57
кредитной заявки, компания (или индивидуальный предприниматель) должна в
течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность.
Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то,
что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование
занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного
количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика
малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для
сбора всех документов.
Самая актуальная причина отказа в кредитовании МСБ – это отсутствие
возможности предоставить банку достаточно гарантий для обеспечения
стопроцентной выплаты заемных денег.
В связи с тем, что у малого предприятия низкий уровень материальной
основы, а также отсутствует возможность в предоставлении поручителя, банк
вынужден дать отказ.
Последним важным обстоятельством, которое способно
воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у
предприятия с законом.
В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией
отказа: всё зависит от их характера и «тяжести». Таким образом, банковские
структуры отказываются давать деньги на развитие МСБ, мотивируя это
высоким риском, небольшими кредитными сумами и крайне низкими
доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка –
нецелесообразным.
Решение данных проблем поможет малому и среднему бизнесу
развиваться более активно. Для их решения требуется комплексный подход,
включающий совместные действия банков и государства.
В первую очередь необходимо развивать государственные программы
финансовой поддержки, которые будут стимулировать малый и средний
бизнес, предоставлять субсидии на развитие.
58
Во-вторых, следует смягчить критерии отбора при кредитовании, что
позволит повысить доступность кредитов для субъектов МСБ.
В-третьих, требуется совершенствование законодательной базы путем
внесения поправок в уже существующие законодательные акты, а также
издание новых нормативных актов, позволяющих сделать сектор малого и
среднего бизнеса более доступным и привлекательным.
В-четвертых, банкам следует совершенствовать систему оценки рисков
при кредитовании субъектов МСБ, а также анализа бизнес-проектов.
В частности, кредитным организациям необходимо брать во внимание
большее количество факторов, позволяющих оценить возможность
наступления рисков, тем самым защитив себя от их наступления.
В-пятых, уделять особое внимание системе управления рисками. Дан ный
процесс включает в себя следующие направления:
- принятие материального обеспечения в качестве залога;
- принятие финансового обеспечения (поручительство или гарантия);
- постоянный мониторинг каждого клиента;
- постоянный мониторинг состояния отрасли, в которой функционирует
данный клиент;
- введение штрафных санкций в случае неисполнения обязательств по
договору.
Так или иначе, данные меры позволят субъектам МСБ развивать более
активно. Также это во многом повысит конкуренцию в данном сегменте, а
наличие большого количества компаний возродит соревновательных дух, что
позволит компаниям работать более эффективно и продуктивно, а это в
конечном итоге скажется на развитии экономики страны в целом.
Что касается перспектив развития малого и среднего бизнеса, то согласно
экспертным оценкам, данный сегмент бизнеса в ближайшее время станет одним
из наиболее быстрорастущих секторов рынка банковских услуг. В 2018 г.
существенную поддержку рынку окажет расширение программ
59
рефинансирования кредитов МСБ (в том числе за счет привлечения в
программу небольших региональных банков).
В целом, по прогнозам, в 2018 г. будет наблюдаться рост на рынке
кредитования малого и среднего бизнеса, основы которого были заложены в
2017 г.
37
Таким образом, подведя итог под вышесказанным, можно сделать вы-
вод, что кредитование малого и среднего бизнеса – это действительно
перспективное направление развития экономики страны. Сегодня, данный 145
сегмент имеет ряд проблем, решению которых государство должно уде- лять
особое внимание. Решение данных проблем – это комплексная зада- ча, которая
затрагивает различные сферы экономики и требует грамотную систему
регулирования.
3.2 Совершенствование кредитных продуктов ПАО «Сбербанк
России» для малого и среднего бизнеса
Для разработки мероприятий по совершенствованию кредитных
продуктов для малого бизнеса ПАО Сбербанк необходимо рассмотреть и
сравнить кредитные продукты для малого бизнеса других банков.
Для малого бизнеса ПАО «ВТБ24» предлагает следующие виды
кредитования: экспресс-кредит «Коммерсант», Овердрафт, «Целевой» и
«Оборотный» (таблица 6).
38
Срок рассмотрения заявки до 2 дней.
