84
Отрицательным моментом в деятельности банка является сокращение
собственного капитала в отчетном периоде, что показывает снижение
финансовой устойчивости банка в связи со сложившейся экономической
ситуацией в стране.
Рост процентных доходов на 49,29% за 2017 и 2018 годы показывает
повышение эффективности кредитной деятельности банка. По итогам
деятельности в 2018 году банком получена прибыль до налогообложения в
размере 306900 млн. руб. Основные факторы, влияющие на снижение прибыли
ПАО «Сбербанк России» стали: рост процентных расходов на 115,15%; рост
комиссионных расходов на 79,62%; рост операционных расходов на 32,9%.
Банк активно взаимодействует с клиентами разного масштаба и разных
форм собственности. В 2018 году наблюдается снижение кредитования малых
предприятий на 93084 млн. руб. Доля кредитования малого бизнеса в 2018 году
снизилась на 1%. Банку необходимо стремиться к диверсификации
кредитования юридических лиц с целью снижения риска и увеличения
доходности, так как 63% кредитов юридическим лицам приходится на долю
небольшого числа крупнейших компаний. Этого можно добиться за счет
наращивания доли кредитования малых предприятий за счет повышения
привлекательности кредитных продуктов по сравнению с другими банками и
повышения качества обслуживания малых предприятий.
В третьей части работы разработаны рекомендации по
совершенствованию кредитных продуктов ПАО «Сбербанк России» для малого
бизнеса. Для этого проведено сравнение кредитных продуктов для малого
бизнеса других банков на рынке Кабардино-Балкарской республики.
Для совершенствования кредитования малых предприятий в банке
предложено совершенствование программы кредитования «Экспресс под
залог», предусматривающее индивидуальное кредитование клиентов банка,
которые пользуются услугами расчетно-кассового обслуживания. Для
клиентов, обсуживающихся в банке, предлагаются следующие условия
кредитования: снижение суммы финансирования с 5 млн. руб. до 3 млн. руб.;
85
увеличение срока кредитования с 3 лет до 4 лет; снижение процентной ставки с
18,5% до 17,5%; отсутствие обеспечения. Увеличение срока кредита позволит
малым предприятиям с небольшой прибылью получить большую сумму
кредита на текущие нужды (пополнение оборотных средств или приобретение
оборудования).
Снижение процентной ставки и отсутствие залога повысит
привлекательность данной программы для клиентов банка. Снижение суммы
финансирования позволит сократить риски по данному кредиту. Данная
программа позволит банку получать регулярный процентный доход при
снижении рисков по выдаче кредита. Снижения риска можно добиться за счет
отслеживания оборотов по расчетному счету клиентов до выдачи кредита и
после выдачи кредита и своевременной диагностики ухудшения финансового
состояния.
Также предусматривается улучшение сервиса по выдаче и обслуживанию
кредитов по следующим критериям: сокращение срока по принятию решения о
возможности финансирования; сокращение срока выдачи кредита; сокращение
времени оформления кредита и уменьшение количества документов.
Далее рассмотрена экономическая эффективность мероприятий. В
результате мероприятий прибыль до налогообложения увеличится на 0,81%,
чистая прибыль на 0,89%. Кредитный портфель банка увеличится на 37772 млн.
руб. Предложенные изменения по совершенствованию программы
кредитования малого бизнеса повысят эффективность кредитных операций.
Выбранные условия кредита и улучшение сервиса дают преимущества по
сравнению с банками - конкурентами, что позволит привлечь новых клиентов в
ПАО «Сбербанк России».
В результате мероприятий для малых предприятий повысится
доступность к получению кредита, не потребуется большой пакет документов и
залог имущества на его получение. Данные мероприятия позволят малым
предприятиям получить кредит на развитие и расширение своей деятельности,
86
обновление оборудования и прочих основных фондов, что в последствии
отразится на повышении эффективности деятельности малых предприятий.
87
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №
51 -ФЗ// Консультант плюс.
2. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О развитии
малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» // Собрание
законодательства РФ, 30.07.2007, N 31, ст. 4006
3. Федеральный закон от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 16.10.2017) «О
финансовой аренде (лизинге)» // Собрание законодательства РФ, 02.11.1998, N
44, ст. 5394,
4. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности» // Консультант плюс.
5. Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по
ссудной и приравненной к ней задолженности» // Консультант плюс.
6. Азманова, Е.Г. Развитие рынка кредитования малого и среднего бизнеса в
2012 - 2013 гг // Наука и общество, 2013. - № 6 (15). - С. 106-110.
