65
оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация
работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. А также
сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе,
когда долг уже выдан).
Каждый коммерческий банк имеет кредитный портфель, состоящий из
большого ряда задач, среди которых потребительское кредитования играет
важную роль.
Для решения проблем потребительского кредитования в
Приднестровской Молдавской Республике можно ужесточить консервативную
кредитную политику и нужна, прежде всего, государственная поддержка.
Принятие правильной политики и нормативных актов, будет способствовать
улучшению качества кредитного портфеля, что будет благоприятно
воздействовать на потребительское кредитование и на развитие экономики
страны в целом, так как потребительское кредитование – один из самых
надежных и проверенных в мировой практике способов привлечения частных
инвестиций в потребительскую сферу.
3.3 Перспективные направления развития
потребительского кредитования в ЗАО «Агропромбанк»
Говоря о перспективах развития банковской системы Приднестровья,
следует иметь в виду, что при всех особенностях, банковская система
республики не может развиваться сама по себе, в отрыве от общих тенденций
экономического развития. Поэтому необходимо дальше укреплять банковскую
систему, внедряя новейшие инновации в банковском деле.
Исключительное значение для успешного развития приднестровской
банковской системы должно иметь налаживание адекватного потребностям
экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором. Это
классическая банковская операция с хорошо изученными рисками.
В период трансформации государства и экономики в глубоких реформах
66
нуждается и система образования Приднестровья. В настоящее время
усиливается разрыв между конституционными гарантиями в области
образования, реальным финансированием образовательных учреждений и
качеством образовательных услуг. Подорваны механизмы воспроизводства
ведущих научно-педагогических школ. Нестабильность выделения бюджетных
ассигнований на образование, неразвитость механизмов привлечения
внебюджетных средств деструктивно влияют на образовательный процесс.
В сложившихся экономических условиях формирующаяся сеть
негосударственных ВУЗов создаёт предпосылки для частичного решения ряда
проблем системы высшего образования. Привлечение дополнительных средств
на цели высшего образования ведёт к расширению возможностей
удовлетворения потребностей населения страны в высшем образовании, то есть
расширению контингента высших учебных заведений в целом. При этом такая
возможность предоставляется, как правило, по месту проживания [15].
Перспектива предоставления возможности получения образования
создаёт предпосылки для формирования слоя интеллигенции с
нетрадиционным мышлением, особенно в гуманитарных областях знаний, что
является одним из условий успешного развития общества. Создаются
возможности для населения в части получения второго высшего
профессионального образования, особенно для лиц, уволенных из рядов армии.
Следует отметить, что учреждения негосударственного сектора высшего
образования, действующего в рамках лицензионно-аккредитованного
механизма высшей школы, стремятся завоевать достаточно прочные позиции,
обеспечивая тем самым постоянный спрос на свои услуги. При этом
формируется не только конкуренция на рынке образовательных услуг, но
возникает и некое партнёрство между государственным и негосударственным
секторами высшего образования, что не исключает возможность слияния этих
двух секторов и формирования в перспективе единого образовательного
комплекса.
Необходимость повышения качества образования требует от системы
67
управления образованием и правительства полного ресурсного обеспечения
своей деятельности. Следует учитывать и формировать потребности экономики
в специалистах, выдавать государственный заказ на подготовку специалистов
для разных отраслей национальной экономики. Практиковать долгосрочное
прогнозирование, перспективное и текущее планирование образования с
учётом изменения тенденций и темпов развития производительных сил страны.
Необходимо обеспечить развитие навыков самостоятельного творческого
мышления у учащихся. Нетрудно заметить, что целесообразно наладить
эффективное использование интеграции высшей школы с производством и
наукой. Система подготовки специалистов органически не увязана с будущей
работой выпускника и не приспособлена к требованиям и темпу её развития.
Производственная практика проходит неудовлетворительно.
В условиях рыночной экономики бесплатное образование уходит в
прошлое, хотя потребность в высококвалифицированных кадрах не
уменьшается, а также требуется повышение профессиональных компетенций
работников. Не снижается спрос и на выпускников престижных ВУЗов в
различных компаниях и фирмах [15].
К сожалению, далеко не всем абитуриентам удаётся успешно поступить
в учебное заведение на бюджетной основе. А из числа тех, кому это не удалось,
далеко не все имеют возможность оплатить обучение своими силами.
