64
Глава 3. Совершенствование кредитования субъектов
малого предпринимательства Сбербанком России
3.1 Положительные и негативные стороны кредитования малого
предпринимательства Сбербанком России
Малый бизнес является неотъемлемым, объективно необходимым
элементом любой развитой хозяйственной системы, без которого экономика
и общество в целом не могут нормально существовать и развиваться. Сектор
малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а,
следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной
напряженности в стране
31
.
По итогам января-сентября 2017 года среднесписочная численность
занятых на малых предприятиях в целом по стране выросла на 9,9 % по
сравнению с аналогичным показателем прошлого года и составила 6359,4 тыс.
человек. Удельный вес работников малых предприятий в общей
среднесписочной численности занятых за этот период увеличился на 1,24 %
и составил 13,7 %.
Результаты проводимых исследований показали, что бытующее
представление об отставании России от развитых стран относительно роли
малых предприятий в развитии экономики является не совсем верным.
Во-первых, произошло увеличение доли субъектов МСБ в структуре
хозяйствующих субъектов. Во-вторых, показатели, характеризующие уровень
развития МСБ в России, оказались близки к европейскому.
Однако по статистике более 30 % российских предприятий МСБ после
года работы не выдерживают конкуренции и «сходят с дистанции». Наиболее
частая причина — это отсутствие доступных средств на развитие, и решением
данной проблемы может стать возможность взятия кредита в банке, причем
с достаточно низкой процентной ставкой и выдаваемого на как можно более
31
Петров, Д.В. Современное состояние системы кредитования малого и среднего бизнеса в
Российской Федерации // Естественно-гуманитарные исследования, 2013. - № 1. - С. 45-50.
65
длительный срок. С таким кредитами в России дела всегда обстояли не просто.
Федеральный закон от 24 июля 2007 года № 209-ФЗ «О развитии малого
и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предусматривает
для субъектов МСБ предоставления специальных кредитов на каких-либо
льготных условиях.
В соответствии с данным законом, можно сказать, что поддержка
субъектов МСП, формирующих инфраструктуру поддержки, включает в себя
финансовую, имущественную, информационную, консультационную
поддержку таких субъектов и организаций; поддержку в области подготовки,
переподготовки и повышения квалификации их работников; поддержку в
области инноваций и промышленного производства, ремесел; поддержку
субъектов МСП, осуществляющих внешнеэкономическую деятельность;
поддержку субъектов МСП, осуществляющих сельскохозяйственную
деятельность.
Следовательно, решение проблем кредитования малого бизнеса ложится
на плечи местных органов власти и банковских структур. И, хотя за последние
три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %,
потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более
чем на 15-17 %. Это связано с прошедшим финансовым кризисом, который
наложил свой отпечаток на кредитную систему России, а также рядом других
причин. Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которое не
всегда может предоставить малый бизнес. Их союзы, как и специальные фонды,
в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. Частные
малые и особенно микропредприятия находятся в особо сложном положении.
Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с
другими предприятиями.
К важнейшим проблемам кредитования малого бизнеса относятся
непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежного залогового
обеспечения (так как большинство представителей этой сферы не являются
владельцами ликвидной собственности) и недоверие к малому бизнесу со
66
стороны банков. Сейчас существует достаточное количество банков, которые
готовы сотрудничать с малым и средним бизнесом, но отсутствуют
специальные банки для обслуживания таких предприятий. Стандартный набор
требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит
всего из двух пунктов.
Во-первых, потенциальный заемщик должен иметь чистую кредитную
историю.
Во-вторых, он должен предоставить доказательства того, что его бизнес
работает не менее шести месяцев. Исключением могут стать компании,
работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.
