65
Таким образом, совершенствование формирования ресурсной базы путем
привлечения вкладов населения предполагает:
– предложение клиенту индивидуальных программ по вкладам, которые
обеспечивали бы финансовое развитие клиента;
– проведение гибкой кредитной и тарифной политики индивидуального
обслуживания.
Каждое направление предполагает высокое качество услуг, их постоянное
совершенствование, повышение уровня сервиса для максимального
удовлетворения потребностей клиентов.
Банк должен стремиться к установлению с клиентом долгосрочных
партнерских отношений, для этого банку необходимо постоянно изучать и
прогнозировать потребности клиентов.
Таким образом, предложенные меры помогут увеличить объём средств
вкладчиков и увеличить объем ресурсной базы, что будет способствовать
развитию бизнеса и росту финансовых показателей АО «Альфа-Банк».
3.2. Экономическая эффективность предлагаемых мероприятий
АО «Альфа-Банк» получает вклад в соответствии с действующим в РФ
законодательством. АО «Альфа-Банк» официально зарегистрирован в АСВ (в
Агентстве по страхованию вкладов), следовательно, все размещенные
клиентами денежные средства являются застрахованными и подлежат
компенсации при возникновении страхового случая.
Основные проблемы АО «Альфа-Банк» по привлечению депозитов:
- снижение доли банка на рынке депозитов;
- сокращение депозитного портфеля банка;
- превышение оттока вкладов над их поступлением.
Уменьшение интереса граждан к таким банковским инструментам,
как вклады, объясняется несколькими факторами. Прежде всего, падают
реальные доходы населения, из-за чего у большинства населения нет
возможности откладывать деньги.
66
Во-вторых, наблюдается растущее недоверие к банковской системе,
обусловленное продолжающейся «чисткой» банковского сектора.
Также стоит отметить и повышение общего чувства тревожности и
неуверенности в завтрашнем дне, которые сейчас наблюдаются в российском
обществе. Также сюда можно отнести низкие процентные ставки по депозитам,
предлагаемые АО «Альфа-Банк».
Депозитные операции АО «Альфа-Банк» являются источником
кредитных ресурсов, за счет привлечения вкладов населения и юридических
лиц банк осуществляет выдачу кредитов и получает доход, поэтому АО
«Альфа-Банк» можно предложить следующие мероприятия, направленные на
повышение дохода банка.
Предлагается дальнейшее развитие направления привлечения средств в
депозиты. Повышать процентные ставки по имеющимся депозитам в АО
«Альфа-Банк», считаем нецелесообразным, так как, если банк будет
переплачивать по вкладам, то не получит достаточно доходов и не сможет
вернуть деньги другим вкладчикам.
Условия по предлагаемым вкладам представим в таблице 14.
Таблица 14
Условия по предлагаемым вкладам АО «Альфа-Банк»
Вклады
Ставки
Сроки
Минимальная
сумма, руб.
Срок
действия
вкладов
На обучение
8,5%
12 месяцев
10000
С 1 января
«8+23»
7%
5 месяцев
От 100000
с 23 февраля
по 23 июля
Победа
6,5%
6 месяцев
От 50000
С 9 мая по 9
ноября
Новогодний
6%
4 месяца
От 100000
С 1 сентября
по 31 декабря
Рассмотрим предлагаемые вклады более подробно. Минимальный
первоначальный взнос –10000 рублей. Срок вклада – 1 год под 8,5% годовых в
рублях и с возможностью до вложения.
Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются
на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность
67
получить бонус в размере 0,5 % к процентной ставке, действующей на момент
пролонгации по данному виду вклада.
Планируется открытие в среднем 23000 вкладов «На обучение» на сумму
230000 тыс. руб. под 8,5 % годовых. Процентные расходы банка составят:
230 млн. руб. х 8,5% = 20 млн. руб.
Также предлагаем открыть сезонные депозиты. Вклад «8+23» можно
открыть к праздникам 8 марта и 23 февраля. Срок вклада 5 месяцев, ставка 7%
годовых, минимальная сумма 100 тыс. руб.
Сумма процентных расходов банка по вкладу «23+8» составит:
200000 млн. руб. х 7% / 12 х 5 = 5833 млн. руб.
Еще одним вкладом, предлагаемым к внедрению является вклад
«Победа» под 6,5% годовых сроком на 6 месяцев с ограничением общей
суммы вложенных средств вкладчиками в 250000 млн. руб. Сумма
процентных расходов банка по вкладу «Победа» году составит:
250000 млн. руб. х 6,5% / 12 х 6 = 8125 млн. руб.
Процентные расходы банка по вкладу «Новогодний» составят:
43342 х 6% / 12 х 4 = 867 млн. руб.
Общая сумма процентных расходов по новым видам вкладов составит:
20 + 5833 + 8125 + 867 = 14845 млн. руб.
Привлеченные средства в АО «Альфа-Банк» предлагаю направить на
выдачу краткосрочных кредитов по новой программе банка, действующей с 1
июля 2018 года «Кредит по сниженной ставке 11,99%» сроком на 1 год.
Процентные доходы банка при этом составят:
(230 + 200000 + 250000 + 43342) х 11,99% = 493572 х 11,99% = 59179 млн. руб.
Разница между процентными доходами и процентными расходами при
этом составит:
59179 –14845 = 44 332 млн. руб.
Повышать процентные ставки по имеющимся депозитам в АО «Альфа-
Банк» считаем нецелесообразным, так как это отразится на снижении прибыли
банка. Для увеличения депозитной базы АО «Альфа-Банк» было предложено в
68
течение года открывать сезонные депозиты с повышенной ставкой, в частности
вклад «На обучение», вклад «8+23», вклад «Победа» и вклад «Новогодний.
