47
сроком от 1 года до 3 лет. Банку следует улучшать меры по работе с
просроченной задолженностью, так доля просроченных кредитов достаточно
высокая и составляет 8,8%.
Далее рассмотрев динамику, можно провести анализ структуры
залогового имущества в целом по ПАО Сбербанк , а также в разрезе групп
клиентов (таблица 7).
Таблица 7.
Динамика имущества и прав, принятых в залог ПАО «Сбербанк
России» за 2014-2016 годы
Вид залога
2014 г.
2015 г.
2016 г.
млрд.
руб.
Уд.вес,
%
млрд.
руб.
Уд.вес,
%
млрд.
руб.
Уд.вес,
%
Товар в
обороте
17,12
3,74
13,07
2,88
13,09
2,27
Недвижимость
212,89
46,59
207,10
45,78
310,20
53,91
Оборудование
16
3,50
19,9
4,40
21
3,65
Автотранспорт
195,96
42,89
190,22
42,05
193,12
33,57
Права
требования
14,97
3,28
23,11
5,11
37,89
6,57
Итого
456,94
100
452,40
100
575,30
100
Среди видов залога, применяемых в ПАО Сбербанк , наибольший
удельный вес приходится на недвижимость (до 54% в 2016 году). Такой
высокий уровень объясняется тем, что данная форма залога, по мнению банка,
является наиболее надежной с точки зрения сохранения рыночной стоимости.
На залог автотранспорта приходится до 42% (2014–2015 год). Его доля
достаточно высока благодаря растущим объемам автокредитования и
кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Общий удельный вес
залога товаров в обороте, оборудования и прав требования составляет
примерно 10%.
Осознавая риски утери залогом своей рыночной стоимости, банковские
специалисты часто прибегают к форме смешанного обеспечения, когда в залог
принимается несколько видов имущества одновременно. Такая форма
обеспечения может применяться и в том случае, когда заемщик не имеет
48
имущества одного вида, стоимость которого соответствует запрашиваемому
кредиту. Смешанная форма залогового обеспечения имеет преимущества в том,
что диверсифицирована, а значит, имеет более низкие залоговые риски.
ПАО Сбербанк является одним из ключевых поставщиков финансовых
ресурсов в российскую экономику. Основные достижения 2017 года в области
работы с корпоративными клиентами:
1) Запуск новой сервисной модели работы с крупнейшими, крупными и
средними корпоративными клиентами. Новая модель предполагает создание
клиентско - сервисных команд и закрепление клиентских и продуктовых
менеджеров за каждым клиентом. Благодаря составлению оптимального
продуктового предложения для каждого клиента модель позволяет
существенно повысить качество обслуживания и эффективность работы с
корпоративными клиентами.
2) Внедрение методологии расчета показателя RAROC (доходность
капитала с учетом риска) для бизнес-планирования и оценки кредитных рисков
клиента. Применение RAROC обеспечивает гибкость ценового предложения
для клиента по отдельным продуктам, исходя из соотношения уровня риска и
совокупной доходности по всем направлениям бизнеса Банка с данным
клиентом.
3) Существенный рост доли банка в совокупном объеме привлеченных
банковской системой средств юридических лиц с 17,2% до 21,9% благодаря
эффективной работе по привлечению средств корпоративных клиентов.
Развитие сотрудничества с предприятиями малого бизнеса является одним из
ключевых направлений деятельности ПАО «Сбербанк России».
По итогам 2017 года в банке обслуживается более 1 млн. активных
клиентов малого бизнеса. Несмотря на сложный год, портфель данной
категории клиентов вырос на 2,2%.
Особое внимание ПАО Сбербанк уделяет проектам, нацеленным на
создание доступной и удобной инфраструктуры для развития малого бизнеса в
России. В 2017 году были предприняты значительные усилия по повышению
49
эффективности и привлекательности Центров развития бизнеса и интернет
портала «Деловая среда», предоставляющих предпринимателям широкий
спектр сервисов для создания, управления и развития бизнеса. Началось
внедрение обновленного формата этих центров с расширенным перечнем
небанковских услуг и возможностью получения различных государственных
услуг в режиме «одного окна».
