58
законодательство разделило микрофинансовые организации на два вида:
микрофинансовые компании и микрокредитные компании. При этом, в
наименованиях этих компаний указывается их вид, а словосочетание
«микрофинансовая организация» не используется ввиду прямого запрета в
части 15 статьи 5 Федерального закона № 151-ФЗ. Таким образом, из
буквального прочтения части 1 статьи 15.26.1 КоАП можно сделать вывод,
что в рамках названной нормы незаконное использование в наименовании
юридического лица словосочетаний «микрокредитная компания» и
микрофинансовая компания» не является административным
правонарушением.
Части 2-4 статьи 15.26.1 КоАП предусматривают административную
ответственность микрофинансовых организаций за нарушение конкретных
положений собственно Федерального закона № 151-ФЗ, что коррелирует с
наименованием статьи «Нарушение законодательства Российской Федерации
о микрофинансовой деятельности». А вот административные
правонарушения, указанные в частях 5 и 6 названной статьи относятся к
микрофинансовым организациям, нарушившим положения Федерального
закона № 230-ФЗ
2
и Федерального закона № 218-ФЗ
3
соответственно.
В отношении правоприменения части 3 статьи 15.26.1 КоАП стоит
обратить внимание, что буквальное прочтение данной нормы
свидетельствует о возможности использования административной меры в
отношении микрофинансовой организаций только при наличии
1
Федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных
положений законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства
РФ. - 2016. - № 1. - Ст. 27
2
Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов
физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной
задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ. -
2016. - № 27. - Ст. 4163
3
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» // Собрание
законодательства РФ. - 2005. - № 1. - Ст. 44
59
одновременного нарушения экономических нормативов и достаточности
собственных средств, и ликвидности.
Пункт 7.1 части 4 статьи 14 Федерального закона № 151-ФЗ позволяет
Банку России вводить микрофинансовой компании запрет на привлечение
денежных средств физических лиц. Такой запрет вводится путем
направлении соответствующего предписания в случае нарушения
экономических нормативов, установленных ограничений или наличия
просроченных обязательств по привлеченным денежным средствам
физических лиц.
Банк России в феврале 2019 года
1
начал размещать на официальном
сайте информацию о действующих предписаниях, запрещающих участникам
финансового рынка (в частности, микрофинансовым компаниям)
осуществлять отдельные виды операций. До настоящего времени такие
предписания в базе не значатся, что может свидетельствовать о единичных
случаях применения в отношении микрофинансовых компаний такой меры
как запрет на осуществление отдельных операций.
Гораздо более часто в отношении микрофинансовых организаций,
систематически нарушающих действующее законодательство, Банком
России применяется исключение юридического лица из государственного
реестра микрофинансовых организаций. Такими полномочиями Банк России
наделяет статья 7 Федерального закона № 151-ФЗ. В ней же регламентирован
порядок исключения организаций из реестра.
Следует отметить, что указанная выше статья предусматривает
исключение микрофинансовых организаций из реестра не только как меру
воздействия в связи с нарушениями законодательства, но и как процедурное
действие в связи с ликвидацией юридического лица, получением
микрофинансовой компанией статуса банка или небанковской кредитной
организации, получением заявления микрофинансовой организации об
исключении.
1
Согласно информации, опубликованной на сайте Банка России 20.02.2019
60
Согласно данным государственного реестра микрофинансовых
организаций по состоянию на 30.09.2019 в 2019 году всего исключено из
реестра 470 юридических лиц.
В отношении микрофинансовых организаций, имеющих проблемы с
платежеспособностью, могут быть применены меры, предусмотренные
Федеральным законом № 127-ФЗ
1
. Это либо введение временной
администрации, либо признание организации банкротом в судебном порядке.
Порядок функционирования временной администрации установлен
Указанием Банка России от 24.06.2015 № 3689-У «О временной
администрации микрофинансовой организации».
