15
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется
вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [2].
К одной из типичных (общих) целей договора потребительского кредита
как обязательства в целом относится предоставление кредитором денежных
средств для временного пользования. К дополнительным целям можно отнести
использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с
предпринимательской деятельностью. Установление целей договора
потребительского кредита служит интересам кредитора, дополнительно
обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату
кредита и уплате процентов.
Важнейшие признаки кредитного договора:
1) консенсуальный;
2) двусторонний;
3) возмездный характер кредитного договора.
Для раскрытия признака консенсуальности кредитного договора главное
значение имеет момент его заключения. Такой договор считается заключенным
с этапа подписания договора сторонами. В соответствии со ст. 432 ГК РФ
консенсуальный договор считается заключенным, когда между сторонами в
требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем
существенным условиям договора. Таким образом, консенсуальный договор
заключается посредством направления оферты (предложения заключить
договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) иной стороной.
Договор потребительского кредита признается заключенным в момент
получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Из буквального значения
ст. 819 ГК РФ исходит, что правовая норма подразумевает указанную сделку
основанной на договоре, и она считается заключенной с момента согласования
сторонами его существенных условий в письменной форме, что также
закреплено в Законе о потребительском кредитовании в РФ [4].
16
Главным последствием консенсуального характера кредитного договора
является то, что он считается заключенным с момента подписания кредитором
и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи
денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое
последствие консенсуальности кредитного договора состоит в том, что он
порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на
стороне кредитора, так и на стороне заемщика. Это обуславливает двусторонне
обязывающий характер кредитного договора [4].
Без сомнения, кредитный договор является двусторонним, т. е.
порождает обязанности у двух сторон договора в силу прямого закрепления в
ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а
заемщик обязан возвратить его и уплатить проценты за его пользование [2].
Возмездный характер кредитного договора обусловлен принципом
возмездности кредита и выражается в прямой обязанности заемщика уплатить
проценты за пользование кредитом.
Существует несколько вариантов заключения договора
потребительского кредита в письменной форме.
Первый вариант (непосредственный). Стороны подписывают договор в
один момент, как правило, в кредитной или торговой организации. Обычно
кредитные организации используются разработанными ими типовыми формами
(стандартные формуляры) таких договоров, которые сложно подвергнуть
изменению в результате переговоров. Такие договоры являются для заемщика
договором присоединения, регулируемым нормами ст. 428 ГК РФ. Соблюдение
обязательной письменной формы договора может означать на практике как
предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение
необходимых процедур [1].
Второй вариант (опосредованный). Договор заключается с
использованием технических средств связи. В настоящее время получила
распространение практика заключения кредитных договоров при помощи
электронных систем, без оформления договоров на бумажных носителях. В
17
пункте 2 ст. 434 ГК РФ перечислены способы заключения договоров в
письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен
также путем обмена документами посредством телеграфной, телефонной,
электронной или иной связи, которая позволяет наверняка установить, что
документ исходит от стороны по договору [22].
В российской практике электронного документооборота
распространенным средством защиты информации является электронная
цифровая подпись. Последняя одновременно служит подтверждением
достоверности, передаваемой при помощи передовых интернет-технологий
документации, а также свидетельством того, что документ составлен и
подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком).
Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора
может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от
заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может
представлять собой как оформление документа – кредитного договора с
графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом
оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что
договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения.
Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о
содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на
заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают
критериям конкретной кредитной организации [4].
Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную
форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае
несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в
соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное
оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в
кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор
должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в
порядке, установленном ст. 339 и 164 ГК РФ [1].
18
Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности»
указывается полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику –
физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика –
физического лица, обусловленных несоблюдением им условий кредитного
договора. При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться
платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного
договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в
случае, если его обязанность по таким платежам вытекает из условий
кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет
полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического
лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора
(например, штрафы, пеня за просрочку) [3].
В банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита
могут складываться из следующих составляющих:
1) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального
заемщика;
2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита);
3) комиссия за открытие и ведение счета;
4) проценты за пользование кредитом;
5) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической
задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита,
уплачиваемой от первоначальной суммы кредита);
6) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при
погашении кредита);
7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит
выдан в иностранной валюте);
8) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту
(как правило, рассчитываются на каждый день просрочки);
9) платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, оценщикам
и т. п. [12, c.94].
19
Когда потребительский кредит выдается с использованием банковской
карты, тогда заемщик уплачивает следующие платежи:
1) плата за открытие и годовое облуживание карточного счета;
2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или
банкомате;
3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например,
оплата кредитной картой товаров, услуг) [12, c.99].
При этом заемщику-потребителю нужно иметь в виду, что согласно
Указанию Банка России № 2008-У неустойка в виде штрафов или пени за
просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных
денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не
включаются.
Как отмечалось, кредитный договор является возмездным, что отражает
принцип платности кредита. В свою очередь, плата за кредит выражается в
процентах, которые устанавливаются договором.