Престижное образование у нас стоит немалых денег. Высшая система
образования требует значительных ресурсов, а поэтому и различных
источников финансирования. Источники финансирования могут быть довольно
разными.
Решить проблему образования в семье с не очень высоким достатком
можно за счёт образовательного кредита. Образовательный кредит позволяет
получить высшее образование сейчас, а оплатить учёбу после её завершения.
Такой кредит является одним из самых перспективных, поскольку
вкладывается в развитие интеллектуального потенциала и позволяет каждому,
кто хочет получить высшее образование, реализовать свои способности и
68
желания, а государству получить высококлассных специалистов. Подобные
кредитные программы активно поддерживаются любым государством,
поскольку человек, а тем более гражданин с законченным высшим
образованием составляет основу развития экономики страны. Государства
заинтересованы в увеличении квалифицированных кадров.
В практике зарубежных банков образовательный кредит весьма
распространён, так как он располагает огромным потенциалом. В ПМР этот
сегмент рынка нужно усиленно развивать. В рыночно развитых странах такие
кредиты давно и прочно стали обыденным явлением. Образовательный кредит
предоставляется как долгосрочный кредит с низким уровнем банковского
процента для оплаты обучения детей в школах и колледжах, студентов в
ВУЗах.
Для развития образовательного кредита «На обучение» в Приднестровье
необходимо, во-первых, разработать соответствующую законодательную базу.
Во-вторых, выработать эффективные и надёжные механизмы предоставления и
возврата кредита в стране. В-третьих, условия кредитования должны быть
гибкими и доступными по отношению к клиентам.
В целях привлечения заёмщиков ЗАО «Агропромбанк» нужно
использовать различные конкурентные преимущества при предоставлении
кредита «На обучение». В частности, благоприятные условия предоставления
кредита и гибкий график погашения, дополнительные услуги по оплате счетов
и использование кредитных карт. Сам процесс кредитования высоко
автоматизировать и интегрировать со страхованием и другими
сопровождающими услугами.
Рассмотрим варианты условий потребительского кредита «На обучение»
для ЗАО «Агропромбанк. Сумма кредита может варьироваться от 1000 до 5000
долларов США, что является средним диапазоном стоимости обучения в
организациях профессионального образования Приднестровской Молдавской
Республики. Заемщику нет необходимости брать всю сумму единовременно, а
может получать деньги частями в течении определенного времени (до 6 лет).
69
Такой кредит может предоставляться на 10 лет под 17 % годовых. Если
студент обучается на «отлично», что ежегодно подтверждается ксерокопией
зачетной книжки, то на следующий год возможно изменение условий договора
потребительского кредитовая в части стоимости кредита «На обучение» и
снижена процентная ставка до 16 %. В противном случае ставка возвращается к
первоначальной.
Альтернативой может стать направление денег по безналичному расчету
в учебное заведение, минуя самого студента. Процедура может быть такова:
студент оплачивает часть стоимости обучения сразу (не менее 10 %) и приносит
подтверждение в банк, после чего получает подтверждение банка о
перечислении оставшейся части суммы в образовательное учреждение.
Заёмщик в любой период может менять долю кредита, в том числе и полностью
оплачивать какой-либо период обучения самостоятельно, просто уведомив
заранее об этом банк. Если студент не сможет продолжить обучение по каким-
либо причинам, поручители обязаны вернуть всю сумму в течение 3 лет.
Кредит «На обучение» может выдаваться под поручительство родителей
или залог депозитного вклада в банке.
Проведем расчет эффективности предлагаемого образовательного
кредита «На обучение» и найдем ожидаемую прибыль ЗАО «Агропромбанк» от
предоставления такого кредита по схеме начисления сложных процентов по
формуле 15:
????
????
t
(15)
где F – будущее, т.е. возвращаемая сумма денег;
P – первоначально инвестиционный капитал;
t – количество периодов использования первоначального
инвестиционного капитала;
r – требуемая доходность (процентная ставка).
Рассчитаем полученную прибыль банка от предоставления кредита с
использованием формулы 15.
70
F = 1 000 * (1 + 0,17)
10
= 4 806, 83 долларов США;
F = 5 000 * (1 + 0,17)
10
= 24 034, 14 долларов США.
В данном случае при предоставлении кредита «На образование» от 1 000
до 5 000 долларов США с начислением сложных процентов банк получит
прибыль от 3 806,83 до 19 034,14 долларов США с одного клиента.