Основная проблема, на наш взгляд, заключается в том, что молодой
бизнес считается банкирами как зона риска для инвестиций. Конечно, риск
здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, но достаточно
сильный, чтобы банк отказался кредитовать молодое малое предприятие или
организацию этим объясняется повышение процентных ставок, заложенных
банком при кредитовании малого предприятия. Определяющим фактором для
согласия банка на выдачу кредита для предпринимателя-это уверенность в
успехе своего бизнеса, то есть, что он приносит стабильный доход,
достаточный для погашения долга. Следует отметить, что первыми в очереди
на получение кредита стоят малые предприятия, прибыль которых считается
высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12%,
принятых в развитых странах.
Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить
основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки
советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все
же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Согласно статистическим
данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия
в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму оно может
получить без залога на срок до одного года при условии стабильного
положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При
67
необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде
залога или поручителей.
Оптимальным для банка залогом является имущество. Особенно цениться
недвижимое имущество, которое, если использовать его в качестве залога,
фактически гарантирует предпринимателю получение кредита. Кроме того,
в роли залога может выступать любое другое имущество, будь то личный
автомобиль, товар в обороте или оборудование.
Кредит, как правило, дается сроком на один-два года. Стоимость кредита
состоит из расходов на комиссию за выдачу и процентов за пользование
банковскими средствами. Стандартная комиссия составляет 1–2 % от суммы
займа, которую платят до заключения договора и которая идет на
организационные расходы. Процентная ставка зависит от нескольких факторов:
валюты, характера кредитования, вида обеспечения и особенностей
финансового состояния заемщика, времени, на которое выдается кредит.
Самыми дорогими на сегодняшний день являются беззалоговые кредиты — за
них приходится платить от 25 % до 30 % годовых. Кредит с обеспечением
можно получить под 20–25 % годовых. Немаловажной проблемой
в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура
рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует
от предпринимателя огромного количества справок и копий документов.
В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми,
ни временными ресурсами для сбора всех документов. Последним важным
обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского
кредита — это проблемы у предприятия с законом.
В данном случае, не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: все
зависит от их характера и "тяжести". Есть и положительные стороны
кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это
выражается в упрощенной форме получения кредита, а также снижение
процентной ставки. Так хорошая кредитная история может снизить процентную
ставку на 0,5 %. Важно отметить, что, несмотря на существующие препятствия
68
в развитии кредитования малого бизнеса, этот район считается одним из самых
перспективных, поскольку сами банковские учреждения находятся в ситуации
конкуренции между коммерческими и государственными кредитно-
финансовыми учреждениями и заинтересованы в увеличении клиентской базы.
Причиной этого может быть рост малых предприятий в последние годы, а
также такие случаи, когда предприниматель порой готов брать деньги на
развитие на очень невыгодных условиях. Статистика показывает, что малый и
средний бизнес — один из самых надежных заемщиков: возвратность кредитов
в этом секторе составляет 99 %, в результате объем кредитов малому и
среднему бизнесу в целом по Российской Федерации ежегодно растет. (табл.16)
Таблица 16
Объемы предоставленных кредитов субъектам малого
и среднего предпринимательства, млн. руб.
Год
Объем предоставленных кредитов по стоянию на 1 января
в рублях
в иностранной валюте
и драгоценных
металлах
Всего
субъектам
МСБ
из них ИП
субъектам
субъектам
МСБ
из них ИП
субъекта
м МСБ
из них ИП
2015
2 838 307
207 795
176 265
2568
3014572
210363
2016
4450288
410452
254427
2510
4704715
412962
2017
5854364
552507
201380
3548
6055744
556055
2018
6766861
650885
175664
2687
6942525
653572
Суммарный объем выданных на развитие малого и среднего бизнеса
денежных средств только в 1 полугодии 2017 года составил 1,3 трлн. рублей.
Общий рост, по сравнению с аналогичным периодом 2016 года, составил около
45 %. Данная динамика позволяет говорить об увеличении интереса кредиторов
к этому направлению предоставления займов также в связи со стабилизацией
экономики и окончательным преодолением последствий кризиса в России. В
таблице 17 показаны результаты рейтинга крупнейших банков на рынке
кредитования МСБ, в котором анализировались данные 84 банков. Совокупный
объем выданных ими в 2017 году кредитов МСБ составил чуть более 3,02 трлн.