Кроме того, согласно статье 7.1 Федерального закона № 151-ФЗ Банк
России обязан обратиться в суд с заявлением о принудительной ликвидации
организации, если у исключенного из государственного реестра
микрофинансовых организаций юридического лица имеются обязательства
по договорам займа перед физическими лицами или не представлены
соответствующие документы о наличии или отсутствии таких обязательств.
Вместе с тем, если у такого лица на день исключения сведений из
государственного реестра микрофинансовых организаций имеются признаки
несостоятельности (банкротства), предусмотренные Федеральным законом
№ 127-ФЗ, Банк России обращается в суд с заявлением о признании данного
юридического лица банкротом.
Особую роль в рамках регулирования деятельности микрофинансовых
организаций играет взаимодействие Банка России и правоохранительных
органов Российской Федерации. Так, с 01.07.2016 вступила в действие статья
76.8 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
2
, согласно которой Банк России
1
Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» //
Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 43. - Ст. 4190
2
Федеральный закон от 21.07.2014 № 218-ФЗ «О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2002. -
№ 43. - Ст. 4190
61
обязан в течение 10 рабочих дней направить заявление в следственные
органы для решения вопроса о возбуждении уголовного дела по статье 172.1
Уголовного кодекса Российской Федерации в случае, если в действиях
должностных лиц некредитной финансовой организации имеются признаки
преступлений, предусмотренных данной статьей. Это фальсификация
финансовых документов учета и отчетности финансовой организации.
2.5. Некоторые правовые аспекты и проблемы борьбы с нелегальными
участниками микрофинансового рынка
Достаточно высокая потребность населения в заемных средствах,
низкая активность кредитных организаций в удаленных территориях
субъектов Российской Федерации стимулирует появление на рынке
организаций, предоставляющих услуги микрофинансирования. Размещение
участников финансового рынка вдали от районных центров в сочетании с
невысокой финансовой грамотностью населения допускают появление на
рынке субъектов нелегальной деятельности, то есть организаций,
осуществляющих финансовые услуги, в том числе выдачу микрозаймов, без
соответствующего разрешения. Несвоевременное выявление и пресечение
подобной деятельности чревато проявлением негативного влияния на
социально-экономическую стабильность страны.
Оценивая необходимость принятия мер по очистки финансового
рынка от нелегальных участников, признавая данное направление
деятельности важнейшим, в апреле 2017 года в Банке России был создан
Департамент противодействия недобросовестным практикам. Для
эффективной работы в регионах в подразделениях Банка России созданы
отделы по противодействию нелегальной деятельности. Кроме того, в
Краснодаре функционирует Центр компетенции по противодействию
нелегальной деятельности, аккумулирующий и анализирующий информацию
о нелегальной деятельности на финансовых рынках регионов,
62
разрабатывающий методологии, способствующие выявлению и пресечению
такой деятельности.
Банк России в рамках противодействия деятельности субъектов,
предоставляющих финансовые услуги на рынке нелегально, проводит сбор и
анализ материалов, указывающих на противоправную деятельность
юридических лиц, оценивает их на предмет возможного применения мер к
таким юридическим лицам. Учитывая, что применение мер по пресечению
нелегальной деятельности субъектов находится вне компетенции Банка
России, важнейшей задачей является организация взаимодействия с органами
исполнительной власти и правоохранительными органами,
уполномоченными принимать меры по выявленным правонарушениям.
Подводя итоги своей деятельности по реализации Основных
направлений развития финансового рынка на период 2016-2018 годов
1
, Банк
России отмечает, что за это время достигнуты определенные результаты по
очистке рынка от недобросовестных и финансово неустойчивых игроков,
доработаны механизмы вывода проблемных компаний с финансового рынка,
были расширены требования к деловой репутации членов органов
управления и сотрудников финансовых организаций.
Часто недобросовестные субъекты имитируют деятельность
легальных участников финансового рынка. Так, организации,
осуществляющие незаконную микрофинансовую деятельность, могут
необоснованно использовать в своем наименовании словосочетания
«микрофинансовая организация», «микрокредитная компания»,
«микрофинансовая компания», но при этом не значатся в государственном
реестре микрофинансовых организаций.
