8
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 10
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 14
1.1. Понятие и правовые основы осуществления микрофинансовой
деятельности 14
1.2. Правовой статус микрофинансовых организаций, их виды 19
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЙ МЕХАНИЗМ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 26
2.1. Государственное регулирование и надзор за деятельностью
микрофинансовых организаций 26
2.2. Основные принципы и правовые основы саморегулирования
деятельности микрофинансовых организаций 38
2.3. Существующие проблемы правового механизма регулирования
деятельности микрофинансовых организаций 46
2.4. Ответственность микрофинансовых организаций за нарушение
законодательства и проблемы применения существующих мер
ответственности 52
2.5. Некоторые правовые аспекты и проблемы борьбы с нелегальными
участниками микрофинансового рынка 61
ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ НОРМЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ ОБЩЕСТВЕННЫЕ
ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ И
ПОТРЕБИТЕЛЯМИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ 66
3.1. Проблемы преддоговорного информирования клиента микрофинансовой
организации 66
3.2. Меры государственного регулирования, направленные на защиту
потребителей финансовых услуг 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 75
9
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 79
ПРИЛОЖЕНИЯ 87
10
ВВЕДЕНИЕ
Первые микрофинансовые организации были созданы после принятия
и вступления в силу Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О
микрофинансовой деятельности и микрофинасовых организациях»
1
(далее –
Федеральный закон № 151-ФЗ), поэтому сами понятия «микрофинансовая
деятельность», «микрофинансовая организация», «микрозайм» являются
достаточно новыми для правовой и финансовой систем России.
Вместе с тем, несмотря на короткий срок существования, правовое
регулирование микрофинансовой деятельности претерпевало неоднократные
серьезные изменения. На текущий момент положения Федерального закона
№ 151-ФЗ были изменены уже 19 раз путем принятия соответствующих
законодательных актов.
Согласно данным Центрального банка Российской Федерации,
опубликованным на официальном сайте, количество микрофинансовых
организаций неуклонно снижается, что связывают с осуществлением
деятельности по оздоровлению рынка, его очистки от недобросовестных
участников. Так, за период с 30.09.2017 по 30.09.2018 количество
микрофинансовых организаций сократилось на 12,6 % и составило 2001
единицу. По состоянию на 30.03.2019 в государственном реестре числится
уже 1999 микрофинансовых организаций, на 30.06.2019 – 1949, на 30.09.2019
– 1898 (рис. 1). Вместе с тем, одновременно с падением числа организаций
наблюдается рост совокупного портфеля микрозаймов микрофинансовых
организаций. При этом такая динамика обусловлена увеличением объема
микрозаймов, выданных физическим лицам. В этом сегменте наблюдается
рост спроса как на займы «до зарплаты», так и на среднесрочные займы.
1
Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и
микрофинасовых организациях»// Собрание законодательства РФ. - 2010. - № 27. - Ст.
3435
11
Рисунок 1. Динамика количества МФО.
Все вышеизложенное свидетельствует о высокой социальной
значимости общественных отношений с участием микрофинансовых
организаций, что обуславливает актуальность темы микрофинансирования.
Значимость данного сегмента финансовой системы страны неоднократно
подчеркивалась в различных документах, пресс-релизах, обращениях
мегарегулятора. Так, в «Основных направлениях финансового рынка
Российской Федерации на период 2019-2021 годов», разработанных Банком
России, одной из задач является совершенствование регулирования
деятельности субъектов рынка микрофинансирования.
Одновременно в указанном секторе финансового рынка существует
значительное число нерешенных вопросов, связанных с микрофинансовой
деятельностью, подходов к ее регулированию, регулированием защиты прав
заемщиков, привлечением к ответственности микрофинансовых организаций
за нарушение законодательства.
Объектом работы являются общественные отношения, которые
возникают при регулировании микрофинансовой деятельности
микрофинансовых организаций, их взаимодействии с потребителями
3688
2588
2271
2002
1999
1949
1898
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
3500
4000
2015 2016 2017 2018 1 квартал
2019
2 квартал
2019
3 квартал
2019
12
финансовых услуг, Банком России и саморегулируемыми организациями.
Предметом работы является законодательство о микрофинансовой
деятельности, а также практика его применения.