К концу 2017 года функционировало 25 обновленных центров. На
портале «Деловая среда» запущены сервисы по дистанционной сдаче
отчетности в Федеральную налоговую службу, подготовке и подаче документов
для регистрации бизнеса. На базе интернет портала и центров по всей стране
регулярно проводятся образовательные семинары и онлайн видеотрансляции.
В течение 2017 года ПАО Сбербанк продолжал совершенствовать и
расширять продуктовое предложение для клиентов малого бизнеса. Так, по
всей сети тиражированы продукты, облегчающие участие малого бизнеса в
госзаказе, – «Тендерная гарантия», «Тендерный кредит» и комплексное
решение для участия в торгах. Проведена масштабная миграция клиентов
состарых систем удаленного обслуживания на систему «Сбербанк Бизнес
Онлайн». Количество клиентов, подключенных к системе «Сбербанк Бизнес
Онлайн», на конец года превысило 1 млн. Также в 2017 году был запущен
новый инновационный продукт – «Бизнес Планшет». Продукт позволяет
проводить кассовые операции, решать ежедневные бизнес-задачи, работать с
документами, получать полную информацию о движении денежных средств в
любом месте в любое время. Помимо доступа к системам «Сбербанк Бизнес
Онлайн» и «Сбербанк Онлайн» Бизнес Планшет обеспечивает возможности
приема платежей по картам с печатью чеков, управления всеми клиентскими
запросами через контакт-центр, дистанционной подготовки и сдаче отчетных
документов в различные государственные органы.
ПАО «Сбербанк России» предлагает широкий спектр кредитных
продуктов, позволяющих в полной мере удовлетворить потребности в заемных
50
средствах для финансирования текущей и инвестиционной деятельности
предприятий, включая индивидуально разработанные продукты.
Банковские кредиты малому бизнесу - один из эффективных
инструментов развития предпринимательства. Оперативное получение средств
позволяет владельцам компаний быстро реагировать на изменения ситуации.
Кредиты малому бизнесу - это возможность расширять
производственную или товарную базу, внедрять инновационные технологии,
оборудовать новые рабочие места и т. д. Программы кредитов для малого
бизнеса рассчитаны на разные потребности. Для малого бизнеса с оборотом до
60 млн. рублей в год ПАО Сбербанк предлагает следующие беззалоговые
программы кредитования на любые цели: кредит «Экспресс под залог», кредит
«Доверие» и кредит «Бизнес-Доверие» (таблица 4). Заемные средства в ПАО
Сбербанк можно получить без предоставления имущества в залог. Клиент при
этом не обязан указывать, на что будет использована сумма.
Таблица 5.
Беззалоговые программы кредитования на любые цели
32
Показатель
Кредитная программа
кредит «Экспресс
под залог»
кредит «Доверие»
кредит «Бизнес-
Доверие»
Сумма
финансирования,
руб.
от 300000 до 5000000
от 80000 до 3000000
от 80000 до 3000000
Срок кредитования,
месяцев
от 6 до 36
от 6 до 36
от 3 до 48
Процентная ставка, %
годовых
от 18,5 до 23
от 19,5 до 24,5
от 18,98%
Досрочное погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
гарантии
Обеспечение
оборудование,
недвижимое
имущество
-
-
Погашение основного
долга
ежемесячно равными
долями или
аннуитетными
платежами
ежемесячно равными
долями или аннуитет-
ными платежами
ежемесячно равными
долями
32
Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:
// www.sberbank.ru /
51
Кредит «Экспресс под залог» предоставляет бизнесу возможность на
привлекательных условиях получить финансовую поддержку под залог
недвижимого имущества или оборудования. Кредит «Доверие» ПАО Сбербанк
позволяет в короткие сроки воспользоваться финансовой поддержкой на
привлекательных условиях: без залога и на любые цели. Кредит
«Бизнес-Доверие» дает возможность профинансировать текущие потребности
предприятию малого бизнеса без залога.
Срок рассмотрения заявки – 3 дня. Преимущества кредитов ПАО
Сбербанк для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц с
годовым оборотом до 60 млн. руб.:
- максимальная сумма кредита – до 5000000 руб.;
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение.