Предлагаемые мероприятия позволят повысить объем привлеченных средств в
депозиты и повысить их эффективность.
Расчеты показателя чистого СПРЭДа позволяет нам сделать такие
выводы:
СПРЭД = (59179/493572)*100% - (14845/493572)*100%=0,11-0,03=0,08
Показатель чистого СПРЭДа является одними из нескольких важнейших
показателей оценки доходности коммерческого банка.
В расчет показателя входит депозитный процент, играющий
немаловажное значение при формировании депозитной политики.
69
Заключение
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть, что коммерческие банки
широко привлекают заемные средства. За счет них формируются более 80%
общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых средств, в
том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских
операций, в конечном счете, должна достигать размеров, обеспечивающих
акционерам приемлемый доход.
Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской
конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг
этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому
банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой становится
поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности
привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание
сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.
Исследуемый период пришелся на нестабильную финансовую и
экономическую ситуацию в стране: девальвация рубля, резкий рост
процентных ставок и их снижение, снижение реальных доходов населения. Это
не могло не сказаться на поведении вкладчиков, которые в такой ситуации
предпочитают размещать денежные средства в банках с государственным
участием, несмотря на более низкие процентные ставки.
Следовательно, АО «Альфа-Банк», другим частным банкам, необходимо
в своей депозитной политике разрабатывать и предлагать такие вклады,
которые в наибольшей степени удовлетворяли бы запросам клиентов –
физических лиц, интересам и возможностям банка.
АО «Альфа-Банк» является одним из крупнейших универсальных банков
России. В 2017 году банк вновь продемонстрировал качественную
положительную динамику по ключевым показателям финансовой деятельности
и подтвердил лидирующие позиции крупнейшего частного банка страны.
Благодаря слаженной работе всего банка, расширилась клиентская база,
70
нарастили кредитование, особенно в розничном сегменте, улучшив при этом
качество активов. В течение года наблюдался существенный приток клиентских
средств.
Обязательства банка увеличились на 117,9% до 38346 млн. долларов
США по состоянию на 31декабря 2017года. Средства клиентов увеличились на
136,1% до 29552млн. долларов США. При этом объем денежных средств на
текущих счетах вырос на 131,5%, а их доля в средствах клиентов составила
49,1%, что свидетельствует о высоком доверии клиентов к банку как к одному
из крупнейших и надежных финансовых институтов России.
В результате исследования были выявлены некоторые проблемы в
деятельности по привлечению денежных средств населения банком. В связи с
этим, были предложены меры, которые, по нашему мнению, поспособствуют
привлечению клиентов и их средств.
Для эффективной работы банка необходимы, во-первых, постоянное
изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг и, во-вторых,
всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное
управление финансовыми ресурсами банка. Для выживания в условиях
обострившейся конкуренции банк должен искать пути совершенствования
базовых технологий, внедрять новые банковские инструменты, поддерживать
свою работу автоматизированной информационной системой управления и
обработки данных, соответствующей международным требованиями
стандартам.
В целях повышения привлекательности депозитных продуктов
необходимо разработать новую линейку депозитов, а также индивидуальный
подход к клиенту, который будет способствовать привлечению сред
Эффективность использования депозитных операций банка сократилась в
связи с превышающим темпом роста расходов на привлечение депозитов над
темпами роста суммы привлеченных депозитов за период. Основными
проблемами АО «Альфа-Банк» по привлечению депозитов являются:
- снижение доли банка на рынке депозитов;
71
- сокращение депозитного портфеля банка;
- превышение оттока вкладов над их поступлением;
- низкие процентные ставки по сравнению с конкурентами.
Повышать процентные ставки по имеющимся депозитам в АО «Альфа-
Банк» считаем нецелесообразным, так как это отразится на снижении прибыли
банка.
Для увеличения депозитной базы АО «Альфа-Банк» было предложено в
течение года открывать сезонные депозиты с повышенной ставкой, в частности
вклад «На обучение», вклад «8+23», вклад «Победа» и вклад «Новогодний.
Предложенные мероприятия позволят банку повысить процент по ссудам,
полученный банком при размещении средств повысится по сравнению на 78847
млн. руб., а процент, выплаченный владельцам средств на депозитных счетах –
на 36492 млн. руб. Также будет наблюдаться повышение сумм привлеченных
депозитов за счет внедрения новых видов депозитных продуктов.
72
Список использованных источников
Нормативно-правовые акты
1. ГК РФ "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
30.12.2018)
2. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием
12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к
Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014
N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2018) "О банках и
банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
4. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) "О
страховании вкладов в банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в
силу с 01.01.2019)
Специальная и учебная литература
5. Банковское дело: учебник для бакалавров / Е.Ф. Жуков [и др.]; под ред. Е.Ф.
Жукова; отв. ред. Ю.А. Соколов. — Москва: Издательство Юрайт, 2015. — 591
с.
6. Банковское право Российской Федерации: Учебник для магистратуры / Отв.
ред. Грачева Е.Ю., - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юр.Норма, НИЦ ИНФРА-М,
2016. - 368 с.
7. Головлева К.В. Оценка влияния факторов на депозитную политику
региональных коммерческих банков // Молодой ученый. — 2016. — №13. — С.
400-403
8. Зуенко М.Ю. Банковская система России: современное состояние и
проблемы // Молодой ученый. — 2016. — №9. — С. 558-565
9. Илюнина, Д.А., Луняков О.В. Сущность и роль депозитных ресурсов
коммерческого банка // Финансы и кредит. –2017. –No32. – С. 1894 –1910
10. Каджаева, М.Р. Банковские операции: Учебник / М.Р. Каджаева. - М.: