67
Кредитование является основным видом деятельности ПАО Сбербанк.
Именно кредитные операции предоставляют ПАО Сбербанк возможность
получать наибольшую прибыль при условии правильной и рациональной
кредитной политики. В связи с этим кредиты занимают основной удельный вес
в активных операциях ПАО Сбербанк.
Основные факторы, вл ияющие на снижение прибыли ПАО Сбербанк
стали: рост процентных расходов на 115,15%; рост комиссионных расходов на
79,62%; рост операционных расходов на 32,9%. Банк активно взаимодействует
с клиентами разного масштаба и разных форм собственности. В 2016 году
наблюдается снижение кредитования малых предприятий на 93084 млн. руб.
Доля кредитования малого бизнеса в 2015 году снизилась на 1%. Банку
необходимо стремиться к диверсификации кредитования юридических лиц с
целью снижения риска и увеличения доходности, так как 63% кредитов
юридическим лицам приходится на долю небольшого числа крупнейших
компаний.
Этого можно добиться за счет наращивания доли кредитования малых
предприятий за счет повышения привлекательности кредитных продуктов по
сравнению с другими банками и повышения качества обслуживания малых
предприятий.
В третьей части работы разработаны рекомендации по
совершенствованию кредитных продуктов ПАО Сбербанк для малого бизнеса.
Для этого проведено сравнение кредитных продуктов для малого бизнеса
других банков на рынке Красноярского края. Для совершенствования
кредитования малых предприятий в банке предложено совершенствование
программы кредитования «Экспресс под залог», предусматривающее
индивидуальное кредитование клиентов банка, которые пользуются услугами
расчетно-кассового обслуживания.
Для клиентов, обсуживающихся в банке, предлагаются следующие
условия кредитования: снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3
68
млн. руб.; увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет; снижение
процентной ставки с 18,5% до 17,5%; отсутствие обеспечения.
Увеличение срока кредита позволит малым предприятиям с небольшой
прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды (пополнение
оборотных средств или приобретение оборудования). Снижение процентной
ставки и отсутствие залога повысит привлекательность данной программы для
клиентов банка. Снижение суммы финансирования позволит сократить риски
по данному кредиту.
Данная программа позволит банку получать регулярный процентный
доход при снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно
добиться за счет отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до
выдачи кредита и после выдачи кредита и своевременной диагностики
ухудшения финансового состояния. Также предусматривается улучшение
сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов по следующим критериям:
сокращение срока по принятию решения о возможности финансирования;
сокращение срока выдачи кредита; сокращение времени оформления кредита и
уменьшение количества документов.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации» (с послед. изм.) //
СПС КонсультантПлюс
2. Положение ЦБР от 12 ноября 2007 г. № 312-П «О порядке
предоставления Банком России кредитным организациям кредитов,
обеспеченных активами» (с послед. изм.) // СПС КонсультантПлюс
3. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П) (с послед. изм.) // СПС
КонсультантПлюс
4. Акимкина, А.А. Кредитование малого бизнеса // Модели, системы,
сети в экономике, технике, природе и обществе, 2014. – № 2 (10). – С. 41-46.
5. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив
авторов; под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. — М. : КНОРУС,
2016. - 414 c
6. Белозеров С. А. Банковское дело: учебное пособие / С. А. Белозеров,
О. В. Мотовилов. – СПб: Проспект, 2014. – 408 с.
7. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки / Н. П. Белотелова, Ж. С.
Белостелова. – М.: Дашков и К, 2014. – 400 с.
8. Банковское кредитование: Учебник/Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю.,
Бычков В. П. - 2 изд., перераб. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2015. - 366 с
9. Голованов А.А. О кредитовании организацией нефинансового
сектора экономики / А.А. Голованов // Деньги и кредит. – 2017. - №3. – C. 40-
43.
10. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.И. Лаврушин под ред. и
др. - Москва : КноРус, 2016. - 448 с.
11. Дубова С. Е. Банковское дело: учебное пособие / С. Е. Дубова, А. С.
Кутузова, Н. В. Степанова. – М.: ЛитРес, 2013. – 352 с.
70
12. Дубова С.Е. Особенности нормативного регулирования
деятельности коммерческих банков в нестабильной экономической среде //
Известия ВУЗов; Сер. Экономика, финансы и управление производством, 2016.
– № 4.-С.3-10.
13. Дроздова А.В. Управление кредитным банковским риском. – СПб.:
СПБГИЭУ, 2014. – 213 с.
14. Ефимова Е. Г. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е. Г.
Ефимова, А. Т. Алиев. – М.: Флинта, 2012. – 292 с.
15. Ермаков С.С. Рынок потребительского кредитования в России
//Финансы и кредит № 21. 2015г., с. 24-33.
16. Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент: учебное пособие / Е. Ф.
Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 319 с.
17. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е. Ф.
Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 783 с.
18. Згонник Л. В. Антикризисное управление: учебник / Л. В. Згонник.
– М.: Дашков и К, 2015. – 208 с.
19. Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий
малого бизнеса / В.В.Заболоцкая // Финансы и кредит. – 2017. - №27 (459). –
C.64-65.
20. Костерина, Т. М. Банковское дело : учебник для бакалавров / Т. М.
Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2013. - 332 с.
21. Ларионов И.В. Методы управления рисками в кредитных
организациях и способы их ограничения// Бизнес и банки. - 2017. – С. 1-3.
22. Машкевич А.В., Шальнева М.С. Финансирование малого бизнеса:
сравнительный анализ российского и зарубежного опыта – Финансовый
вестник №6, 2014. С.12-16.
23. Мудрак А. В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: учебник / А.
В. Мудрак. – М.: Флинта, 2012. – 230 с.
24. Мягкова Т. Л. Банковское дело: учебно-методическое пособие / Т.
Л. Мягкова. – Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2015. – 212 с.