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»:
- длительные сроки кредитования;
- возможность получения кредита без залога;
- низкая процентная ставка;
- отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
37
Официальный сайт рейтингового агентства Эксперт РА (RAEX) – Перспективы
МСП. – [Электрон. ресурс.] – Режим доступа: http://raexpert.ru/ (Дата обращения 28.12.2017
г.).
38
ВТБ24 [Электронный ресурс]: об организации // Официальный сайт ВТБ24. – Режим
доступа: http://www.vtb24.ru/.
60
досрочное погашение кредита.
Таблица 6.
Условия кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»
Показатель
Экспресс-
кредит
«Коммерсант»
Овердрафт
Целевой
Оборотный
Сумма
финансирования
от 500000 до
4000000 руб.
от 850000 руб.
от 850000 руб.
от 850000 руб.
Срок
кредитования
до 36 мес.
12 мес., 24 мес.
до 60 мес.
до 24 мес.
Процентная
ставка без
залога – от 21
до 2
без залога – от
21 до 22,5%; с
залогом – 17-
18%
от 14,5%
от 14,5%
от 15%
Залог
без залога или с
залогом
нет
есть
без залога до
15% суммы
кредита
Обеспечение
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
-
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
Погашение
ежемесячно
аннуитетными
платеж.
транши 30, 60
днеи
ежемесячно или
траншами
ежемесячно или
траншами
Для малого бизнеса с оборотом до 40 млн. рублей в год АО
«Райффайзенбанк» предлагает следующие программы кредитования: кредит
«Экспресс», овердрафт и «Классик-Лайт» (таблица 7).
39
Таблица 7.
Условия кредитования малого бизнеса с оборотом до 55 млн. руб. в
год в ЗАО «Райффайзенбанк»
Показатель
Кредитная программа
Кредит
«Экспресс»
Овердрафт
Классик-Лайт
Сумма
финансирования
от 100000 до
2000000 руб.
от 100000 до
1200000 руб.
от 100000 до 4500000
руб.
Срок кредитования
от 4 до 48 месяцев
до 1 года
от 4 до 60 месяцев
Процентная ставка
от 17,9%
от 14,9%
от 14,9%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников бизнеса
и залогодателя (ей)
Обеспечение
-
-
недвижимость,
автотранспорт
Погашение
основного долга
ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежедневно (при
поступлении
денежных средств)
ежемесячно
аннуитетными
платежами
39
Райффайзен Банк [Электронный ресурс]: об организации // Официальный сайт
Райффайзен Банка. – Режим доступа: http://www.raiffeisen.ru/.
61
Срок рассмотрения заявки – 2 дня.
Преимущества кредитов Райффайзенбанка для индивидуальных
предпринимателей и юридических лиц с годовым оборотом до 40 млн. руб.:
- длительные сроки кредитования;
- максимальная сумма кредита – до 4000000 руб.;
- различные варианты кредитов – с обеспечением и без;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без
комиссии.
ПАО РоссельхозБанк предоставляет кредиты для малого бизнеса и
предлагает следующие программы кредитования: кредит «Быстрое решение»,
овердрафт, «Оборотный стандарт» (таблица 8).
Таблица 8.
Условия кредитования малого бизнеса в ПАО «РоссельхозБанк»
Показатель
Кредитная программа
Быстрое решение
Овердрафт
Оборотный
стандарт
Сумма
финансирования
от 100000 до
1000000 руб.
от 300000 до
1200000 руб.
не ограничена
Срок кредитования
до 12 месяцев
до 1 года
до 24 месяцев
Процентная ставка
от 16 до 18%
от 13,5% %
от 14,9%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса и
залогодателя (ей)
Залог
нет
нет
есть
Обеспечение
-
-
недвижимость,
автотранспорт
Погашение
основного долга
ежемесячно,
ежеквартально
транш 30 или 60 дне
и
ежемесячно
аннуитетными
платежами
Срок рассмотрения заявки до 5 дней.
Преимущества кредитов ПАО «РоссельхозБанк» для малых предприятий:
- максимальная сумма кредита – до 10000000 руб. (персональный
овердрафт);
62
- различные варианты кредитов – с обеспечением и без;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за досрочное погашение.