Цель работы состоит в анализе и формировании концептуальных
основ правового регулирования микрофинансовой деятельности
микрофинансовых организаций.
Для достижения указанной цели поставлены следующие задачи:
1. Раскрыть понятие, содержание, виды, признаки и значение
микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций.
2. Определить правовые основы микрофинансовой деятельности
микрофинансовых организаций, а также правовой механизм ее
регулирования (государственного и саморегулирования).
3. Изучить и установить проблемы в правовом регулировании
микрофинансовой деятельности микрофинансовых организаций,
касающихся, в частности, саморегулирования, допуска микрофинансовых
организаций на финансовый рынок, ответственности за нарушение
законодательства.
4. Определить содержание норм, регулирующих общественные
отношения между микрофинансовой организацией и потребителем ее
финансовых услуг, их место в системе правового регулирования.
5. Оценить достаточность и эффективность правового регулирования
преддоговорного информирования заемщика микрофинансовой организации.
6. Определить основные правовые аспекты борьбы с нелегальными
участниками микрофинансового рынка.
Методы исследования - общенаучные методы, как анализ, синтез,
дедукция и индукция, системно-структурный подход, сравнение; частно-
научные методы - историко-правовой, сравнительно-правовой,
статистический.
Методологическую основу исследования составили методы:
исторический, логический, сравнительный, социологический, системный.
13
Теоретическую основу работы составили труды следующих авторов:
И.В. Ершовой, О.А. Тарасенко, А.В. Чиркова, В.А. Шилова, Н.В. Яковлева,
Вишневского А.А., Курбатова А.Я. и других.
В работе использованы официальные материалы законодательных и
исполнительных органов государственной власти Российской Федерации.
Нормативную базу данной работы составляют международно -
правовые акты, Конституция Российской Федерации, Федеральные законы
Российской Федерации, Указы Президента Российской Федерации,
нормативно - правовые акты Правительства Российской Федерации и акты
ведомственного нормотворчества.
Практическая значимость исследования заключается в возможности
его использования в целях совершенствования законодательства в части
регулирования деятельности микрофинансовых организаций.
Работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка
литературы.
14
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ
1.1. Понятие и правовые основы осуществления микрофинансовой
деятельности
В российском законодательстве определение «микрофинансовая
деятельность» появилось впервые после вступления в силу в 2011 году
Федерального закона № 151-ФЗ. Вместе с тем, фактически рынок
предоставления микрофинансовых услуг действовал и до принятия
указанного закона, основываясь на законодательной базе того периода, не
имеющей четкого определения данного понятия. Таким образом, закон не
открыл какой-то новый сектор финансового рынка, а лишь утвердил уже
существующее понятие и действующие общественные отношения.
Согласно Мухаммаду Юнусу, считающемуся основателем
микрофинансирования, данное явление имеет отношение к решению
социально-экономических проблем. В 1976 году им был открыт банк
«Grameen Bank», особенность которого состояла в том, что он занимался
выдачей небольших кредитов малообеспеченным слоям населения,
желающим начать свой бизнес. Суть проекта состояла в том, что выданные
деньги должны были быть вложены в создание товара или услуги и
дальнейшей его продажи. В результате предоставленные в долг небольшие
средства возвращались с процентами.
В процессе развития мирового микрофинансового рынка сфера и само
понятие микрофинансирования расширились и стали включать в себя не
только финансовые услуги по предоставлению займов, но и услуги по
приему сбережений, страховые услуги, денежные переводы. При этом
расширилась и клиентская база, стал предоставляться весь спектр
финансовых услуг не только субъектам малого предпринимательства, но и
тем физическим лицам, которым по разным причинам недоступны
финансовые услуги банковской системы.
15
Современная экономическая теория и многие научные исследователи
трактуют микрофинансирование или микрофинансовую деятельность как
финансово-кредитные отношения между специальными финансовыми
организациями и малыми формами хозяйствования, предполагающие
оказание финансовых услуг на принципах упрощенной процедуры
предоставления, доступности, платности, краткосрочности, возвратности,
доверия и целевого использования на развитие хозяйства.
Базельский комитет по банковскому надзору дает следующее
определение микрофинансирования: микрофинансирование является
предоставлением широкого перечня финансовых услуг (депозитов, кредитов,
платежных услуг, переводов денег и страхования) домохозяйствам с низкими
доходами, а также микропредприятиям
1
.