рублей.
69
Таблица 17
Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в
2017 году
№
Банк
Объем
выданных
кредитов МСБ в
2017
году(млн.руб)
Объем
выданных
кредитов МСБ в
2017
году(млн.руб)
Изменения
за 2018
год %
1.
Сбербанк
736441,91
712802,95
3,32
2.
Промсвязьбанк
390629,02
367846,69
6,19
3.
УРАЛСИБ
287686,68
272011,31
5,76
4.
ВТв24
280009,83
160630,62
74,32
5.
Банк Москвы
236575,08
144928,36
63,24
Сбербанк России остается лидером по общему объему кредитов МСБ.
Структура портфеля банка свидетельствует о переориентации на выдачу
небольших кредитов малому бизнесу. На сегодняшний день более 110 тысяч
малых предприятий и предпринимателей получили кредиты по технологии
"Кредитная фабрика" в Сбербанке. Каждый месяц количество заемщиков,
получающих "быстрые" кредиты для малого бизнеса, увеличивается более чем
на 10 тысяч. Одна из возможных причин такой стратегии — стремление банка
снизить давление на капитал. Промсвязьбанк и Уралсиб не первый раз входят в
тройку лидеров.
Рост портфеля последних обусловлен в основном традиционными
банковскими кредитами сроком до 12 месяцев, выданными заемщикам на
пополнение оборотных средств. В начале 2018 года также ознаменовалось
положительной динамикой кредитования, что в целом являлось продолжением
ранее начатого тренда. В первом квартале 2018 года, объем кредитного
портфеля банков увеличился на 2,5%, или на 843 млрд. рублей и достигает 34,8
трлн.
В начале 2018 года также ознаменовалось положительной динамикой
кредитования, что в целом являлось продолжением ранее начатого тренда. В
первом квартале 2018 года, объем кредитного портфеля банков увеличился на
2,5%, или на 843 млрд. рублей и достигает 34,8 трлн.
70
Развитие малых форм бизнеса сейчас в основном в посреднической сфере
и отраслях, не требующих значительных капитальных вложений — торговле,
общественном питании, строительстве гражданских объектов, мелком ремонте
техники и машин, сельском хозяйстве (рис. 2)
Рисунок 2- Отраслевой принцип распределения объемов
банковского кредитования за первое полугодие 2018 г.
Таким образом, несмотря на позитивные тенденции, кредитование малого
бизнеса в России находится на низком уровне по сравнению с западными
странами. В последние годы разработаны государственные программы
поддержки кредитования малого бизнеса, но переломить ситуацию пока не
удалось. Банкиры утверждают, что открыты для сотрудничества с малым
бизнесом, но предприниматели это отрицают, жалуясь, что получить кредит в
банке настолько сложно, что проще брать кредиты на "черном" рынке. Малый и
средний бизнес в нашей стране нуждается в дальнейшем развитии по ряду
направлений. Сюда можно отнести создание новых кредитных программ,
совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса,
улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок и так далее.
Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и
среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объемы
кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.
3.2 Рекомендации по совершенствованию кредитования субъектов
малого предпринимательства и их экономическое обоснование
71
Для разработки мероприятий по совершенствованию кредитных
продуктов для малого бизнеса ПАО «Сбербанк России» необходимо
рассмотреть и сравнить кредитные продукты для малого бизнеса других
банков.
Для малого бизнеса ПАО «ВТБ24» предлагает следующие виды
кредитования: экспресс-кредит «Коммерсант», Овердрафт, «Целевой» и
«Оборотный» (таблица 18).
Таблица 18
Условия кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»
Показатель
Кредитная программа
Экспресс-кредит
«Коммерсант»
Овердрафт
Целевой
Оборотный
Сумма
финансировани
я
от 500000 до
4000000 руб.