7. Акимкина, А.А. Кредитование малого бизнеса // Модели, системы, сети в
экономике, технике, природе и обществе, 2015. - № 2 (10). - С. 41-46.
8. Ахмедалиев, С.М. Повышение эффективности кредитования малого и
среднего бизнеса как основа экономического роста // Проблемы современной
экономики, 2016.-№3 (51).-С. 155-158.
9. Аюпов, А.А. Оценка эффективности внедрения новых банковских
продуктов. / А.А. Аюпов, Д.Н. Терновский // Вектор науки Тольяттинского
государственного университета, 2016. - № 3. - С. 145-147.
10. Банковское дело. Экспресс-курс: Учебное пособие / Кол. авторов; под ред.
О.И. Лаврушина.. - М.: КНОРУС, 2017. - 352 с.
88
11. Банковские риски: Учебное пособие / Кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук,
проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.:
КНОРУС, 2017. - 232 с.
12. Бочарова, О.Н. Направления совершенствования государственной
поддержки и кредитования малого и среднего предпринимательства
//Социально-экономические явления и процессы, 2013. - № 10. - С. 28-32.
13. Бочарова, О.Н. Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в
России: меры создания благоприятных условий / О.Н. Бочарова, С.А. Потокина,
О.И. Ланина // Социально-экономические явления и процессы, 2015. - № 3 (61).
- С. 9-13.
14. Вавилов, Д.Л. Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и
тенденции развития / Д.Л. Вавилов, А.А. Курганский // Вектор науки
Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и
управление, 2017. - № 4. - С. 29-32.
15. ВТБ24 [Электронный ресурс]: об организации // Официальный сайт ВТБ24. -
Режим доступа: http://www.vtb24.ru/.
16. Высоцкая, О.А. О критериях отнесения субъектов предпринимательства к
малому и среднему бизнесу // Вестник Самарской гуманитарной академии.
Серия: Право, 2012. -№ 2. - С. 94-96.
17. Гаджиев, А. Методика оценки кредитоспособности субъектов малого и
среднего бизнеса и организация кредитования в отраслях региональной
экономики // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция, 2016. - №
1.-С. 186-190.
18. Горбанева, Л.С. Проблемы кредитования малого бизнеса на современном
этапе развития российской экономики // Проблемы экономики, 2013.-№3 (55).-
С. 48-50.
19. Гордина, В.В. Проблемы и особенности кредитования малого бизнеса на
современном этапе // Финансовая аналитика: проблемы и решения, 2015. - № 7.-
С. 32-38.
89
20. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учеб. пособие / кол. авт.; под ред.
О.И. Лаврушина.— 4-е изд., стер.— М.: КНОРУС, 2018.— 322 с
21. Далбаева В.Ю. Активизация банковского кредитования малого и среднего
предпринимательства в Байкальском регионе: диссертация … кандидата
экономических наук 08.00.10 / В.Ю. Далбаева.— Иркутск, 2016.— 250 с.—
Режим доступа: http://dissovet.bgu.ru/dissertation/disinfo.aspx?id=3.
22. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова.— 4-е изд.— М.:
2017.— 367 с.
23. Деньги. Кредит. Банки: учебник.— 2-е изд., перераб. и доп. / Ю.В. Базулин
[и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.— М.: ТК Велби, Изд-во
Проспект, 2016.— 848 с.
24. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.В. Байдукова [и др.]; под ред. Г.Н.
Белоглазовой.— М.: Высшее образование, 2016.— 392 с
25. Иругов, Э.З. Сущность малого и среднего бизнеса, предпосылки
необходимости его кредитования / Э.З. Иругов, P.P. Сабанов // Современные
наукоемкие технологии, 2017. - № 10-1. - С. 51-52.
26. Калугин, С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе // Деньги и
кредит, 2017. - № 9. - С. 16-20.
27. Канаев А. В. Банковская деятельность в свете теории финансового посредни-
чества: традиции и новации // Вестник СПбГУ. Сер. 5. 2006. Вып. 2. С. 113–123.
28. Клейменова, П.В. Проблемы взаимодействия субъектов банковского и
малого предпринимательства // Вестник Академии, 2013. - № 1. - С. 41-43.
29. Козлова, С.Ю. Развитие системы гарантирования кредитов как средство
активизации банковского кредитования малого и среднего бизнеса //
Финансовые исследования, 2011. - Т. 2. -№ 1-1. - С. 49-55.
30. Колесников, A.M. Банковское кредитование малого бизнеса / A.M.
Колесников, В. А. Видякина // Известия Тульского государственного
университета. Экономические и юридические науки, 2015. - № 3-1. - С. 292-
299.