Согласно документу «Руководство по регулированию и надзору в
секторе микрофинансирования. Консенсусные руководящие принципы»,
принятому Консультативной группой помощи малообеспеченному
населению при Всемирном банке (GGAP) в 2012 году, под
«микрофинансированием» понимается предоставление официальных
финансовых услуг малоимущим и лицам с низким уровнем доходов, а также
иным лицам, лишенным постоянного доступа к официальной финансовой
системе. В документе уточняется, что понятие «микрофинансирование»
подразумевает не только ряд кредитных продуктов, предоставляемых на цели
ведения предпринимательской деятельности, сглаживания резких изменений
в уровне потребления, финансового обеспечения социальных обязательств,
на случай чрезвычайных ситуаций и т.д., но и сбережения, денежные
переводы и страхование.
Фактически на данный момент в мировой и российской практике нет
единого понимания сущности данного понятия, как явления. Проблема
1
Microfinance activities and the Core Principles for Effective Banking Supervision//
Электронный ресурс [https://www.bis.org/publ/bcbs175.pdf]
16
определения микрофинансовой деятельности являет собой существующую
нечеткость понимания сущности микрофинансирования.
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 1 Федерального
закона № 151-ФЗ микрофинансовая деятельность - это деятельность
юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также
иных юридических лиц, имеющих право на осуществление
микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного
Федерального закона, по предоставлению микрозаймов
(микрофинансирование).
До вступления в силу в 2016 году Федерального закона от 29.12.2015
№ 407-ФЗ, внесшего изменение в Федеральный закон № 151-ФЗ, микрозаем
трактовался как заем, выданный на сумму, не превышающую один миллион
рублей. В 2016 году понятие микрозайма усложнилось, и стало трактоваться
как заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях,
предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный
размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу,
установленному Федеральным законом. Таким образом, предельная сумма
микрозайма стала варьироваться от 500 тыс. руб. до 5 млн. руб. (до 2019 года
- до 3 млн. руб.)
1
в зависимости от вида микрофинансовой организации
(микрофинансовая или микрокредитная компания), а также от категории
заемщика (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или
физическое лицо)
2
.
Данная трактовка неразрывно связанных понятий «микрофинансовая
деятельность» и «микрозаем» не вызывает вопросов применительно к
микрофинансовым организациям, но порождает недопонимание в отношении
иных юридических лиц, имеющих право на осуществление
1
Федеральный закон от 27.12.2018 № 537-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный
закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и
статью 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях» // Собрание законодательства РФ. - 2018. - № 53. - Ст. 8463
2
Статьи 2 и12 Федерального закона № 151-ФЗ
17
микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Федерального
закона. Прежде всего, встает вопрос, какая предельная сумма займа будет
являться определяющей для отнесения его к категории «микрозайма», а
соответственно и деятельности к «микрофинансовой», в отношении
кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, упомянутых в
статье 3 Федерального закона и имеющих право заниматься
микрофинансовой деятельностью. Ведь статья 12 Федерального закона
определяет предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по
основному долгу только в отношении микрофинансовых организаций.
Как следует из законодательно установленного понятия
микрофинансовой деятельности, статьей 3 Федерального закона № 151-ФЗ
определены субъекты, имеющие право на ее осуществление:
микрофинансовые организации, кредитные организации, кредитные
кооперативы, ломбарды и другие юридические лица в соответствии с
законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность
таких юридических лиц.
Проведенный анализ норм российского законодательства
свидетельствует, что юридически обоснованная возможность осуществления
микрофинансовой деятельности, в частности, кредитными организациями и
кредитными кооперативами является сомнительной.
Так, не понятно, какие нормы Федерального закона № 151-ФЗ
подлежат применению к «микрофинансовой деятельности кредитной
организации», как кредитные организации могут заключить договор
денежного займа, если оперируют понятием «кредитный договор».
Законодательством четко определено осуществление банками банковских
операций, т. е. банковской деятельности.
Не менее дискуссионным с правовой точки зрения является
возможность осуществления микрофинансовой деятельности в рамках
понятий, приведенных в Федеральном законе № 151-ФЗ, кредитными
кооперативами.