Недостатком является наличие комиссии за выдачу и обслуживание
кредита. Из проведенного анализа особенностей кредитования малых
предприятий можно выделить следующие значимые для заемщиков параметры:
- быстрое рассмотрение заявки;
- минимум документов для оформления кредита;
- длительный срок кредитования. В связи с этим наиболее
востребованными являются экспресс кредиты банков, так как не требуется
залог, быстрое рассмотрение заявки и минимальны требования по документам.
Проведем сравнение программ экспресс кредитования коммерческих
банков в таблице 9.
Таблица 9.
Сравнение программ экспресс кредитования банков
Наименование
показателя
Банки
Сбербанк
ВТБ 24
Райффайзен-
банк
Россельхоз-
Банк
Кредитная программа
кредит
«Экспресс под
залог»
экспресс-
кредит
«Коммерсант»
кредит
«Экспресс»
кредит
«Быстрое
решение»
Сумма
финансирования,
руб.
от 300000 до
5000000
от 500000 до
4000000 руб.
от 100000 до
2000000 руб.
от 100000 до
1000000 руб.
Срок кредитования,
месяцев
от 6 до 36
до 36
от 4 до 48
до 12
Процентная ставка,
% годовых
от 18,5 до 23
без залога – от
21 до 22,5%; с
залогом – 17-
18%
от 17,9
от 16 до 18
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
Обеспечение
оборудование,
недвижимое
имущество
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
нет
нет
Погашение основного
долга
ежемесячно
равными
долями или
аннуитетными
платежами
ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежемесячно,
ежеквартально
63
Как видно из сравнения программ экспресс кредитования ПАО
«Сбербанк России» предлагает наибольшую сумму финансирования (до
5000000 рублей) по самым высоким ставкам. Срок кредитования составляет до
36 месяцев. Также ПАО «Сбербанк России» предоставляет экспресс кредит под
залог оборудования и другого имущества.
Кредитная программа ПАО «ВТБ 24» незначительно отличается от
программы ПАО Сбербанк. АО «Райффайзенбанк» и ПАО «РоссельхозБанк» не
просят залог при оформлении кредита, имеют минимальный пакет документов
и более низкие процентные ставки. При этом ЗАО «Райффайзенбанк»
предлагает срок кредитования до 4 лет.
В целом кредитование предприятий малого бизнеса отличается более
короткими сроками, чем кредитование компаний среднего и крупного бизнеса.
По размерам ссуд также довольно большой разброс: в небольших банках
минимальная сумма 50 тысяч, а максимальная – 500 тысяч рублей, у более
крупных – 100 тысяч и 5 млн. руб. соответственно.
Более 40% кредитов от общего числа выданных кредитов малым
предприятиям – это кредиты до 300 тыс. руб. Иначе говоря, 40% всех выданных
кредитов составили микрокредиты (экспресс кредиты). Чуть менее 40% всех
выданных кредитов находится в пределах 300 тыс. руб. – 3 млн. руб. Менее
четверти всех кредитов составили кредиты на сумму от 3 млн. руб.
На ПАО Сбербанк для совершенствования кредитования малого бизнеса
предлагается совершенствование программы кредитования «Экспресс под
залог». Данная программа кредитования направлена на кредитование малых
предприятий с оборотом до 60 млн. руб. Программа предусматривает выдачу
кредита с обеспечением. Программа направлена на клиентов, обсуживающихся
в банке.
Для совершенствования данной программы, предлагаются следующие
условия кредитования:
- снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3 млн. руб.;
- увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет;
64
- снижение процентной ставки с 18,5% до 17,5%; - отсутствие
обеспечения. Увеличение срока кредита позволит малым предприятиям с
небольшой прибылью получить большую сумму кредита на текущие нужды
(пополнение оборотных средств или приобретение оборудования).
Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит
привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы
финансирования позволит сократить риски по данному кредиту. Также данная
программа позволит банку получать регулярный процентный доход при
снижении рисков по выдаче кредита.
Снижения риска можно добиться за счет отслеживания оборотов по
расчетному счету клиентов до выдачи кредита и после выдачи кредита и
своевременной диагностики ухудшения финансового состояния. Сравнение
программ кредитования представлено в таблице 10.
Таблица 10.
