него
поступят на счет всегда при качественном исполнении контракта. Чтобы банк
мог себя обезопасить необходимо, установить списание средств в погашение
кредита и процентов по нему, при их зачислении от заказчика на счет
исполнителя в банке.
В таблице 13 приедем сравнительные условия «новой» и «старой»
программы.
Таблица 13
Описание условий кредитования программы для
государственного контракта
№ п/п
Условие
Старая программа
Новая программа
1
Заемщик
Предприниматель/
юридическое лицо
Предприниматель/
юридическое лицо
2
Целевой
характер
кредита
Пополнение оборотных
средств для
исполнения
государственного
контракта,
рефинансирование
затрат, понесенных
при реализации
государственного
контракта (по
действующим
контрактам).
Пополнение оборотных
средств для исполнения
государственного
контракта,
рефинансирование затрат,
понесенных при
реализации
государственного контракта
(по действующим
контрактам).
3
Вид кредита
Кредитная линия,
открытая кредитная
линия
Кредитная линия, открытая
кредитная линия
4
Устойчивое
финансовое
состояние
Да
Не имеет значение
5
Предоставление
обеспечения
(залога) по
кредиту
Да
Нет
70
Продолжение таблиц 13
№ п/п
Условие
Старая программа
Новая программа
6
Целевое
использование
кредита
Да
Да
7
Максимальная
сумма кредита
До 5 000 тыс. руб.
До 5 000 тыс. руб.
8
Срок кредита
До 1 года
До 18 месяцев
9
Ставка
12% годовых, от 0,5%
годовых за
установление лимита
6,5% годовых,
10
Погашение
кредита
В конце срока, либо в
соответствии с
графиком
финансирования по
контракту. Уплата
процентов ежемесячно.
В конце срока, либо в
соответствии с графиком
финансирования по
контракту с процентами.
11
Обеспечение
кредита
Залог оборудования,
автотранспорта,
имущества,
сельхозтехники,
товаров в обороте,
поручительство
собственников
бизнеса.
Нет
12
Дополнительные
условия
Опыт работы согласно
заключенному
контракту.
Открытие расчетного счета
в ПАО КБ «Ценр-инвест»
С такими условиями программа найдет своих клиентов и будет
достаточно популярной. Кроме этого данная программа привлечет не только
тех кто планирует кредитоваться но и те кто откроет расчетный счет и будет
осуществлять свои расчетные операции через счет в ПАО КБ «Центр-инвест» с
которых банк также получает свою выгоду.
Так же актуальным будет предложить еще одну программу и описать ее
условия следующими.
Например, начнем с названия «Реабилитация». Сегодня бывает очень
часто, что начинающие предприниматели не сразу выбирают прибыльный
бизнес, и возможность стать задолжником в банке в таком случае очень
вырастает, кроме этого заниматься бизнесом начинают именно те люди,
которые уже брали кредиты в банках и возможно их кредитная история не
71
очень положительная. Иначе говоря они находятся в черном списке того или
иного банка. Согласно политики любого банка не только в ПАО КБ «Центр-
инвест» служба безопасности проверяет всех лиц являющимися учредителями
юридического лица, или зарегистрированных в качестве индивидуального
предпринимателя, и если физическое лицо находится в черном списке банка, то
одобрение кредита по любой из программ сводится к отказу банка. Для того
чтобы банк признал компанию добросовестным плательщиком необходимо
восстановить свою репутацию в глазах банка. Для этого можно использовать
такую программу. Ее условия следующие.
1. Заемщик – предприниматель/ юридическое лицо.
2. Целевой характер кредита – только для восстановления кредитной
истории.
3. Вид кредита – кредитная линия, открытая кредитная линия.
4. Финансовое состояние не имеет значение.
5. Целевое использование кредита.
6. Максимальная сумма кредита – 1 000 тыс. руб..
7. Срок кредита – до 2 лет.