Также за счет кредита можно пополнить оборотные средства компании.
Для малого бизнеса это реальная возможность оперативно решать насущные
проблемы с минимальными финансовыми издержками.
Для малого бизнеса с оборотом до 400 млн. рублей в год ПАО Сбербанк
предлагает следующие кредиты на пополнение оборотных средств: кредит
«Бизнес-оборот», кредит «Эспресс - Овердрафт» и кредит «Бизнес-
Овердрафт». (таблица 5).
Таблица 5.
Кредиты на пополнение оборотных средств
33
Кредит «Бизнес-Оборот»
Кредит «Экспресс-
Овердрафт»
Кредит «Бизнес-
Овердрафт»
Ставка от 11,8%
Ставка 15,5%
Ставка от 12,73%
Суммаот 150 тыс. руб.
Суммадо 2 млн. руб.
Суммадо 17 млн. руб.
33
Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:
// www.sberbank.ru /
52
Кредит «Бизнес-Оборот» позволяет на привлекательных условиях
пополнить оборотные средства компании, осуществить текущие расходы, а
также реализовать планы по развитию бизнеса. В рамках кредита «Бизнес-
оборот» можно:
- приобрести сырье и полуфабрикаты для производства;
- пополнить товарные запасы; осуществить текущие расходы;
сформировать гарантийные взносы на участие в тендерах; погасить текущую
задолженность перед другими банками.
Кредит «Бизнес-Оборот» предоставляется индивидуальным
предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400
млн. руб.
Преимущества кредита «Бизнес-Оборот»:
- отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита;
- возможность предоставления денежных средств только под залог
товарно-материальных запасов;
- возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;
- увеличенные сроки кредитования;
- различные варианты форм кредитования.
Требования к малому предприятию для получения кредита:
- компания является резидентом РФ;
- годовая выручка компании не превышает 400 млн. руб.;
- срок ведения хозяйственной деятельности – от 3 до 12 месяцев.
34
Кредит «Бизнес-Овердрафт» дает возможность получить денежные
средства при их недостатке на счете для осуществления расходных операций.
Кредит «Бизнес-Овердрафт» открывается к счетам клиентов, открытым в
ПАО Сбербанк. При расчете суммы кредита учитываются обороты по счетам,
открытым в ПАО Сбербанк и в других банках. Кредит «Бизнес-Овердрафт»
34
Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:
// www.sberbank.ru /
53
предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с
годовой выручкой не более 400 млн. руб.
Срок траншей от 30 до 90 календарных дней. Плата за открытие лимита
овердрафтного кредита - 1,2% от установленного лимита овердрафтного
кредита, но не менее 8,5 тыс. руб. и не более 60 тыс. руб. Страхование не
обязательно.
Требования к малому предприятию для получения кредита:
- компания является резидентом РФ;
- годовая выручка компании не превышает 400 млн. руб.;
- срок ведения хозяйственной деятельности – не менее 12-ти месяцев.
Срок рассмотрения заявки – 3 дня.
Также ПАО Сбербанк России предлагает кредиты на приобретение
автотранспорта, оборудования и недвижимости: «Экспресс-Ипотека», «Бизнес-
Актив», «Бизнес-Авто», «Бизнес-Недвижимость», «Бизнес-Инвест». Данные
кредиты выдаются на приобретение коммерческой недвижимости,
транспортных средств, оборудования, а также рефинансирование
инвестиционных займов, полученных в других банках.
Кредит «Экспресс-Ипотека» - это быстрый кредит на приобретение
жилой и коммерческой недвижимости. Срок кредита до 120 месяцев, ставка от
16,5% годовых, сумма – до 7 млн. руб.
ПАО Сбербанк выбран Акционерным обществом «Небанковская
депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий» в качестве
одного из уполномоченных банков для участия в Программе стимулирования
кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Целью
данной Программы является предложение механизма поддержки субъектов
малого и среднего предпринимательства путем предоставления им кредитных
средств на специальных условиях для приобретения основных средств,
модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов, а также
для пополнения оборотного капитала.