Сравнение программ кредитования малого бизнеса
Показатель
Кредит «Экспресс под
залог»
Предлагаемая программа
Сумма финансирования
от 300000 до 5000000 руб.
от 300000 до 3000000 руб.
Срок кредитования
от 4 до 36 месяцев
до 48 месяцев
Процентная ставка
(минимальная)
18,5%
17,5%
Досрочное погашение
без комиссий
без комиссий
собственников бизнеса
собственников бизнеса
Обеспечение
нежилая/жилая
недвижимость,
автотранспорт
Погашение основного долга
ежемесячно аннуитетными
платежам
ежемесячно аннуитетными
платежам
Данный подход позволяет проводить переговоры с клиентами на
взаимовыгодных началах. При расчетно-кассовом обслуживании в банке
заемщик получает наиболее выгодные условия по кредиту: увеличение срока
кредитования, снижение ставки по кредиту. Для клиента преимущества
предлагаемой программы кредитования очевидны: снижаются процентные
расходы, и повышается доступность кредитов для предприятий.
65
Кроме того, в рамках улучшения обслуживания предприятий малого
бизнеса предлагается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов.
Улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию кредитов предусматривается по
следующим критериям:
- сокращение срока по принятию решения о возможности
финансирования с 3 дней до 1 дня (использование скоринг программы для
оценки платежеспособности компании);
- сокращение срока выдачи кредита – перечисление денежных средств на
расчетный счет компании в день одобрения выдачи кредита;
- сокращение времени оформления кредитов и уменьшение количества
необходимых документов – использование для оценки кредитоспособности
оборотов по расчетному счету, бухгалтерской отчетности и поручительства
учредителей.
Данные мероприятия позволят ПАО Сбербанк привлечь дополнительных
клиентов, повысить привлекательность кредитных продуктов и качество
обслуживания клиентов. В настоящее время кредитование малых предприятий
носит краткосрочный характер (до 5 лет) и размер процентных ставок по
кредитам сильно колеблется. Краткосрочные займы не дают возможности
малому бизнесу модернизировать свое производство, в связи с этим на рынке
существует высокий спрос на долгосрочные кредитные продукты. В связи с
этим разработанная кредитная программа будет востребована на рынке, так как
позволит малым предприятиям увеличить возможную для получения сумму
кредита и в то же время снизить процентную ставку по кредиту.
66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Актуальность темы исследования объясняется тем, что активная работа
коммерческих банков в области кредитования является непременным условием
успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства,
увеличению занятости, повышению платежеспособности участников
экономических отношений.
В первой части работы рассмотрены теоретические аспекты особенностей
кредитования малого бизнеса. Анализ предложения банковских услуг в сфере
кредитования малого бизнеса показывает, что условия кредитования малого
бизнеса в настоящее время становятся более гибкими.
Далее во второй части работы рассмотрено кредитование малого бизнеса
в ПАО Сбербанк. Дана общая характеристика банка, проанализировано его
финансовое состояние, проведен анализ кредитного портфеля и рассмотрены
программы кредитования малого бизнеса.
ПАО Сбербанк – крупнейший банк в России и один из ведущих
глобальных финансовых институтов. ПАО Сбербанк - универсальный
коммерческий банк, осуществляющий широкий спектр банковских операций и
ориентирующийся на многообразие клиентской базы.
Увеличение значения показателя «Процентные доходы» за 2014-2016 гг.
на 30,5% свидетельствует об увеличении прибыли банка в виде процентов по
выданным им ссудам и выпущенным ценным бумагам. Увеличение значения
показателя «Процентные расходы» за 2014-2016 гг. на 25,7% свидетельствует
об увеличении расходов банка в виде процентов по предоставленным ему
кредитам и выкупленным им ценным бумагам. Стоит отметить, что в
результате увеличения данных показателей увеличилось значение показателя
«Чистый процентный доход» на 33,6%.
Увеличение значения показателя «Прибыль (убыток) до
налогообложения» в 2014-2016 гг. на 81,1% свидетельствует об увеличении
эффективности банковских операций, проводимых ПАО Сбербанк. Таким
образом, финансовое положение ПАО Сбербанк незначительно снизилось.