8. Ставка – от 12% годовых, от 0,5% годовых за установление лимита.
9. Погашение кредита – ежемесячно.
10. Обеспечение кредита – залог оборудования, автотранспорта,
имущества, сельхозтехники, товаров в обороте, поручительство собственников
бизнеса.
11. Дополнительное условие – открыть расчетный счет в ПАО КБ
«Центр-инвест».
Данная программа предполагает за счет высокой процентной ставки,
восстановить кредитную историю любого физического лица являющегося
учредителем компании имеющего плохую репутацию. Конечно, к такой
программе банку необходимо подойти достаточно серьезно. Каждого клиента
проверять службой безопасности тщательно, и осуществлять индивидуальный
контроль таких клиентов. Разработать определенные критерии отбора.
72
Обязательно следить за ежемесячными платежами, и также можно подключить
списание с расчетного счета ежемесячное погашение кредита.
Безусловно данная программа в любом случая станет актуальной и
привлечет клиентов для ПАО КБ «Центр-инвест».
Запуская любую кредитную программу в действие, банк имеет
определенные риски, но для их решения и контроля в ПАО КБ «Центр-инвест»
отдел риск менеджмента.
Итак, подведем итоги и опишем план мероприятий в таблице 14 для
реализации новых программ в ПАО КБ «Центр-инвест».
Таблица 14
План мероприятий по внедрению новых программ для
кредитования субъектом малого предпринимательства в ПАО КБ
«Центр-инвест»
№
п/
п
Наименование
мероприятия
Описание
Ответств
енный
Срок
реали
зации
1
Разработка новых
программ для
кредитования МСБ
Комитет по стратегическому
планированию. Специалисты
комитета в чьи обязанности
входит разработка программ
кредитования, описывают новые
программы согласно
предложенным в данной работе.
Далее происходит согласование
таких программ с финансовой
службой, с юридическим
управлением, и отделом
финансового мониторинга.
Комитет
по
стратегич
ескому
планиров
анию
До 1
июля
2019
года
2
Выпуск программ на
рынок и начало
работы новых
программ
Согласованные программы
необходимо выпустить на рынок
и запустить их в действие, для
этого необходимо дать
поручение отделу по работе с
информационными технологиями
о добавлении данных программ
на сайт банка. Операционисты в
отделе по работе с клиентами
МСБ при консультациях клиентов
описывают новые программы, и
начинают кредитование согласно
их условиям
Отдел
информац
ионных
технологи
й, отдел
операцио
нного
обслужив
ания
До 15
июля
2019
года.
73
Продолжение таблицы 14
№
п/
п
Наименование
мероприятия
Описание
Ответств
енный
Срок
реали
зации
3
Информирование
потенциальных
клиентов о новых
программах
реализуемых в
банке
Необходимо активно
информировать клиентов о
новых программах. Для этого
необходимо обновить буклеты с
программами. Произвести
рассылку от банка по
электронной почте уже
действующих клиентов как
юридических, так и физических
лиц. Разместить в социальных
сетях и на официальном сайте
банка информацию. Запустить
рекламу по телевидению.
Обновить баннеры по разным
регионам деятельности банка.
Отдел
информац
ионных
технологи
й
До 15
июля
2019
года.
Указанный план мероприятий позволит внедрить новые программы
кредитования МСБ. В следующем разделе рассмотрим влияние предлагаемых
мероприятий на финансовые результаты деятельности банка.
3.2 Влияние предлагаемых мероприятий на финансовые результаты
деятельности банка
Для того что бы понять насколько предложенные программы станут
эффективными для ПАО КБ «Центр-инвест» необходимо рассмотреть модель
развития определенной ситуации.
Исходя из существующих данных на 01.04.2019 года данных по
выданным кредитам для МСБ по разным программам, данные представлены в
таблице 15, можно предположить определенную динамику роста кредитов по
новым программам (таблица 16).