Распространенной является схема, когда организация выдает себя за
лизинговую компанию, обещающую простой способ получения займа, а
1
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период
2019–2021 годов // Электронный ресурс [https://www.cbr.ru/
Content/Document/File/71220/main_directions.pdf]
63
фактически заключает с физическим лицом договор лизинга и договор
купли-продажи, в соответствии с которым имущество переходит в
собственность организации.
Действующим в настоящее время законодательством предусмотрена
административная ответственность за осуществление незаконной
деятельности. Так, по статье 14.56 КоАП прокурором может быть
возбуждено административное дело по незаконному осуществлению
профессиональной деятельности по предоставлению потребительских
займов. В соответствии со статьей 23.1 КоАП такое дело подлежит
рассмотрению в суде. Административный штраф по данной статье составляет
от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей для должностных лиц, для
юридических лиц - от двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
Как уже отмечалось в параграфе 2.4 настоящей работы, часть 1 статьи
15.26.1 КоАП предусматривает административную ответственность
юридических лиц, незаконно использующих в своем наименовании
словосочетание «микрофинансовая организация». Административное дело
может быть возбуждено должностными лицами органов внутренних дел
(статья 28.3 КоАП), рассмотрение осуществляется судьями (статья 23.1
КоАП).
Лица, осуществляющие деятельность на финансовом рынке с целью
получения прибыли и не зарегистрированные в установленном законом
порядке в качестве индивидуального предпринимателя либо без
государственной регистрации в качестве юридического лица, могут быть
привлечены в судебном порядке к административной ответственности на
основании части 1 статьи 14.1 КоАП, предусматривающей наказание в виде
административного штрафа в размере от пятисот до двух тысяч рублей.
Протокол об административном правонарушении составляется
должностными лицами органов внутренних дел.
Федеральным законом от 09.03.2016 № 54-ФЗ «О внесении изменений
в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» с
64
01.07.2017 введена в действие статья 14.62 КоАП, предусматривающая
административную ответственность за организацию и осуществление
деятельности по привлечению денежных средств или иного имущества в
«финансовую пирамиду», а также за призыв к участию в такой деятельности.
Рассмотрение административных дел по данной статье, возбужденных
должностными лицами органов внутренних дел, осуществляется в судебном
порядке (статьи 23.1 и 28.3 КоАП). Максимальные штрафы за указанные
административные правонарушения составляют для граждан 50 тысяч
рублей, для должностных лиц - 100 тысяч рублей, для юридических лиц - 1
миллион рублей.
Чуть раньше, с 10.04.2016
1
, начала действовать уголовная
ответственность за организацию и осуществление деятельности по
привлечению денежных средств или иного имущества в «финансовую
пирамиду» в крупном и особо крупном размере - статья 172.2 Уголовного
кодекса Российской Федерации.
Учитывая специфику функционирования таких нелегальных
участников финансового рынка, как финансовые пирамиды, их социально-
экономическую опасность, в Банке России в г. Хабаровск был создан Центр
компетенции по противодействию финансовым пирамидам.
Продолжая тему уголовного наказания за нелегальную деятельность
на финансовом рынке, следует отметить, что к таким субъектам также могут
быть применены статьи 159 «Мошенничество» и 172 «Незаконное
предпринимательство» Уголовного кодекса Российской Федерации.
Компетенцией возбуждать такие дела наделены правоохранительные органы.
Очевидно, что основной проблемой повышения эффективности
деятельности Банка России в сфере противодействия недобросовестным
практикам на финансовом рынке является ограниченность полномочий
1
Федеральный закон от 30.03.2016 № 78-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс
Российской Федерации и статью 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской
Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 14. - Ст. 1908
65
регулирующего органа. Действительно, любая организация, осуществляющая
деятельность на финансовом рынке, но не включенная в соответствующие
реестры, является не поднадзорной Банку России, в отношении которых
применение мер с его стороны носит ограниченный характер и сводится, по
сути, к передаче информации в соответствующие органы исполнительной
власти и правоохранительные органы.