от 850000
руб.
от 850000
руб.
от 850000 руб.
Срок
кредитования
до 36 мес.
12 мес., 24
мес.
до 60 мес.
до 24 мес.
Процентная
ставка
без залога - от 21 до
22,5%; с залогом -
17- 18%
от 14,5%
от 14,5%
от 15%
Залог
без залога или с
залогом
нет
есть
без залога до
15% суммы
кредита
Обеспечение
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
недвижимость
,
автотранспорт
,
оборудование
недвижимость,
автотранспорт,
оборудование
Погашение
ежемесячно
аннуитетными
платеж.
транши 30,
60 дней
ежемесячно
или траншами
ежемесячно или
траншами
Срок рассмотрения заявки до 2 дней.
Преимущества кредитования малого бизнеса в ПАО «ВТБ24»:
- длительные сроки кредитования;
- возможность получения кредита без залога;
- низкая процентная ставка;
72
- отсутствие комиссии за выдачу, ежемесячных комиссий и комиссии за
досрочное погашение кредита.
Для малого бизнеса с оборотом до 40 млн. рублей в год ЗАО
«Райффайзенбанк» предлагает следующие программы кредитования: кредит
«Экспресс», овердрафт и «Классик-Лайт» (таблица 19).
Таблица 19
Условия кредитования малого бизнеса с оборотом до 55 млн.
руб. в год в ЗАО «Райффайзенбанк»
Показатель
Кредитная программа
Кредит
«Экспресс»
Овердрафт
Классик-Лайт
Сумма
финансирования
от 100000 до
2000000 руб.
от 100000 до
1200000 руб.
от 100000 до 4500000
руб.
Срок кредитования
от 4 до 48
месяцев
до 1 года
от 4 до 60 месяцев
Процентная ставка
от 17,9%
от 14,9%
от 14,9%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса и
залогодателя (ей)
Обеспечение
недвижимость,
автотранспорт
Погашение
основного долга
ежемесячно
аннуитетными
платежами
ежедневно (при
поступлении
денежных средств)
ежемесячно
аннуитетными
платежами
Срок рассмотрения заявки - 2 дня.
Преимущества кредитов Райффайзенбанка для индивидуальных
предпринимателей и юридических лиц с годовым оборотом до 40 млн.
руб.:
- длительные сроки кредитования;
- максимальная сумма кредита - до 4000000 руб.;
- различные варианты кредитов - с обеспечением и без;
73
- возможность расчета кредитного лимита на основе оборота в других
банках;
- отсутствие комиссии за выдачу кредита и досрочное погашение без
комиссии.
ПАО «РоссельхозБанк» предоставляет кредиты для малого бизнеса и
предлагает следующие программы кредитования: кредит «Быстрое решение»,
овердрафт, «Оборотный стандарт» (таблица 20).
Таблица 20
Условия кредитования малого бизнеса в ПАО
«РоссельхозБанк»
Показатель
Кредитная программа
Быстрое
решение
Овердрафт
Оборотный стандарт
Сумма
финансирования
от 100000 до
1000000 руб.
от 300000 до
1200000 руб.
не ограничена
Срок
кредитования
до 12 месяцев
до 1 года
до 24 месяцев
Процентная
ставка
от 16 до 18%
от 13,5%
от 14,9%
Досрочное
погашение
без комиссий
без комиссий
без комиссий
Поручительство
собственников
бизнеса
собственников
бизнеса
собственников бизнеса и
залогодателя (ей)
Залог
нет
нет
есть
Обеспечение
недвижимость,
автотранспорт
Погашение
основного долга
ежемесячно,
ежеквартально
транш 30 или 60
дней
ежемесячно
аннуитетными платежами
Срок рассмотрения заявки до 5 дней.
Преимущества кредитов ПАО «РоссельхозБанк» для малых предприятий:
- максимальная сумма кредита - до 10000000 руб. (персональный
овердрафт);
- различные варианты кредитов - с обеспечением и без;