За первый год пользования кредитом при условии кредитования 100
студентов можно получить прибыль от 380 683 до 1 903 414 долларов США при
издержках от 100 000 до 500 000 долларов США.
По данным статистического ежегодника Государственной службы
статистики в Приднестровской Молдавской Республике количество студентов
организаций профессионального образования составляет 18 400 человек [18].
Поэтому можно уверенно заявить, что в перспективе данный вид
потребительного кредитования должен пользоваться спросом, так как число
клиентов будет нарастать при выгодных условиях кредитования.
Другая широкая категория граждан Приднестровья – это пенсионеры. Ее
численность составляет 126 000 или 27 % от общей численность проживающих
в республике [18].
В условиях сложной экономической обстановки в республике или
низкого уровня доходов данного слоя населения, учитывая его масштаб,
необходимо специальное льготное предложение для пенсионеров, как
работающих, так и неработающих, получающих пенсии и иные социальные
выплаты, с выгодной процентной ставкой и гибкими условиями кредита. В
этом случае целесообразно внедрение потребительского кредита для
пенсионеров под названием «Пенсионный». С целью скорейшего внедрения
данного вида кредита определим следующие взаимовыгодные условия
кредитования.
Кредит «Пенсионный» предоставляется в сумме от 1 000 до 20
000 рублей ПМР на срок до 3 лет, под поручительство работодателя или
родственника – для работающих пенсионеров или предоставляется в сумме от 1
000 до 5 000 рублей ПМР сроком до 1 года под залог личного имущества – для
71
неработающих пенсионеров. Оформление кредита без комиссии. Стоимость
кредита в обоих вариантах 12,4 % в год от суммы кредита.
Погашение кредита возможно ежемесячно в виде фиксированных
выплат либо досрочное погашение кредита в полном объеме, или частично в
части основного долга по кредиту. Проценты начисляются за фактическое
количество календарных дней пользования кредитом.
Для расчета прибыли банка за предоставление кредита
«Пенсионный»
работающим пенсионерам в первый год пользования кредитом обратимся к
формуле 15 и начисление процентов произведем по полугодиям.
F = 1 000 * (1 + 0,062)
6
= 1 434, 65 рублей ПМР;
F = 20 000 * (1 + 0,062)
6
= 28 693, 075 рублей ПМР.
То есть, кредитуя 1 пенсионера от 1 000 до 20 000 рублей ПМР, банк
выигрывает от 434, 65 рублей до 8 693, 075 рублей ПМР.
Если в первый год банк прокредитует хотя бы 500 пенсионеров, затратив
при этом от 500 000 до 10 000 000 рублей ПМР, то прибыль составит от 217 325
до 4 346 537, 5 рублей ПМР.
Далее подсчитаем предполагаемую прибыль, полученную банком,
предоставляя кредит «Пенсионный» на основе схемы начисления простых
процентов по формуле 16:
???? ???? (16)
Проведем расчет прибыли банка при кредитовании неработающих
пенсионеров на соответствующих условиях и начислением процентов
поквартально по формуле 16.
F = 1 000 * (1 + 1 * 0,124) = 1 124 рублей ПМР;
F = 5 000 * (1 + 1 * 0,124) = 5 620 рублей ПМР.
Таким образом, прибыль банка от 500 клиентов составит от 62 000 до
310 000 рублей ПМР.
Подводя итог расчетов по потребительскому кредиту «Пенсионный»
72
можно отметить следующее. Даже при низкой процентной ставке и небольшом
сроке кредитования до 1 года с начислением простых процентов банк получит
прибыль до 310 000 рублей ПМР в год. Если срок кредитования повысить до 5
лет и начисление процентов производить поквартально по сложной схеме, то
прибыль может увеличиться до 4 346 537, 5 рублей ПМР. При этом пенсионеры
республики улучшат свое благосостояние путем удовлетворения социальных
потребностей, а банк – расширит клиентскую базу по данному виду
потребительского кредитования.
В заключении сделаем следующие выводы. ЗАО «Агропромбанк»
остается фаворитом в банковской системе Приднестровской Молдавской
Республике по объему выданных потребительских кредитов и составляет 50 %
от общего числа выданных кредитов кредитными учреждениями республики. С
целью дальнейшего удержания позиций банку необходимо развиваться и
двигаться вперед. Для этого нужно расширять спектр предоставляемых услуг
клиентам.
С этой целью в работе предложены 2 вида абсолютно новых видов
потребительских кредитов.
Образовательный кредит – это инвестиции в собственное образование.
Образовательный кредит «На образование» позволит абитуриенту попасть в
понравившееся учебное заведение как на территории Приднестровья, так и за
рубежом. Этот кредит поспособствует наличию кредитной истории, а также
формированию у студентов таких качества, как целеустремлённость и
самостоятельность в обучении. У выпускников появятся мотивация
ответственности и заинтересованности хорошо работать, повышать свою
заработную плату, чтобы быстрее погасить полученный кредит.
Пенсионный кредит на выгодных условиях позволит людям старшего
поколения получить дополнительные денежные средства для улучшению
своего благосостояния. Данные средства могут быть израсходованы на
диагностику лечения, приобретение лекарственных средств, чего пенсионеры, к
сожалению, не могут себе позволить в настоящий момент.
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Изучив теоретические и практические аспекты механизма
потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы.
Потребительское кредитование является одним из основных
направлений деятельности банков. Как источник дополнительных доходов
банка, потребительский кредит – это один из наиболее надежных и
обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается
поручительством.
Основным отличием потребительского кредита от других видов
кредитов является его целевое использование на удовлетворение потребностей
физических лиц в предметах потребления. Классификация потребительских
кредитов по различным признакам довольно разнообразна и широка.
Потребительский кредит предоставляется банком на основании
заключенного договора потребительского кредитования между банком и
физическим лицом, в котором прописываются условия выдачи кредита, сроки
его оплаты и возврата, а также условия об его обеспеченности.
В Приднестровской Молдавской Республике потребительское
кредитование представляет собой относительно новым продуктом в сфере
банковских услуг, которое успело уже стать одним из приоритетных
направлений деятельности банков. В числе первых и крупных банков,
осуществляющих потребительское кредитование в республике, является
ЗАО «Агропромбанк».
ЗАО «Агропромбанк» создан решением учредительского собрания от
1 апреля 1991 года (протокол № 1 от 1 апреля 1991 года) и является
юридическим лицом, которому в соответствии с Законом Приднестровской
Молдавской Республики «О банках и банковской деятельности в
Приднестровской Молдавской Республики» и на основании лицензии,
выдаваемой Приднестровским Республиканским Банком предоставлено право
привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего
75
имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также
осуществлять иные операции.
ЗАО «Агропромбанк» представлен головным офисом в г.Тирасполь, а
также 7 филиалами в городах: Бендеры, Каменка, Рыбница, Дубоссары,
Григориополь, Слободзея и Днестровск, которые не являются юридическими
лицами и действуют на основании утвержденных общим собранием акционеров
соответствующих Положений «О филиале». С момента его основания и по
настоящее время банк усиленно развивается, расширяет перечень
предоставляемых услуг на рынке банковских услуг, внедряет новые продукты и
конечно же, занимает лидирующие позиции в банковской системе республики.
Проведенный анализ финансовой деятельности кредитного учреждения,
выступившим в качестве базы исследования дал возможность резюмировать,
что по состоянию на 1 января 2017 года доля активов Агропромбанка в общих
активах банковской системы Приднестровья составила 38,65% (218,34 млн.
дол.). Доля собственного капитала Агропромбанка в общем капитале
банковской системы Приднестровья – 32,49% (50,60 млн. дол.). Доля
высоколиквидных активов банковской системы Приднестровской Молдавской
Республики, сконцентрированных в Агропромбанке составила 51,61% (56,4
млн. дол.). Кредитный портфель Агропромбанка составляет 138,12 млн. долл.
США – 37,49% в кредитном портфеле банковской системы Приднестровья.
Количество клиентов достигло следующих показателей: 2 643 юридических
лиц и 168 206 физических лиц.
Существенное расширение операций потребительского кредитования,
обусловленное выпуском кредитной карты «Радуга» и упрощением доступа к
кредитным ресурсам за счет данного инструмента, в 2017 году позволило
Агропромбанку среди других действующих банков Приднестровья выдать 50 %
потребительских кредитов.
На основании проведенных в работе расчетов показателей деятельности
банка и их оценки, можно сказать об удовлетворительном финансовом
состоянии ЗАО «Агропромбанк».