Принцип свободы процента – это частный случай принципа свободы
договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и выражается в следующем: свобода
процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и
подразумевает самостоятельное определение размера процентной ставки
сторонами договора. При этом условие о размере процентов в договоре может
быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или
фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая
привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России,
инфляции). При этом, если в кредитном договоре не указывается способ
начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле
простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки [1].
Как правило, проценты по кредиту включают в себя ставку
рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора, которое
составляет 2-5%. С точки зрения кредитной организации, проценты являются
прибылью кредитора. На практике кредитные организации устанавливают
20
различные процентные ставки от нулевой (как правило, в рекламе) до
необоснованно завышенной. Между тем, если кредитная организация
устанавливает по кредиту нулевую ставку или ставку менее ставки
рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена
как противоречащая закону в соответствии со ст. 168 ГК РФ [1].
Как отмечалось, определяющая роль в детальном регулировании
кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконным
нормативным правовым актам (положениям, инструкциям и указаниям,
издаваемым Банком России в соответствии с полномочиями,
предоставленными Законом о Банке России) [14, c. 251].
В настоящее время в свете предпринимаемых государством
антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения
очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной
организацией при заключении договора потребительского кредита как
экономически слабая и незащищенная сторона, следует придерживаться
позиции о недопустимости включения банками в кредитные договоры с
физическими лицами условия о праве кредитора на изменение процентных
ставок в одностороннем порядке, о чем и проинформировала Ассоциацию
российских банков. «Подобные действия банковских учреждений нарушают
законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является
приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры», – сообщила
официальный представитель Генеральной прокуратуры Российской Федерации
Марина Гриднева.
1.3 Организация процесса кредитования физических лиц
Процесс кредитования граждан проходит несколько стадий. Обращаясь
в банк за получением кредита, клиента информируют по условиям
кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет
переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую необходим кредит;
21
разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с
перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях
определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, то есть
правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности
клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он
экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и
своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения
возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита [4].
Перед заключением кредитного договора банком проводится анализ
кредитоспособности клиента, который позволяет выявить факторы риска,
способные привести к непогашению кредита, выданного банком, в
обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность возврата кредита в
указанный в договоре срок. Для выяснения кредитоспособности заемщика
кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента.
Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1) доходы от заработной платы;
2) доходы от сбережений и капитальных вложений;
3) прочие доходы.
К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата
подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или
квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию
жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее [9, c.37].
Клиент самостоятельно должен подтвердить размер своих доходов и
расходов, для чего нужно предъявить необходимые документы. По итогам
проведенной работы устанавливаются возможности заемщика осуществлять
платежи в погашение основного долга и процентов.
Для получения кредита клиент предоставляет в банк следующие
документы:
22
1) паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный
инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст,
семейное положение и наличие детей;
2) заявление;
3) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой
инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
4) справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере
производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной
защиты населения);
5) анкеты;
6) паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и
залогодателей;
7) другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита – залога
имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге транспортных средств:
- технический паспорт;
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,
с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость
транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.
Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и
ущерба.
б) при залоге недвижимости:
- документы, подтверждающие право собственности на объект
недвижимости;
- свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор
приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство
о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве
собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую,
23
зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и
землеустройству;
- документ о территориальных границах земельного участка (копия
чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и
землеустройству,
- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк,
с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от
срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта
недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости
должен быть застрахован от полного пакета рисков;
- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
- разрешение государственных органов на строительство, согласованную
в установленном порядке проектно-сметную документацию;
- постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и
техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по
обязательным платам (справку об отсутствии задолженности по оплате
коммунальных услуг, расчетные издержки по уплате услуг (предъявляются),
квитанции или справки об уплате налогов);
- копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
- выписку из домовой книги (для квартиры);
- справку о прописке;
- характеристику жилого помещения;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на
передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних –
соответствующее разрешение органов опеки и попечительства [11, c. 152].
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие
документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
в) при залоге ценных бумаг:
24
- ценные бумаги;
- выписку из реестра акционеров организации [11, c. 173].
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на
предварительное рассмотрение.
От типа кредита и его размера зависит срок рассмотрения вопроса о
предоставлении кредита, который не должен превышать с момента передачи
полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по
кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение
недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
Следует отметить, что при рассмотрении заявки на кредит
индивидуальному заемщику существует ряд основных вопросов, на которые
следует обратить особое внимание:
1) непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры,
приведенные в заявке, согласуются между собой;
2) непрерывность занятости и постоянное место жительства;
3) наличие соответствующих навыков управления денежными
средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;
4) законность цели, на которую испрашивается кредит;
5) благоприятные перспективы продолжения работы [9, c.66].
В том случае если хотя бы один из пунктов заявки покажется
сомнительным, банковским кредитным инспекторам предстоит сложный
выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении
того, может ли банк рисковать своими финансовыми ресурсами и средствами
вкладчиков.
После проведения непосредственной проверки кредитным инспектором
представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую
службу банка и службу безопасности банка [9, c.70].