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО Сбербанк:
54
- длительные сроки кредитования; возможность получения кредита без
залога;
- отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
досрочное погашение кредита; возможность рефинансирования задолженности
перед другими банками, в том числе с отсрочкой по оформлению обеспечения.
Доля кредитования ПАО Сбербанк России малого бизнеса в 2017 году
снизилась на 1%. Банку необходимо стремиться к диверсификации
кредитования юридических лиц с целью снижения риска и увеличения
доходности, так как 63,92%
35
кредитов юридическим лицам приходится на
долю небольшого числа крупнейших компаний. Этого можно добиться за счет
наращивания доли кредитования малых предприятий за счет повышения
привлекательности кредитных продуктов по сравнению с другими банками и
повышения качества обслуживания малых предприятий.
35
Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:
// www.sberbank.ru /
55
Глава 3. Оценка проблем и перспектив развития кредитования
малого и среднего бизнеса в современной банковской практике
3.1 Современные проблемы и перспективы банковского кредитования
малого и среднего бизнеса в России
Проведя анализ состояния кредитования малого и среднего бизнеса
(далее МСБ) в России в современных условиях, можно выделить ряд ключевых
проблем, присущих данному сектору:
36
- падение покупательской способности населения (субъекты МСБ
большей частью ориентированы на сферу торговли и услуг, а при падении
покупательной способности им трудно рассчитывать на рост);
- высокие риски. Предпринимательство всегда связано с риском, который
сложно предвидеть, из-за чего большинство предприятий МСБ не могут
устоять на рынке, останавливая свою деятельность;
- третья проблема вытекает из предыдущей проблемы, высокие
процентные ставки. Поскольку деятельность малого и среднего бизнеса
является рискованной, банки устанавливают процентные ставки на уровне,
который является недоступным для большинства предпринимателей;
- недоступность кредитов. Отсутствие стабильных доходов, а также
высокие риски усложняют оценку платежеспособности заемщика, а также
делают невозможным анализ состояния бизнеса, что в свою очередь приводит к
отказам со стороны банка в выдаче кредитов;
- ужесточение требований банков к заемщикам;
- административные барьеры, которые подразумевают противоречия
между различными уровнями законодательства (федеральным и
региональным);
- высокие налоги и взносы. Обозначенные проблемы обуславливаются
рядом причин, которые затрагивают действия, как банков, так и самих
заемщиков:
36
Лисовская А., Власенко Р.Д. Проблемы банковского кредитования малого и
среднего бизнеса // Молодой ученый. – 2017. – №10. – С. 769-772
56
- отсутствие залога (или же плохое качество предлагаемого залога);
- затруднения при оценке рисков и платежеспособности заемщика;
- узость государственных программ поддержки и субсидирования;
- нежелание кредитных организаций взаимодействовать с предприятиями
малого и среднего бизнеса (ввиду высоких рисков и отсутствие кредитной
истории у начинающих дело);
- отсутствие грамотной системы страхования рисков.
К основным факторам существенного снижения кредитования малого и
среднего бизнеса можно отнести следующие показатели:
– рост ставок, снижение спроса на кредиты (высокие процентные ставки
по кредитам, которые даже при нормальном функционировании предприятия
невозможно погасить. На сегодняшний день процентная ставка по кредитам для
МСБ достигает от 13 до 25% годовых);
– ужесточение требований банков (согласно статистическим данным,
средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России
составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму предприятие может
получить без залога на срок до одного года при условии стабильного
положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При
необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде
залога или поручителей);
– очень сжатые сроки кредитования (в основном банк выдает кредит МСБ
на срок до 3 лет под высокий процент, в связи с этим молодое предприятие не
успевает гасить кредит, в результате чего у предприятия формируется плохая
кредитная история);
– недоверие банков к МСБ, так как у большинства из них уже
испорченная репутация насчет кредитной истории;
– низкий уровень прибыльности (поэтому кредитные организации отдают
предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на
рынке). Основным условием кредитования является срок функционирования
предприятия и финансовые результаты его деятельности. На момент подачи