В качестве приоритетных планируемых мероприятий по
противодействию недобросовестным практикам на 2019-2021 годы Банк
России называет:
- расширение использования института деловой репутации,
повышение персональной ответственности руководителей финансовых
организаций, в том числе за искажение финансовой отчетности.
Принимаемые меры будут также направлены на предотвращение вхождения
в состав органов управления недобросовестных лиц;
- развитие инструментария по выявлению недобросовестного
поведения и обеспечению неотвратимости наказания;
- внедрение и расширение сфер применения профессионального
суждения при квалификации действий на финансовом рынке;
- закрепление в законодательстве института сделки с регулятором,
который предполагает возможность добровольного признания участником
финансового рынка нарушений, в обмен на что гарантируется смягчение
наказания;
- наделение Банка России необходимыми полномочиями для сбора
доказательной базы;
- усиление взаимодействия Банка России с правоохранительными
органами и органами исполнительной власти, саморегулируемыми
организациями и общественными организациями.
66
ГЛАВА 3. ПРАВОВЫЕ НОРМЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ
ОБЩЕСТВЕННЫЕ ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ
МИКРОФИНАНСОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ И
ПОТРЕБИТЕЛЯМИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
3.1. Проблемы преддоговорного информирования клиента
микрофинансовой организации
В системе взаимоотношений «микрофинансовая организация -
потребитель финансовых услуг» слабой стороной договора оказания
финансовых услуг, в частности на стадии его заключения, является
потребитель, в связи с чем возникает необходимость законодательной
системы мер, направленных на его защиту и преодоление такой
диспропорции.
В российском законодательстве одним из способов устранения
неравенства сторон при заключении договора микрозайма является
предоставление клиенту полной информации об услуге до совершения
сделки – преддоговорное информирование. При этом особенностью в данном
случае является то, что в отношении микрофинансовых организаций
действуют нормы преддоговорного информирования, установленные как
Федеральным законом № 151-ФЗ, так и Федеральным законом № 353-ФЗ.
Статья 8 Федерального закона № 151-ФЗ устанавливает обязанность
для микрофинансовой организацией разработать внутренний документ и
утвердить его органом управления микрофинансовой организации, который
должен предусматривать порядок и условия предоставления микрозаймов –
это правила предоставления микрозаймов (далее – Правила).
Правила должны быть доступны всем лицам для ознакомления. При
этом статья 9 Федерального закона № 151-ФЗ конкретизирует место
опубликования и вменяет в обязанность микрофинансовой организации
разместить копию Правил в месте, доступном для обозрения и ознакомления
с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.
67
Законодательно установлены сведения, которые в обязательном
порядке должны содержаться в Правилах:
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма;
- порядок рассмотрения заявки;
- порядок заключения договора микрозайма;
- порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами
микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора
микрозайма.
Следует отметить, что за нарушение законодательно установленного
порядка размещения Правил статьей 15.26.1 КоАП предусмотрена
административная ответственность в виде административного штрафа на
должностных лиц в размере от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей, на
юридических лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей.
Характерной особенностью Правил является тот факт, что они не
могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон
по договору микрозайма. Федеральный закон № 151-ФЗ специально
оговаривает, что, если положения Правил будут противоречить условиям
договора микрозайма, применяться должны положения договора микрозайма
(статья 8).
Обращает на себя также тот факт, что Правила, исходя из логики
Федерального закона № 151-ФЗ относятся не только к договорам
потребительского займа, но и к договорам, заключаемым с юридическими
лицами и индивидуальными предпринимателями. Это принципиально
отличает их от документов преддоговорного информирования, которые
должны быть разработаны микрофинансовой организацией согласно
Федеральному закону № 353-ФЗ.
Статья 5 Федерального закона № 353-ФЗ предписывает кредитору по
потребительскому кредиту (займу), каковым в нашем случае является и
микрофинансовая организация, в качестве преддоговорных документов